Пролонгация кредита — это, в двух словах, обычное продление договора. С такой просьбой в банк может обратиться заемщик. Пролонгировать действующий кредит могут в рамках реструктуризации, либо по программам кредитных каникул.
В обоих случаях меняется не только срок действия договора, но и график платежей. Наверняка увеличится и общая сумма переплаты, так как период пользования кредитом станет больше. Подробнее об основаниях и правилах пролонгации читайте ниже.
Что такое пролонгация кредита
Одним из обязательных условий кредитного договора является срок его действия. Это период времени, в течение которого заемщик будет пользоваться деньгами банка. Всю сумму кредита нужно вернуть не позже даты, указанной в договоре. Также весь срок пользования кредита разбивается на календарные месяцы.
В каждый месяц заемщик будет обязан возвращать часть долга с начисленными процентами. Естественно, все платежи по графику укладываются в общий срок действия договора.
По умолчанию, стороны не могут в одностороннем порядке менять условия договора и обязательств. Из этого правила есть несколько исключений (например, одностороннее увеличение ставки при непродлении страховки по кредиту или отказе от нее). Срок действия договора может быть пролонгирован (продлен) только по согласию сторон, т.е. заемщика и банка.
Обычно пролонгация связана с непредвиденными обстоятельствами и тяжелыми жизненными ситуациями у заемщика. Если он осознает, что не способен платить точно по графику, можно попросить у банка изменить условия кредитного договора. Есть 3 варианта пролонгации кредитных договоров:
- реструктуризация действующего кредита — остаток по договору распределяется на новый срок, о чем будет указано в графике платежей (одновременно могут меняться и иные условия исполнения обязательств);
- кредитные каникулы по программам банков — заемщику дают отсрочку по платежам или уменьшают их суммы на определенное время, если он соответствует условиям каникул банка (на период каникул будет продлен общий срок договора);
- каникулы в соответствии с федеральными законами — если заемщик соответствует условиям этих программ, банк обязан дать отсрочку или рассрочку (это автоматически повлечет пролонгацию договора на дополнительный срок).
Немного отличаются правила пролонгации при пользовании кредитными картами. Выдавая карточку, банк не устанавливает точный срок возврата денег.
Вместо этого заемщик будет выплачивать ежемесячный минимальный платеж. Платежи рассчитывают не от суммы одобренной кредитной линии, а от потраченного лимита, от срока пользования деньгами. Так как договор на карту заключен на неопределенный срок, он не подлежит пролонгации.
Но у банка могут появиться основания требовать возврата всей суммы потраченного лимита, оплаты штрафных санкций (например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам).
Преимущества и минусы пролонгации кредитного договора для заемщика
Часто можно увидеть, что реструктуризацию или каникулы называют льготами для заемщика. Это не совсем верно. Заемщик, подавший заявление на изменение условий договора по каникулам или реструктуризации, действительно получает льготный период. Его могут освободить от выплат на определенный срок, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа.
За это время можно решить жизненные и финансовые проблемы (например, найти работу, закончить лечение и т.д.). После завершения льготного периода заемщик будет вносить платежи в той же сумме или в измененном размере (например, при реструктуризации платеж может стать меньше).
Несмотря на это, каникулы и реструктуризация по кредиту подразумевают увеличение срока действия договора. Пролонгация негативно скажется на положении заемщика:
- платить кредит придется дольше, чем планировалось заранее;
- все платежи из льготного периода переносятся на конец графика, т.е. их все равно нужно будет вносить;
- на период каникул банк продолжит начислять проценты;
- ввиду указанных выше причин, суммарная переплата по кредиту станет больше.
Если брать каникулы по новому закону для мобилизованных, то пролонгация ипотеки или потребительского кредита будет предусматривать перенос платежей и процентов на конец договора.
Но для владельцев кредитных карточек ситуация иная. Им нужно будет отдать банку невнесенные платежи и проценты в течение 2-х лет после окончания льготного периода.
Если у вас есть основания для пролонгации кредита, попробуйте рассчитать новую сумму переплаты. Она наверняка окажется существенно больше первоначальной. Можно попробовать найти другой выход из сложной финансовой ситуации, чтобы не платить банку лишние деньги.
Как осуществляется пролонгация кредита
Банк не будет сам менять срок действия договора или другие его условия. Для этого требуется заявление от заемщика. Перечень дополнительных документов зависит от того, по какой программе вы просите каникулы или реструктуризацию.
Какие кредиты можно пролонгировать
По собственным программам банков можно пролонгировать любые виды кредитов. Общие правила реструктуризации или каникул можно изучить на сайте кредитной организации.
Также можно попросить менеджеров банка рассчитать сумму переплаты и размер ежемесячных платежей, исходя из новых условий договора.
Федеральные законы предусматривают две разные программы каникул по кредитам:
- отдельный закон № 76-ФЗ распространяется на каникулы только по ипотеке;
- по новому закону № 377-ФЗ мобилизованный или член его семьи может оформить льготный период с пролонгацией по всем видам кредитов.
В законах нет программ реструктуризации. Но по факту, при кредитных каникулах тоже происходит реструктуризация с изменением условий договора.
Основания для пролонгации кредита при реструктуризации
Они определяются по правилам банков. Например, у Сбербанка таких оснований больше десятка, в том числе:
- потеря места работы;
- снижение размера заработка;
- повреждение, уничтожение или утрата имущества (например, из-за стихийных бедствий);
- нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
- уменьшение общего дохода семьи;
- утрата трудоспособности (инвалидность и т.д.);
- ряд иных оснований.
Под каждое основание нужно подавать соответствующие подтверждающие документы. У других банков основания для реструктуризации могут отличаться. Отметим, что реструктурировать кредит с пролонгацией договора нельзя, если на момент обращения заемщик пользуется кредитным или ипотечными каникулами.
Основания для пролонгации при получении кредитных каникул
Основания для получения каникул по собственной программе определяет сам банк. Например, это может быть снижение доходов на определенный процент, иные жизненные ситуации. Пролонгация по федеральным кредитным каникулам допускается только по основаниям, прямо указанным в законе.
Для каникул по ипотеке это может быть:
- инвалидность I или II групп;
- потеря места работы;
- больничный на срок более 2-х месяцев;
- уменьшение заработка более чем на 30%;
- появление в семье новых иждивенцев с одновременным снижением дохода на 20% и более.
Дополнительным условием является сумма ипотеки — не более 15 млн. руб. Если брать каникулы по закону № 377-ФЗ, то там основанием является призыв по мобилизации.
Причем заявление на льготный период может подать не только сам заемщик, попавший под мобилизацию, но и член его семьи (если у него есть кредиты).
Алгоритм действий заемщика
Пролонгация станет итогом изменения условий кредитного договора. Для этого заемщик действует следующим образом:
- проверяются основания для получения каникул или реструктуризации;
- собираются документы, исходя из требований банка или содержания законов;
- заявление с документами подается в банк на проверку (можно обратиться через онлайн-сервисы, лично в отделении банка, а для каникул мобилизованным даже по телефону);
- банк проверяет заявку в срок, предусмотренный законом или своей программой;
- при положительном решении оформляется новый график платежей, а заемщику направляют уведомление.
При реструктуризации может меняться не только срок, но и другие условия договора. Поэтому кроме оформления нового графика платежей заемщику могут предложить подписать дополнительное соглашение. Там будет указано и о пролонгации, т.е. о продлении общего срока возврата кредита.
Заявление на федеральные каникулы по кредитам банк проверяет в течение 10 дней. При реструктуризации или по правилам собственной программы каникул срок может быть больше или меньше (например, Сбер проверяет документы в течение 5 дней).
Уточнить, почему банк затягивает процесс оформления пролонгации, либо узнать о причинах отказа, можно через онлайн-сервисы и в приложении, по телефону, в отделении кредитной организации.
На какой срок банк пролонгирует кредит
По федеральным законам льготный период может составлять до 6 месяцев. Но для мобилизованных и членов их семей он определяется на период службы, увеличенный еще на 30 дней. При этом заемщик вправе указать и меньший период времени для отсрочки или рассрочки.
В итоге, пролонгация по договору будет равна льготному периоду, который ранее предоставил банк.
В собственных программах каникул банки также обычно используют льготный период до 6 месяцев. При реструктуризации льготные периоды и пролонгации договоров могут определяться в индивидуальном порядке. Но лучше ориентироваться на срок именно в 6 месяцев.
Можно ли пролонгировать страховку по кредиту
Добровольное страхование жизни и здоровья обычно оформляет на 1 год. Чтобы сохранить преимущества, которые дает полис (например, сниженная ставка по кредиту), его нужно периодически продлевать. Порядок пролонгации определяется условиями договора страхования или полисом.
Например, продление может быть автоматическим, как только заемщик внесет страховые взносы за следующий год.
Пролонгация страховки по ипотеке является обязанностью заемщика, так как это требование закона. Если не застраховать ипотечную квартиру, банк может сделать это самостоятельно. Все расходы по страхованию будут предъявлены заемщику.
Также отказ от пролонгации имущественной страховки может стать основанием для повышения ставки по ипотеке.
Пролонгирование кредиторской задолженности
Если банк взыскал задолженность по суду, он наверняка захочет вернуть деньги максимально быстро. Но при определенных условиях должник может повлиять на сроки взыскания, получить дополнительное время для расчета с кредитором. Через суд можно просить отсрочку или рассрочку по погашению взысканной задолженности.
Основанием для судебной отсрочки или рассрочки может быть практически любая уважительная причина — болезнь, потеря работы, различные семейные и финансовые сложности.
Проверять эти обстоятельства суд будет в открытом заседании. Поэтому кредитор сможет подать свои возражения либо жалобу на судебный акт.
Точный период времени по рассрочке или отсрочке определяет суд. Например, должника могут освободить от выплат на срок до 3 или 6 месяцев. Соответственно, будет увеличен общий срок взыскания задолженности. Но это только условная пролонгация, так как суды и ФССП никаких договоров на взыскание долга не заключают.
Если вы не можете решить финансовые проблемы, а банк отказывает в пролонгации кредита, рассмотрите вариант с банкротством.
Наши юристы готовы разъяснить основания для прохождения этой процедуры, помочь с подготовкой документов для арбитража или МФЦ. Если должника признают банкротом, то кредитные долги с него списываются.
