Приобретение ипотечного жилья — это «плавание» на просторах финансового рынка длиною в годы и даже десятилетия. Конечно, в эту историю проще ввязываться не одному, а с близкими людьми, которые будут с вами в будущем жить в одной квартире. Да и банки часто требуют от заемщиков «компании» и банально не одобрят жилищный кредит на других условиях. Кто такой поручитель в ипотеке, какие у него права и обязанности, чем он отличается от созаемщика — расскажем в нашем материале.
Кто такой поручитель и зачем он нужен
Согласно Гражданскому кодексу РФ поручительство — это способ исполнения обязательства с привлечением третьего лица. Говоря по-простому, это когда вместе с заемщиком в банк приходит его родственник или близкий друг и гарантирует, что деньги будут возвращены в срок и в полном объеме. Если же нет, то этот самый поручитель обязуется выплачивать долг из своих средств.
Разумеется, это выгоднее для банка, предлагающего ипотечное кредитование. Для кредитора лучше и надежнее страховать свои риски, когда есть возможность требовать возврата долга не только с основного заемщика, но и с поручителя (а их может быть и несколько). Поэтому при наличии такого гаранта банк охотнее предоставит клиенту деньги на покупку жилья и может даже немного снизить процентную ставку.
Права и обязанности поручителя
Если вы думаете, что поручительство — это больше про обязанности, чем про права, то вы попали в точку.
Хотя, по большому счету, делать гарант должен только одно — платить.
Весь смысл поручительства и сводится к тому, чтобы он погашал долг в том случае, если основной заемщик по какой-то причине прекратил это делать.
Причем делать это придется в полном объеме, вместе с процентами и пенями за просрочку.
И здесь уже все зависит от порядочности и платежеспособности непосредственного обладателя ипотеки.
Может быть, что он будет исправно платить весь срок и поручителя ни разу не побеспокоят за долгие годы. А может проблемы начнутся очень быстро, ибо заемщик решит перестать платить сразу, вместе с внесением первоначального взноса. Тогда гаранту придется «впрягаться» по полной программе.
Более того, чаще всего ответственность для поручителя наступает солидарная. Это значит, что банк может требовать с него деньги уже после допуска всего лишь пары просрочек основного заемщика. То есть практически сразу, одновременно с обоих.
Противоположностью этого является субсидиарная ответственность, когда к гаранту обращаются только после того, как перепробовали все методы взыскания с должника и убедились, что он полностью неплатежеспособен. Естественно, банки в подавляющем большинстве случаев выбирают при поручительстве первый способ — потому что им так удобнее.
Еще поручитель обязан сообщать банку обо всех значимых изменениях в своей жизни: смена фамилии, места жительства или работы. Но на фоне предыдущих обязанностей это не кажется таким уж страшным. Кстати, эти же требования предъявляются к любому клиенту банка, даже отнюдь не кредитному.
При этом после погашения долга поручитель может обратиться в суд с требованием о взыскании уплаченной им суммы с основного заемщика. Кроме того, если он полностью выплатил долг по ипотеке, то он даже может стать вместо банка новым кредитором — разумеется, тоже через суд. Также можно отказаться от выплат за заемщика — если у того есть имущество, соразмерное долгу. Но делается это тоже в судебном порядке — так что можете себе представить, сколько времени и нервов будет потрачено на то, чтоб в итоге отстоять свои финансовые права.
Поручитель и созаемщик
В некоторых статьях эти слова встречаются в качестве синонимов, что такая постановка проблемы в корне неправильна. Хотя поручитель и созаемщик оба гасят ипотеку, на этом их сходства заканчиваются и начинаются различия:
- Созаемщик имеет такие же права на покупаемую недвижимость, как основной заемщик, а поручитель просто гарантирует выплату ипотеки;
- Созаемщик вписан в основной кредитный договор, тогда как поручитель заключает с банком отдельное соглашение;
- Доходы созаемщиков суммируются и влияют на решение об ипотеке и ее условиях, а заработки поручителя влияют только на то обстоятельство, чтобы ему позволили быть гарантом – он ведь должен быть способен выплачивать долг (в случае чего);
- Созаемщиком может быть только физическое лицо (чаще всего ближайшие родственники: супруга или супруг, дети, родители), а поручителем — еще и организация (например, компания-работодатель).
Читайте также
- Как перестать быть созаемщиком по ипотеке: можно ли исключить себя из договора
- Рефинансируем ипотеку с просрочкой
- Подводные камни ипотеки в Сбербанке: полный разбор проблемы
Нужен ли поручитель для ипотеки
Это требование не является строго обязательным в банках. Если вы в полном расцвете сил, у вас хороший налогооблагаемый доход и вы давно работаете на одном месте — ипотеку одобрят и без гарантов.
Ипотека с поручителем необходима банкам в некоторых случаях, когда они видят слишком большие риски:
- Возраст заемщика либо слишком нежный, либо уже весьма почтенный;
- Не очень хорошая кредитная история (не плохая — в этом случае ипотеку вам не дадут вовсе — а просто пара небольших просрочек);
- Короткий общий стаж работы либо время работы на текущем месте;
- Покупка квартиры в строящемся доме;
- Некоторые другие случаи.
Эти требования не являются обязательными, но у большинства банков они плюс-минус одинаковы: и Сбербанк, и другие крупные игроки, и мелкие банки просчитывают свои риски примерно одинаково и хотят подстраховаться почти в одних и тех же случаях.
Требования к поручителю
Разумеется, банки хотят иметь возможность взыскать с гаранта деньги в случае невыплаты долга основным заемщиком. Поэтому они не одобрят первого попавшегося бедолагу на эту ответственную роль. Чаще всего от поручителя требуют:
- Возраст (в разных банках по-разному, в среднем от 23 до 65, обе границы могут незначительно меняться);
- Гражданство РФ — обязательно, иначе завтра он уедет на Родину и банк не взыщет с него ни копейки;
- Нормальная кредитная история и доход — логично, ведь кредитор хочет понимать, что вернет свои деньги, так или иначе.
Последствия для поручителя
Мы уже описали выше вероятность выплачивать ипотеку за другого человека и потом долго и нудно с ним судиться в попытке вернуть свои деньги. Но помимо этого, есть еще один вопрос: свои кредиты, нынешние и будущие. Ведь если обязанность по уплате долга окончательно перешла на поручителя, то это означает две вещи:
- Это находит отражение в его кредитной истории, увеличивает его долговую нагрузку — и теперь у него снижаются шансы взять кредит для себя.
- Если же кредит уже есть, то возникает чисто математический вопрос: хватает ли вашего заработка на погашение и своего долга, и чужой ипотеки.
В любом случае мы хотим сказать нашим читателям, что поручительство по ипотеке — это вовсе не формальная процедура, как утверждают некоторые. С высокой вероятностью она будет иметь определенные, не самые приятные последствия. Поэтому соглашаться на такое нужно только в исключительных случаях с людьми, которым вы действительно доверяете и с которыми вас многое связывает.
Не нужно становиться поручителем бывшему мужу или жене после развода, не поддавайтесь на уговоры обаятельного коллеги по работе или соседа, даже за вознаграждение. Все они завтра пропадут, а банк придет к вам, взыскивать с вас долг солидарно — потому что основного заемщика надо искать неизвестно где, а вы вот он — с вас взять проще и быстрее. Ничего личного — просто бизнес.
А если все же попались на удочку нечистых на руку знакомых и долги начинают приобретать угрожающий характер волны, которая может накрыть вас с головой — не отчаивайтесь. Наши юристы знают все о банкротстве физических лиц — самом законном способе избавления от долгов. С нашей помощью вы обретете долгожданную свободу от банков, приставов и коллекторов.
