Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита и даже факт за ее обращением портит кредитную историю, снижая ваш рейтинговый балл. Но это не значит, что вообще никогда не стоит обращаться за помощью к банку в тяжелой ситуации. Ведь в том случае, если вы сорвете график выплат по кредиту и просрочите платежи, то ваша кредитная история ухудшится гораздо существеннее, чем при получении рассрочки по выплате долга.

Рассказываем все о подводных камнях реструктуризации кредитного продукта в банке и о связи реструктуризации с формированием финансового досье.

Когда клиенту банка потребуется реструктуризация долга по кредиту

Реструктурировать долг надо, когда вы понимаете, что уже не можете по нему платить. То есть, желательно, до первой просрочки.

Реструктуризация — это фактически рассрочка взносов по ссуде. Представьте себе ситуацию, в которой вы взяли кредит и планировали расплачиваться по нему аккуратно и строго в срок.

Банк вместе с вами просчитал сумму, которую может вам доверить, установил комфортные для вашего кошелька ежемесячные платежи, назвал вам ставку, дату погашения, полную стоимость кредита и другие необходимые условия. В итоге вы заключили договор, средства банка пришли на ваш счет, и вы даже какое-то время аккуратно возвращали долг.

Но потом жизнь дала сбой и вам стало нечем платить по кредиту. Причин для этого может быть множество, от потери работы по сокращению штата компании.

Да и просто увольнение «по собственному», так как вас руководство предприятия до этого «дожало».

Это может быть продолжительная болезнь, например, вследствие перелома конечности, или воспаление легких. Это может быть рождение ребенка или установление инвалидности кого-то из членов вашей ячейки общества.

То есть в любом случае — возникновение иждивенца, на которого необходимо тратить средства. И многое другое, вплоть до того, что в период, когда вы брали кредит, у вас была подработка, а сейчас ее не стало. Итог один — вы не можете больше вносить всю сумму ежемесячного платежа. Что делать?

Необходимо договариваться с банком об уступках. Одной из таких программ для облегчения выплаты кредита и является реструктуризация. На практике она встречается в работе кредитных учреждений гораздо чаще, чем широко разрекламированные кредитные каникулы. Так как каникулы по своим требованиям к ситуации заемщика и сумме кредитов жестко регламентированы, а реструктуризация — это всегда итог компромисса между банком и клиентом.

Правила и нормы предоставления рассрочек по кредитам у каждой финансовой организации свои. Более того, они не регламентированы ни одним законом. Нет даже методических рекомендаций Банка России о том, как проводить реструктуризацию.

В период пандемии ковида (весна 2020 года) и сразу после начала специальной военной операции России на территориях Донецкой и Луганской областей (весна 2022 года) Центробанк издавал письма в адрес банков. В них регулятор рекомендовал финансовым структурам активно одобрять льготы по рассрочке выплат кредитов клиентам. Но рекомендации так и оставались лишь благими пожеланиями. Кто-то из банков к ним прислушался, кто-то — нет.

Что же такое реструктуризация

Реструктуризация на деле всегда подразумевает продление срока кредита в обмен на снижение суммы ежемесячного платежа.

Объем тела кредита остается прежним, но для облегчения финансового положения заемщика ему придется платить дольше, но более мелкими траншами. В итоге человек переплатит по кредиту, но на реструктуризацию, ясное дело, люди идут не от хорошей жизни.

И мало кто в момент ее запроса думает о состоянии своей КИ и о снижении кредитного рейтинга.

Что еще может попытаться изменить банк при реструктуризации кредита? Очень многое.

Помните, что реструктуризация — это не дополнение к текущему договору на кредит, а заключение нового соглашения. Понятно, что если вы не можете платить по кредиту в прежнем объеме, то сумму в долг больше первоначальной банк вам не предложит. А вот изменить ставку по ссуде банк может.

Но это происходит редко. Давать ставку ниже, чем она зафиксирована в первоначальном соглашении, банки не любят. Это обернется для них потерей дохода. К тому же сейчас, в период крайне высокой учетной ставки Банка России, снижать проценты финансовые учреждения не могут — им неоткуда взять дешевые средства. А на более высокую ставку не согласится уже и сам клиент. Поэтому то чаше всего уменьшается размер платежа.

Также при введении реструктуризации банк может отменить некоторые комиссии и штрафы, которые «прилагаются» к кредиту. Например, требование о том, чтобы средства для взноса по займу пролежали на счете для погашения не менее двух суток, иначе — штраф. Или не удерживают комиссию за пополнение счета наличными средствами через кассу банка.

В ряде финансовых учреждений факт обращения с заявкой на реструктуризацию — платная услуга. Учите этот момент, и всегда заранее спрашивайте банк, что в пакете по рассрочке будет для вас платно, а что нет.

Как данные об обращении за реструктуризацией попадают в бюро кредитных историй

Информация обо всех заявках на кредитные продукты банк передает в бюро кредитных историй — БКИ.

Поскольку обращение за реструктуризацией — это тоже запрос на кредит, данный факт не минует внесения в скрижали вашей истории, хранимой в бюро.

А вот на сколько баллов понизится ваш рейтинг, это зависит от методологии расчета данного показателя в каждом конкретном БКИ. Их в России несколько.

Крупнейшие — это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое аккредитовано при Ассоциации российских банков (АРБ). Далее — «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ), фактически БКИ Сбербанка. И Скоринг-бюро (бывшее «Эквифакс»), «Кредит-Инфо» и «Спектрум». Информацию обо всех БКИ в любой момент можно проверить на сайте Банка России.

Напомним, что методику подсчета рейтинга ни одно бюро не раскрывает. Но в целом реструктуризация способна «скинуть» его значение на 100 ступеней. А их всего тысяча — от 1 до 999. Впрочем, рейтинг выше 700 балов считается очень приличным. При данном показателе кредиты, даже крупные, такие как ипотека, практически всегда будут банками одобрены.

Конечно, если при этом вы официально работаете, у вас высокая зарплата, с которой вы платите налоги. А отчисления на будущую пенсию в СФР за вас вносит ваш работодатель. Также ваша кредитная нагрузка невысока, не более 40% от вашего дохода.

Но вот ваш рейтинг снизился на 100 баллов, и это при условии, что вы пока только попросили рассрочку. Далее придется выдерживать сроки нового плана по погашению кредита — то есть вносить средства точно в срок и в оговоренном в новом документе объеме.

Читайте также

• Реструктуризация в Газпромбанке. На каких условиях идет на уступки клиентам банк «народного достояния»
• Реструктуризация кредита в Альфа-банке: как правильно договориться с банком о рассрочке
• Реструктуризация кредита в Сбербанке — какому клиенту банк пойдет навстречу

Что будет с кредитной историей, если нарушать требования договора о реструктуризации кредита

Требования банка погашать долг в ситуации просрочки по измененному кредиту будут такими же, как и при нарушении выплат по первоначальному долгу. Взыскание пройдет следующие этапы:

• Звонки, смски и письма из отдела (департамента) досудебного урегулирования банка. На эту работу организация потратит от 30 до 90 дней после первого случая невнесения платежа по кредиту.
• Обращение в мировой суд за судебным приказом на взыскание долга. Суд пройдет без вызова сторон, так как требования по возврату кредита — это беспорный долг, зафиксированный договором на ссуду. Он в подтверждениях сторон спора не нуждается. В суд банк подаст документы после третьего месяца просрочки (так называемый период 90 дней плюс).
• Передача выданного судом документа в службу судебных приставов (ФССП) для принудительного взыскания. На это потребуется дней 20 после подачи кредитором заявления о выдаче приказа.
• Далее приставы дней за 5-7 арестуют все ваши счета в банках, в том числе — зарплатную карту. Потом спишут с них полную сумму долга. Вот это действо происходит, как говорится, «в моменте». То есть в день получения постановления пристава банком.
• Если счета в банках не будут найдены, то приставы арестуют ваше имущество — квартиру, автомобиль, дачу, гараж, нежилые помещения типа «павильон под магазин для мелкооптовой торговли». Иногда аресту подвергаются даже мобильные телефоны, стиральные машинки и прочая домашняя техника.
• Если арест не «взбодрит» должника выплатить долг, то приставы перейдут к реализации описанного имущества. Единственную квартиру, конечно, для погашения долгов не продадут, но вот все остальное — могут. Средства от реализации ФССП перечислит кредитору в счет закрытия суммы долга.
• Если должник отменит судебный приказ, то банк подаст полноценный иск в суд. И после вынесение решения суда взыскатель снова отнесет документы в ФССП. А уж Служба возбудит производство по взысканию кредитного долга с применением все тех же мер — арест счетов и имущества, запрет на выезд за рубеж, запрет на управление автомобилем.
• Перспектива работать без официального трудоустройства, получать серую, а то даже и «черную зарплату», не иметь никаких счетов в банках и вечно «бегать» от ока судебных приставов, надо сказать, крайне безрадостная. Проще заплатить долг, взяв 3-4 подработки, но в итоге жить спокойно.

Абсолютно все этапы невыплаты долга по реструктурированному кредиту фиксируются в кредитной истории заемщика и снижают балл кредитного рейтинга. При просрочке ссуды, доведенной до этапа судебного просуживания, балл рейтинга может снизиться до нуля.

Нуля в кредитных досье физических лиц автор заметки, конечно, никогда не видел. Но вот единицу — лицезрел. Это рейтинг, при котором клиенту финансовой организации в долг не дают средства даже самые отчаянные микрофинансовые организации, про которых говорят, что они «кредитуют даже мертвых».

Снижет ли кредитный рейтинг заемщика факт обращения банка к коллекторским организациям

Передача или даже продажа долга от кредитной организации коллекторской компании непосредственно не влияет на кредитный рейтинг клиента банка.

Но опять же — поведение заемщика при оплате долга по новому кредиту (или при отсутствии взносов) имеет большое значение для формирования КИ.

Если банк признает долг безнадежным к взысканию, то он точно спишет его с баланса — через договор цессии и продажу суммы коллекторам.

Последние будут применять к должнику методы, доступные и самому банку — уговоры погасить кредит и обращение в суд.

Но не стоит думать, что коллекторы будут в общении с человеком куда «милее» банка.

Они выкупают долг за бесценок — за 5-10 процентов от его реальной суммы. А требуют возврат всего начисленного «навеса» — основной долг, проценты, пени, штрафы и прочая неустойка. Разница между ценой покупки долга и той суммой, которую коллектор «выжмет» из заемщика — прибыль компании.

Никаких автоматических послаблений по выплате долга со ссылкой на факт, что кредит уже когда-то был рассрочен (реструктурирован) ни банком-кредитором, ни коллекторами сделано не будет. Жалеть человека повторно и снова идти на уступки — это точно не бизнес кредиторов.

Снова в действие будет приведено правило: обещал платить по измененным условиям ссуды? Ну так и плати. Правда, и никаких новых пени и штрафов кредитор и коллектор по реструктурированному займу внести в договор не имеют права.

Взимать можно только те суммы и проценты, которые прописаны в документах о рассрочке кредита. Чаще всего это те же величины, которые были зафиксированы в изначальном договоре на кредит. Не больше.

Стоит ли надеться на тот факт, что через семь лет хранения кредитной истории данные в ней «обнулятся» и КИ очистится

Данные в кредитной истории хранятся ровно 7 лет, потом они уходят в архив. Но ошибаются те люди, кто полагает, что можно семь лет не платить, а потом данные про их долги спишутся.

Факт невнесения оплаты по кредиту фиксируются всякий раз, когда ссуда не гасится. То есть если кредит не закрыт, то информация о просрочке будет обновляться каждый месяц и тянуться за должником и 20, и 30 лет.

А вот если вы погасите кредит после просрочки, даже если она была долгой, то через 7 лет ваша история очистится.

В чем разница между реструктуризацией и кредитными каникулами для заемщика

Кредитные каникулы не оказывают негативного влияния на КИ заемщика. По крайней мере, так гласит обещание закона о каникулах — 348 ФЗ. Хотя сам факт за их обращением в КИ фиксируется. При этом однозначно ясно, что данные о наличии заявления о каникулах каждый кредитор, запрашивающий данные КИ, может интерпретировать как негативный фактор.

Оценить предоставление каникул или отказ в них в баллах для конкретного банка не берется никто из аналитиков. У каждого банка разработана своя система оценки потенциальных клиентов, свой скоринг платежеспособности физ лиц. И уж точно нельзя однозначно сказать, как оценивают банки предоставление кредитных каникул своему клиенту по собственной программе. Ясно, что негативно. Но вот на какой балл снизится кредитный рейтинг? Неизвестно.

Если вы понимаете, что уже не можете обслуживать свои долги перед банками строго по графику, у вас сократился доход или вас вообще уволили с работы, а средства выходного пособия стремятся к нулю, то задумайтесь о перспективе прохождения банкротства физического лица.

Процедура не лишит вас единственного жилья и последних средств на жизнь. А вот неподъемные долги суд с вас спишет. Обращайтесь за консультацией к нашим юристам, чтобы узнать подробности о банкротстве и его последствиях для вас и ваших близких.