Кредитка — востребованный клиентами во всем мире банковский продукт. Помимо общих для всех «классических» карт условий, каждая финансовая организация вносит в нее собственные «усовершенствования»: повышенный кэшбек на отдельные категории или на покупки у определенных партнеров; бонусы; продолжительный грейс-период; бесплатный беспроцентный период на обналичку денег из одобренного лимита.
Есть свои «фишки» и у крупнейшего банка страны. Но некоторые моменты остаются неизменными: при использовании 99,9% кредиток, выпущенных в мире, кредитор начисляет обязательный ежемесячный платеж. Сбербанк в этом плане не исключение.
Если не внести минимальные установленные банком выплаты, клиенту гарантирована просрочка, которая не только приведет к росту долга перед конкретным кредитором, но и негативно повлияет на решения других банков, куда он обратится за услугами.
Чтобы не попасть в черные списки неплательщиков, важно понимать механизм образования задолженности по кредитке.
Кредитные карты Сбербанка: что сейчас доступно для оформления
В отличие от многих конкурентов, которые регулярно «пиарят» на весь мир все новые (а точнее — усовершенствованные кредитки), Сбер не устраивает громкие рекламные кампании своим продуктам. Их распространению скорее способствует тот факт, что большинство взрослого населения России имеют в организации дебетовые счета.
Наблюдая в динамике за поступлениями клиентов на счета в Сбере и за их финансовым поведением, банк «вычисляет» потенциальных качественных заемщиков, а затем «точечно» предлагает им через собственные каналы связи те или иные инструменты, включая и так называемые «предодобренные» кредитные карты.
Но не обязательно ждать такой милости: клиент может проявить инициативу и самостоятельно обратиться с заявлением на оформление кредитки, если сочтет ее условия выгодными.
То же относится и к кредитному лимиту: банк обычно выдает кредитку с небольшой доступной суммой, а со временем пересматривает ее в сторону увеличения, но может сделать это и по заявлению клиента.
Если, конечно, тот доказал свою платежеспособность и не нарушал условия пользования займами, в Сбере или других банках.
К сожалению, санкции ограничили возможности банка в этом виде кредитования. Раньше линейка Сбера была весьма разнообразной, ориентированной на все категории клиентов — от простых граждан до мультимиллионеров.
Но после введения ограничений со стороны международных платежных систем, наиболее востребованными из которых на российском рынке были Visa и MasterCard, река усохла до родничка. Теперь Сбербанк предлагает простым смертным оформить только «Кредитную Сберкарту» на базе системы «МИР», и иногда — на базе МастерКард (видимо, банку нужно реализовать внесенный в систему депозит и куда-то пристроить полученные до санкций заготовки карт.)
Но это не значит, что остальные виды кредитного пластика, выданного ранее, перестали действовать — ими, как и прежде, можно расплачиваться, только внутри РФ.
Для клиентов, у которых заканчивается срок «жизни» карты после марта 2022 года, банк предусмотрел возможность продления. Поскольку кредитка — единственный из существующих вид возобновляемого длительного финансирования, то клиенты привыкли к тому, что банки ее перевыпускают, и никаких неудобств не испытывают.
Но теперь «печатать» новые карты западных эмитентов невозможно, поэтому, когда истекает период использования, указанный на лицевой стороне пластикового носителя, вместо перевыпуска Сбербанк меняет реквизиты в личном кабинете, что позволяет и далее пользоваться заемными средствами. Но можно поменять такую карту на карту системы «Мир» — при желании.
Ставки по кредитным картам в Сбербанке
В отличии от конкурентов, где условия по кредитке зависят от размера финансовых поступлений, аккуратности заемщика и прочих факторов, а в предложении пишется: «ставки от… и до…», Сбер свои продукты формирует на фиксированных условиях, единых для всех и каждого.
То есть банк не проявляет лояльности к клиентам, облегчая им выплаты.
«Кредитная Сберкарта»: плата за обслуживание и выпуск
Условия, на которых в разное время выдается одна и та же кредитка, могут существенно различаться. Это относится не только к процентным ставкам, которые часто меняются под влиянием макроэкономических индикаторов и внутренней оценки рисков самой организации.
К примеру, сейчас «Кредитная Сберкарта» оформляется и обслуживается бесплатно. Но когда Сбер запустил свой базовый продукт, он брал плату за выпуск.
Поэтому необходимо знать свои тарифы и прочие условия, если клиент:
- Выходит за рамки беспроцентного периода.
- Снимает наличность с кредитки.
Как узнать свои условия по кредитной карте
Необходимо выяснить:
- платит ли клиент за обслуживание счета;
- какие у него процентные ставки;
- когда начинается и заканчивается льготный грейс-период, так как по ранее выпушенным картам Сбербанка грейс был 50 дней.
Это можно сделать или через специалиста банка, или в разделе «Тарифы» личного кабинета Сбербанк-онлайн.
Для этого нужно:
- зайти в мобильный банк или на сайт,
- выбрать кредитную карту,
- затем в разделе «Настройки» выбрать подраздел «Тарифы по карте».
Там будут доступны все условия, прописанные в кредитном договоре.
Как формируется задолженность по кредитке
Все мы привыкли, что у большинства займов — потребительских, ипотечных, автокредитов, есть четкий график погашения, а также фиксированная сумма выплаты.
К кредитному пластику это не относится. Что важно знать:
- По большинству карт банки не начисляют ежемесячные платежи, пока клиент не использует средства кредитного лимита. Такая практика актуальна и для Сбербанка.
- У любого кредитного пластика есть отчетный период, который, как и по другим видам кредитов, составляет месяц — с одной отчетной даты до следующей.
- И есть грейс-период — то есть срок, в течение которого заемщик может тратить заемные деньги, но не платить проценты. Как только установленное время подходит к концу, банк начинает взимать оплату за использование средств.
Беспроцентный период делится на две части:
- Вначале заемщик делает покупки — это происходит в расчетный период.
- По его окончании, наступает время «платить по счетам» — то есть платежный период.
- Если погасить в указанный срок сумму полностью, проценты банк не начислит.
Отчетная дата: как ее устанавливают в Сбербанке
Часто возникает вопрос: зачем нужна отчетная дата, если по кредитной карте:
- можно гасить платеж любыми частями;
- в том числе — целиком;
- как внутри грейс-периода;
- так и по его окончании;
- и нет ограничений по сроку выплаты займа.
Объясняем. Отчетная дата как раз тот барьер, который отделяет бесплатное пользование деньгами от платного, когда речь идет о кредитке со 120 днями без процентов.
Другая ее функция: обозначать начало нового расчетного периода. В Сбере, в отличие от некоторых других банков, клиенту позволяют иметь сразу несколько непогашенных обязательств. Каждый из них начинается в отчетную дату.
При этом различные банки практикуют разные подходы к тому, когда «запускается» новый период кредитования. Отчетная дата может зависеть:
- От дня заключения договора.
- Совпадать с моментом активации — то есть с днем первого использования кредитного лимита.
- Совпадать с началом календарного месяца.
В Сбербанке в разное время практиковали различные подходы. Узнать свои условия можно в личном кабинете, в отделении или через службу поддержки.
Беспроцентный период в Сбербанке: как действует
У клиентов Сбера ранее могли быть действующие карты с грейс-периодом в 50 дней. Но перед тем, как выдать кредитную карту с льготным периодом в 120 дней, Сбербанк аннулирует старые карты. Длительный срок льготного использования заемных денег как раз у новой «Кредитной Сберкарты». Когда банк говорит, что его предложение уникально, это не пустое бахвальство, а правда.
Из 120 дней лимита:
- Расчетный период составляет месяц, в течение которого клиент тратит деньги.
- После чего наступает платежный, длиной в 90 дней.
- Как только расчетный срок заканчивается, банк открывает новый. То есть формируется еще один долг на аналогичных условиях.
И так далее, и так далее…
Теперь посмотрим, как устроены кредитные карты банка «Уралсиб» «120 дней на максимум» или «Открытия» «120 дней без % и платежей»:
- На расчеты кредитор дает 90 дней
- На погашение выплат без процентов еще 30 дней.
Преимущества Сбера в том, что с момента операции, проведенной в последний день расчетного периода, у заемщика есть 90 суток на то, чтобы вносить платежи, а у конкурентов — 30 дней.
Даже если сумма займа меньше размера обязательного платежа, внести его придется целиком, иначе банк зафиксирует возникновение просрочки
Минимальный платеж действует на время грейс-периода, то есть, пока банк не начисляет проценты на сумму задолженности. Эти средства направляются в счет погашения основной задолженности.
В текущих тарифах Сбербанка прописано, что обязательный платеж составляет 1-3% от размера долга. Такой разброс объясняется тем, что по некоторым давно действующим кредиткам платеж 1%, а по Сберкарте — 3%. Это достаточно щадящие условия.
Размер регулярных выплат варьируется в разных банках весьма существенно. Многие кредитные организации сейчас устанавливают обязательство в размере 3%, но встречаются и другие подходы.
Так, на портале Альфа-банка сказано, что по кредитке «Год без %», что беспроцентный период действует при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга, минимум — тоже 300 рублей. В тарифах по карте «Тинькофф Платинум» говорится о 8% «обязаловки».
Что включается в обязательный платеж по кредитке после выхода из грейс-периода
Для того, чтобы детально разобраться в формировании выплат, понадобится еще парочка терминов.
- Основной долг, также его иногда называют «тело кредита». В случае с кредиткой — это сумма, которую потратил заемщик из выделенного ему лимита за отчетный период. Или несколько сумм, если, как в Сбере, после того как закрывается один расчетный период, начинается следующий.
- Проценты — переплата в пользу банка, которую клиент начинает вносить, если не выплатил кредитору всю сумму за время действия льготы.
Не менее важны для расчета платежа и ставки по кредитным картам в Сбербанке. Как правило, у каждой финансовой организации их в договоре несколько. В случае со Сбером есть своя специфика:
- Банк для своих клиентов устанавливает единые тарифы на оплату покупок и снятие денег в пределах установленных суточных лимитов. Но важно учитывать, что обналиченные средства не попадают в грейс-период, то есть на эти суммы сразу начинают начислять проценты.
- Кроме того, банк возьмет за снятие средств комиссию. 3% от суммы, но не менее 390 рублей придется заплатить при использовании собственных банкоматов или отделений Сбера, в «чужом» банке — еще плюс 1%.
- Проценты по просроченным платежам как правило вдвое выше, чем по выплаченным вовремя.
- По кредитной Сберкарте действует отдельное предложение на приобретение товаров через маркетплейс СберМегаМаркет — 9,8%, а также на оплату услуг и товаров в категории «здоровье».
Подведем итог. В плановые ежемесячные выплаты банку входят:
- Минимальный установленный взнос на погашение основного долга.
- Различные комиссии и платежи за выпуск и обслуживание кредитки, а также расчетного счета (если они прописаны в кредитном договоре).
- Проценты, начисленные на суммы, потраченные на оплату товаров и услуг, по разным ставкам.
- Переплаты за вывод средств с кредитки — комиссии и проценты.
- А в случае, если клиент допустил просрочку, банк имеет право начислить ему неустойки, а также начнет взимать проценты по максимальной ставке, указанной в соглашении сторон. Санкции начинаются со дня, следующего за датой списания. Действие грейс-периода на потраченные суммы в этом случае прекращается.
Можно ли пользоваться кредиткой при просрочке обязательного платежа
Скорее всего, при наступлении просрочки банк перекроет возможность новых займов по кредитке, оставив должнику только право внесения платежей на расчетный счет.
Дальнейшая судьба кредитки зависит от продолжительности просрочки. Если она однократная и техническая, то есть не превышает 1-3 дней, и долг погашен, проблем с возобновлением финансирования быть не должно.
Если платеж не поступает более длительный срок — например, неделю, но клиент связался с кредитором и привел уважительную причину: например, что он попал в больницу и поэтому не смог внести средства вовремя, а также готов подтвердить свои слова документами, его аргументы будут рассмотрены и, возможно, приняты во внимание.
После уплаты долга банк может восстановить доступ к лимиту.
Но если должник не перечисляет средства дольше и не идет на контакт, банк однозначно заблокирует ему кредитование. Также невелики шансы сохранить кредитный лимит в случае нескольких, пусть и кратковременных, просрочек по обязательным выплатам.
Кредитор в таком случае начнет процедуру по принудительному взысканию полной суммы долга с неаккуратного плательщика.
И, конечно, финансовое досье, которое ведет БКИ по каждому заемщику, будет на годы испорчено. В нем появляются даже пометки о технических просрочках, и потенциальные кредиторы обращают на них внимание, что уж говорить о проблемном долге.
Порядок списания платежей с расчетного счета: в чем подвох
Как и в случае с проблемной задолженностью по другим банковским ссудам, при возникновении проблем с пополнением кредитки Сбербанк вначале взыскивает сумму просроченных процентов и тела долга, затем неустоек, потом процентов и комиссий, и лишь затем — обязательный платеж и остальные выплаты.
Такой порядок списания денег как раз иллюстрирует тезис, что клиент, допустивший просрочку, чтобы избавиться от начисления сверхвысоких процентов, должен будет сразу выплатить всю сумму задолженности.
При каких условиях выгодно пользоваться кредитками Сбербанка
С учетом всех этих правил и высокой переплаты, становится понятно, почему невыгодны долгосрочные займы по кредитке. Проценты по пластику у Сбербанка обычно не особо привлекательные. Выгодным такое кредитование делают:
- Наличие продолжительного грейс-периода.
- Ежемесячная возобновляемость финансирования.
- Невысокие суммы обязательных платежей.
- Значительные лимиты — по Сберкарте банк обещает до 1 млн рублей.
- Отсутствие многочисленных условий, в которых сложно разобраться (таких, например, как по кредиткам Альфа-банка).
То есть заемщик, который не выходит за рамки грейс-периода, может считать свое приобретение удачным. Добавим: деньги в Сбербанке необходимо внести на расчетный счет не позднее 21.00 часа накануне даты списания. Опоздаете — банк начислит проценты.
Можно ли перенести расчетную дату в Сбербанке
Нет, по условиям договора это невозможно. Отчетная дата является фиксированной, как и привязанная к ней дата погашения. Даже если клиент закрыл все долги внутри периода, например, внес полностью 15 085 рублей 15 августа, а 30 августа решил еще раз занять у банка 3 тыс. рублей на расходы, это все равно будет считаться долгом за период 3 августа — 2 сентября. Просто на выплату останется меньше времени.
Беспроцентный период по «Кредитной Сберкарте»: в чем специфика внесения платежей
На странице Сбербанка наглядно показано, как устроен грейс-период.
Как работает льготный период по кредитной карте Сбербанка
Из этого примера видно, что 120 дней — условный период. Речь идет скорее о 4 полных месяцах, поскольку количество дней в них может отличаться в плюс или в минус.
Возникли долги по кредитке Сбербанка или другим займам? Помните: безвыходных ситуаций не бывает. Наши юристы решат ваши проблемы.
