По состоянию на сентябрь 2026 года максимальный процент, который микрофинансовая организация имеет право начислять по выданному займу, составляет 0,8% в день или 292% в год. А предел суммы, которую компания может начислить на долг, включая пени и штрафы — 100%. То есть, если вы взяли в долг в МФО 10 тысяч рублей, но вовремя займ не вернули, и накопилось уже на 10 тысяч рублей штрафных санкций. Тогда по суду МФО имеет право с вас взыскать 20 тысяч рублей (10 плюс 10).
Если счетчик «тикает» и компания продолжает начислять неустойки, пени и штрафы сверх этой суммы, то ни один суд их не признает. Но все же при судах с МФО надо быть предельно внимательным, так как мировой судья в рамках вынесения судебного приказа не будет проверять расчет суммы долга от МФО. Расскажем в этой заметке, сколько процентов могут начислять микрозаймы при просрочке.
Как рассчитать максимум, который с клиента может взять МФО
Пример расчета итога к возврату при сумме займа в 15 тысяч. рублей на срок 30 дней:
- процентная ставка за пользование займом в каждый из дней месяца — 0,8% в сутки;
- полная стоимость ссуды 292% годовых;
- сумма процентов за 30 дней, когда средства находятся в распоряжении человека — 3 тысячи 600 рублей;
- сумма к возврату: 15 тысяч тела займа плюс 3 тысячи 600 рублей набежавших процентов. Итого — 18 тысяч 600 рублей.
Но этот расчет верен при возврате займа, выданного на месяц, четко в срок. Если же вы не вернули долг вовремя, то сверх этой суммы будут начислены:
- Проценты за пользование ссудой при нарушении срока возврата, например, за 10 дней просрочки — 1 тысяча 200 рублей.
- Пеня, начисленная за просрочку возврата займа в размере 20% годовых от суммы займа за 10 дней — 82,19 рублей.
- Сумма к возврату при нарушении срока возврата займа и начисленных процентов за 10 дней: 18 600 плюс 1 200 плюс 82,19. Итого — 19 882,19 рублей.
Если продолжать не возвращать заем, то довольно скоро сумма доберется к предельной: 15 плюс 15, умножить на 1. Итого — 30 тысяч рублей.
Как менялась ставка по микрозаймам и сумма предельного долга
Максимальный процент за просрочку микрозайма по закону был ограничен только в 2016 году, после принятия законопроекта о микрофинансовой деятельности. До 29 марта 2016 года для рынка микрофинансирования вообще не существовало никаких ограничений по процентам и сумму к возврату каждая компания насчитывала по своей модели. Можно было взять в долг 2 тысячи рублей, а потом МФО говорила вам, что вернуть надо десять тысяч. Или все 20.
В соответствии с законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом в документе особо было отмечено, что статус кредитора (МФО или банк) значения не имеет, важен сам тип кредита.
Заем, полученный в МФО — это аналог потребительского кредита. По новому закону максимальная ставка микрозайму не должна быть выше:
- 1,5% в день по ссудам, документы на которые были оформлены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года.
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года и до 30 июня 2023 года.
- И с 1 июля 2023 года — 0,8%.
По микрозаймам, взятым до 28 января 2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет. Но, надеемся, что столь древние займы вы уже успешно вернули. А если и нет, то срок исковой давности, в течение которого МФО могла подать на вас в суд, истек.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту и займу в МФО не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам, оформленным с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по ссудам, взятым в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года и до 30 июня 2023 года;
- И 1 величина — по займам, взятым после 1 апреля 2026 года.
Если микрозаем был оформлен до 28 января 2019 года, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Таким образом, максимальный процент за просрочку микрозайма по закону корректировался за последние 7 лет несколько раз — в сторону значительного снижения. Это позволило микроссудам стать более доступными для населения и отменило «варварские» проценты. Хотя, согласитесь, 292% в год — это тоже много. Конечно, на год никто «займы до зарплаты» не берет. А по длинным займам в МФО, которые оформляются, например, под залог автомобиля на полгода и больше, ставки более щадящие.
Как МФО взыскивают долги с клиентов
Сначала МФО и банки сами работают по взысканию долгов с клиентов силами своих досудебных подразделений, по одной и той же схеме, то есть уговаривают деньги вернуть.
Но МФО ведут себя оперативнее и жестче, потому что микрозаймы «протухают» быстрее.
Да, не удивляйтесь — микрозаймы народ возвращает хуже, чем просроченные кредиты.
Почему-то среди нашего населения укоренилось мнение, что микрофинансистам невыгодно подавать в суды за возвратом мелких сумм, мол, мороки больше, чем выгоды. Но это неверно.
Поэтому, если банк будет уговаривать проштрафившегося должника вернуть кредит примерно месяц или даже больше, то МФО уже гораздо быстрее могут обратиться в мировой участок суда с заявлением о выдаче судебного приказа.
Это упрощенный способ взыскания долга, он применяется в том случае, если задолженность носит бесспорный характер и ее сумма не превышает 500 тысяч рублей. То есть все, как в случае с невозвратом займа в МФО — договор клиентом подписан (ну хорошо, акцептирован цифровым кодом из СМС), и суммы займов, как правило, никогда не дотягивают до 500 тысяч.
По закону МФО обязана сначала сама направить вам копию заявления, и только потом идти к судье. На вынесение судебного приказа у мирового судьи есть 10 рабочих дней, после чего он уведомляет должника по почте. Поэтому так важно проверять почтовый ящик по тому месту жительства, который вы указали в договоре на заем (или по месту своей регистрации). Мировой судья не будет проверять, соответствует ли расчет долга по займу нормам законов «О микрофинансовой деятельности» и «О потребительском кредите». Сколько юрист МФО насчитал долга — столько в приказе и будет фигурировать.
Приказ легко отменить. Достаточно только в течение 10 дней заявить судье, что вы с ним не согласны. И готовиться к полноценному исковому производству суду. Потому что раз МФО уже потратилась и заплатила госпошлину в мировой суд, то не остановится.
Как должнику вести себя в суде
В суд вас вызовут повесткой. Если МФО «накосячила» с подсчетом суммы долга и приписала вам лишнего, то вопрос можно будет урегулировать на стадии подготовки дела к разбирательству или заключить мировое соглашение.
Правда, сумму займа плюс проценты и штрафы придется по решению суда все же возвращать.
Уже потом, в заседаниях, правосудие может снизить размер неустойки, если вы подадите соответствующее ходатайство.
Также суд может дать вам отсрочку или рассрочку исполнения ваших обязательств.
Но в итоге решение суда и исполнительный лист все равно попадают в службу судебных приставов. А они начнут взыскание с использованием «тяжелой артиллерии». Это может быть: арест счетов, арест и реализация имущества, запрет на вождение автомобиля или на выезд за границу.
Стоит ли терпеть такие неудобства ради того, чтобы не вернуть кредитору 10 тысяч рублей? Вопрос риторический. Но, увы, иногда у человека и этих денег нет. Но помните, что невозвращенный заем снижает балл вашего кредитного рейтинга.
Читайте также
- Какие МФО звонят на работу при просрочке
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
- Какие МФО «жестят» при просрочке и применяют недопустимые при взыскании методы
Что грозит микрофинансовой компании за некорректный подсчет долга
Регулятор всего финансового рынка в России — Центробанк. Значит, если вы «поймали» вашего кредитора «на горячем», то есть на завышении суммы по займу к возврату, то и жаловаться на МФО нужно в ЦБ. Можно даже сделать это через интернет, на сайте регулятора. Мы проверяли — это работает.
Что может предпринять к нарушителю Банк России? Есть два варианта:
- Оштрафовать компанию по статье 15.26.1 КоАП РФ. Штраф может составить до 100 тысяч рублей.
- Исключить МФО из реестра субъектов микрофинансирования. То есть компания автоматически потеряет право на выдачу займов населению.
Как меняется число выданных в России микрокредитов
По данным кредиторов, передающих сведения в национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в июне 2026 года количество выданных гражданам розничных кредитов и займов продемонстрировало заметное снижение. В частности, сегмент микрозаймов (или «займов до зарплаты» до 30 тысяч рублей) столкнулся с существенным охлаждением рынка. Суммарный объем выдачи в розничном кредитовании за июнь сократился по сравнению с предыдущим месяцем на 7,2% (в мае 2026 года активность была традиционно выше).
Вы устали от звонков из микрофинансовых компаний и от коллекторов с требованием вернуть дог? У вас нет средств на погашение ссуд? Пообщайтесь с нашими юристами, быть может, самый верный способ для вас избавиться от долгов — это пройти процедуру банкротства.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
