Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю

Портит или нет рефинансирование кредитную историю гражданина? Этот вопрос волнует многих клиентов российских банков. Ответим сразу — рефинансирование, одобренное и полученное, или даже отказ в нем, никак не влияет на кредитный рейтинг и не портит КИ. Также рефинансирование не сказывается на кредитной нагрузке, не увеличивает и не уменьшает ее.

Но есть оговорка — это верно в том случае, если выделяются средства только на сумму кредитов, погашаемых в других банках. А вот если при рефинансировании вы согласитесь на предложение банка взять еще средства в долг для своих личных нужд, помимо объема рефинансируемых ссуд, то кредитная нагрузка, конечно, вырастет.

Просим сразу не путать операции рефинансирования и реструктуризации. Реструктуризация — это удлинение срока кредита для снижения ежемесячного платежа. Делает ее сам банк — непосредственный кредитор, при этом оформляется новый договор (или делает дополнительный документ — приложение к текущему договору). А вот рефинансирование чаще всего получают в другом банке.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это выдача банком (как правило, сторонним) средств на закрытие ваших старых кредитов по сниженной, по сравнению с изначальными договорами, процентной ставке. В итоге ваш ежемесячный платеж по кредиту уменьшится и закрыть ссуду вам должно стать легче. Или просто быстрее по времени выплаты.

Новый банк — кредитор переводит деньги на погашение ваших долгов в тех кредитных организациях, где у вас ранее открыты текущие займы, и вы становитесь клиентом новой организации. Долг по ранее выданным ссудам уже погашаете перед ней.

Иногда новый банк просто перечисляет вам средства на счет или карту. Или вы ими сами закрываете свои старые долги. Обычно так происходит при выдаче кредитной карты с лимитом, специально выделенным для погашения старых долгов.

В этом случае вы должны закрыть старые договоры, а новый кредитор узнает об этом из запроса в бюро кредитных историй. Но некоторые банки до сих пор, по старинке, просят предъявить справки из банков, где у вас были ссуды ранее.

Почему рефинансирование нейтрально для кредитной истории

Рефинансирование — это не задержка выплат по кредиту, не признание в том, что платить вам тяжело, что вы боитесь нарушить график. Вы — хороший заемщик, который просто пытается использовать возможность возвращать свой долг более комфортными суммами. Поэтому обращения за рефинансированием в КИ просто фиксируются.

Правда, если заявок на рефинансирование по одному кредиту зафиксировано много, то новый банк — кредитор отметит их негативно. Просто ему станет ясно, что человек «мечется». И, возможно, ищет более низкую ставку чисто «из спортивного интереса».

Для чего вообще берется рефинансирование и почему в 2025 году запрашивать его не стоит

Рефинансирование запрашивают обычно в такие моменты, когда человек аккуратно платит по кредиту, то есть «вывозит» свою нагрузку.

Но в то же время видит, что на рынке появились предложения по аналогичным ссудам, но с меньшим процентом. Как правило, в других банках.

Такие продукты всегда появляются в ситуации, когда учетная ставка Центробанка устойчиво снижается. То есть с середины 2023 года, когда ставка начала расти, рефинансирование стало невыгодным.

Можно, конечно, обратиться в свой банк — кредитор и попросить снизить ставку по действующему кредиту.

Но, как правило, первоначальный банк редко идет на такую уступку. А закрыть чужими средствами свою кредитную нагрузку банк-кредитор запретить не может.

Кроме того, никто не может запретить человеку обращаться за рефинансированием одного и того же кредита несколько раз. Правда, есть банки, которые сразу честно пишут на своих сайтах, что сделать рефинансирование уже ранее рефинансированного кредита у них не получится.

Читайте также

• Как реструктуризация влияет на кредитную историю
• В чем подвох рефинансирования ипотеки: мнимая или реальная выгода
• Влияет ли кредитная карта на получение кредита

Что будет, если просрочить рефинансированный кредит

Последствия просрочки обычного кредита и рефинансированного не отличаются. Если перестать платить по ссуде, то заемщика ждут такие поступки банка — кредитора:

• звонки отдела досудебного взыскания с напоминанием о необходимости внести платеж;
• начисление штрафных санкций;
• включение повышенной ставки по заемным средствам (применимо только к кредитным картам);
• подача заявления в мировой суд на выдачу судебного приказа;
• в случае отмены заемщиком приказа — подача иска в суд
• передача или продажа долга коллекторской компании.

После того, как долг будет признан судом — просужен, и спустя время, выделяемой законом на оспаривание решения, документ на исполнительное производство поступит в службу судебных приставов. Они не будут церемониться с должником и уговаривать его вернуть кредит, как это делали до них банки и коллекторы.

Методы работы судебных приставов:

• блокировка счетов и банковских карт и списание с них поступающих средств в счет возврата непогашенного кредита;
• удержание из зарплаты половины суммы (при долгах по алиментам и некоторым другим — до 70%);
• арест имущества с последующей реализации его в счет уплаты долга;
• ведение розыска самого должника и его имущества;
• введение запретов — на выезд за рубеж, на право управления автомобилем и т.д.

Даже если не иметь никаких счетов и карт в банках, работать так, чтобы получать черную, совершенно неналогооблагаемую зарплату, и не иметь никакого имущества, которое приставы могут изъять и продать, не иметь желания пересекать границы России, то жизнь должника ждет все-таки незавидная. Никакие суммы долгов не стоят вечного «бегания» от внимания судебных приставов.

Можно ли при рефинансировании получить сумму больше, чем закрываемые кредиты

Буквально каких-то три года назад, банки рефинансировали долги строго по сумме ранее полученных ссуд. Но жизнь не стоит на месте и банки стали лояльнее подходить к запросам клиентов. Поэтому при рефинансировании они стали одобрять лимиты кредитов сверх сумм запроса на перекредитование. При рефинансировании ипотеки эти средства можно направить на ремонт, да и просто потратить на личные нужды.

Поскольку спрос на рефинансирование с середины 2023 года из-за высокой ставки ЦБ невелик, банки пытаются заманить клиентов на эту услугу все новыми «плюшками», в число которых входят и дополнительные средства, и возможность рефинансировать займы в МФО, и покупка ставки по перекредитованию. Но, увы, пока ставка ЦБ не упадает до прежнего уровня, хотя бы до 10% годовых, серьезно относиться к рефинансированию не стоит.

Частые вопросы

Вы запутались в своих долгах и не уверены, что у вас хватит сил и финансов платить по кредитам и займам? Задумайтесь о перспективе прохождения банкротства. Обратитесь за консультацией к нашим юристам, они помогут найти вам выход из долговой ямы.