Прежде чем принять решение о предоставлении или непредоставлении займа, любая финансовая организация, в том числе Сбербанк, оценивает платежеспособность клиента. Одним из ее маркеров, красноречиво свидетельствующим о финансовом положении человека, является кредитная нагрузка.
Зачастую отказ банка выдать деньги связан именно с тем, что показатель этот слишком высокий. В этой заметке рассказываем, как определяется кредитная нагрузка в Сбербанке и как ее можно снизить.
Кредитная нагрузка — часть коммерческой тайны?
По закону № 218-ФЗ раскрывать причины отказа по кредитным заявкам банки не обязаны. Они этого и не делают.
Несколько лет назад депутаты предлагали внести поправки в закон № 353 ФЗ «О потребительском кредите».
Чтобы обязать банки объяснять получившим отказ клиентам, почему было принято такое решение.
Однако финансовые организации выступили резко против. Свою позицию они пояснили тем, что обнародовать причины отказа им не позволяет коммерческая тайна.
Она, по словам представителей банковского сообщества, напрямую касается моделей оценки способности клиента выплатить долг. Ведь в каждой организации в этом вопросе есть свои внутренние правила и особенности.
Так что на сегодняшний день, уж если раскрывать причины отказа в проведении той или иной операции, то Сбербанк обязан следовать согласно методическим рекомендациям ЦБ. При этом прояснять основания отказа в кредите он опять же не должен. Этот нюанс чреват разочарованиями для заемщиков.
Человек что-то планирует, рассчитывая на кредитные деньги. Но получает немотивированный отказ. И не имеет возможности понять, почему так сложилось. В реальности в большинстве случаев дальнейшее урегулирование вопроса потребует снижения кредитной нагрузки в Сбербанке. Ровно как и во всех остальных банках и микрофинансовых компаниях.
Формула нагрузки и коэффициент риска
Итак, вы планируете обратиться в Сбербанк за кредитом. Или уже получили там отказ. И вам хочется разобраться, какова ваша кредитная нагрузка и не слишком ли высокий ее уровень стал поводом для отказа. А Сбер комментариев не дает. Рассказываем, что делать в этой ситуации.
Путь один — самостоятельно оценить степень своей кредитной нагрузки и посмотреть на нее «глазами банка». Для этого любому заемщику важно понимать, что существует общая формула расчета долговой нагрузки. Она предельно проста и дает возможность понять, сколько денег в процентном соотношении у вас уходит на кредиты или будет выплачиваться, если вы возьмете заем.
Для этого нужно:
- разделить сумму всех ежемесячных платежей по кредитам на размер дохода;
- результат умножить на сто;
- полученная цифра и есть показатель кредитная нагрузка.
Например, ежемесячный доход заемщика составляет 50 тысяч рублей, а выплачивает он по двум кредитам 30 тысяч рублей. Получается, что его долговая нагрузка составляет 60%. Это уже много. Сбербанк, как и другие кредитные организации, считает нормальной кредитную нагрузку ниже 50%.
Соответственно, на вопрос о том, что значит высокая кредитная нагрузка в Сбербанке, ответ очевиден. Это кредиты, по которым заемщик выплачивает 50%-80% своих доходов.
Особенно пристальное отношение к кредитной нагрузке проявляет в случае с ипотекой. Более того, в мае 2023 года ЦБ РФ ввел новые коэффициенты риска и уточнил порядок, по которому начисляются надбавки к ипотечным займам. Рискованным заемщикам ипотеку если и выдадут, то под более высокий процент.
Читайте также
- Как закрыть кредитную карту Сбербанка: через приложение и в офисе банка
- Реструктуризация кредита в Сбербанке — какому клиенту банк пойдет навстречу
- Просрочка по кредиту в Сбербанке: что делать с долгом и как вести переговоры с банком о ее погашении?
Когда нужен и не нужен расчет кредитной нагрузки в Сбербанке
Рассчитывать показатель долговой нагрузки и банки, и МФО обязаны в соответствии с указанием ЦБ.
Поясняем, в каких конкретно случаях Сбербанк должен рассчитывать кредитную нагрузку. К ним относятся:
- выдача нового займа;
- реструктуризация открытого займа;
- принятие решений об установлении лимита кредитования, продления срока действия договоров и др.
Законодательством, в частности ФЗ № 353, также определены случаи, когда расчет показателей нагрузки не нужен. К ним относятся следующие ситуации:
- оформление займа на образование с господдержкой;
- кредитование инвалида на приобретение средств реабилитации, входящих в перечень его индивидуальной программы;
- принятие решения о повышении ежемесячного платежа по договору в связи с возникновением длительных просрочек.
Перед заемщиком, который соответствует этим требованиям, вопрос о том, как снизить кредитную нагрузку в Сбербанке, не стоит. Однако нельзя забывать, что это всего лишь формальная сторона вопроса.
В любом случае, если вы принимаете решение об оформлении займа и у вас есть действующие кредиты, необходимо взвесить все «за» и «против».
Только ответственный подход поможет избежать сложной финансовой ситуации из-за чрезмерно высокой кредитной нагрузки, которую вы рискуете взвалить на свои плечи.
Самое простое, что дает возможность оценить степень рисков — обращение к кредитной истории. Бюро кредитных историй по закону обязаны формировать кредитный рейтинг заемщиков, который можно увидеть в личном кабинете.
Если кредитная история не очень хорошая или откровенно плохая, то зачастую вопрос о займе отпадает сам собой. Но это не всегда так. Для того, чтобы помочь каждому клиенту заранее оценить свою кредитную нагрузку и шанс на одобрение, Сбербанк создал специальный сервис «Кредитный потенциал» от «Сбера». Он, кстати, уже успел получить престижные награды и был признан лучшим розничным продуктом в финансовой сфере в 2022 году.
Рассказываем о том, чем удобен сервис.
Оценить кредитную нагрузку в Сбербанке легко
Первое, что необходимо отметить — сервисом можно воспользоваться до подачи заявки на кредит. То есть для предварительного расчета. Это очень удобно, поскольку каждая отклоненная заявка снижает шанс на получение денежных средств в других кредитных организациях. Потенциальные заемщики Сбербанка благодаря сервису могут понять, будет ли одобрен заем и на какую сумму, ничем не рискуя.
Фактически банк дает возможность каждому оценить свой кредитный потенциал и понять, какая кредитная нагрузка в Сбербанке будет считаться для данного клиента высокой или уже является таковой. Расчет делается, исходя из кредитной истории, текущей долговой нагрузки, уровня доходов и других параметров.
К удобствам сервиса также относятся следующие факторы:
- Не надо тратить время на сбор документов, чтобы узнать о доступной сумме кредита.
- Воспользоваться услугой можно за несколько минут и не выходя из дома.
- Ознакомившись с предварительной суммой кредита, появляется время принять решение без спешки.
- Если сервис показал, что ваша кредитная нагрузка в Сбербанке чрезмерно высокая, можно подумать о том, как ее быстро снизить;
- Сервис бесплатный.
Программой уже воспользовались уже более 33 млн человек. Чтобы пополнить их ряды зайдите в раздел «Кредитный потенциал» в онлайн-банке или в мобильном приложении. Там надо загрузить, проверить и/или отредактировать данные вашей анкеты. Особое внимание обращайте на сведения о доходах.
Важно, чтобы информация была правдивой. Запрос на расчет отправляется с помощью кода по СМС. После этого останется подождать несколько минут и получить результаты отчета.
Что можно узнать благодаря сервису:
- информацию о текущих долгах;
- решения других кредитных организаций о предоставлении вам займов;
- какие кредиты банк готов одобрить вам сразу;
- персональный лимит по кредитным картам, если вы являетесь зарплатным клиентом или пенсионером;
- если кредитная нагрузка в Сбербанке высокая, доступно ли вам рефинансирование действующих займов.
С помощью сервиса «Кредитный потенциал» от «Сбера» банк предоставляет возможность каждому клиенту еще на предварительном этапе оценить степень его кредитной нагрузки.
Важно подчеркнуть то, что расчеты банка зависят не от количества кредитов, и именно от уровня кредитной нагрузки.
Актуальным расчет вашего кредитного потенциала останется в течение месяца. Через 30 дней расчет нужно будет проводить заново.
Примечательно, что весной 2023 года Сбербанк расширил возможности сервиса. Теперь с его помощью можно не только оценить свой потенциал заемщика, но и получить советы, как его улучшить.
По сути, кредитная нагрузка — это доля доходов, которые заемщик ежемесячно тратит на выплаты по кредиту. Если кредитная нагрузка превышает 50% от доходов, она считается высокой.
Это правило актуально и для Сбербанка, и для других кредитных организаций. Существуют проверенные способы снижения высокой кредитной нагрузки в Сбербанке. Какой из них выбрать, зависит от конкретного случая, стратегических целей и задач заемщика.
Важна не только нагрузка
При принятии решения о выдаче займа банки принимают во внимание не только кредитную нагрузку. Хотя этот фактор — один из важнейших.
Банковские эксперты обращают внимание, что единого нормативного значения долговой нагрузки все же не существует.
Конечно, ее уровень в 50% и выше является тревожным сигналом для большинства банков.
Однако в зависимости от кредитной истории и изменений в финансовом положении заемщика предельные конкретно для него значения уровня долговой нагрузки могут меняться.
Если доходы человека стремятся к прожиточному минимуму, то приемлемым считается нагрузка до 30%. Для заемщиков с зарплатой, например, в 70 тысяч рублей — 50%.
Кроме того, на оценку уровня кредитной нагрузки и принятие решения по займу влияет и то, насколько рисковой политики придерживается сам банк.
Если кредитная нагрузка в Сбербанке слишком высокая, и вы допустили длительные просрочки по платежам, надо начинать срочно решать этот вопрос. На помощь готовы прийти наши юристы, которые предложат оптимальную схему освобождения от долгов и снижения кредитной нагрузки. Но для того, чтобы заемщику можно было эффективно помочь, важно не затягивать с обращением к профессионалам.
