В настоящее время многие банки предоставляют услугу помощи клиентам, попавшим в тяжелое финансовое положение и утратившим возможность платить кредиты согласно требованиям, указанным в договоре на получение ссуды. Предлагают банки и программы, которые помогают клиентам исправить свою кредитную историю. Некоторые финансовые организации, например Совкомбанк, называют эти программы «кредитный доктор».
В Сбербанке нет услуги с таким названием. Но сама система поддержки должников в сложном финансовом положении, когда они сталкиваются с проблемой невозможности платить по кредиту — есть. Давайте рассмотрим подробно, что предлагает своим клиентам крупнейший банк страны для «латания дыр» в своем финансовом реноме.
Почему у Сбера нет программы «кредитный доктор»
Для того, чтобы не приходилось свою кредитную историю исправлять или восстанавливать, лучше, конечно, изначально ее не портить. Но так получается далеко не у всех и не всегда. Не все заемщики банков, особенно в молодые годы, относятся к кредитам осознанно. Многие растут в парадигме «я хочу получить эту вещь здесь и сейчас, а не копить на нее годы». Поэтому и берутся кредиты, платить по которым оказывается нечем. Отсюда и нарастает объем просроченных ссуд в финансовой системе страны.
Сбербанк не видит необходимости в создании специальной программы по улучшению кредитной истории (КИ) своих клиентов. Но на своем сайте банк дает рекомендации по ее улучшению и предлагает ряд продуктов. И одобрив их получение банк будет помогать исправить финансовое досье человека. Конечно, это справедливо только для тех лиц, которые:
- уже являются клиентами Сбербанка и успели «подмочить» свою репутацию;
- хотят исправить свою историю и стать надежными заемщиками. Это обычно случается в период, когда человеку нужен большой кредит, например автокредит, а Сбербанк не одобряет его — из-за низкого кредитного рейтинга.
Оформить заявку на участие в исправлении кредитной истории нельзя, так как это не специальный отдельный продукт, а систематическая работа над улучшением своей КИ.
Стоит ли ожидать появления программы формата «кредитный доктор» от Сбербанка? Вряд ли. Да и зачем она нужна, если можно исправить свою КИ, просто следуя советам банка?
Читайте также
- Сбербанк навязывает кредитную карту: как от нее отказаться
- Как разблокировать счет в Сбербанке после банкротства
- Скоринг Сбербанка: что это такое и по каким показателям Сбер оценивают заемщика
Какие рекомендации дает Сбербанк своим клиентам для исправления кредитной истории
Для начала очищения кредитной истории надо погасить все проблемные задолженности — и не только перед Сбербанком, но перед всеми иными кредиторами.
Далее — на сайте Сбербанка написано — «просто берите совсем небольшие кредиты и аккуратно их гасите». Предлагает банк оформить и кредитную карту.
Понятно, что для бывшего «просрочника» доступный лимит средств на ней будет совсем небольшим. И взятые в долг средства по ссуде или кредитной карте надо возвращать в срок, со всеми начисленными процентами.
Так, полагает Сбер, за пару лет можно сформировать хорошую кредитную историю. Тем более, что банки, в основном, смотрят на качество КИ за последние 2-3 года.
Самое главное, на что обращает внимание Сбер — он просит клиента понимать, что свою КИ человек пишет сам. А банк лишь передает сведения о его финансовом поведении в бюро кредитных историй. По состоянию КИ кредитная организация судит о платежеспособности и серьезности человека, а работодатель составляет свое мнение о будущем сотруднике. Всегда надо помнить, что в КИ бывают ошибки, и их можно исправить.
На этом рекомендации банка заканчиваются. Отметим, что банк не упоминает в своих «добрых советах» для исправления КИ о возможности оформить товары в рассрочку. Такое умалчивание понятно. Сбербанк сам не оформляет отложенные платежи на товары и услуги — у него нет программы рассрочек, аналогичных, например, тем, что есть в Т-банке, Совкомбанке по карте «Халва» или на маркетплейсе «Озон».
Можно ли исправить кредитную историю с помощь займов в микрофинансовых организациях
Не говорит Сбер и о вероятности улучшения кредитной истории через получения займов в МФО.
Хотя о том, что взятый и в срок возвращенный займ помогает улучшить кредитную историю не устают повторять все представители рынка микрофинансов.
С одной стороны, это так — все данные о своевременном погашении займов тоже вносятся в КИ и повышают баллы кредитного рейтинга.
Но сотрудники кредитных организаций часто отмечают, что сегменты клиентов банковского сектора и рынка МФО мало пересекаются.
Мол, это совершенно разные люди, с разным достатком и отношением к заемным деньгам. Поэтому традиционно банки не любят кредитовать тех людей, кто часто «забегает за займами до зарплаты».
Приведем такой пример. Из КИ человека видно, что стабильно за два-пять дней до зарплаты или аванса он обращается за ссудами в микрокредитные компании. И вроде бы, денег просит там немного — тысяч пять за обращение. Но банку понятно, что такая персона не умеет планировать свои финансы, раз ему постоянно не хватает «по чуть-чуть» до зарплаты. Значит, и кредит на большую сумму доверять ему не очень-то стоит — заемщик не надежен.
Поэтому — исправляют ли микрозаймы кредитную историю в глазах банковского сообщества — вопрос открытый.
Какие поступки портят кредитную историю
Сбербанк предлагает заказать отчет о КИ своим клиентам через сайт кредитной организации, стоимость каждого обращения — 590 рублей. Два раза в год человек может получить свою КИ бесплатно, но для этого надо обращаться не в банк, а в БКИ, где ведется история клиента. В случае с клиентами Сбера это будет «Объединенное бюро кредитных историй» (ОКБ).
Самое главное, что портит нашу кредитную историю — это просрочки по кредитам в банках и займам в МФО. Все финансовые организации, в которых вы брали ссуды, передают данные о том, как вы их обслуживаете, в БКИ. Но кроме просрочек по кредитным продуктам, таким, как ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты, рассрочки и овердрафты, КИ портят:
- неуплаченные или закрытые не вовремя штрафы ГИБДД;
- неплатежи по коммунальным услугам — за электричество, горячую и холодную воду, газ, вывоз мусора, капитальный ремонт;
- просрочки оплаты связи, Интернета;
- долги по алиментам;
- вовремя не исполненные обязательства по любым договорам, если вы – самозанятый человек или ИП.
Также снижают балл рейтинга слишком частые запросы на получение кредитов и иных ссуд. Поэтому, когда вам нужны 5 тыс. рублей, чтобы дожить до зарплаты, не стоит рассылать заявки «веером» сразу в 10 МФО.
Кредитные каникулы и реструктуризация долга — как они влияют на состояние КИ и рейтинг заемщика
Если заемщик не может обслуживать выданный ему ранее кредит, то у него есть несколько вариантов добиться от банка уступок. На выбор — рефинансирование ссуды, отсрочка платежа, реструктуризация кредита или кредитные каникулы. Рассмотрим, как они отражаются в кредитной истории заемщика.
Рефинансирование
Рефинансирование — это скорее, не мера поддержки должника, который попал в тяжелое финансовое положение.
Это способ стороннего банка получить себе на обслуживание хорошего клиента — такого, который аккуратно платит по своим обязательствам, но хотел бы снизить сумму ежемесячной выплаты.
То есть суть рефинансирования заключается в том, что сторонний банк закрывает своими средствами кредит в банке физлица, а вместо него выдает ему средства по сниженной ставке.
В последние несколько лет этот способ не работает, так как ключевая ставка ЦБ неуклонно растет.
И не будет работать ровно до того момента, пока учетная ставка Банка России, а за ней — и ставки по кредитам в банках, не начнут активно падать, хотя бы на протяжении месяцев 6. Пока что об этом речи не идет даже в планах ЦБ.
Поскольку банки рефинансируют хорошие долги клиентов, то эта процедура никак не отражается на состоянии кредитной истории. Просто в ней фиксируется. Отмечаем эту услугу, так как заемщики часто путают рефинансирование и реструктуризацию.
Хотя есть банки, которые рефинансируют уже слегка «подпорченные» просрочкой долги клиентов других банков. Например, Т-банк и Совкомбанк предлагают свои кредитные карты для закрытия долгов по кредиткам других банков. Но условия там крайне негибкие.
Отсрочка платежа
В Сбербанке можно легально перенести платеж на один месяц, отсрочить его. Правда, доступна эта услуга только по потребительским кредитам и для покупок на Сбермегамаркете. И допускается только один раз. Но и на состоянии кредитной истории также не сказывается.
Реструктуризация
Реструктуризация кредита в Сбербанке — это продления срока действия кредита с одновременным снижением суммы ежемесячного платежа. Другие опции, например, снижение суммы неустойки или процента по кредиту — на усмотрение банка. Но в итоге при более длинном сроке кредита вы переплатите больше, чем по изначальным условиям ссуды. Но что поделать? Иногда это единственный разумный выход из финансового тупика.
Принудить Сбербанк одобрить реструктуризацию нельзя. Впрочем, как и любой другой банк тоже. Стоит помнить, что реструктуризация всегда снижает кредитный рейтинг клиента.
Кредитные каникулы
Каникулы — это государственная программа помощи заемщикам, у которых упал доход. Она появилась в период коронавируса в 2020 году. Но многие банки на ее основе разработали свои программы поддержки клиентов, и Сбербанк — не исключение. После начала специальной военной операции на Украине (СВО) Сбер обновил условия предоставления каникул.
Сбербанк отмечает, что клиент имеет право получить кредитные каникулы в том случае, если:
- официальный облагаемый налогом доход за месяц до обращения снизился более, чем на 30%, по сравнению со средним за месяц за 2022 год;
- этот факт подтверждается официальными документами;
- кредит получен до 1 марта 2022 года;
- на момент обращения за кредитными каникулами у клиента банка не подключена услуга ипотечных каникул по жилищному кредиту. То есть банк не дает одновременно оформить кредитные и ипотечные каникулы.
- начальная сумма кредита не превышает:
- по ипотеке — 6 мл рублей;
- по автокредиту — 700 тыс. рублей;
- по кредитной карте (у клиента Сбера она может быть только одна) — 100 тыс. рублей;
- по потребительскому кредиту — 300 тыс. рублей
На государственном уровне официально заявляется, что факт получения кредитных каникул никак не влияет на КИ заемщика. Но это не совсем так. Да, балл рейтинга снижен не будет. Но любой другой кредитор, увидев в досье пометку, что человек брал каникулы, насторожится — значит, у физ лица уже были проблемы с возвратом долга и по любому новому кредиту он тоже может уйти в просрочку.
Что еще предлагает Сбербанк для помощи своим клиентам
С 2023 года Сбербанк предлагает своим клиентам программу комплексного урегулирования задолженности. Изучив ее условия, становится ясно, что она заключается в реструктуризации действующих и просроченных обязательств по кредитам. Но не только перед Сбером, но еще и перед пятью банками, одним коллекторским агентством и тремя МФО.
Самым важным для заемщика является момент, что Сбер берет на себя взаимодействие с другими банками. Поэтому достаточно подать одну заявку и дождаться ответа, что займет, в среднем, около 10 дней. Что может дать такая программа для исправления КИ заемщика? Просрочки будут закрыты оперативнее и пометки о них быстрее исчезнут из вашего финансового досье.
Вы устали от кредитных долгов. Вас преследуют звонки из отела взыскания просроченной задолженности Сбербанка и его уполномоченного коллектора — компании «АктивБизнесКонсалт»? Вы перебрали все возможности рассрочки долга, но ничего не помогло — ни кредитные каникулы, ни перенос платежа? Задумайтесь о банкротстве. Вы можете обсудить план прохождения этой процедуры с нашими юристами бесплатно.
