По состоянию на июль 2024 года максимальный процент, который микрофинансовая организация имеет право начислять по выданному займу, составляет 0,8% в день или 292% в год. А предел суммы, которую компания может начислить на долг, включая пени и штрафы — 130%. То есть, если вы взяли в долг в МФО 10 тыс. рублей, но вовремя займ не вернули, и накопилось уже на 10 тыс. рублей штрафных санкций. Тогда по суду МФО имеет право с вас взыскать 26 тыс. рублей (10 плюс 10, умноженные на 1,3).
Если счетчик «тикает» и компания продолжает начислять неустойки, пени и штрафы сверх этой суммы, то ни один суд их не признает. Но все же при судах с МФО надо быть предельно внимательным, так как мировой судья в рамках вынесения судебного приказа не будет проверять расчет суммы долга от МФО. Расскажем в этой заметке, сколько процентов могут начислять микрозаймы при просрочке.
Как рассчитать максимум, который с клиента может взять МФО
Пример расчета итога к возврату при сумме займа в 15 тыс. рублей на срок 30 дней:
- Процентная ставка за пользование займом в каждый из дней месяца — 0,8% в сутки;
- Полная стоимость ссуды 292% годовых;
- Сумма процентов за 30 дней, когда средства находятся в распоряжении человека — 3 тыс. 600 рублей;
- Сумма к возврату: 15 тыс. тела займа плюс 3 тыс. 600 рублей набежавших процентов. Итого — 18 тыс. 600 рублей.
Но этот расчет верен при возврате займа, выданного на месяц, четко в срок. Если же вы не вернули долг вовремя, то сверх этой суммы будут начислены:
- Проценты за пользование ссудой при нарушении срока возврата, например, за 10 дней просрочки — 1 тыс. 200 рублей.
- Пеня, начисленная за просрочку возврата займа в размере 20% годовых от суммы займа за 10 дней — 82,1 руб.
- Сумма к возврату при нарушении срока возврата займа и начисленных процентов за 10 дней: 18 600 плюс 1 200 плюс 82,1. Итого — 19 882,10 руб.
Если продолжать не возвращать займ, то довольно скоро сумма доберется к предельной: 15 плюс 15, умножить на 1,3. Итого — 39 тыс. рублей.
Как менялась ставка по микрозаймам и сумма предельного долга
Максимальный процент за просрочку микрозайма по закону был ограничен только в 2016 году, после принятия законопроекта о микрофинансовой деятельности. До 29 марта 2016 года для рынка микрофинансирования вообще не существовало никаких ограничений по процентам и сумму к возврату каждая компания насчитывала по своей модели. Можно было взять в долг 2 тысячи рублей, а потом МФО говорило вам, что вернуть надо десять тысяч. Или все 20.
В соответствии с законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом в документе особо было отмечено, что статус кредитора (МФО или банк) значения не имеет, важен сам тип кредита.
Займ, полученный в МФО — это аналог потребительского кредита. По новому закону максимальная ставка микрозайму не должна быть выше:
- 1,5% в день по ссудам, документы на которые были оформлены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года.
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года и до 30 июня 2023 года.
- И вот теперь, с 1 июля 2023 года — 0,8%.
По микрозаймам, взятым до 28 января 2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет. Но, надеемся, что столь древние займы вы уже успешно вернули. А если и нет, то срок исковой давности, в течение которого МФО могло подать на вас в суд, истек.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту и ссуде в МФО не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам, оформленным с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по ссудам, взятым в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года и до 30 июня 2023 года.
- И 1,3 величины — по займам, взятым после 1 июля 2023 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января 2019 года, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Таким образом, максимальный процент за просрочку микрозайма по закону корректировался за последние 5 лет четыре раза — в сторону значительного снижения. Это позволило микроссудам стать более доступными для населения и отменило «варварские» проценты. Хотя, согласитесь, 292% в год — это тоже много. Конечно, на год никто «займы до зарплаты» не берет. А по длинным займам в МФО, которые оформляются, например, под залог автомобиля на полгода и больше, ставки более щадящие.
Как МФО взыскивают долги с клиентов
МФО и банки сами работают по взысканию долгов с клиентов силами своих досудебных подразделений, по одной и той же схеме, то есть уговаривают деньги вернуть.
Но МФО ведут себя оперативнее и жестче, потому что долги микрофинансистов «протухают» быстрее.
Да, не удивляйтесь — микрозаймы народ возвращает хуже, чем просроченные кредиты.
Почему-то среди нашего населения укоренилось мнение, что микрофинансистам невыгодно подавать в суды за возвратом мелких сумм, мол, мороки больше, чем выгоды. Но это неверно.
Поэтому, если банк будет уговаривать проштрафившегося должника вернуть кредит примерно месяц или даже больше, то МФО уже через неделю после неуплаты могут обратиться в мировой участок суда по месту регистрации должника с заявлением о выдаче судебного приказа.
Это упрощенный способ взыскания долга, он применяется в том случае, если задолженность носит беспорный характер и ее сумма не превышает 500 тыс. рублей. То есть все, как в случае с невозвратом займа в МФО — договор клиентом подписан (ну хорошо, акцептирован цифровым кодом из смски), и суммы займов, как правило, никогда не дотягивают до 500 тыс.
Через неделю — максимум 10 дней — судья выдаст кредитору приказ, и уведомит об этом должника по почте. Поэтому так важно проверять почтовый ящик по тому месту жительства, который вы указали в договоре на займ (или по месту своей регистрации). Мировой судья не будет проверять, соответствует ли расчет долга по займу нормам законов «О микрофинансовой деятельности» и «О потребительском кредите». Сколько юрист МФО насчитал долга — столько в приказе и будет фигурировать.
Приказ легко отменить. Достаточно только быстро заявить судье, что вы с ним не согласны. И готовиться к полноценному общегражданскому суду. Потому что раз МФО уже потратилось и заплатило госпошлину в мировой суд, то оно не остановится.
Как должнику вести себя в суде
В суд вас вызовут повесткой. Если МФО «накосячило» с подсчетом суммы долга и приписало вам лишнего, то вопрос можно будет урегулировать на стадии досудебных консультаций.
Правда, сумму займа плюс проценты и штрафы придется по решению суда МФО все же возвращать.
Уже потом, в заседаниях, правосудие может простить вам часть неустойки, если вы сможете доказать свое тяжелое финансовое положение.
Также суд может дать вам отсрочку или рассрочку исполнения ваших обязательств.
Но в итоге решение суда и исполнительный лист все равно попадают в Службу судебных приставов. А они начнут взыскание с использованием «тяжелой артиллерии»: арест счетов, арест и реализация имущества, запрет на вождение автомобиля, запрет на выезд за границу и так далее.
Стоит ли терпеть такие неудобства ради того, чтобы не вернуть кредитору 10 тыс. рублей? Вопрос риторический. Но, увы, иногда у человека и этих денег нет. Но помните, что невозвращенный займ снижает балл вашего кредитного рейтинга. Не вернули ссуду в МФО — вам, скорее всего, ни один банк кредит уже не доверит.
Читайте также
- Какие МФО звонят на работу при просрочке
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
- Какие МФО «жестят» при просрочке и применяют недопустимые при взыскании методы
Что грозит микрофинансовой компании за некорректный подсчет долга
Регулятор всего финансового рынка в России — Центробанк. Значит, если вы «поймали» вашего кредитора «на горячем», то есть на завышении суммы по займу к возврату, то и жаловаться на МФО нужно в ЦБ. Можно даже сделать это через Интернет, на сайте регулятора. Мы проверяли — это работает.
Что может предпринять к нарушителю Банк России? Есть два варианта:
- Оштрафовать компанию по статье 15.26.1 КоАП РФ. Штраф может составить до сотен тысяч рублей.
- Исключить МФО из реестра субъектов микрофинансирования. То есть компания автоматически потеряет право на выдачу займов населению.
Как меняется число выданных в России микрокредитов
По данным 2 000 микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в июне 2024 года количество выданных микрозаймов (или «займов до зарплаты» до 30 тыс. руб.) составило 2,88 млн. единиц, сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 8,7% (в мае 2024 года было реализовано 3,15 млн. штук ссуд). Это минимальное значение данного показателя с начала года. То есть спрос на займы летом 2024 года упал.
Вы устали от звонков из микрофинансовых компаний и от коллекторов с требованием вернуть дог? У вас нет средств на погашение ссуд? Пообщайтесь с нашими юристами, быть может, самый верный способ для вас избавиться от долгов — это пройти процедуру банкротства.
