21 сентября 2022 года, когда было объявлено о начале частичной мобилизации, ЦБ РФ рекомендовал банкам разработать новые или изменить действующие предложения по реструктуризации кредитов и кредитным каникулам.
Данные рекомендации касались изменения правил погашения кредитов для заемщиков, мобилизованных из запаса. Некоторые банки действительно последовали указаниям ЦБ РФ, объявили о введении своих программ реструктуризации.
Уже после письма ЦБ РФ был принят закон о кредитных каникулах для граждан, призванных по мобилизации. Каникулы тоже заключаются в реструктуризации обязательств, хотя и имеют ряд особенностей.
Прежде всего, они предусматривают отсрочку или рассрочку по платежам только на определенный период, а не на весь срок действия договора. О том, как оформляются каникулы и реструктуризация кредита мобилизованным гражданам, читайте в нашем материале.
В чем суть реструктуризации кредита для мобилизованных граждан
Подписав кредитный договор, заемщик обязан добросовестно исполнять свои обязательства. Нельзя изменить условия договора в одностороннем порядке. Однако это допускается в случаях, описанных законами или собственными правилами банков. Изменение договора может осуществляться путем реструктуризации или предоставления каникул.
Для граждан, попавших под мобилизационный призыв, введены специальные меры поддержки. В отношении кредитных обязательств они предоставляются по следующим направлениям:
- действуют рекомендации ЦБ РФ для банков о разработке своих правил предоставления каникул и реструктуризации;
- мобилизованный заемщик может рассчитывать на рассрочку или отсрочку по каникулам, утвержденным законом № 373-ФЗ;
- на случай гибели (смерти) мобилизованного или при инвалидности I группы предусмотрено списание кредита;
- на время службы действует приостановка исполнительного производства ФССП, т.е. пристав временно прекратит взыскание.
В разъяснениях ЦБ РФ от 21 сентября 2022 года написано, что банкам рекомендовано не начислять штрафные санкции мобилизованным заемщикам, временно прекратить взыскание и выселение из ипотечного жилья. При этом если заемщик реструктурировал кредит, это не должно ухудшить его кредитную историю.
Разъяснения от ЦБ РФ были изданы до принятия закона о кредитных каникулах для мобилизованных. На основании рекомендаций некоторые банки объявили о том, что вводят свои программы реструктуризации.
Например, Сбербанк будет реструктурировать кредиты для малого бизнеса, если его собственник попал под мобилизацию (Сбер предлагает отсрочку по основному долгу и процентам). Но в целом, основным вариантом реструктуризации являются каникулы, введенные законом № 373-ФЗ.
В чем отличие кредитных каникул и реструктуризации
Каникулы и реструктуризация по кредитам имеют много общего. Прежде всего, обе программы предусматривают изменение условий погашения кредита. Но есть и ряд отличий:
- при каникулах правила погашения кредита изменятся только на определенный период (например, по закону № 373-ФЗ это будет время службы по мобилизации и нахождения в госпитале при ранении, увеличенное на 30 дней);
- реструктуризация проводится по правилам, утвержденным самим банком, тогда как каникулы могут предоставляться в силу закона (например, кроме специальных каникул для мобилизованных граждан, есть государственная программа каникул по ипотеке);
- в отличие от реструктуризации, каникулы не влекут ухудшение кредитной истории.
Отметим, что ЦБ РФ рекомендовал не рассматривать реструктуризацию для мобилизованных как ухудшение кредитной истории. Это разъяснение распространяется не только на банки, но и на МФО и бюро кредитных историй.
Ввиду принятия закона о каникулах, все банки начали использовать эту программу для реструктуризации кредитов мобилизованным гражданам. Ниже мы расскажем именно о порядке обращения за каникулами, так как по сути это и есть реструктуризация.
Как мобилизованному реструктурировать кредит по кредитным каникулам
Обычно заемщики реструктурируют кредиты, чтобы снизить ежемесячный платеж, справиться с финансовыми проблемами.
В отношении мобилизованных это не совсем корректно, так как на период службы они будут получать приличное денежное довольствие.
Но при этом возможность платить по обязательствам для мобилизованных граждан будет затруднена.
Поэтому государство рассматривает реструктуризацию по программе частичной мобилизации как меру поддержки заемщиков, попавших под мобилизацию.
При этом гражданин не обязан обращаться в банк с заявлением, может продолжить платить по первоначальному кредитному графику.
Реструктурировав кредит по закону № 373-ФЗ, мобилизованный получит отсрочку, либо рассрочку со снижением суммы платежа. Но при этом льготный период каникул может ухудшить положение заемщика. У него увеличится срок кредитного договора, а во время льготного периода продолжат начисляться проценты.
Банки не вправе менять правила реструктуризации по кредитным каникулам, так как они предусмотрены законом. Оснований для отказа заемщику также не очень много. Например, это может быть получение сведений из Минобороны РФ о том, что заемщик смог избежать мобилизации, хотя указал о призыве в своем заявлении.
Какие банки обязаны дать каникулы
Как написано в дополнительных разъяснениях ЦБ РФ, реструктурировать кредиты мобилизованных по закону № 373-ФЗ обязаны:
- банки;
- микрофинансовые организации;
- кредитные потребительские кооперативы (КПК), в том числе сельскохозяйственные (СКПК);
- ломбарды.
Указанные организации обязаны дать каникулы, если заемщик соответствует всем критериям закона. При этом нет ограничений для реструктуризации:
- сразу нескольких кредитов или займов,
- по общей сумме обязательств.
Кому реструктурируют кредиты по новому закону
Категории лиц, которым обязаны дать каникулы, указан в ст. 1 закона № 373-ФЗ. В их перечень входят:
- граждане, мобилизованные по указу президента РФ от 21 сентября;
- контрактник, участвующий в СВО (в структурах Вооруженных Сил РФ, Росгвардии, иных ведомств);
- лицо, подписавшее добровольный контракт о содействии в выполнении задач ВС РФ;
- член семьи перечисленных выше заемщиков (супруг, иждивенцы заемщика, студенты-очники до 23 лет, а также совершеннолетние дети, ставшие инвалидами до достижения 18 лет).
Каникулы даются по кредитам, оформленным до участия в СВО или до дня заключения контракта (в зависимости от категории заемщика).
Порядок реструктуризации кредита при мобилизации
Чтобы реструктурировать кредит, мобилизованный или член его семьи должен направить заявление кредитору.
В автоматическом (беззаявительном) порядке каникулы не предоставляются.
Заявление можно представить в любое время, но не позднее 31.12.2023 года.
Как следует из закона, заемщик может обратиться с заявлением любым способом, который предусмотрен договором.
Например, можно обратиться лично в офис банка, через интернет-сервисы, по почте.
Также закон обязывает банки принимать заявления по телефону. К примеру, для выполнения этого требования ВТБ открыл специальную горячую линию (8-800-700-38-00).
В заявлении заемщик указывает дату, с которой начнется льготный период (но не ранее 21 сентября или даты оформления кредита). Если дата не указана, она определяется по дню обращения в банк. Также можно выбрать вариант реструктуризации — отсрочку с освобождением от платежей, либо рассрочку со снижением суммы выплат.
На проверку оснований для реструктуризации банку (МФО) дается 10 дней. Не позднее этого срока кредитор направляет заявителю уведомление, подтверждает начало льготного периода. Если уведомление или отказ не направлены в течение 15 дней, каникулы со льготным периодом считаются предоставленными автоматически.
Какие документы нужно представить в банк
Заявитель вправе, но не обязан, приложить документы, подтверждающие призыв по мобилизации. Это может быть решение о призыве (мобилизационное свидетельство), справка из части.
Если заявитель не представил подтверждение, банк может сам запросить информацию через Министерство Обороны РФ, Росгвардию или другие органы. В срок до 7 дней банку должны направить ответ с подтверждением, что заемщик действительно принимает участие в СВО.
Члены семьи, которые просят каникулы, также не обязаны доказывать факт мобилизации. Но им нужно направить документ, подтверждающий факт родственных отношений с мобилизованным. Это может быть свидетельство о рождении или о регистрации брака, иные документы.
На какой срок реструктурируют кредитные обязательства
Льготный период по каникулам устанавливается на весь срок участия в СВО или службы по мобилизации, плюс 30 дней. Также указанный период будет продлен на время нахождения в больнице для лечения от ранений (травм), полученных мобилизованным. Дата начала каникул определяется по заявлению.
Так как при реструктуризации меняются первоначальные обязательства, банк подготовит скорректированный график выплат по договору. Он направляется заемщику не позже окончания каникул. Когда льготный период закончится, гражданин начнет платить в соответствии с уточненным графиком.
Порядок начисления процентов при реструктуризации
На время действия каникул мобилизованному не перестанут начислять проценты на сумму кредита. Кредитор будет рассчитывать проценты следующим образом:
- по ипотечным договорам, займам МФО — по обычной ставке, однако с каждым месяцем будет уменьшаться база для начисления процентов (исходя из первоначального графика);
- по иным кредитам, по карточкам с одобренным кредитным лимитом — проценты исчисляются как 2/3 от среднерыночного показателя стоимости кредита (текущие значения, утвержденные ЦБ РФ, можно найти по ссылке);
- по займам и кредитам, выданным на предпринимательские цели — по обычной ставке, предусмотренной договором.
Если на дату подачи заявления у мобилизованного была просрочка, а банк начислял штрафные санкции, их «заморозят» на весь срок каникул. Неустойка не будет увеличиваться, но после завершения льготного периода ее придется оплатить.
Отметим, что закон № 373-ФЗ предусматривает списание штрафов и пени, если они были начислены на кредитную просрочку в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года. Этой льготой могут воспользоваться контрактники, добровольцы и иные лица, участвующие в СВО.
Когда реструктуризация закончится
Период реструктуризации окончится с даты, когда мобилизованный будет уволен со службы (по любым основаниям), плюс еще 30 дней. Заемщик обязан сам уведомить банк об окончании службы. Также кредитор вправе сам периодически проверять, не уволен ли мобилизованный со службы. Для этого направляется запрос в Минобороны РФ или другое соответствующее ведомство.
Заемщик вправе в любой момент подать заявление о досрочном прекращении каникул, вернуться к обычному графику погашения. Также можно оплачивать кредит непосредственно во время льготного периода. Это снизит общую сумму задолженности перед банком, размер итоговых процентов и переплаты.
Как платить после окончания кредитных каникул
Общий срок возврата кредита продлевается на период каникул. Заемщик увидит это из нового графика платежей. При этом в законе написано, что сумма ежемесячных платежей должна остаться прежней.
Все проценты, начисленные и неуплаченные за время каникул, будут выставлены заемщику равными платежами в конце срока действия кредитного договора. По кредитным карточкам начисленные, но неуплаченные проценты, будут распределены равными платежами на следующие 24 месяца.
Что будет с кредитом, если мобилизованный погибнет
На это случай в законе тоже есть специальное правило. Вся сумма кредита или займа списывается:
- если мобилизованный заемщик погибнет, либо скончается от последствий ранения (травмы, увечья);
- если заемщику будет присвоена I группа инвалидности.
По этим же основаниям списываются кредиты (займы) и членам семьи умершего или инвалида.
Если у вас возникли вопросы, связанные с погашением кредитов или взысканием долгов, обращайтесь к нашим юристам! Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
