Понять, кто такой поручитель по кредиту в банке, достаточно просто. Это гражданин, который согласился выплачивать долг заемщика в том случае, если он по какой-то причине не сможет выполнять свои обязательства по договору. Поручитель не является ни созаемщиком, он может вообще не быть клиентом банка, но именно он отвечает по всем обязательствам должника. О правах и обязанностях, а также рисках поручившейся стороны подробно расскажем в нашем материале.
Кто такой поручитель
При оформлении некоторых видов кредитов банк требует привлечения поручителя. В соответствии со ст.363 ГК он наряду с заемщиком будет нести ответственность по заключенному договору. Это означает, что в случае невыплаты займа именно поручитель будет отвечать по всем видам обязательств в том же самом объеме, что и должник, т.е. с него взыщут:
- сумму непогашенного долга;
- проценты;
- пени, штрафы;
- убытки кредитора, полученные в связи с неисполнением кредитного договора (например, судебные издержки).
Причем ответственность может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). В первом случае банк может потребовать выплату у двух людей одновременно либо по отдельности от каждого из них.
На практике средства для погашения долга будут списаны по максимуму, т.е. со всех счетов, какие можно найти (неважно, кого — поручителя или самого должника).
Если ответственность субсидиарная, то банк сначала выставляет требования о погашении заемщику. Если он не может исполнить обязательства, платить по кредиту должен будет поручитель, потому что именно он выступает гарантом выплаты по кредиту.
Как правило, он отвечает за обязательства другого гражданина. Но бывают и случаи поручительства физического лица за юридическое лицо. В гражданском праве нет прямого запрета на то, чтобы директор или даже работник компании стал гарантом по его кредитным обязательствам. Но чаще всего поручителей привлекают при оформлении ссуды именно физическими лицами.
Поручившийся человек не несет долевой ответственности. Это означает, что он не может отвечать только в пределах определенной доли. Например, если непогашенный долг составляет 1 млн. рублей, банк вправе взыскать именно такую сумму с гаранта. Т.е. нельзя заранее поручиться только в пределах половины (500 тыс. руб.) или четверти (250 тыс. руб.) суммы задолженности.
В соответствии с п.3 ст. 363 ГК в качестве поручителя может быть привлечен не один, а сразу несколько человек, которые называются сопоручителями. Такой человек тоже отвечает перед кредитором. Причем ответственность может быть солидарной или субсидиарной, в зависимости от того, что указано в договоре.
Когда требуется поручительство
Требования о поручительстве предъявляются далеко не во всех случаях. Гарант требуется лишь тогда, когда сам должник не может получить ссуду по разным причинам:
- очень большая долговая нагрузка по кредитам, займам, кредитным картам;
- нет официального источника дохода либо он очень небольшой;
- у человека плохая кредитная история, допускались просрочки;
- нет официального стажа либо он недостаточно большой;
- отсутствует возможность передать банку что-то ценное в залог (недвижимость, автомобиль, другое ценное имущество), которое можно предоставить для обеспечения.
Привлечь одного или нескольких поручителей можно по любым видам кредитов — ипотеке, потребительским, на автомобиль и т.п. Как правило, банки не возражают против этого, поэтому основная сложность заключается в том, согласится ли сам человек поручиться за вас. Не менее важно и то, чтобы он соответствовал определенным критериям.
Требования к поручителю и документам
В качестве поручившегося может выступить как родственник (например, муж, жена, родители), так и любой другой человек, который соответствует требованиям банка:
- гражданство России;
- дееспособность;
- возраст 21-65 лет (требование может меняться в зависимости от условий банка и вида кредита);
- стабильный официальный доход;
- трудовой стаж от 1 года (общий) и от 3-6 месяцев на текущем месте;
- хорошая кредитная история (отсутствие просрочек);
- невысокая кредитная нагрузка (банку важно понимать, что гарант сможет выполнять свои обязанности, если заемщик не станет вносить платежи);
- отсутствие судимости.
Также поручившийся должен подтвердить тот факт, что он не находится под влиянием обмана, ему никто не угрожает и не вводит в заблуждение. Обычно такие требования прописывают в договоре, подписывая который, человек должен полностью осознавать последствия своих действий.
Для оформления поручительства гражданин обязан предоставить документы, которые подтверждают соответствие этим критериям:
- паспорт;
- справка о доходах;
- военный билет (для мужчин в возрасте до 30 лет);
- копия трудовой книжки;
- заявление, заполненное по образцу;
- другие документы (при необходимости).
Чтобы стать поручителем, гражданин подписывает соответствующий договор. Причем он должен присутствовать в банке при оформлении кредита. Заключение договора без согласия поручившегося невозможно. Причем от его имени может выступать и доверенное лицо (при условии согласия кредитной организации). В таком случае представитель гаранта наряду с указанными документами должен предоставить свой паспорт и нотариально заверенную доверенность.
Читайте также
- Что будет, если не платить кредитную карту
- Какую цель кредита лучше указывать для одобрения
- Через сколько дней банк продает долг коллекторам
Поручитель и созаемщик
Не следует путать эти 2 понятия. Созаемщик получает кредит на точно таких же условиях, как основной заемщик, и должен вместе с ним вовремя вносить платежи. Гарант же не оформляет кредит на себя, а только несет ответственность в случае неисполнения обязательств. Подробное сравнение представлено в таблице.
| Критерий сравнения | Поручитель | Созаемщик |
|---|---|---|
| Ответственность | Солидарная или субсидиарная | Только солидарная |
| Обязанность погашения кредита | Только в случае неисполнения основным заемщиком, созаемщиком своих обязательств | Вместе с основным заемщиком |
| Получение имущества по залоговому кредиту (ипотека, автокредит) | Может стать собственником имущества заемщика только по решению суда | Является собственником вместе с заемщиком |
Права и обязанности гаранта
Поручившийся гражданин заключает договор, в соответствии с которым у него появляются определенные права и обязанности. Гарант вправе знать обо всех условиях соглашения заемщика с банком, в том числе о:
- сумме кредита (основного долга);
- полной стоимости (сумма переплаты);
- графике платежей;
- общем сроке договора;
- дате внесения и размере ежемесячных платежей;
- возможности и условиях досрочного погашения.
При этом гарант не претендует на кредитные средства и имущество, которое приобретает заемщик. Например, он купил квартиру в ипотеку, т.е. стал собственником. Поручившийся же только отвечает по его обязательствам в случае просрочки и никак не может претендовать на квартиру.
Важно понимать, что гарант не может отказаться после подписания договора от своих обязательств. Однако он вправе подать в суд на заемщика, но только после того, как долг был полностью погашен, т.е. после закрытия договора. Иными словами — поручившийся может требовать от должника компенсации всех полученных убытков, в том числе выплат по:
- основному долгу;
- процентам;
- штрафам, пени;
- судебным издержкам.
В некоторых случаях гарант имеет право стать собственником имущества должника. Например, заемщик взял ипотеку, по которой не смог платить, и в результате долг полностью выплатил поручившийся гражданин. Если соответствующие факты будут доказаны в суде, то имущество (квартира) перейдет от залогодателя к поручителю.
Наряду с правами у гаранта есть и обязанности:
- предоставление всех документов, которые требуются для заключения договора поручительства;
- полное погашение задолженности, если заемщик не может платить по кредиту или займу;
- своевременное информирование банка о смене персональных данных, адреса проживания/регистрации.
Риски поручителя и как их избежать
Принимая на себя обязательства по договору поручительства, вы должны в полной мере осознавать возможные риски такого решения. Основной связан с тем, что если должник перестанет исполнять договор, вся обязанность по выплатам ляжет на вас.
Еще один риск связан с тем, что пока действует договор поручительства, вы будете ограничены в возможности получения собственного кредита. При рассмотрении заявки банк обязательно будет учитывать, что вы уже поручились за чужие обязательства, поэтому шансы на одобрение нужной суммы заметно снижаются.
Полностью защититься от этих рисков сложно. Но есть шанс по крайней мере уменьшить их, если не поручаться:
- за плохо знакомых людей, которым нельзя доверять, в том числе и за родственников, с которыми у вас нет доверительных отношений.
- за слишком большие кредиты, например, ипотеку в несколько миллионов рублей;
- при наличии проблем с финансами, неуверенности в стабильности дохода (это особенно актуально для предпринимателей и самозанятых);
- если у вас нет сбережений на непредвиденные случаи;
- если у вас нет страховки на случай неисполнения заемщиком обязательств по договору (например, закладной на имущество, общего бизнеса).
Если есть возможность, рекомендуем выбирать субсидиарную, а не солидарную ответственность. Благодаря этому в случае невыплаты банк в первую очередь будет взыскивать задолженность с должника, а не с вас.
Также важно правильно оценивать свои шансы и четко представлять, что будет с поручителем, если заемщик не платит кредит. В итоге банк подаст на вас в суд, и долг признают за вами. Последствия окажутся точно такими же, как будто долг является вашим:
- арест счета в банке с удержанием до 50% дохода (это может быть не только зарплата, но выплаты пенсионерам);
- арест имущества с целью его последующей продажи на торгах;
- ограничение выезда за границу;
- значительное ухудшение кредитной истории.
Прекращение поручительства
По общему правилу договор поручительства заключается на неопределенный срок. Причем он прекращает действовать спустя год после того, как кредит будет полностью выплачен (неважно кем — самим должником или поручителем). Отказаться от поручительства досрочно возможно, только если вы достигнете соответствующего соглашения с заемщиком и банком.
В остальных случаях выйти из него можно только через суд при наличии таких оснований:
- вас признали банкротом;
- вас намеренно ввели в заблуждение при заключении договора;
- банк в одностороннем порядке изменил условия соглашения.
Если поручитель умер, то обязательства все равно не прекращаются — их будут продолжать нести наследники. Они могут отказаться принимать их, но только при условии отказа от всего наследственного имущества. Также важно понимать, что в соответствии со ст. 367 ГК смерть заемщика не прекращает обязанности поручившейся стороны. В этом случае новым заемщиком становятся его наследники, а гарант продолжает оставаться таковым.
Можно ли не привлекать поручителя
Как уже говорилось, привлечение поручителя необязательно, даже если вы хотите оформить дорогостоящий кредит, например, ипотеку. Чтобы увеличить свои шансы на одобрение, попробуйте:
- снизить сумму кредита;
- обратиться сразу в несколько банков;
- подтвердить все доходы, а не только зарплату (например, поступления за услуги, которые вы оказываете как самозанятый);
- взять ссуду на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж;
- привлечь созаемщиков с высоким доходом и/или небольшой кредитной нагрузкой;
- рефинансировать уже имеющиеся займы по более выгодной ставке, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа;
- предоставить в залог квартиру и/или машину;
- оформить договор страхования жизни, здоровья;
- взять кредит через какое-то время после того, как вы сможете накопить большую сумму (для первоначального взноса) или увеличить свой официальный доход.
У вас много долгов? Не можете платить по кредитам и займам? Боитесь звонков от коллекторов и ареста счетов? Решение есть — пройдите процедуру банкротства и законно спишите долги. Прямо сейчас вы можете записаться на первую бесплатную консультацию наших юристов.
