Российские банки кредитуют физических лиц по такой формуле — на момент погашения ссуды заемщику должно исполниться не более 75 лет. Но есть исключения — Сбербанк, например, дает пенсионерам деньги в долг до 80 лет на день возврата кредита. А Совкомбанк — до 85 лет.
Но в целом, кредитный возраст у нашего населения — это с 21 года до 70 лет. И есть существенное добавление к требованию о возрасте, и звучит оно так — деньги будут выданы при наличии стабильного дохода клиента, позволяющего в срок погашать займы. Ну и совсем хорошо, если у данного заемщика отличная кредитная история.
Поэтому неработающему человеку получить кредит будет сложно как в 30 лет, так и в 50. А уж после 70 — тем более, хотя в банках, как правило, охотно выдают ссуды женщинам и мужчинам пенсионных лет на сумму чуть более их ежемесячной пенсии. Например, при сумме пенсии в 30 тыс. рублей Сбер в своем разделе «Кредиты» в личном кабинете предлагает оформить продукт «Деньги до зарплаты» на сумму 33 тыс. рублей.
Считается, что старшее поколение аккуратнее относится к заемным средствам, чем молодежь, и долги возвращает более дисциплинированно. Что будут делать наши банки, когда нынешняя молодежь, свободно сорящая заемными деньгами, станет входить в «возраст дожития», а именно так называются те годы, когда человек выходит на пенсию — вопрос открытый.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Можно ли получить кредит в банке после 70 лет
Получить средства в долг в банке на 8 десятке лет сложно, но можно. Только сумма будет небольшая, а срок кредитования — короткий.
Кредитная организация будет максимально страховать главный риск такого заемщика — внезапную смерть.
Банк вправе отказать в выдаче кредита любому заемщику без объяснения причин. Об этом, например, прямо указывается на сайте Сбербанка.
Итоговую сумму кредита и процентную ставку для конкретного заемщика банк определяет индивидуально — в зависимости от оценки его платежеспособности.
Так, потребительский кредит наличными в Сбере клиенты от 21 года до 70 лет могут получить без предоставления каких-либо справок на сумму от 10 до 300 тыс. рублей.
А вот для клиентов в возрасте 70 - 80 лет для такой суммы уже потребуются дополнительные документы. Как минимум, о доходе и трудовой занятости. Понятно, что работа должна быть официальная, а зарплата — налогооблагаемая, то есть с нее должны быть уплачены работодателем отчисления в Социальный фонд. Этот факт банк проверит через запрос в ФНС по месту регистрации клиента.
Срок рассмотрения кредитной заявки: от 2 минут, но не более 2 дней с момента предоставления заемщиком в банк полного пакета документов. Понятно, что документы людей старшего поколения банк будет рассматривать особенно тщательно.
Единого предельного возраста, после наступления которого просто невозможно получение кредита, в банковской системе не существует. А если в каком-то банке он и есть, то при отказе финансовая организация никогда не станет ссылаться на возраст клиента. Скорее всего, после отказа последует лаконичный ответ о том, что заемщик не соответствует риск-политике банка.
Читайте также
- Как закрыть кредитную карту Сбербанка: через приложение и в офисе банка
- Какую цель кредита лучше указывать для одобрения
- «Кредитный доктор от Сбербанка»: что подразумевает эта программа, ее условия и реальная польза для должника
Легче ли в зрелом возрасте получить кредитную карту, чем кредит
Не секрет, что многие банки, в которых пенсионеры держат свои счета, например, для перечисления средств из СФР, или же вклады, предлагают этим людям кредитные карты — примерно на сумму ежемесячных поступлений. Кредитки в целом одобряют проще, даже часто их предлагают в ситуациях, когда клиент не просит ни о какой ссуде. Почему так происходит?
Процентная ставка по кредитной карте — самая высокая из всех банковских продуктов, и в 2025 году она может доходить до 70% при просрочке внесения платежей. У Сбера, например, она — 48,9%. Кроме того, при просрочке банк может просто заблокировать лимит кредитной карты, и у человека не получится пользоваться ей дальше. Поэтому банк, выдав кредитку, меньше рискует невозвратом средств, чем одобрив потребительскую ссуду, когда средства выдаются одним траншем на руки клиенту.
Какие дополнительные требования может выдвинуть банк к пожилому заемщику
Этих требований может быть несколько, они могут применяться как по отдельности, так и все вместе — практически все зависит от риск-политики банка и реального состояния финансов и здоровья заемщика.
Приобретение полиса страхования жизни и здоровья
От пожилого человека для получения даже простого кредита на небольшую сумму банк может потребовать приобретение полиса страхования жизни. Так банк попытается обезопасить себя от смерти клиента. Вернее, от того, что после его смерти долг останется неоплаченным.
При отказе покупки полиса банк имеет полное право в выдаче кредита отказать. С той же мотивацией — клиент не подходит под требования риск-политики банка. А может и выдать ссуду, при этом подняв ставку на 2-3 п.п.
Привлечение поручителя или созаемщика
Банк может потребовать не приобретения полиса страхования жизни, а привлечение к кредиту поручителя или созаемщика. Созаемщика найти проще, но только в том случае, если в ближайшем окружении пенсионера подходящий человек есть — как правило, речь идет о взрослых детях с официальной работой.
С поиском поручителя дела обстоят сложнее. Ведь он не имеет никакого права на распоряжение средствами кредита, и его задача только одна — своим имущественным положением и доходами он ручается вернуть кредит банку в том случае, если основной заемщик перестанет по нему платить.
Созаемщику и поручителю по кредиту пожилого человека придется собрать точно такой же комплект документов на кредит, как и заемщику. Это справка с места работы о величине заработной платы, копия трудовой книжки, СНИЛС, ИНН и то, что еще попросит банк.
Предоставление залога
Если пенсионеру есть что предложить в залог банку по кредиту, то не понадобится ни поручителя с созаемшиком, ни страхование жизни. Но залог должен быть ликвидным и интересным банку, то есть он имеет достаточно высокую цену при реализации, даже проводимой быстро.
Что это может быть:
- Квартира, даже единственная. И да, только банки имеют право кредитовать физлиц под залог жилья.
- Иная недвижимость, загородный дом, гараж, коммерческая недвижимость, например, торговый павильон или коворкинг.
- Движимое имущество — автомобиль, дорогой мотоцикл, мотосани, катер и тд.
- Ценные бумаги — акции и облигации, торгующиеся на организованном фондовом рынке — Московской бирже.
Для реализации залога по кредиту банку придется обращаться в суд, но это все равно лучше, чем остаться с вовсе неоплаченным долгом по кредиту. Банки компенсируют затраты своего времени и денег на суды по залогам тем, что они принимают имущество с дисконтом. Например, квартиры часто оцениваются лишь по половине их реальной стоимости.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Дадут ли кредит инвалиду
Не все инвалиды в нашей стране по возрасту уже являются пенсионерами, и не все пенсионеры автоматически становятся инвалидами в пожилом возрасте.
Но все же получение инвалидности чаше происходит у людей в преклонные годы.
Исключение — инвалиды с детства, но им куда реже одобряют кредиты, чем тем же пенсионерам.
Потому что, как правило, такие люди работают на довольно малооплачиваемой работе. Если работают вообще.
Поэтому возникает логичный вопрос — получит ли кредит в банке человек пенсионного возраста, да плюс к тому еще и инвалид? Да, вероятность одобрения кредита такому заемщику не равно нулю. Но опять же — человек должен иметь доход, из которого он будет гасить займ, хорошую кредитную историю, и невысокую долговую нагрузку.
При этом человек может как работать (2 и 3 группы инвалидности есть с правом на работу, а вот 2 группа может быть без права на труд), так, например, официально сдавать в аренду недвижимость. Если у женщины — инвалида в возрасте 75 лет в Москве есть три квартиры, в которых живут люди на правах найма, и она платит с аренды налоги, хотя бы как самозанятое лицо, то кредит на 100 -150 тыс. рублей ей одобрят.
Где еще может взять средства в долг человек, кроме банка
Но не банками одними жив российский человек. Средства можно попросить в долг у соседа под расписку, допустимо даже оформить договор пожизненной ренты, когда человеку до конца его дней платит другой человек, за оформление договора дарения на квартиру. То есть способов много. Все же разберем в заметке варианты привлечения средств по классической схеме — от финансовых организаций.
Займы в микрофинансовых компаниях
Микрофинансовые компании менее критично относятся к возрасту заемщиков, чем банки, потому что сроки ссуд в них в разы короче, чем в банках.
Как правило, МФО выдают деньги в небольшом объеме на срок до 1 месяца.
Для получения средств в МФО надо заполнить на сайте компании небольшую анкету. В нее, конечно же, необходимо будет внести свои паспортные данные.
Программа скоринга увидит, сколько лет заемщику. Но никаких дополнительных документов по заявке, заполненной через сайт, МФО запрашивать не будет.
Например, справку с работы, если данное МФО выдает займы и без нее. Вы получите или отказ, или одобрение. В случае, если человек «проходит» в рамки рисковой политики МФО, то деньги очень быстро, в течение минут 5-10, придут на указанную в заявке дебетовую карту любого банка.
Если по займу получен отказ, то не грех обратиться в другую МФО снова онлайн. Или сходить в офис компании, побеседовать с менеджером — вот там-то, скорее всего, и понадобятся дополнительные документы о работе и доходе.
Совет — не рассылайте заявки сразу во многие МФО, веером, это снижает балл вашего кредитного рейтинга. Лучше действовать последовательно — если одна компания отказала, направить запрос в следующую.
Ломбарды
Практически любую ценную вещь можно временно сдать в специализированные учреждения, которые выдают средства под залог. И получить там ссуду. Эти организации — ломбарды, которые бывают универсальными или специализированными. В ломбард можно сдать:
- автотранспорт (автомобиль, мотоцикл, мотосани, вездеход и т.д. — все движущееся имущество, что имеет номер двигателя и номерной знак);
- изделия из золота и серебра;
- художественные изделия — картины, статуэтки, раритетные ковры и многое другое;
- бытовую технику — телевизоры, смартфоны, ноутбуки, фотоаппараты, видеокамеры.
В ломбард категорически запрещено закладывать жилье. Кстати, и МФО запрещено выдавать займы под залог жилых помещений.
Никаких требований к возрасту человека, который сдает имущество на время в обмен на деньги, ломбарды не предъявляют.
Рассрочки в торгово-сервисных сетях и на маркетплейсах
Если человеку в пожилом возрасте нужны не просто деньги, а новая техника или мебель для квартиры, новая одежда или даже просто, например, стиральный порошок или корм для домашнего питомца, то он может оформить рассрочку на покупку товаров, в обычном магазине, который предоставляет такую услугу. Или, например, на маркетплейсах. Приобретенный товар надо будет оплатить частями, например, за 4-6 месяцев.
Торговые Интернет-площадки, которые предоставляют рассрочку на свои товары;
- Озон;
- Вайлдберриз;
- Яндекс-Маркет;
- АлиЭкспресс.
Кроме того, в некоторых банках можно подключить рассрочку на кредитные карты. Например, это можно сделать по карте Т-банка или по продукту «Халва» от Совкомбанка.
Платформы взаимного кредитования p-to-p
Для человека в возрасте за 70 лет обращение к взаимному кредитованию — довольно смелый шаг, так как далеко не все люди в этом возрасте «дружат» с интернетом так, чтобы подать заявку и объяснить, на какой проект человек хочет привлечь средства.
И, конечно, вы должны понимать, что приходить на такие платформы, чтобы просить средства в долг «просто на жизнь» бессмысленно — это сообщества людей, которые горят лозунгом «мой проект свернет горы».
Обычно на таких сервисах люди просят стартовый капитал на реализацию несложных бизнес-идей.
Например, надо купить газовую горелку или аппарат для гальванопластики, чтобы делать, а потом продавать украшения из стекла или с напыленным покрытием.
Или издать книгу. Но пожилому человеку с богатым жизненным опытом, возможно, удастся привлечь средства на книгу мемуаров, например, из серии «Как мы работали с Брежневым» или «Интриги Большого тетра в 70-е годы прошлого века». Правда, конечно, для начала эту книгу неплохо было бы написать. Но в этом ему могут помочь его более молодые родственники.
Конечно, не стоит забывать и о том, что p–to–p платформы — это общества взаимного кредитования, то есть средства охотнее дадут в долг тому человеку, который тоже уже имел опыт помощи другим участникам проекта, и скидывался на реализацию чужих идей.
Какие документы может попросить банк с заемщика пожилого возраста для повышения шанса на кредит
Начнем с того, что без паспорта обращаться в банк или в МФО вообще не стоит. Но если вы заполняете заявку на сайте банка в личном кабинете или мобильном приложении, то вы — клиент этого банка, и данные вашего главного документа гражданина России у банка уже есть. То же касается и МФО, если вы уже ранее брали именно в этой организации займ.
Дополнительно банк может попросить у пенсионера предоставить:
- СНИЛС — карточку пенсионного страхования;
- Справку 2 НДФЛ с работающих;
- Копию трудовой книжки;
- Справку из СФР о размере пенсии (если вы получаете ее не на карту того банка, в котором намерены взять кредит);
- Договор ГПХ, если вы работаете не по трудовому договору (в последние годы договор гражданско-правового характера стал особенно модным у работодателей);
- Паспортные данные поручителя или созаемщика для оформления отдельным приложением их согласия и проверки качества кредитной истории этих людей.
Вы устали от неподъемных долгов, средств постоянно не хватает? Или брали кредиты в надежде, что ваш доход увеличится, но, наоборот, сократили с работы? Или у вас есть ипотечное жилье, за которое вы еще платите, но нет денег на возврат других кредитов?
Выход из вашего финансового тупика есть — это обращение за банкротством физических лиц. Поговорите с нашими юристами, они более 20 лет работают в области банкротства, а в процессах по признанию несостоятельности физ лиц участвуют с момента появления такой возможности в октябре 2015 года. Поэтому мы знаем о банкротстве все!
