С 2023 году клиентам Сбербанка доступна программа комплексного урегулирования задолженности. Если изучить условия программы, то станет понятно, что она представляет собой реструктуризацию действующих и просроченных обязательств по кредитам.
Самым важным для заемщика станет тот момент, что Сбер возьмет на себя взаимодействие с другими банками. Поэтому достаточно подать одну заявку и дождаться ответа, что займет, в среднем, около 10 дней. Мы расскажем, как оформить комплексное урегулирование долгов по программе Сбербанка. И про ее подводные камни.
Зачем Сбер открыл программу комплексного урегулирования задолженности
В ноябре 2023 года представитель Сбербанка дал интервью, где рассказал об основных нюансах комплексного урегулирования задолженности. Далее мы будем еще пару раз ссылаться на него по тексту статьи. Но сначала стоит обратить внимание на цели введения указанной программы. Банк утверждает, что это вызвано желанием помочь клиентам, которым стало сложно платить по кредитам.
Однако давайте обратим внимание на следующие моменты (кроме интервью, об этом сказано еще и на сайте Сбера):
- комплексное урегулирование, по сути, представляет собой обычную реструктуризацию кредитов, но с задействованием сразу несколько банков:
- в интервью представитель Сбера прямо жалуется на «раздолжнителей», т.е. они явно представляют проблему для банка;
- на сайте Сбера заемщика уверяют, что ему не нужен личный юрист, а все вопросы поможет решить сотрудник банка.
Итак, Сбербанк не предлагает что-то уникальное, а лишь расширяет возможности обычной реструктуризации. Она заключается в изменении условий кредитного договора. Это действительно может помочь заемщику, который оказался в сложной ситуации.
Как вариант, ему дадут рассрочку или отсрочку, уменьшат размер ежемесячного платежа. Но реструктуризация всегда увеличивает общий размер обязательств, т.е. по итогу вам придется заплатить банку больше. При этом на странице сайта Сбера об этом ничего не говорится. Следовательно, нельзя сказать, что комплексное урегулирование задолженности станет панацеей от всех бед.
Теперь вернемся к «раздолжнителям» и личным юристам, о которых идет речь в интервью и на сайте Сбера.
В первом случае речь идет о компаниях и частных специалистах, которые помогают избавиться от долгов.
Это совершенно законно, если идти по пути банкротства. Естественно, такой вариант не понравится любому банку, ведь банкрота могут вообще освободить от обязательств по кредитам.
На наш взгляд, предлагая услугу по комплексному урегулированию, Сбер хочет «увести» заемщиков от мысли о прохождении банкротства.
Что касается личных юристов, то и здесь все не так однозначно. Сможет ли рядовой заемщик разобраться во всех тонкостях соглашения об изменении условий кредитных договоров, ведь их будет несколько с разными банками? Далеко не факт. Как мы указывали выше, при реструктуризации размер переплаты по кредиту станет больше.
Также нельзя исключать, что заемщику вежливо, но настойчиво, предложат подключить дополнительные услуги (например, добровольное страхование из категории «на всякий случай»).
Помощь личного юриста в таких вопросах, да и вообще при подписании любых договоров, может стать бесценной. Поэтому мы рекомендуем воспользоваться юридическими услугами и не ограничиваться только советами сотрудников Сбера.
Как работает программа комплексного урегулирования задолженности в Сбербанке
Основные условия программы можно найти на сайте Сбербанка. Также там несколько раз указана ссылка на страницу с условиями обычной реструктуризации кредитов. В целом, заемщику предстоит учитывать:
- порядок подачи заявления и иных документов, предусмотренный программой комплексного урегулирования;
- основания и правила реструктуризации в Сбербанке;
- аналогичные положения программ реструктуризации в других банках, где у должника есть кредиты.
Даже если заявитель соответствует всем условиям для реструктуризации в Сбере, он может получить отказ, если другой банк не согласится на взаимодействие.
В интервью есть ссылка на стандарт защиты прав и интересов заемщиков, утвержденный информационным письмом ЦБ РФ № ИН-03-59/31. Этот документ носит рекомендательный характер. В стандарте указано, что кредиторам советуют предлагать клиентам возможность комплексного урегулирования (при наличии разных договоров). В принципе, это должно устраивать все банки по причинам, о которых мы рассказали выше. Но заставить кредитора принять участие в комплексном урегулировании нельзя, а на его отказ не подать жалобу.
Читайте также
- Задолженность в Сбербанке: к чему готовиться при образовании просрочки в главном банке страны
- Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке? Можно остаться без жилья
- Коллекторы Сбербанка — кто они такие и что о них говорят должники
Основания для подачи заявки
Так как суть комплексного урегулирования заключается в реструктуризации кредитов, заемщику придется подтверждать одно из нескольких оснований. У Сбербанка к сложной жизненной ситуации относится:
- декретный отпуск;
- уменьшение дохода семьи;
- потеря работы с регистрацией в центре занятости населения;
- повреждение или утрата имущества (например, в связи с пожаром, стихийным бедствием);
- снижение заработка из-за изменений условий оплаты труда;
- наличие статуса обманутого дольщика;
- временная утрата трудоспособности из-за болезни;
- ряд иных обстоятельств.
В каждом из этих случаев необходимо приложить к заявлению подтверждающие документы. Поэтому вы не сможете рассчитывать на положительное решение без весомых оснований.
Список всех рекомендуемых оснований для реструктуризации есть в стандарте ЦБ РФ. Поэтому у всех банков, которые будут участвовать в цепочке по комплексному урегулированию задолженности, он будет примерно одинаков. Подтверждающие документы нужно приложить только к заявке в Сбер. Далее его сотрудники сами предоставят все необходимое для проверок в другие кредитные организации.
Взаимодействия с другими банками
Чтобы принять участие в программе по комплексному урегулированию задолженности, нужно подать заявку через Сбербанк Онлайн или мобильное приложение, в офисе банка. Общий срок на проверки составляет 10 дней (по факту, он может быть дольше). А теперь важный момент. Сбер сам направит документы для согласования реструктуризации только партнерам. Их перечень не очень большой (на середину декабря 2024 года):
- ДОМ.РФ;
- Росбанк;
- Банк «Открытие» (сейчас завершает объединение с ВТБ);
- Совкомбанк;
- ВТБ;
- Коллекторское агентство «АБК»;
- МФО «Вебзайм», «еКапуста» и «Займер».
Если у вас кредиты в других банках, то туда придется самостоятельно подавать заявки на реструктуризацию.
Как будет работать схема с комплексным урегулированием задолженности в данной ситуации, не очень понятно.
Но Сбер указывает, что при возникновении трудностей, можно позвонить по телефону 8-800-200-82-00.
Интересно, что в стандарте ЦБ РФ речь идет только о банках, тогда как Сбер заявляет в перечне партнеров и микрофинансовые организации.
Вообще, потребительские кредиты и микрозаймы являются совершенно разными финансовыми продуктами, даже по срокам и ставкам.
Из-за этого обычная реструктуризация в банке не подходит для обязательств перед МФО. Поэтому не совсем понятно, как решает эту проблему Сбербанк.
После подачи заявки придется подождать завершения проверок (во всех банках). Готовый ответ направит Сбер, так как именно туда заемщик обращался для комплексного урегулирования задолженности. При положительном решении начнется работа по оформлению документов на изменение условий договоров.
Что будет при положительном ответе
Если все банки «дали добро» на комплексное урегулирование задолженности, заемщику предложат подписать соглашения об изменении условий договора. На этот случай в стандарте ЦБ РФ есть 6 основных способов:
- полная или частичная отмена начисленных штрафных санкций либо снижение их размера;
- предоставление льготного периода (отсрочки) со снижением ежемесячных платежей и увеличением срока действия договора;
- изменение даты внесения платежей;
- предоставление банку отступного, что повлечет прекращение обязательств;
- замена предмета залога;
- реализация заложенного имущества для погашения долгов.
Также можно использовать и другие способы, если они не противоречат законодательству.
Учитывая реалии, из указанного выше списка применимы только 2 пункта — изменение даты платежей и предоставление льготного периода. Все остальное сложно представить на практике, либо это будет встречаться в исключительных случаях. Отсрочка с продлением срока действия договора точно приведет к увеличению переплаты. Об этом можно увидеть в соглашении и графике платежей, которые выдадут заемщику для ознакомления и подписания.
Итак, ничего сверхординарного в программе комплексного урегулированию задолженности нет. Единственное отличие от обычной реструктуризации — одна заявка подается для взаимодействия сразу с несколькими банками. Если в цепочке будет хотя бы один отказ, ничего не получится. Впрочем, очень много времени на данную процедуру заемщик не потеряет. Комиссий и сборов за урегулирование долгов не предусмотрено.
Что делать с кредитами, если комплексное урегулирование не помогло справиться с долгами
Учитывая все изложенное, в том числе небольшой список заявленных партнеров Сбера, перспективы программы по комплексному урегулированию задолженности весьма туманны.
Даже в интервью указано, что ожидаемый результат по данной схеме составляет всего около 4 000 сделок в год. Это капля в море, ведь просроченные долги по кредитам есть у миллионов граждан.
Из-за высоких ставок по кредитам сейчас не подходит такой вариант урегулирования задолженностей как рефинансирование.
Реструктуризацию по кредитам можно пройти и без программы Сбера. Еще один законный способ, пусть он и не нравится банкам — личное банкротство.
Для прохождения этой процедуры нужно подтверждать не сложную жизненную ситуацию, а признаки несостоятельности или неплатежеспособности.
Нельзя сказать, что банкротство подходит для всех должников. У него есть свои риски (продажа имущества, возможное оспаривание сделок и т.д.). Но итог банкротного дела может оказаться несравним с последствиями комплексного урегулирования задолженности. Если должника освободят от обязательств, банки не смогут требовать выплат и будут обязаны прекратить взыскание.
Юристы нашей компании помогут оценить основания для прохождения банкротства и защитят ваши интересы на всех этапах этой процедуры!
