Кредитная карта — это ваш запасной «пластиковый кошелек» с чужими деньгами, а именно — с деньгами того банка, который вам ее выдал. Иногда кредитную карту нелегко получить, особенно в том случае, если вы уже обременены долгами. Но при этом часто очень важно понимать заранее, что из себя представляет процесс закрытия кредитной карты.
И как не остаться в итоге должным банку. В этой заметке расскажем про взаимоотношения держателя карты Сбербанка с «большим и зеленым». И про то, как правильно закрыть кредитную карту Сбербанка через Сбербанк онлайн, сложно ли закрыть заблокированную кредитную карту и что значить — полностью закрыть счет.
Кому дает кредитки Сбербанк? Да практически всем
Если вы являетесь клиентом Сбера больше трех месяцев, то, скорее всего, вы уже получали в смс-сообщениях или оповещениях в мобильном приложении (это так называемые всплывающие push — уведомления) предложения оформить кредитную карту.
Оформить ее банк предлагает на специальных условиях и со сниженным процентом по кредиту. Можно даже получить золотую кредитную карту и при этом грамотно ей распоряжаться, чтобы не платить за обслуживание такой карты колоссальные деньги.
Устоять от искушения очень сложно, ведь вы полагаете, что самый крупный банк страны, скорее всего, предложит реально хороший процент. Сейчас Сбербанк выдает кредитные карты под 25,4 % годовых на все операции, в том числе на снятие наличных. Ставка известна заранее и она не меняется после выпуска карты и в процессе пользования заемными деньгами.
Да к тому же банк готов выдать вам деньги без необходимости что-то подтверждать (речь идет о доходе). При этом Сбер обещает оформить вам эту карту абсолютно бесплатно.
Принято считать, что дебетовые карты Сбербанка есть практически у всех граждан нашей страны. Почему так? Потому что на карты платежной системы «МиР» этого банка приходят, как правило, социальные выплаты на детей и пенсионные средства.
А вторая причина — у Сбера уже давно работает система довольно быстрых и бесплатных платежей и переводов «с карты на карту». Она появилась задолго до того момента, когда Банк России внедрил в практику свою «Систему быстрых платежей» (СБП).
Перед праздниками, после бурного отпуска, да и просто, чтобы не сидеть без денег до следующей получки, кредитка может стать этаким «спасательным кругом» для решения текущих личных или семейных финансовых задач. А вот чтобы этот долг не превратился в груз, тянущий вас на дно, необходимо знать и использовать простые правила по закрытию долгов перед банком.
Бывает и так, что кредитную карту выдают по индивидуальному запросу от клиента или в дополнение к какому-то действующему предложению, например, к уже выданной зарплатной карте или к имеющемуся у вас вкладу. Можно даже получить цифровую кредитную карту.
То есть не приходить в офис за пластиком и держать неиспользованную «на всякий случай». Еще раз напомним, что на данный момент, в 2022 году, Сбер не берет комиссию за обслуживание своих кредитных карт. Это некий реверанс банка в сторону клиента за то, что он навязал ему кредитные деньги.
Как работает кредитка?
Сейчас банк выдает карты с льготным периодом на пользование деньгами в 120 дней. Раньше грейс-период по картам банка составлял всего 50 дней.
Образовавшуюся при использовании карты задолженность заемщик обязан закрывать, внося ежемесячные платежи. Когда можно погасить кредит? В любой момент, как только вы этого захотите, то есть закрывать долг можно по графику или досрочно — на ваш выбор.
Но зная 4 ключевых шага, погасить кредитную карту Сбербанка будет намного легче. Если ими пренебречь, то можно столкнуться с начислением пеней, когда выяснится, что кредит был только частично погашен, или ситуацией «постоянного возвращения долга».
Помните, что если вы решили закрыть кредитную карту, то пока по ней есть долг перед банком, сделать это будет невозможно! Поэтому сначала надо вернуть банку всю сумму использованного лимита карты.
Что нужно знать для того, чтобы без проблем погасить кредит по карте Сбербанка?
Уточните размер своей задолженности
А потом:
- Узнайте баланс карты и размер своей задолженности перед банком.
- Для этого надо знать особенности формирования долга у кредитных карт Сбербанка. Например, у этого банка обычный льготный период для погашения долга — 120 дней. То есть вы можете совершить покупку по карте 20 сентября, а вернуть средства банку вечером 31 декабря.
- Возьмите выписку со счета кредитки и далее внесите средства (если они, конечно, у вас есть) на счет кредитной карты. Сбер примет перевод со своей дебетовой карты, включая ранее выпускаемые банком карты систем Visa или моментум, так и с любой карты другого банка, даже с кредитной.
Если вы достаточно долго пользовались кредитной картой, то могли убедиться, что Сбербанк всегда присылает смс-сообщения (или пуш-уведомление в личном кабинете) своим клиентам с указанием деталей задолженности. В них он сообщает о сумме долга и дате платежа и другие детали.
Конечно, это утверждение справедливо только в том случае, если вы платите за пользование «мобильным банком» Сбера, в котором банк вам присылает смски обо всех движениях денег по карте. Стоимость смс-информирования — 60 рублей в месяц (или 720 рублей в год). Уведомления через приложение банка рассылаются бесплатно.
Но даже в такой информации можно запутаться, поэтому перед тем, как погасить кредит по кредитной карте Сбербанка, необходимо узнать ее точный баланс. Непогашенный долг перед банком сулит начислением процентов и пеней. А итоге этот долг может существенно подпортить всю вашу кредитную историю. Такое может произойти в том случае, даже если вы должны банку всего 5 или 10 рублей.
Если вы хотите пользоваться беспроцентным периодом 120 дней, то такую карту банк не выдаст вам в день обращения. Ее изготовления нужно будет подождать 3-5 дней, в зависимости от того, как скоро доставят сам пластиковый вариант в ваше отделение. При этом в приложении Сбербанк-Онлайн вы счет этой карты увидите быстрее.
Погашает ли долг Сбер онлайн при внесении денег?
При использовании заемных денег в течение льготного периода нужно очень внимательно следить за сроками. Закрывать долги и вносить деньги на карту надо не в 120-й день поздно вечером. А лучше за 2-3 дня до его истечения, чтобы все внутренние учетные системы банка успели зафиксировать поступление денег на счет.
Сам Сбер утверждает, что все зачисления денег на счет в банке происходит мгновенно. Но если вы обратитесь к различным форумам, то заметите, что клиентов, жалующихся на то, что деньги поступили на счет не сразу, или «только на следующий день», все-таки у этого банка достаточно много. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, лучше всего делать все заранее, за 2-3 дня до наступления расчетного времени «Ч».
Погасили долг? Можно закрывать кредитку!
Перед тем, как закрыть кредитную карту, убедитесь, что задолженность погашена, что вы ни копейки не должны Сберу, для этого обязательно закажите и проверьте выписку со счета. Для пущей надежности лучше обратиться в менеджеру банка и все проговорить устно. Попросите специалиста выдать вам всем необходимые документы и выписки.
Или заказать выписку через приложение. Как узнать закрыли вам карту или нет? У вас об этом должен остаться документ — или на руках, или в онлайн банке.
Это позволит избежать ошибок в расчетах. А если вы при погашении кредитной карты пополнили ее на большую сумму, то не забудьте снять излишки этих денег или перевести их на другой счет.
Оформите заявку на закрытие счета
Тут мы перечислим часто возникающие вопросы при закрытии кредитной карты. Вот они:
- Где и как оформить заявку на закрытие счета.
- Что можно сделать через мобильное приложение Сбербанка.
- Какие документы нужно взять для закрытия кредитки с собой.
Можно, конечно, на этом успокоиться. Но правильнее поступить так: кроме отказа от самой карты, еще и закрыть счет. Можно ли быстро закрыть счет? Увы, нет, придется подождать примерно 2 месяца. После уточнения данных о состоянии баланса, и, убедившись, что вы банку ничего не должны, оформите заявку на закрытие счета.
Вам будет нужно заполнить бланк, который есть в любом банковском отделении региона, где была открыта кредитка. Затем покажите менеджеру Сбера ваш документ, чтобы он еще раз проверил, что долгов у вас нет.
Потом он возьмет ваше заявление на рассмотрение. Если процедура аннулирования кредитной карты и счета, к которому она прикреплена, завершена, вы как клиент Сбера будете проинформированы через смс-сообщение, телефонным звонком или оповещением в приложении.
Для закрытия вам обязательно потребуется паспорт, несмотря на то, что у Сбера давным-давно есть все ваши данные. Менеджер непременно попросит его у вас и сверит всю информацию с той, что указана в договоре. Ваш экземпляр договора на закрытие карты держите при себе в течение ближайших двух месяцев, а потом придете в банк за закрывающими документами.
Уничтожение карты
Зачем нужно физически уничтожать пластиковую карту?
После получения документов, закрывающих кредитный лимит, попросите менеджера Сбербанка прямо при вас разрезать кредитную карту. Хотя она уже все равно нерабочая. Банковский служащий обязан в присутствии держателя карты нарушить целостность принадлежащего клиенту «пластика».
Как? Разрезать карту пополам и при вас выкинуть 2 части пластика в урну. Или вернуть их вам. Или «пробить» карту скоросшивателем.
Но почему-то многие клиенты Сбера пренебрегают этим пунктом, доверяя сотрудникам кредитной организации сделать это самостоятельно. Не следует вести себя так беспечно.
Требование о возврате кредитных карт в банк-эмитент, то есть в тот банк, который и выпустил эту карту, распространяется на все типы кредиток, кроме моментальной карты при ее предварительном закрытии.
Если договор не расторгнут до того, как срок обслуживания карты мгновенной выдачи завершился, то ее трансформируют в персонализированную карту и прикрепляют к определенному счету физ. лица.
Получить закрывающие документы
Этот этап позволит избежать так называемого «человеческого фактора», который, несмотря на всю автоматизацию и IT-«продвинутость» наших банков, все же иногда случается даже в Сбере.
Что ж, и на солнце бывают пятна. И вот чтобы именно вашу заявку менеджер не забыл закрыть, следует обязательно получить от банка документы, где указан факт закрытия кредитного счета. Не поленитесь и проверьте, что в документах стоят все подписи и печати, правильно указаны реквизиты.
Помните, что кредитка — это специальный банковский продукт. Он моментально не закрывается. Согласно договору обслуживания в Сбербанке, он будет полностью расторгнут через 60 дней с момента принятия от заемщика заявления.
Так что не поленитесь и обратитесь в банк через примерно два месяца, попросите менеджера Сбера выдать вам документальное заверение о том, что счет закрыт.
Период ожидания в течение 60 дней установлен не из прихоти банка. Дело в том, что по кредитным картам часто идет постоплата — проценты или другие обязательнее платежи за текущий отчетный месяц начисляются в следующем.
Более того, вы можете в последний день действия карты что-то с ее помощью купить, а расчет за эту покупку между банком-эмитентом и банком-эквайером тоже пройдет не сразу, а спустя дней 30.
Требуется время на формирование новой выписки, на списание средств по карте. Если в течение этого времени должна быть произведена оплата за обслуживание по выпуску карты банком или за смс-информирование, то сумма оплаты также спишется со счета кредитной карты.
Правда, при объявлении суммы для полного погашения долга все эти платежи должны учитываться заранее. Но просто сам технический процесс списания средств с карты происходит не в один день, а на протяжении минимум 40 дней.
Основные ошибки, которые допускают при погашении кредитной карты
Люди, желающие быстро закрыть кредитную карту Сбербанка, часто просто вносят на счет недостающие средства, закрывают минусовой баланс и забывают про существование этой карты, полагая, что обязательства перед банком закрыты.
Это очень наивный подход к своим финансовым обязательствам, сулящий заемщику большие проблемы в будущем. Ведь у человека на руках действующий кредитный договор. Что произойдет, если заемщик пополнит кредитную карту, закроет минусовой баланс и далее забудет о ней?
В следующем месяце банк сформирует выписку за предыдущий период и начислит проценты, или просто спишет комиссию за обслуживание кредита. Баланс на кредитной карте снова станет отрицательным.
Если клиент Сбера не отследил этот момент по какой-то причине и не внес обязательный платеж, то у него образуется просрочка. Банк, в свою очередь, постарается напомнить заемщику о платеже через мобильное приложение Сбербанк-Онлайн или в смс-сообщениях.
Но если гражданин был, к примеру, в отпуске, вовремя не получил оповещения, потому что «в его деревне или на рыбалке, куда он уехал, связь плохо ловит, да и он точно уверен, что все закрыл», то по возвращению его будет ждать неприятный сюрприз. Он узнает, что Сбербанк начислил ему неустойку и пени, которые согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт доходят до 36% годовых.
Далее недальновидному заемщику уже звонят специалисты по взысканию задолженности. Сначала — из самого банка. Потом — не Дай-то Бог, и неприятные во всех смыслах коллекторы. А в самом худшем варианте, если банк подаст в суд на возврат «копеечной» задолженности, и сами судебные приставы.
Короче, клиенту Сбербанка могут в итоге сообщить, что он должен банку определенную, очень круглую сумму. Клиент будет отрицать наличие долга, ведь он давно закрыл минус на своей карте. Обычно заемщики винят в таких случаях банк, хотя создали эту ситуацию сами своей беспечностью.
Даже если человек не пользовался картой, а просто активировал ее, то с кредитки (КАК ПРАВИЛО!) все равно будет списана плата за обслуживание. Правда, в 2022 году Сбербанк выпускает карты, по которым обещает бесплатное обслуживание навсегда. Но мы-то хорошо знаем, как банки могут весьма резко забывать о данных когда-то обещаниях — убрал запись с сайта — и все.
Плата за выпуск и обслуживание карты обычно снимается со счета кредитной карты ежегодно, согласно оговоренным в договоре условиям. Например, в Альфа-банке по кредитной карте «Год без процентов» бесплатен только первый год работы карты, все последующие — 990 рублей за год. В результате баланс становится минусовым, причем заемщик может об этом даже не догадываться.
И когда раздается звонок из банка или приходит смс-оповещение о долге, то это становится полной неожиданностью для должника. Именно поэтому, если вы хотите погасить кредитную карту полностью, то необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление о закрытии кредитного счета.
Какие еще причины могут привести к просрочкам по платежам
Причина №1. Ошибочный расчет беспроцентного периода
Сегодня льготный период по всем картам Сбербанка — иногда его называют еще грейс-периодом или беспроцентным периодом — составляет 120 дней. Это действительно очень удобно, только он достаточно длительный, чтобы «потеряться в датах».
Здесь нужно быть внимательным и правильно рассчитать срок, до которого заемные средства должны быть возвращены, чтобы банк не начислил проценты. Льготный период может начинаться не с момента первого платежа, а с начала месяца. То есть если первый платеж вы сделали 1 октября, то вернуть средства надо до 1 февраля. А вот если 29 октября, то внести деньги на карточный счет нужно опять же — ровно до 1 февраля.
Причина №2. Снятие денег с кредитной карты, перевод на свою дебетовую карту или другим физическим лицам
Обычно условия льготного периода распространяются только на платежи в пользу юридических лиц.
А вот если вы снимаете деньги в банкомате или же переводите какую-то сумму самому себе с кредитной на дебетовую карту того же Сбербанка, или другу на его карту, то на эту сумму уже начисляются проценты.
Нужно быть очень внимательными и отлеживать, на какие именно операции распространяется льгота, а на какие — нет.
Правда, временами Сбербанк проводит акции, в рамках которых у клиентов — держателей карт — появляется возможность снять наличные и с кредитки. Так, например, такая акция есть для тех граждан, кто подал заявку на получение кредитной Сберкарты с 1 июня по 30 сентября 2022 года.
С даты подписания договора и в следующие 29 дней комиссия за снятие наличных в любых банкоматах и в кассах отделений Сбербанка будет нулевой. После 30 сентября комиссия за снятие будет 3% от суммы, но не менее 390 рублей.
Возникает логичный вопрос: сколько денег можно снять с кредитной карты Сбера? Можно снимать любую сумму в рамках персонального кредитного лимита, но не более 300 000 рублей в сутки. Действует ли беспроцентный период на снятие наличных? Нет, не действует. На сумму снятия каждый день будут начисляться проценты в размере 25,4% годовых.
Причина №3. Зачисление денег в последние дни льготного периода
Клиенты должны понимать, что зачисление денег в последний день льготного периода чревато просрочкой. Чтобы деньги поступили на счет и зафиксировались во всех системах, лучше всего вносить их за 2-3 дня до окончания льготного периода вообще. Особенно это касается переводов денег на кредитную карту с карт других банков или, к примеру, с вашего зарплатного счета.
Перевод может идти несколько дней, вы будете думать, что все в порядке, а на самом деле у вас образовалась просрочка по кредиту и вы будете неприятно удивлены, когда обнаружите это. Чтобы избегать таких ситуаций, лучше вносить средства заранее.
Хотя, конечно Сбербанк клянется, что все переводы зачисляются онлайн, но сбои все же бывают.
Причина №4. Необходимость оплачивать обслуживание карты, смс-оповещение и другие дополнительные услуги
Многие полагают, что если они сняли с кредитной карты определенную сумму, то только ее они и должны будут вовремя вернуть. Это ошибка.
На самом деле в большинстве банков необходимо будет также оплачивать услугу смс- или пуш-оповещения. Да и обслуживание самой карты тоже стоит определенных денег. Все это вы также должны оплатить.
В Сбербанке размер тарифов по обслуживанию указан в договоре. Но также его всегда можно уточнить у менеджера при оформлении. Возвращать деньги даже в течение льготного периода нужно будет с учетом обслуживания и оплаты других услуг, в том числе и смс-оповещения.
Правда, в 2022 году Сбербанк выдает кредитные карты с условием, что платы за выпуск, обслуживание карты и информирование по операциям по кредитной Сберкарте с льготным периодом в 120 дней взиматься не будет никогда.
Да, условия по кредитной карточке Сбербанк предлагает приятные. Но в чем-то же есть подвох? Да. Если у вас есть кредитная карточка Сбербанка, выпущенная по старым условиям, то банк вам ее принудительно закроет, потребовав предварительно выплатить по ней весь долг. А что делать, если у вас нет денег? Это вопрос. То есть закрыть долг другой картой или другим кредитом Сбербанка уже не получится.
Можно, конечно, попытаться взять потребительский кредит в другом банке ради новой кредитной карты Сбера. Но неприятным моментом может стать и тот факт, что банк может существенно урезать кредитный лимит. Так, например, если у вас была карта с лимитом на 300 тыс. рублей, то новую вам банк может выдать на 100 тыс. рублей.
Если у вас по неосторожности все же произошла просрочка, то не стоит поддаваться панике. Вы можете обратиться к специалистам по работе с долгами и получить профессиональную помощь в решении вашей проблемы.
