Как известно, платность и возвратность — непременные условия, на которых вы получаете кредит, будь то ссуда в банке или займ в микрофинансовой организации. Вместе с заемными средствами в момент подписания кредитного договора вы получаете на руку график погашения вашей ссуды.
Если вы грубо нарушили сроки внесения платежей и срок непрерывной задолженности по вашим обязательствам превысил 90 дней, то ваш кредитор может продать долг стороннему коллекторскому агентству. Давайте разберемся вместе, в рамках каких норм он станет взаимодействовать с вами и при каких обстоятельствах вы можете получить письменное требование об оплате долга.
Как с вами свяжутся
Коллекторы — кто они? Это коммерческие агентства, которые по соглашению с вашим первоначальным кредитором имеют право:
- звонить вам,
- присылать смс-сообщения,
- договариваться с вами о личных встречах,
- писать вам электронные сообщения в мессенджерах,
- присылать письма по почте.
Любые коммуникации с вами должны носить разъясняющий характер и не носить формы какого-либо давления на вас.
Содержательная часть коммуникаций
Вопреки тому, что на разных стадиях просрочки кредитор или любое уполномоченное лицо, действующее от его имени, а уж тем более — коллекторы, должны сохранять деловой характер в общении с вами и не оказывать никакого давления, на практике все выглядит несколько иначе.
В сообщениях от коллекторов могут быть призывы взять еще один кредит или заем, чтобы расплатиться с нынешними обязательствами. Этого делать нельзя никогда, потому как такими поступками вы только усугубите свое финансовое положение.
Вернее, взять такой кредит, чтобы погасит долги, можно только в том случае, если вы на 100 процентов уверены, что завтра ваше финансовое положение исправится. Например, вы выйдете на высокооплачиваемую работу. Но эти планы, увы, ой как часто разбиваются о реальное положение дел.
Коллекторы могут предложить вам оригинальный способ выходы из ситуации: заложите в ломбард любое ликвидное имущество и расплатитесь по текущим долгам. Способ ужасный, поскольку ваши текущие финансовые проблемы возникли не на пустом месте. Ломбард кредитует под залог на короткие сроки и имеет право забрать у вас заложенное имущество, чем увеличит суммарный долг. А это не приведет вас к решению нынешних проблем, а только усугубит ситуацию. Поэтому: фильтруйте, что называется, добрые советы коллекторов.
Вам пришло письмо
Если со звонками и смс-сообщениями все более или менее понятно, то что же делать попавшему в сложную финансовую ситуацию заемщику, если на его имя пришло письмо от коллекторов о задолженности? Давайте анализировать случай вместе.
Могут ли коллекторы писать?
Конечно, могут. Направление официальных писем с требованием о возврате долга — всего лишь один из способов коммуникации с должниками. Как и в случае с телефонными разговорами и с смс-сообщениями, бумажные письма должны адресоваться лично Вам как заемщику. Они быть корректными и их содержание не должно содержать ни оказывающих давление на Вас фраз, ни угроз.
Коллекторы, письмо которых вы получили, должно состоять, по сути, в прямом изложении текущей ситуации, в нем вы найдете указание на правомочность действий коллектора, а также предложение способов выхода из сложившейся ситуации.
Когда начинать бояться
В своих коммуникациях коллекторы нередко прибегают к запрещенным приемам психологического воздействия на вновь обретённого клиента.
Например, в письме может быть указано, что ваша неготовность или нежелание взаимодействовать с коллекторским агентством, купившим права требования по вашим долгам, может быть приобщено вашему кредитному досье и будет использовано против вас в случае подачи иска в суд.
Кроме того, ваше игнорирование требований нового кредитора в лице коллектора снижает ваш скоринговый балл и ухудшает кредитную историю. И наконец — если не будете взаимодействовать с коллектором по предлагаемой им схеме, то вас могут посадить в тюрьму.
Что означают такие заявления на практике? Ничего, кроме попыток незаконного психологического давления на вас.
За просрочку по кредиту, сколь долгой она ни была бы, в тюрьму не сажают, сам факт отказа от взаимодействия с коллектором, не ухудшает вашу кредитную историю и тд.
Не ведитесь на столь грубые нарушения действующего законодательства. Да, вы должник и пути выхода из долговой ямы искать надо. Но вы не уголовник и никаких радикальных мер против вас действующее законодательство в России не предусматривает.
Читайте также
- Защита должников от террора коллекторов и банков: когда и от кого следует охранять должника
- Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
- Могут ли коллекторы испортить кредитную историю
Когда попытки взыскания законны
Необходимо отметить, что с самого начала вашего общения с коллектором последний должен четко объяснить вам и подтвердить свои слова документально: на каких основаниях он с вами взаимодействует. Как правило, оснований два. Ваш первичный кредитор мог заключить с данным коллектором агентский договор. То есть банк или МФО документально уполномочили конкретного взыскателя на общение с вами и попытки «выбить» долги.
Второй случай: ваш кредитор продал часть просроченного кредитного портфеля сторонней организации, которая осуществляет деятельность по взысканию просроченной задолженности. В этом случае права требования по вашему кредиту полностью переходят в ведение коллектора и договариваться придется теперь только с ним.
Законны ли письма
Официально направленное письмо от имени коллекторского агентства имеет юридическую силу в том случае, если соблюдены все регламентные нормы его составления. А именно:
- письмо написано на фирменном бланке компании,
- в письме имеются полные и достоверные сведения о коллекторе: ОГРН, ИНН, юридический и фактический адреса компании, контактные данные, а также дано разъяснение, на каких основаниях к вам обращаются, то есть указан номер агентского договора или дана ссылка на договор цессии, по которому ваш долг оказался в ведении коллектора.
- письмо должно быть подписано уполномоченным сотрудником компании, которая обращается к Вам, иметься печать.
- кроме того, в письме должна быть указана сумма просроченной задолженности, а также ее структура (сумма тела ссуды, срочные проценты, штрафы за просрочку и тд).
Кроме того, в письме должны быть указаны банковские реквизиты организации, необходимые в случае вашего согласия в досудебном порядке погасить долг.
Помните, что, купив у банка ваши финансовые обязательства, добросовестный коллектор, вместо запугивания вас, все же часто стоит на страже ваших финансовых интересов. Он будет всячески способствовать вашему желанию исполнить принятые вами финансовые обязательства в досудебном порядке.
Хороший коллектор даже может предложить вам дисконт, либо списав сумму штрафов, набежавших за время просрочки, либо сделать еще большую скидку, что облегчит ваше финансовое состояние.
Вы нашли в почтовом ящике письмо от коллектора. Что дальше?
Во-первых, следует сверить ваши текущие кредитные обязательства с тем долгом, который указан в письме. Возможно, именно это конкретное письмо попало к Вам по ошибке или адресовано не вам вовсе.
Если вы получили письмо с требованием об исполнении кредитных обязательств постороннего вам лица, и вы уверены в том, что не являетесь созаемщиком или поручителем, то можете просто проигноривать это письмо. Вы не брали кредит и не подписывались под чужими обязательствами? Это не ваша забота. Пусть банк и коллектор бьются головами о глухие стены.
Какими бывают эти письма
Если вы получили обычное письмо, пришедшее Почтой России, то вы, по своему желанию, можете его смело выбросить. Не видел, не знаю, не получал!
Однако коллектор может отправить Вам письмо с уведомлением о вручении все той же Почтой России. Или же — доставить Вам письмо курьером, который, в свою очередь, попросит Вас поставить подпись о том, что вы документ получили-таки. Во всех приведенных случаях вы можете отказаться получать корреспонденцию. Особенно в случае с доставщиком. Гоните его в шею, если настроены решительно и не боитесь ни Бога, ни черта, ни коллектора.
Не мошенники ли это
Внимательно изучите содержательную часть письма. Возможно, вы получили письмо от мошенников. В этом случае его можно просто проигнорировать. Или же, если вы ответственный гражданин, свяжитесь с тем банком, который фигурирует в письме и расскажите сотруднику о получении сомнительного письма.
Однако вряд ли вам удастся пробиться дальше девочки из колл-центра, которая обучена общению по четким скриптам и далеко не с семнадцатого раза поймет, что же именно у вас случилось, а, стало быть, пользы от общения с ней может не быть вообще.
Стоп, паника!
Если вы получили письмо от коллектора по действующему кредиту, который сами же и просрочили, не стоит сразу впадать в истерику.
Паниковать не стоит в любом случае. Выдохните и не спешите занимать у соседей деньги для внесения каких-либо платежей в рамках изложенных в письме требований.
Дело в том, что хитроумный расчет коллектора, излагающего свои претензии в письме с угрозами, как раз и рассчитан на вашу спонтанную нервную реакцию.
Коллектор давит? Жалуйтесь! В случае получения письма от коллектора, содержащего некорректные высказывания в ваш адрес, угрозы или попытку манипуляции другими способами, смело жалуйтесь в ФССП, Банк России, банк-кредитор, а если потребуется — в полицию и даже прокуратуру.
Помните, что факт наличия у вас просроченных долгов не делает вас плохим, а всего лишь неосмотрительным человеком и просчитавшимся. А потому — упираться и воевать с колллекторами будем до последнего.
Если Ваш долг перед банком или МФО передан коллекторам по агентскому договору или на условиях договора цессии, то с вами будут связываться любыми доступными способами, в том числе, писать вам письма. Стоит ли бояться получения такого письма? Едва ли. Факт получения официального письма от коллектора не означает, что вы должны погасить долги немедленно и с вас снимут последнюю рубашку.
Но вот ситуация: вы запутались в своих долгах и получили письмо от коллекторского агентства с требованием о немедленном погашении кредитных обязательств. Что делать? Обратитесь к юристам нашей компании. Проанализировав ваши долги, они предложат вам разумную стратегию по разрешению ваших финансовых проблем
