Мало кому понравится получать звонки с неизвестных номеров чуть ли не ежечасно и по 100 раз на день объяснять, почему до сих пор не погашен займ. К сожалению, в подобные истории часто попадают должники банков и микрофинансовых организаций, когда их кредиторы обращаются за помощью к коллекторским агентствам.
Возникает жгучее желание раз и навсегда изменить номер телефона и забыть об этом кошмаре. Но поможет ли принятая мера? Что будет, если игнорировать звонки коллекторов?
Скажем сразу — игнорировать общение с кредиторами и коллекторами можно, законом не запрещено не отвечать на звонки взыскателей. Увы, но долги никуда не денутся. Они по-прежнему продолжат расти в объемах и будут все сильнее портить вашу кредитную историю. Кроме того, коллекторам доступны и другие инструменты воздействия. Давайте об этом поговорим подробнее.
Законно ли игнорирование коллекторского взыскания?
Сначала разберемся с юридическими основами. Каждый человек вправе разговаривать только с теми людьми, с кем он хочет вести беседу. Принуждение к диалогу является незаконным.
Таким образом, у вас есть право игнорировать коллекторские звонки. Если вы просто поменяете SIM-карту и номер, а, возможно, еще и оператора сотовой связи, вам за это ничего не будет.
Но необходимо помнить одну вещь. По условиям кредитных договоров, как правило, заемщик обязан уведомлять своего кредитора о любых изменениях в его жизни. В том числе:
- о смене места регистрации;
- об изменении контактного номера телефона;
- о замене электронной почты и так далее.
Обычно об этом, конечно, никто в банк или в МФО не сообщает. Но вы должны знать, что за клиентами закрепляется подобная обязанность.
Что будет, если купить другой номер телефона или заблокировать коллекторов?
Хотя локальный побег от коллекторского взыскания в какой-то степени можно назвать законным, все же, вероятно, наступят некоторые последствия. Если вы сменили SIM-карту и оператора или же заблокировали номера, с которых поступали надоедливые звонки, то будьте готовы к следующему:
- Взыскатели попытаются связаться с людьми, которых вы указали в качестве контактных лиц в договоре на оформление ссуды. Они, возможно, будут звонить вашим друзьям, родственникам, коллегам. У коллекторов при этом нет права распространять сведения о задолженности и персональную информацию о должнике.
- Сотрудники агентства попытаются встретиться с вами. Они могут нагрянуть с визитом на дом, на работу или в другое место, где вы часто бываете. Конечно, принуждать вас к диалогу никто не вправе. Если вы откажетесь беседовать, встреча на этом должна закончиться.
Подытожим вышеизложенное: если вы не хотите общаться с коллекторами, то компания, которая занимается взысканием просроченного долга, попытается всеми способами с вами связаться и напомнить о необходимости внесения оплаты.
Отказ от взаимодействия с коллекторским агентством
Должникам, просрочка у которых длится 4 месяца и больше, закон позволяет составить заявление об отказе от взаимодействия с кредиторами. Суть этого документа заключается в следующем:
- коллекторы, МФО или другой кредитор больше не сможет связываться с человеком по электронной почте, по телефону или назначать встречи;
- кредитор вправе посылать клиенту письма обычной почтой.
Обращение можно направить не только в адрес коллекторского бюро, но и в МФО, и в банк. Оно распространяется на всех кредиторов. В течение месяца после доставки компания должна обработать письмо и перестать беспокоить человека указанными выше способами.
Нет какой-то разработанной единой формы для составления заявления, его можно оформить самостоятельно, как говорится, от руки. Хотя в то же время на сайте ФССП есть рекомендованная форма для составления отказа.
Но обязательно должна быть указана следующая информация:
- ФИО должника;
- номер и другие идентификаторы кредитного договора;
- даты (оформления, возникновения просрочки и так далее);
- просительная часть (о прекращении взаимодействия определенными способами: с использованием номера телефона, электронной почты и так далее).
Желательно направить обращение заказным письмом с возможностью отслеживания доставки. Таким образом, у вас будут доказательства на случай, если коллекторское агентство или другой ваш кредитор решит проигнорировать заявление.
Вот, например, дело, в котором кредитор нарушил положения 230-ФЗ и продолжал проводить досудебное взыскание, несмотря на присланный должником отказ от взаимодействия.
В суд обратился представитель Сбербанка и попросил признать незаконным постановление ФССП о привлечении к административной ответственности, но было вынесено решение об отказе.
Эти обстоятельства заставили банк обратиться в апелляцию с жалобой. Представитель настаивал, что финансовая компания поступила разумно, отказав заявителю в принятии отказа от взаимодействия по кредитному договору. Проблема заключалась в отсутствии даты составления заявления.
ФССП не согласилась с позицией кредитора и потребовала снова отказать в удовлетворении обращения. События развивались следующим образом:
- К судебным приставам обратилась с заявлением должница (вернее, ее представитель). Была подана жалоба, согласно которой Сбербанк нарушил положения № 230-ФЗ в рамках досудебного взыскания просроченного долга.
- Женщина ранее оформила кредитный договор, но не смогла исполнить свои обязательства.
- Когда вышел установленный законом период 4 месяца беспрерывной просрочки, заемщица обратилась к кредитору с заявлением об отказе от взаимодействия. Через 10 дней банк получил обращение, но продолжил проводить взыскание.
- На момент подачи жалобы в ФССП женщине поступали телефонные звонки с разных номеров. Эти обстоятельства заставили приставов составить протокол об административном правонарушении. При этом удалось установить, что банк никому не поручал проводить досудебное взыскание.
- Сотрудники госоргана обратились в суд и привлекли Сбербанк к ответственности. А суд апелляционной инстанции в итоге отклонил доводы кредитора о недействительности поступившего заявления об отказе от взаимодействия, и снова отказал в удовлетворении требований.
Настоящее дело подтверждает, что форма и содержание отказа от взаимодействия особого значения не имеет. Важен сам факт обращения должника к кредитору.
Незаконные «последствия» игнорирования звонков: чем пугают людей?
Порой взыскатели пускаются на самые изощренные хитрости, лишь бы «вывести на эмоции» должника, чтобы заставить его в панике начать искать деньги на возврат долга.
Конечная цель таких стратегий ясна — кредиторы хотят добиться возврата ссуды, хотя бы частично.
Но средства, которыми они добиваются этого, иногда поражают и шокируют.
Не будем говорить обо всех коллекторах, банках и микрофинансовых компаниях — надо признать, что большинство компаний все же придерживаются требований № 230-ФЗ, и позиционируют себя как серьезных участников финансового рынка и сборщиков просроченных долгов.
Но исключения встречаются, и должникам было бы полезно знать, с чем они могут столкнуться.
Чтобы не быть голословными, мы представим вашему вниманию судебную практику по этой теме.
Здесь речь пойдет о коллекторском агентстве «Сириус Трейд», которое запугивало клиента спецслужбой взыскания за отсутствие ответа на телефонные звонки. Собственно, за столь активную и не совсем законную деятельность компанию и привлекли к административной ответственности.
Для справки. Коллекторское агентство было исключено из реестра юрлиц, осуществляющих сбор долгов, на сайте ФССП весной 2021 года.
В чем провинилась компания?
Дело в том, что она слала должнику СМС без указания наименования и контактных данных кредитора, а также не придерживалась лимитов, установленных законодателем.
В том числе, было отправлено сообщение следующего содержания:
«Клиент …, в связи с игнорированием звонков по вашей задолженности, ваш договор передан в спец.службу взыскания. Срочно оплатите долг. ООО «Сириус Трейд» 88007000255».
Таким образом, коллекторы предупреждали должника о некой «спецслужбе взыскания». Правда, что этот термин значит — вопрос открытый. Скорее всего, в природе такой службы нет и не было никогда.
Возможно, следующее решение немного прольет свет на значение подобных «коллективов» в рамках взыскания. Вот судебное дело, где «большой зеленый слон» был недоволен постановлением ФССП о привлечении к административной ответственности, и обратился в апелляцию.
Все стандартно: у женщины образовалась просроченная задолженность, и банк начал слать ей СМС. В том числе, информируя о последствиях игнорирования звонков (цитата), заемщицу должно было ждать следующее: «группа выездного взыскания будет направлена по всем адресам, указанным при оформлении договора…».
К слову, смсками о группах взыскания, высланным по адресу должника, грешат в России не только тут упомянутый Сбербанк и многие МФО, но и банки.
А вот еще одно интересное последствие за игнорирование звонков. В этом деле коллекторское агентство предупредило, что при отсутствии ответа на телефон жертвы будет подключен автоинформатор. Собственно, угроза и была приведена в исполнение: по факту был установлен автодозвон, и человеку начали поступать звонки через каждые 5-10 минут. А через пару дней такой же «пытке» подверглись и аппараты членов семьи должника. Конечно, за эти действия «Сириус Трейд» снова привлекли к ответственности.
Как ни странно, но именно Сбербанк имеет множество штрафов за нарушения, связанные с игнорированием звонков клиентом:
- во-первых, банк усиливает телефонную атаку и начинает звонить должнику, как говорится, не жалея сил и времени. В судах при этом представители организации ссылаются на то, что клиент не брал трубку и не отвечал на звонки. А значит, попытки созвониться с ним не нужно засчитывать как факт взаимодействия (по нормам № 230-ФЗ, допускается не более 2-х звонков в неделю в адрес заемщика). Правда, суды почему-то придерживаются иной точки зрения;
- во-вторых, банк использует «робота-коллектора», который ставит номера проштрафившихся клиентов на автодозвон. В итоге опять допускаются нарушения — человек не берет трубку от сотрудников банка, и ему начинают поступать бесконечные звонки от запрограммированного устройства.
Что еще могут придумать взыскатели, чтобы испугать должников, не отвечающих на звонки? Здесь представлены некоторые варианты:
- вам якобы придется столкнуться с обвинением в мошенничестве и с уголовной ответственностью. В реальности ни один суд за просрочку по микрозайму или кредиту не признает человека мошенником, потому что для этого нужны более веские основания;
- у вас арестуют жилье и денежные средства на картах. На самом деле подобные решения принимают только судебные приставы и только после того, как ваша задолженность будет признана судом. Да и в целом арест — это не та мера, которая применяется в первую очередь;
- к вам приедет профессиональная группа взыскателей, которая опишет ваше имущество. Это тоже сказки, потому что ни у кого нет подобных полномочий, кроме сотрудников ФССП.
Не стоит бояться, если вам начали поступать подобные уведомления. Вы можете пожаловаться на взыскателей и добиться справедливого для них наказания.
Можно ли игнорировать коллекторов и долги в целом?
Резюмируем — вы имеете законное право не отвечать на звонки и сообщения от коллекторских агентств! Но от этого ваша задолженность никуда не денется. Более того, она будет расти (если мы не говорим, конечно, о микрозайме, лимит достижения предельной суммы долга достигается весьма быстро). То есть от вашего молчания проблема не решится.
Что можно сделать? В первую очередь, необходимо думать, как избавиться от растущих долгов. Если у вас есть деньги на погашение ссуд, все просто. Нужно лишь договориться:
- об оплате долга частями — например, если договор выкупило коллекторское бюро. Многие готовы идти на уступки и предлагают довольно неплохие скидки при этом;
- о реструктуризации — можно обратиться в МФО, в банк или даже в суд, чтобы сделать возврат долга максимально выгодным для себя.
При отсутствии денег стоит подумать о признании банкротства. Таким образом, вы убиваете двух зайцев сразу: избавляетесь от требований кредиторов и списываете свои долги. Признание несостоятельности проводится через суд (возможна и процедура упрощенного банкротства через МФЦ) с реализацией имущества. В большинстве случаев должники ничего не теряют, потому что кроме единственного жилья (его не заберут) у них ничего нет.
Нужна помощь в банкротстве, хотите получить услугу комплексного юридического сопровождения? Звоните, наши специалисты с удовольствием помогут вам с этим. Вы получите ответы на свои вопросы, рассрочку по запросу, помощь в оформлении документов и сможете списать долги без рисков.
