Несмотря на то, что кредитные карты давно в ходу в России, с пользованием ими до сих пор связано много сложностей и недопониманий. Отчасти это объясняется тем, что отечественная банковская система прошла через период, когда гражданам их довольно агрессивно навязывали — в качестве «довеска» к дебетовой карте или при выдаче других ссуд. Поэтому нередко возникал вопрос: как вернуть кредитную карту, в том числе — Сбербанка, которую клиенту навязали.
Сегодня редко можно столкнуться с подобной практикой: с начала военных действий на Украине оформить кредитные продукты в российских банках в принципе стало не так просто, как раньше. Но весной и летом 2022 года был период, когда клиентам с большей степенью вероятности одобряли кредитные карты, чем потребительские займы. А значит, вопрос об отказе снова актуален.
«Кредитная карта»: как устроен банковский продукт
Знание специфики кредитки важно для понимания: как ее грамотно закрыть. Выдача этого вида ссуды происходит в 2 этапа. Схема подразумевает, что после одобрения заявки банк-эмитент:
- Открывает специальный расчетный счет, с которого заемщик может тратить выделенный ему кредитный лимит — предельную доступную сумму.
- Выдает отдельный персонализированный носитель (карту), с реквизитами держателя, привязанный к этому счету. Он предоставляет клиенту доступ к оплате или внесению средств.
В последнее время все активнее входят в обращение виртуальные кредитки, которыми можно рассчитаться непосредственно с умного устройства — мобильного телефона или smart-часов. В том числе еще в начале 2022 года такие оформлял и Сбербанк.
Но сейчас, по информации с официального портала организации, прием заявок через сайт временно прекращен. А в службе поддержке сообщили, что с 1 марта 2022 года выпуск цифровой карты в Сбере недоступен в принципе. Те карты, что были выданы ранее, продолжают действовать.
Насчет перерыва в использовании кредиток («простоя» работы лимита) политика у разных банков отличается. Конкретно в Сбербанке не видят никакого «криминала» в том, что клиент какое-то время не пользуется заемными средствами. Ему не урежут кредитный лимит, как это происходит с кредитками в «Тинькофф», и не введут комиссии, как это случается, например, по некоторым «старым» картам Райффайзенбанка.
Тем не менее, отказ от использования кредитки может повлечь неприятные последствия — возникновение долгов, а также просрочек по их выплатам.
Это случается, если:
- Со счета списывают средства за смс-оповещения.
- По условиям обслуживание счета или перевыпуск карты платные. Часто бывает, что клиенты не подключают уведомления по неиспользуемым кредиткам и забывают отслеживать такие задолженности.
При просрочке по кредитке банк может начислять на сумму долга не только проценты по повышенной ставке, но также штрафы и пени по условиям, прописанным в кредитном договоре. Все их придется погасить, прежде чем банк закроет карту.
Если кредитка выпущена, но не активирована, надо ли ее закрывать? В Сбербанке «водоразделом» считается подписание кредитного договора.
Даже если гражданин оформил согласие, но не забрал сам пластик, заем будет за ним числиться. Процедура закрытия в этом случае будет такой же, как и активированной карты.
Но и в случае, если клиент согласился на предложение от специалиста контакт-центра, а затем передумал, ему придется прийти в банк, только вместо кредитного договора нужно будет подписать заявление на отказ от получения.
Зачем Сбербанк навязывает кредитные карты
Причин того, что банк настойчиво предлагает кредитку, может быть несколько.
- Собственная инициатива сотрудников. Чем больше продуктов оформит клиентский менеджер, тем выше будут его месячные бонусы.
- Политика руководителей локальных офисов. У Сбера самая разветвленная и масштабная сеть филиалов по стране. В округе может и не быть организаций — конкурентов, а с цифровым банкингом многие граждане разобраться не хотят или не могут. Им остается только пользоваться предложенными продуктами и не хочется вступать в конфликты с персоналом.
- Выдача так называемой предодобренной карты. Как правило, в фокус внимания попадают граждане, имеющие зарплатные счета или просто большие обороты по дебетовым картам в банке, в том числе — премиальные клиенты, любители люксовых брендов, покупатели дорогой недвижимости или автомобилей, и т.д. Настойчивый интерес к таким клиентам проявляют все кредитные организации, а не только Сбер.
- Случается, что клиенту «впаривают» кредитку под видом подарка. Сейчас это не актуально, но в нормальные времена такие предложения бывают весьма выгодными.
В кризисные периоды получить финансирование бывает сложно из-за ужесточения риск-политики во всех банках. В том числе это связано с действиями регулятора финансового рынка — Центрального банка.
Кроме того, сам банк для выдачи займов нуждается в привлечении денег от населения или же средств ЦБ РФ, что во времена экономической нестабильности происходит под более высокие проценты.
А значит, растут и ставки кредитования в банках, то есть обслуживать потребительские и прочие ссуды гражданам становится дороже.
Кредитки в такие моменты финансовые структуры одобряют более охотно, чем, скажем, займы наличными, поскольку cтавки по ним выше, чем по другим видам продуктов. Они перекрывают стоимость привлечения средств с рынка.
Но с другой стороны:
- у кредитной карты есть беспроцентный грейс-период, в течение которого можно выплатить всю сумму, не переплачивая. Поэтому клиенты обращают меньше внимания на рост тарифов.
- Кредитору проще следить, на что заемщик тратит деньги, а при возникновении рисков заблокировать доступ к средствам — секундное дело. И речь идет не только о подозрительных операциях по № 115-ФЗ (об отмывании доходов).
Блокировка доступа к лимиту производится также в случае просрочки — Сбер оставит заемщику только право на внесение денег. В тарифах подробно прописаны все ситуации, при которых клиент лишится доступа к финансам.
Как отказаться от кредитной карты от лидера рынка
Совершенно неважно, Сбербанк навязал кредитную карту или клиент оформил ее по доброй воле, порядок «избавления» будет одним и тем же.
Убедиться в том, что задолженность по кредитке полностью погашена либо выяснить точную сумму, которую нужно внести на счет. Сделать это можно различными способами:
- Самостоятельно в личном кабинете.
- Через службу поддержки: по телефону, в чате, в отделении.
- В банкомате, запросив выписку.
Далее нужно написать соответствующее заявление и отдать его сотруднику в отделении Сбера. Понадобится паспорт, саму кредитку приносить не обязательно. Можно подать заявку на закрытие кредитной карты Сбербанка через личный кабинет.
На этом действия клиента «заканчиваются». Начинается период ожидания: банк заблокирует, а затем и закроет кредитный расчетный счет. Сколько времени на это потребуется? Для кредитной Сберкарты — 30 дней, для остальных — 8 дней. В эти сроки организация проведет проверку: не осталось ли у заемщика долгов.
Что дальше? Отвечаем:
- Как только все формальности улажены, клиенту должны прислать смс-оповещение. Если оно не поступило после месяца ожидания, а «иконка» карты в личном кабинете по-прежнему активна, стоит поинтересоваться в банке: каково состояние дел.
- Получение справки о закрытии счета. Этот шаг не является обязательным: документ выдается по запросу клиента. Но наличие такой бумаги подтверждает отсутствие у банка претензий, что может оказаться полезным, если спустя месяцы или годы они вдруг возникнут.
Есть ли возможность закрыть кредитку в Сбербанке по доверенности
После 21 сентября 2022 года, когда в стране была объявлена частичная мобилизация, у потенциальных «призывников» возникает множество вопросов юридического характера. Поэтому многие военнообязанные клиенты стараются оставить доверенность на право распоряжаться их активами и делами кому-то из родных или близких.
По информации службы поддержки кредитной организации, закрыть кредитку по доверенности невозможно: только лично.
Можно ли подать заявку на кредитную карту Сбера, если только что отказался от предыдущей? Кредитка — удобный продукт. Как минимум потому, что ее можно использовать, если срочно потребовались деньги. Это инструмент:
- Возобновляемого финансирования. Не нужно ждать, пока банк отреагирует на заявку, беспокоиться об отказе: деньги всегда «под рукой».
- Долгосрочного действия. Срок жизни карты в Сбере обычно составляет 3 года, а если клиент доволен условиями, ее можно перевыпускать снова и снова. Правда, весной с этим возникали сложности из-за нехватки пластиковых носителей и политики международных платежных систем, таких как Visa и Master Card.
Поэтому было принято решение продлять срок службы выданных ранее «иностранных» носителей, а в случае их утери или повреждения — перевыпускать, но уже карты платежной системы «МИР».
Эти особенности позволяют использовать финансовый инструмент как подушку безопасности.
Предположим, у вас лежит пачка невостребованных кредиток, полученных еще во времена, когда их раздавали направо и налево, и среди них — предодобренный пластик Сбера. И вдруг потребовалось банковское финансирование. Условия вы, конечно же, не помните. Вы достаете эти карты и начинаете выяснять: какой из них воспользоваться.
И оказывается, что у всех есть недостатки:
- Малая сумма кредитного лимита — это нормально, банки не хотят понапрасну рисковать, предлагая миллионы рублей непроверенному заемщику. А некоторые снижают лимиты, если картами не пользоваться хотя бы непродолжительное время.
- Беспроцентный период длиной всего в 50-60 дней — на таких условиях выдана большая часть всего кредитного пластика, который сейчас в ходу у населения.
- Отсутствие возможности снимать средства наличными либо ограничения на обналичивание лимита, или же такие операции не попадают под действия беспроцентного периода — а вам это как раз и нужно.
В итоге вы приходите к выводу, что ни одна из этих кредиток вас не устраивает. Оптимальная стратегия в таком случае: закрыть все неподходящие и оформить одну новую, соответствующую текущим ожиданиям. Подать заявку на кредитную карту Сбербанка можно спустя два дня после того, как закрыта предыдущая. Но не факт, что лимит останется прежним, поскольку с течением времени финансовое положение клиента изменилось.
Какие продукты этой категории сейчас предлагает Сбер клиентам
Увы, былого разнообразия больше нет.
- В настоящий момент банк оформляет только один вид продукта — Кредитную Сберкарту.
- Она выпускается в единственном варианте — как карта «МИР».
- Банк теперь не предлагает премиальные кредитки.
- Лимит заемных средств может достигать 1 млн рублей (раньше был 3 млн). Условия рассчитываются индивидуально «под клиента», и зависят от финансовой репутации заемщика и его доходов.
- Продукт предоставляется совершенно бесплатно (прежде банк взимал единовременную комиссию за выпуск).
- А вот условия по тарифам для всех, кто выпускает кредитку в один и тот же день, будут одинаковыми: банк не демонстрирует лояльность к «заслуженным» клиентам.
- На приобретение товаров в собственном маркетплейсе СберМегаМаркет установлен специальный тариф в 9,8%, по нему же можно приобрести товары в категории «Здоровье».
- Плата за информирование по выпускаемому пластику сейчас не взимается.
- Грейс-период составляет 120 дней: возможность заимствовать возобновляется ежемесячно, на уплату долга банк отводит 90 дней. Это, пожалуй, самое большое преимущество кредитной Сберкарты.
- Еще один весомый плюс: сравнительно небольшой минимальный платеж по картам Сбера. По новым картам он составляет 3%, но не менее 300 рублей.
- Сбер не препятствует клиентам снимать заемные средства в рамках суточных лимитов (они указаны в тарифах), но придется заплатить комиссию. В собственной сети она составляет 3% от суммы, но не менее 390 рублей, при обналичке через банкоматы других офисов — 4%, минимум — такой же. Под действие грейс-периода такие операции не попадают.
- Возможности перевода средств на другие счета и карты банк ограничивает, в «разрешенных» случаях комиссия как при операциях по обналу.
Подведем итоги:
- Сбербанк в последние годы редко навязывает кредитные карты.
- Нет никаких препятствий к тому, чтобы избавиться от пластика с банковским финансированием — и неважно, когда и почему клиент его оформил.
- Помешать отказу от кредитки может только наличие долгов или невозможность лично подать заявление.
- Банк с удовольствием сделает новую карту взамен закрытой всего спустя несколько дней, если потенциальный заемщик соответствует требованиям, в том числе имеет хорошее финансовое досье в БКИ.
- Клиент не обязан соглашаться на оформление ненужных ему продуктов, даже если они предоставляются бесплатно, как кредитная Сберкарта.
Всегда есть риск мошенничества или несанкционированных трат со стороны кого-то из окружения. Кроме того, наличие любых займов может восприниматься как потенциальная кредитная нагрузка, и учитываться при принятии решений о выдаче новых долгосрочных ссуд на значительные суммы, будь то ипотека, потребительский или автокредит, что повлияет на ставки и прочие условия.
Возникли проблемы с кредиткой? Наши юристы проконсультируют вас по всем вопросам взаимоотношений с банком. Мы поможем найти решение!
