В жизни случаются различные непредвиденные ситуации, из-за которых самые дисциплинированные и мотивированные заемщики оказываются за гранью платежеспособности.
Болезнь, снижение зарплаты или потеря заработков могут привести к тому, что семье едва хватает денег на самое необходимое, не говоря уже про выплаты ипотечного кредита в сумме с шестью нулями. Но жить-то тоже хочется не на улице, а в своей, пусть и не до конца оплаченной банку, квартире. В этой заметке поговорим о том, что же это такое — списание долга по ипотеке.
В условиях долгосрочной экономической неопределенности, обусловленной санкционной и контрсанкционной политикой, перед многими россиянами встает вопрос: можно ли списать долг по ипотеке, чтобы не остаться и без имущества, и без вложенных в него «кровных».
Простит ли банк долги по ипотеке, если заемщику нечем платить
Просто прекратить обслуживать ипотечный долг и надеяться, что банк его «спишет» — худшая тактика из возможных. Учитывая, что жилая недвижимость находится в залоге, и это — дорогостоящий объект, не стоит рассчитывать, что финансовая организация простит долги платежеспособному клиенту, просто зафиксировав свои убытки.
В случае, если должник уходит в просрочку, схема действий кредитора выглядит так:
- В первый же месяц образования проблемного долга начинают начислять неустойки, которые могут существенно увеличить сумму займа.
- Затем в дело вмешается банковская внутренняя служба взыскания, специалисты которой попытаются вернуть неплательщика «в график», объясняя последствия.
Если уладить дело миром не получится, возможны два варианта развития событий.
Задолженность продадут профессиональным коллекторам
С ипотекой это редкость, потому что наличие залога увеличивает шансы на успешное взыскание всей суммы или большей ее части. Банк заинтересован заработать на этом максимум, а коллекторы покупают долги с гигантским дисконтом к цене.
Но и продажа долга клиенту счастья не принесет. Для должника, избавившегося от внимания банка, нет гарантии, что завтра к нему не постучится коллектор. И что уже новый владелец не подаст в суд, стараясь взыскать с него «по полной».
Кредитор сам начнет судиться с неплательщиком
Он потребует взыскать с него задолженность целиком. Как это происходит:
- При отсутствии средств, достаточных доходов и другого имущества, которое можно продать в счет погашения ссуды, суд обязательно встает на сторону банка и разрешить изъять залог.
- Взыскание будет поручено приставам — исполнителям, представляющим Федеральную службу судебных приставов (ФСПП). Договориться с ними, в отличие от банка и даже коллекторов, точно не получится. Их задача — взыскать сумму, оговоренную в судебном предписании.
Отказываясь платить и договариваться с банком, вполне реально потерять квартиру или дом: их пустят с молотка за долги, при этом можно еще и остаться должником.
Какова позиция Банка России по вопросу ипотеки в кризис 2024 года
Начало военных действий в Украине привело к некоторому шоку в экономике.
Но поскольку за время многомесячного конфликта стороны так и не объявили о состоянии войны, что бы ни происходило в экономике РФ, форс-мажором это не считается. А значит, обнуления обязательств ждать не приходится.
В сложной ситуации мегарегулятор финансового рынка был вынужден принимать непопулярные меры, такие как временное введение заградительных ставок (ключевой показатель ЦБ составлял до 20%, но потом ставка снизилась до 8%), манипуляции с резервными валютами и т.д.
Одновременно, уже в самом начале марта, появилось информационное письмо «Меры Банка России по поддержке граждан и кредиторов», в котором, в том числе, уделено внимание и ипотеке. Если перевести его текст с чиновничьего на русский, там сказано, что по займам, выданным после 1 марта 2022 года, регулирование с точки зрения резервов будет более мягким, чем ранее.
Сейчас ключевая ставка 8% годовых, это даже ниже докризисных февральских уровней — тогда значение составляло 9,5%. Тем не менее, с июня 2022 года льготные ставки по жилищным кредитам вернулись к докризисным уровням в 6-7%. Более того, возможности воспользоваться щедростью казны расширены. Как и до начала текущего кризиса, субсидированная ставка действует для ипотечных кредитов размером до 12 млн рублей.
Но заемщик теперь может взять в долг 30 млн рублей, часть из которых будет оформлена на льготных условиях, остальные — на рыночных. Такой практики раньше не было, субсидировали только недорогое жилье, из-за чего жителям мегаполисов мало что доставалось с государева стола.
Какие федеральные программы поддержки действуют для плательщиков ипотеки, попавших в сложную ситуацию в 2024 году
Россияне привыкли, что в предыдущие периоды турбулентности в экономике правительство реагировало на проблемы ипотечных заемщиков, разрабатывая федеральные программы господдержки. Проводником, доводящим финансовую помощь до граждан, в этой сфере традиционно выступало АИЖК, то есть Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое с 2018 года переименовано в корпорацию ДОМ.РФ.
В фонд этой структуры правительство сейчас и направляет средства на реализацию всевозможных федеральных ипотечных программ. Если посмотреть на последние два кризиса, то помощь через этот канал до ипотечников доходила. Так, в апреле 2015 года, через Постановление правительства № 373 были утверждены и реализованы меры поддержки для нескольких категорий наиболее нуждающихся заемщиков.
За них государство компенсировало банкам до 600 тыс. рублей. А затем, в кризис 2020 года, порядка 20 тыс. семей, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, смогли при участии ДОМ.РФ воспользоваться правом на списание долгов в размере до 450 тыс. рублей. Среди них — семьи с одним ребенком, семьи военнослужащих и т.д. Но эта программа давно закрыта.
К сожалению, антикризисные меры тех лет касались далеко не всех категорий граждан, а только семей с детьми, малоимущих и военнослужащих. Так, в перечне претендентов на субсидии по ипотеке никогда не было пенсионеров, хоть это и уязвимая категории плательщиков. Но, правда, пенсионерам вообще редко выдают ипотеку. Увы, у них не те доходы, чтобы за нее платить.
Сейчас на сайте агентства в разделе государственные программы поддержки доступна информация только о содействия в погашении ипотеки для многодетных семей. И эта помощь явно не антикризисная, поскольку реализуется с 1 января 2019 года в рамках федерального закона 157-ФЗ.
Размер компенсации не превышает 450 тыс. рублей. То же относится и к адресной программе господдержки военнослужащих, осуществляемых по так называемой накопительно-инвестиционной системе (НИС) в рамках федерального № 117-ФЗ и Приказа Минобороны № 245.
Разрабатывает ли правительство планы поддержки ипотечников
После февральских событий 2022 года, федеральные власти не раз декларировали готовность оказывать поддержку развития ипотеки, и даже анонсировали некоторые меры. Но все они касаются того, как обеспечить спрос на уже строящиеся объекты и удержание высоких темпов строительства жилья в будущем.
В частности, в том же письме он рекомендует кредиторам приостановить до 31 декабря 2022 года принудительное выселение бывших собственников и их семей из залоговой жилой недвижимости, на которую уже было на момент кризиса обращено судебное взыскание.
Но решение о том, как поступить кредиторам с должниками в каждом конкретном случае, все равно остается за банкирами.
Неужели государство бросило ипотечников в кризис на произвол судьбы
Это не совсем так, хотя речь идет о «полумерах». С марта 2022 года запущены новые кредитные каникулы по 106-ФЗ, которые действуют для всех кредитов в банках и микрофинансовых организациях, оформленных до 1 марта, включая и ипотечные.
В рамках госпрограммы:
- Можно поставить ипотеку «на паузу» на срок от 1 до 6 месяцев полностью или частично — то есть ежемесячно выплачивать лишь часть суммы, обязательной к погашению.
- Льготой, согласно закону, можно воспользоваться лишь однократно. Но те ипотечные заемщики, которые в 2020 году уже реализовали это право, могут оформить отсрочку снова в рамках того же кредитного договора.
- У кредиторов есть обязательство предоставлять клиентам льготу. Поэтому заявление на каникулы по кредитам называется требованием.
- Но право на отсрочку придется подтвердить документами: мера господдержки доступна, только если подтвердятся факты ухудшения финансового положения, ориентировочно — на 30%, а также при длительной потере трудоспособности или инвалидности.
- Подать требование на оформление кредитных каникул нужно до 31 сентября 2022 года.
Видимо, правительство надеется, что за полгода граждане, потерявшие доход, смогут найти новые источники погашения кредитов.
Также заемщик может реализовать и право на ипотечные каникулы. Условие, что эта мера предоставляется единоразово, пока действует договор по кредиту, является стандартным для ипотеки. А вот везунчикам, которые проходят по условиям обеих льготных программ, таким образом становятся доступны каникулы длиной до 12 месяцев.
Правда, одновременно два вида каникул действовать не могут. Нужно время на оформление программы, а это значит, хотя бы на один платеж заемщику накопить придется, чтобы не допустить возникновения просроченного долга.
Есть ли региональные программы субсидирования пострадавших от кризиса заемщиков
В ряде регионов в текущем году осуществляется субсидирование ипотечных кредитов, но: это не антикризисные программы, а плановые; они осуществляются в интересах региона, то есть — рассчитаны на определенные категории специалистов или граждан.
Так, в Краснодарском крае власти территории помогают врачам, педагогам и работникам социальной сферы оплатить первоначальный взнос в размере 1 млн рублей. В Санкт-Петербурге также действуют региональные меры поддержки, которые могут получить одинокие заемщики, неполные семьи, жители коммуналок и представители определенных профессий, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Как списать долги по ипотеке законно в 2022 году
Возможно, статистика по оформлению кредитных каникул заставит федеральные и региональные власти пересмотреть подходы, но пока для ипотечников «в беде» действует стандартный набор возможностей:
- Первая, хоть и редко реализуемая на практике — дождаться, что банк признает долг безнадежным и спишет его на этом основании — в полном объеме. Есть также варианты частичного «прощения».
- Вторая — списание кредитором части «семейного» долга в случае появления третьего и последующих детей.
- Наконец, третья возможность — объявить себя банкротом.
Компенсация для многодетных семей в 2022 году: условия получения
Разберемся, на что могут рассчитывать граждане с большим количеством малолетних иждивенцев.
- Обратиться за господдержкой в ДОМ.РФ может семья, в которой во время действия программы — то есть с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года, появился третий ребенок, а также четвертый, пятый и т.д.
- Программа доступна только для граждан РФ.
- Вне зависимости от количества детей, право на списание части задолженности можно реализовать только один раз.
- Обратиться за поддержкой в свой банк могут отец или мать семейства, являющиеся заемщиками или созаемщиками (либо даже поручителями по кредиту), если они в третий раз стали родителями.
Это существенное условие, поскольку на поручителя могут быть переложены издержки по выплате займа, если сам должник его обслуживать не в состоянии. Но оговаривается, что поручительство должно быть оформлено до 30 апреля 2021 года, и претендующий на льготу гражданин наделен долей собственности в объекте кредитуемой недвижимости.
Тактика для получения льготы такова:
- Кредитор передаст заявление в ДОМ.РФ.
- Сумма выплат составит не более 450 тыс. рублей. В каждом случае показатель будет зависеть от размера текущего кредита на момент появления нового члена семьи.
- Субсидии распространяются на выплаты по квартирам, объектам индивидуального жилищного строительства (ИЖК).
- Перечень документов, необходимых для реализации мер государственной поддержки, определен правительственным постановлением от 7 сентября 2019 г. № 1170.
- Компенсации предоставляются только для недвижимости, предназначенной для проживания семье. Покупателям жилья класса «люкс» выплаты не положены.
Можно ли на деньги от субсидии для многодетной семьи списать основной долг по ипотеке
Это принципиальный вопрос, с которым стоит разобраться детально. Почему это так важно? Отвечаем.
Обязательство заемщика перед банком состоит из нескольких частей:
- Основной долг по кредиту, иногда называемый в договоре займа «телом долга».
- Различные комиссии, например — за открытие и ведение расчетного счета, выпуск/ перевыпуск пластиковой карты.
- Разного рода дополнительные платежи по договору, перечень которых устанавливает банк — на страхование жизни, на оформление закладной по залогу, некоторые банки умудряются впихнуть в договор даже услуги нотариуса.
- Начисляемые на общую сумму обязательств проценты по ставке годовых.
- Неустойки за просрочку выплат — штрафы и пени, при их наличии.
Как видно из структуры долга, чем больше его тело, тем дороже обслуживание из-за высоких ставок. При этом большинство заемщиков берут ипотеку по схеме аннуитетных платежей, при которой в самом начале в выплатах преобладают проценты банку, и лишь постепенно растут суммы, перечисляемые в счет погашения основного долга.
Таким образом, любое снижение суммы основного долга приводит:
- К уменьшению «переплаты» в пользу банка;
- К сокращению срока выплаты ссуды.
Законодатели и профильные специалисты, работавшие над текстом 157-ФЗ, этот факт учли: в приоритете выплаты именно основного долга.
В каких случаях невозможно банкротство со списанием долгов
За время реализации в РФ механизма частного банкротства, проблемы решили уже тысячи сограждан. Но признать себя несостоятельным не получится, когда у неплатежеспособного заемщика есть все признаки того, что он имеет все шансы платить по своим долгам. Например, это могут быть:
- Доходы, позволяющие закрывать долги.
- Имущество, стоимость которого полностью или в значительной степени покрывает сумму долга. Собственность будет изъята и реализована в счет уплаты.
Прежде, чем «податься» на банкротство, должнику стоит убедиться, что его ситуация соответствует критериям неплатежеспособности, изложенным в законодательстве, советуют в Сбербанке.
ВНИМАНИЕ! Банкротство при незакрытой ипотеке — это не выход, квартиру вам сохранить не получится. Потому что это залоговый кредит, и банк, выдавший ипотеку, встанет при банкротстве в реестр кредиторов. Квартира войдет в конкурсную массу, из которой будут покрываться долги. Порядка 70-80% от стоимости ипотечного жилья получит банк-кредитор ипотеки.
Какова процедура признания несостоятельности должника
В настоящее время существуют две возможности списания долгов для физических лиц:
- Судебное банкротство, гарантированное гражданам актуальной версией 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Для присвоения статуса требуется решение Арбитражного суда.
- Упрощенное банкротство через МФЦ по месту жительства или временного пребывания. Производится во внесудебном порядке.
Процедуры ориентированы на разные категории заемщиков. В случае успеха итог один: списание долгов.
Внесудебное банкротство: как работает
Когда просроченные долги у гражданина не меньше 50 тыс. рублей, но и не превышают 0,5 млн рублей, есть смысл обратиться в МФЦ. То есть можно самостоятельно и бесплатно оформить статус банкрота по упрощенной схеме.
- Заявление подается в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания.
- Но подать на такое банкротство могут лишь те должники, чьи долги перед кредиторами уже просужены, и судебный пристав вынес свой вердикт — взыскать их невозможно по причине отсутствия у должника ликвидного имущества.
- На рассмотрение заявления дается три рабочих дня.
- По итогам должника включат в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
- С этого момента процесс банкротства можно считать запущенным.
- Длительность ожидания составит 6 месяцев.
В чем «позитив» признания себя несостоятельным
Плюсы прохождения банкротства:
- После признания банкротом гражданин свободен ото всех обязательств по выплатам кредиторам, указанным в его заявлении.
- Пока длится процедура, долги не растут, поскольку прекращается начисление неустоек по кредитам,
- Для кредиторов и судебных приставов действует запрет на списание средств денег со счетов неплательщика.
- Исполнители из ФСПП не имеют права распродавать его имущество. Так как само ФССП признало, что имущества у должника НЕТ.
- В случае, если финансовая ситуация улучшится, гражданин сообщает об этом в МФЦ. Процедура признания несостоятельным будет прекращена, и дело передадут в Арбитраж.
Но злоупотреблять правом не стоит: повторно можно подать заявление о банкротстве только спустя 10 лет.
Будет ли расти долг, пока идет процедура по признанию банкротства
Это еще одно из преимуществ. На период рассмотрения заявления должника через Арбитраж или МФЦ:
- прекращается начисление процентов и штрафов,
- банки не могут списывать средства со счетов заемщика,
- приставы не имеют права продавать имущество должника, попавшее в конкурсную массу.
Но и самому гражданину в это время запрещено:
- брать новые ссуды,
- заключать сделки с залогами.
В чем отрицательные моменты личного банкротства
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
Если человек проходит банкротство, имея статус ИП, то снова стать предпринимателем ему закон не позволит пять лет. Но можно закрыть ИП, потом признать себя банкротом, и на завтрашний день после получения определения о банкротстве, зарегистрировать новое ИП.
Шансы на получение займов у такого клиента невелики, поскольку 5 лет он будет при обращении в банки указывать на факт банкротства. Скрывать нет смысла: банк все равно проверит заявку и увидит отметку в финансовом досье субъекта в БКИ.
Банкротство через суд: как списать долги и можно ли сохранить квартиру
Решение по «большим» долгам в рамках ФЗ-127 принимает суд.
Реализация процедуры обойдется должнику в сумму от 50 тыс. рублей и выше. Во многом стоимость банкротства зависит от того, какое имущество есть у должника и в сколько этапов будет проходить процедура. В эту сумму входят:
- госпошлина;
- оплата услуг арбитражному управляющему;
- обязательные публикации сведений о банкротстве на портале «Федресурс» и в газете «Коммерсант»;
- почтовые расходы.
Возбудить банкротство может как сам должник по ипотеке, так и юридическая служба кредитора. На решение вопроса обычно уходит порядка года-полутора лет. Прежде чем вынести решение, судья будет рассматривать проблемы заемщиков, созаемщиков и поручителей во всех аспектах.
Очевидно, что в таком процессе должник заинтересован не просто списать всю задолженность, но и сохранить залоговое имущество. Это возможно только в случае, если на кону — единственное жилье семьи. Например, это наследство, оно не в залоге, или квартира, которая ранее была в ипотеке, но кредит за нее погашен полностью.
Что меняет мораторий на банкротство
В принципе, механизм взыскания кредитов давно отлажен. Но в ситуации текущей «нормальности» есть корректирующий фактор: мораторий на банкротство.
Решение временно ввести такое ограничение было принято еще в конце марта 2022 года применительно к гражданам и большей части бизнеса. В некотором смысле мораторий является мерой поддержки. Мера действует с 1 апреля до 1 октября.
В указанные сроки финансовая организация не сможет объявить заемщика банкротом. Суд просто не примет такое заявление. Соответственно, кредиторы лишаются возможности изъять и продать имущество должника.
Это как раз и открывает перспективы для торга с банком. Но не стоит пытаться найти здесь лазейку и прекратить обслуживать заем по ипотеке, хотя возможность платить есть. Верховный суд ясно высказался на этот счет: суды должны вставать на позиции кредитора.
Отказ от уплаты ипотечного займа без достаточных оснований приведет к тому, что по окончании моратория банк обратится в суд, чтобы взыскать с должника сумму с учетом всех неустоек и процентов, накопленных за период просрочки.
Напортачили с ипотекой? Наши юристы решают проблемы любой сложности на каждом этапе просрочки и банкротства
