Когда банки продают долг коллекторам? Тогда, когда заемщики перестают платить по кредитам и допускают подряд три просрочки внесения платежей, то есть через 90 дней после отказа от обслуживания ссуды. Когда банку становится невыгодно держать просроченный долг на своем балансе, надеясь, что должник одумается и вернется к вопросу о закрытии своих обязательств.
Законно ли кредиторы продают долги коллекторам? Да, договор переуступки права — цессия — известен человечеству со времен Римской империи.
Но всегда ли долг будет банком продан строго через три месяца? Нет, у каждого банка в сфере работы по взысканию задолженности выстроена своя личная, часто конфиденциальная политика. Расскажем о том, что ждет в плане истребования задолженности человека, который перестал платить банку или микрофинансовой компании. А также — через какое время ему позвонят коллекторы и когда придется встретиться с взыскателями в суде.
Причины, по которым банк передает дело коллекторам
Напомним сразу, что банк или МФО имеют право работать с коллекторскими агентствами в двух формах. Вот они:
- агентская схема, когда кредитор лишь на время делегирует сторонней компании взаимодействие со своим «проштрафившимся» клиентом;
- прямая продажа долга, когда долг списывается с баланса банка и МФО и за него теперь отвечает агентство.
В обоих случаях коллекторы имеют право звонить должнику, слать бумажные письма и смс-сообщения, напоминания в мессенджерах с требованиями вернуть долг.
Делать они это должны, не выходя за рамки приличия и делового общения. Коллекторы могут выехать домой и на работу должника — но строго одним специалистом.
Должник, в свою очередь, имеет право не пускать коллектора в квартиру или на земельный участок, и вообще отказаться общаться с ним — это никакими законами не наказуемо.
Так как 230 закон РФ со сложным называнием, в которое есть слова «о защите прав должников» формализует правила и нормы общения специалиста службы взыскания — банка, МФО или коллектора — с физлицом, а никак не самого должника со взыскателями.
Должник может при беседе хамить, орать и даже петь. Правда, проблему невозврата долга это не решит. Поэтому лучше беседовать конструктивно и вежливо.
Почему кредиторы избавляются от «плохих» долгов? От того, что согласно уставу их организаций, дело, ради которого они созданы, это выдавать средства в виде кредитов или займов под определенный процент на оговоренный срок физическим и юридическим лицам, и получать от этой работы прибыль для своих акционеров.
Да, взыскивать эти средства, если клиент не платит — тоже дело кредиторов, и для этого в составе из структур существуют отделы и целые департаменты досудебного взыскания (впрочем, как и структуры судебного взыскания).
Но часто специалисты таких департаментов очень быстро понимают, что «клиент недоговороспособен». Например, он потерял работу или находится в стационаре после тяжелой операции или травмы. Или вообще уже получил группу инвалидности. Поэтому не может вносить платежи по кредиту.
Значит, проще всего такой кредит передать или продать коллекторам. А саму сумму выданной ссуды списать в убыток, лишь бы не формировать под нее 100% резервы.
Формирование резервов под безнадежные ссуды означает, что банк, выдав кредит на 100 рублей, с момента, когда клиент по этому кредиту уже не платит, обязан разместить на депозите в Центробанке ровно такую же сумму — 100 рублей. И эти средства будут лежать на счету ЦБ мертвым грузом. Понятно, что от такого «чемодана без ручки» проще избавиться, чем тащить его в светлое будущее.
Через сколько дней банк захочет передать долг коллекторам по агентской схеме
Закон «О банках и банковской деятельности» не говорит ни слова о том, что кредитная организация вообще имеет право, должна или обязана привлекать к работе коллектора.
Поэтому вопрос о дате, когда имеет смысл передать портфель просроченных кредитов для обработки в стороннюю организацию — решает сам банк.
Срок зависит от того, розничный ли это банк априори, то есть нацелен ли он на активную работу на потребительском рынке физических лиц, есть ли у банка свой отдел взыскания, содержит ли организация большой штат юристов, которые целенаправленно подают документы в суды и посещают заседания.
Если всего этого у банка нет, то это значит, что на таких службах он экономит и предпочитает услуги по взысканию заказывать «на аутсорсе». Так поступают довольно часто небольшие банки с ограниченным портфелем потребительских суд, а иногда — и ипотеки.
Например, работает региональный банк, пусть даже ТОП-1 своей нефтедобывающей области в глубинке Сибири. Он ведет счета ряда крупных предприятий. И в то же время реализует зарплатный проект у сотрудников этих компаний, выдает им кредиты. При любой просрочке по кредиту банку проще будет передать необслуживаемые долги своем местному, давно знакомому коллекторскому бюро. Которое будет работать за процент от суммы в итоге взысканного долга.
Если у банка такие службы есть, то сначала он проводит стадию активного взыскания просрочки сам. То есть сотрудники кредитной организации проводят массированный обзвон должников с целью принудить их вернуть долг. Далее они пишут клиентам досудебные претензии, в которых уведомляют о возможности обращения в судебные инстанции. Если и эта мера оказывается бесполезной, то банк имеет право передать долг в работу, а затем и продать долг коллекторам.
Но при этом банк не теряет права и сам подать в суд на взыскание долга с клиента.
Когда банк не имеет права привлекать коллекторов к взысканию долга, пусть даже с виду безнадежного
Долги с просрочкой 90 дней плюс — это кредиты, которые по методике ЦБ признают автоматически дефолтными. То есть такими, по которым клиент уже не заплатит никогда.
Но не стоит забывать, что заемщик банка, попавший в сложную финансовую и жизненную ситуацию, с 1 января 2024 года имеет право на предоставление кредитных каникул.
Они должны быть одобрены, если человек потерял более 30% от своего дохода по сравнению с тем же периодом в два месяца подряд годом ранее.
Речь идет о дате запроса каникул. Конечно, у каникул есть ограничения по суммам выданных кредитов. Но большинство заемщиков в них «проходят».
Также не стоит забывать о том, что получатели ипотеки имеют право получить ипотечные каникулы. А кредитные каникулы сроком на 6 месяцев плюс ипотечные каникулы на полгода — это уже 12 месяцев отсрочки от выплаты жилищного кредита. Обычно за год люди успевают решить вопросы поиска новой работы.
И, конечно, банк не имеет права передавать или продавать долг клиента коллекторам в том случае, если он сам одобрил реструктуризацию кредита.
Через сколько дней банк решится продать кредит коллекторскому бюро
Мы уже выяснили, что минимальный срок просрочки, после которого банк или МФО могут продать долги коллекторам, составляет 90 дней или три месяца.
Но до самого момента продажи специалисты кредитора будут собирать так называемые «портфели» для реализации их на торгах. Долги, заявленные к продаже, будут сегментированы по таким параметрам, как:
- по характеру обязательств — потребительские кредиты, долги по кредитным картам, задолженность по овердрафту (чаще всего в наше время эта опция работает для индивидуальных предпринимателей), невыплаченная рассрочка, например, по карте «Халва» (этот продукт распространяют многие банки);
- по срокам просрочки — 90 дней, 120 дней, 180 дней и 365 дней плюс. И так далее;
- по суммам невозврата. От нуля до бесконечности.
После того, как долги распределены — каждый в свою просроченную «ячейку» — банк выходит с предложением их приобретения на торги. Сумма портфеля однородных просроченных кредитов, например, только по кредитным картам, может достигать у крупного банка 1 млн рублей.
Торги проводятся на специально организованных Интернет-площадках. Примерно один раз в три месяца по каждому профилю долгов.
Но в период кризисов в экономике периодичность торгов «частит». Что поделать — это такой бизнес, волнообразный.
Побеждает на торгах тот коллектор, который готов выкупить объем долгового портфеля целиком за самую большую сумму. И перечислением средств за покупку сразу.
После полной оплаты средств по сделке весь портфель просрочки передается банком коллекторам в течение 3-5 дней. Еще пять дней требуется для того, чтобы кредитор уведомил бывшего клиента о факте переуступки долга. После оплаты сделки полноценным владельцем всех просроченных кредитов, упакованных в один лот, является коллектор.
Напомним, что компания-коллектор, выкупившая долг, тоже является кредитором. То есть она имеет право начислять все прописанные в договоре кредита или займа проценты, пени и штрафы. Правда, все штрафные санкции в сумме своей не могут превышать ставки, указанные в первоначальном договоре на ссуду.
И, конечно, общая цифра к взысканию не имеет права быть более суммы расчета по формуле: итоговая сумма — это размер тела кредита плюс накопление процентов и штрафных санкций на такой же объем. Далее эти цифры умножаются на коэффициент 1,3. На этом рост задолженности должен быть прекращен.
Читайте также
- Банк продал долг коллекторам после решения суда, есть ли возможность избавиться от коллекторов
- Можно ли игнорировать коллекторов и других взыскателей
- Вы получили письмо от коллекторов: как реагировать
Через какое время МФО передают или продают долг коллекторам
Долги, выданные МФО и при этом не оплачиваемые, «протухают гораздо быстрее банковских».
Это не мы придумали, это коллективное мнение глав компаний, входящих в ассоциацию Профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Давайте не будем забывать о том, что займы МФО — это гораздо более (в основном) короткие ссуды, чем кредиты, полученные в банках.
Поэтому и просрочки по ним создают куда менее весомое беспокойство для владельцев МФО. Потому что невыплаченный займ резко снижает «оборачиваемость» средств в компаниях.
Но все же глупо думать о том, что микрофинансовые компании отказываются от взыскания долгов, ибо они минимальны. Ну что там требовать 3-5 тыс., выданных в долг всего лишь месяц назад?
Но представители МФО все же отправляются в суды, чаще всего, в мировые, и получают судебные приказы, по которым приставы снимают средства со счетов должников.
По какой цене банки и МФО продают просроченные ссуды коллекторам
Обычная цена сделок по продаже долгов от банков и МФО коллекторским компаниям — 5-8% от номинальной суммы «тела» кредита или займа. В кризисные периоды цены могут расти до 10-15%. Банки продают коллекторам только беззалоговые кредиты, так как при залоге они могут реализовать имущество сами, не привлекая сторонних помощников.
Вы утомились от постоянных звонков банков, МФО и коллекторских компаний? Вам мешают они дома и на работе? Вы боитесь снимать трубку телефона и подходить к двери, когда в нее стучат посторонние? Может быть, вам пора пойти на признание банкротства? Ведь одна эта процедура избавит вас практически от всех долгов, кроме алиментных или выплат по причинению вреда третьим лицам. Задайте вопросы нашим юристам, они помогут вам в нахождении ответов на сложные вызовы вашей жизни.
