Реструктуризация кредита в Альфа-банке — это шанс для заемщика банка, который попал в тяжелую финансовую ситуацию, достигнуть соглашения о том, на каких условиях клиенту будет доступно гасить долг без начисления санкционных мер в виде пени, штрафов и при этом не причиняя вред своей кредитной истории. «Это не заранее определенная схема погашения, а результат договоренности клиента и банка», — говорится на сайте Альфы.
Самым крупным негосударственным банком по размеру активов в России является Альфа-банк. Он уверено занимает четвертое место среди крупнейших финансовых институтов нашей страны по этому признаку.
При этом и оставаясь единственным на 100% коммерческим банком в пятерке лидеров. У банка большой портфель розничных кредитов. Поэтому возникает вопрос — соглашается ли Альфа-банк на реструктуризацию задолженности, если она возникает у его клиентов?
Обгоняют Альфу только Сбер, ВТБ и Газпромбанк. А если оценивать Альфа-банк по размеру портфеля кредитов физическим лицам, то он вообще входит в топ-3, обойдя по этому критерию даже Газпромбанк.
Вот это уникальное свойство — быть единственным негосударственным финансовым гигантом в первой пятерке российских банков — является ценным преимуществом в глазах многих компаний и простых россиян. Граждане хотят сотрудничать с надежным банком, но привыкли с осторожностью относиться к государственным финучреждениям.
Которые готовы предоставлять информацию в налоговую или автоматически списывать средства со счетов клиентов в счет уплаты штрафов, причем часто даже без ведома хозяина счета. Но многие люди просто не понимают, что в РФ любой банк в налоговую «стучит» на клиента по первому запросу из ФНС. Да и приставам сдает все счета должника без промедления.
Креативность, технологии и условия для реструктуризации
Коммерческие банки справедливо считают более клиенториентированными, способными предоставлять лучший сервис и разрабатывать индивидуальные предложения, искать нестандартные пути для своих клиентов. В случае с Альфа-банком это все правда.
К примеру, интернет-банк этого банка и мобильное приложение долгое время были образцами удобства и функциональности. Ведь разработчики реально делали все, чтобы максимально широкое количество операций было доступно клиентам в удаленном формате еще «до того, как это стало мейнстримом».
Дорогостоящие вложения в сотрудничество со звездами телевидения и ютуба дают свои плоды: желающих кредитоваться в Альфа-банке с каждым годом все больше. Во время пандемии многим клиентам этого фингиганта стало сложно обслуживать свои кредиты из-за снижения доходов, вынужденной смены работы или других проблем.
Для таких клиентов в «Альфе», как нежно прозвали банк в народе, есть программа реструктуризации. Но, увы, в настоящее время о ней в открытую на сайте банка не говорится. Есть упоминание о возможностях реструктeризации на сайте Альфа-клик.
Реструктуризацией на «банковском языке» называется своеобразная уступка должнику. Это изменение условий кредитного договора на более удобные для клиента, имеющего кредит в этом банке. Например, снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Такой шаг позволяет уменьшить финансовую нагрузку по выплате долга, когда ежемесячный доход человека снизился по любым причинам — его собственным, общеэкономическим, из-за пандемии, после начала специальной военной операции (СВО) или по иным причинам.
Виды реструктуризации долга в Альфа-банке
Сразу хочется отметить, что реструктуризация — это попытка найти компромисс между требованиями банка и возможностями должника, а не просто одностороннее движение навстречу клиенту, попавшему в сложную жизненную ситуацию. Ни о каком «прощении» долга здесь речь не идет, как и о непременном согласии банка на реструктуризацию кредита «кому угодно».
Банк оставляет за собой право отказать клиенту в этой услуге, если сочтет причины, указанные в заявлении клиента, недостаточными. Причем причины своего отказа Альфа-банк также может не разглашать. В общем, не стоит надеяться на благотворительность со стороны такого крупного финансового института: он достиг таких высот не потому, что был готов идти всем навстречу.
Реструктуризация кредита другого банка в Альфа-банке невозможна, поскольку эта услуга предоставляется только в том же банке, где у клиента уже имеется ссуда.
В этом виде сотрудничества каждая из сторон получает свою выгоду. Заемщику снижается сумма ежемесячного платежа при одновременном увеличении срока кредитования. А банк в итоге получит возвращенный в большем размере кредит, поскольку его клиент будет дольше выплачивать.
Выбор схемы выплаты процентов
Условия реструктуризации кредита в Альфа-банке физическому лицу предполагают возможность выбора способа возвращения процентов. Оплатить кредит можно либо одинаковыми платежами в течение всего срока погашения кредита — их называют аннуитетными — либо дифференцированными. Во втором случае размер платежа постепенно уменьшается к концу срока погашения кредита.
Клиент может сам выбрать, как именно ему удобно возвращать кредит. Как правило, вторая схема применяется заемщиками, когда речь идет о реструктуризации небольшого долга, например, долга по кредитной карте. Или же — при наличии задолженности по обычному кредиту. Возможно, клиент еще не вошел в просрочку. Но уже понимает, что он не тянет выплаты в срок своего потребительского кредита.
Многим клиентам чисто психологически удобно сначала «затянуть пояса», напрячься, но выплачивать большую сумму, а затем с каждым месяцем ощущать ослабление финансовой нагрузки. По этой же причине при реструктуризации ипотеки в Альфа-банке дифференцированные платежи мало кто выбирает.
Кредитные каникулы
Эта услуга представляет собой отсрочку в оплате кредита. Она может длиться до полугода, а в отдельных случаях, по договоренности с банком, и дольше. Впрочем, такая уступка будет иметь свою цену, которую нужно будет клиенту оплатить из своего кармана. Дело в том, что в течение кредитных каникул клиент не выплачивает только основное «тело» кредита, а проценты продолжают начисляться, в том числе за «каникулярный период».
На сайте банка откровенно говорят, что такое изменение условий кредитного договора обязательно приведет к значительному изменению процентной ставки.
Если долги у вас уже итак большие, то для выбора оптимального и законного способа избавления от них лучше обратиться к опытным юристам и все договоры составлять или подписывать только после консультации с ними.
Напомним, что из государственных программ по кредитным каникулам сейчас действуют только рассрочка по ипотечным кредитам и каникулы для граждан, мобилизованных для участия в СВО. Все остальные программы, которые вам может предложить банк, будут собственными программами Альфа-банка и условия в них могут содержаться любые.
Как показала практика, коммерческие банки неохотно подчиняются призывам правительства «войти в положение» граждан, пострадавших от пандемии или других жизненных трудностей, стремясь «накрутить» проценты или внести какие-то «неожиданные» сюрпризы в договор.
Изменение валюты кредита при реструктуризации
Сейчас услуга выдачи кредита в валюте встречается очень редко. В основном валютные кредиты являются отголоском тех лет, когда в России была очень популярна валютная ипотека. В Альфа-банке ипотеку в долларах США, например, можно было оформить еще в 2013 году. Но дальнейшие события привели к разочарованию граждан в этом финансовом продукте.
Тем не менее, по данным Центробанка, долги граждан по ипотечным кредитам в иностранной валюте в рублевом эквиваленте на 1 января 2021 года составляли 16,1 млрд рублей. При этом 40% из них — 6,4 млрд рублей — это просроченная задолженность. Но сколько в этих цифрах жилищных кредитов именно Альфа-банка, в сводке ЦБ не уточняется.
Вот для тех, кто хочет облегчить долговое бремя и существует такая реструктуризация. Например, ипотека изначально была оформлена в долларах США, а при реструктуризации заемщик хочет пересчитать и оформить все в рублях.
Реструктуризация долга в таких случаях происходит путем изменения валюты кредитного счета. Изменение валюты кредита с любой валюты на рубли приводит к увеличению суммы задолженности в целом. Обмен оставшейся суммы долга производится по установленному на день изменения договора курсу валюты.
А начиная с 2007 года курс рубля по отношению к мировым валютам, в целом, снижается. Соответственно, итоговая сумма кредита может увеличиться в разы. Особенно болезненно такая процедура воспринимается теми, кто взял ту же ипотеку по курсу 40 рублей за доллар, а выплачивать сейчас будет по текущему курсу, в районе 74-76 рублей за доллар.
Условия реструктуризации
Заемщику предстоит объяснить банку причины невозможности дальнейшей выплаты по кредитам в прежнем графике.
Основанием для реструктуризации в Альфа-банке являются:
- увольнение и последовавший за ним затяжной период жизни без работы. Для подтверждения этой причины нужно встать на учет в центр занятости по месту регистрации (ЦЗН) и представить в банк справку о невозможности трудоустройства;
- тяжелое заболевание, не позволяющее работать или приведшее к инвалидности (1 группа). Но в настоящее время первую группу инвалидности дают физ. лицам крайне неохотно;
- сокращение источников дохода. Например, снижение части выплат, которые были оформлены бонусами и премиями, потеря кормильца;
- беременность или прохождение военной службы.
Когда подавать заявление на реструктуризацию
Все финансовые эксперты советуют подавать онлайн-заявку или писать заявление на реструктуризацию кредита сразу же, как только появилась хоть малейшая неуверенность в будущем.
Заявление на реструктуризацию кредита в Альфа-банке
Даже если это пока просто мысль о том, что может возникнуть заминка с внесением очередного платежа. Или же если вам уже очевидны признаки снижения дохода.
Бланк заявления на реструктуризацию нельзя скачать на сайте банка, поскольку на сайте Альфы, как мы уже упоминали выше, нет прямых ссылок на то, что банк представляет клиентам реструктуризацию.
Но есть сайты, которые нельзя отнести к официальным сайтам Альфы, но они много и охотно рассказывают о том, что умалчивает банк. Это сайты Альфа-Клик и информационный портал Альфа-банк. Там можно найти заявление на реструктуризацию. Но можно скачать его и на нашем сайте.
Документы, которые нужно будет предоставить в банк для реструктуризация долга:
- Заявление;
- Документы, доказывающие снижение дохода за последние месяцы: письмо с места работы с указанием, что доход снизился, и почему так произошло, или справка 2 НДФЛ, из которой будет ясно, что вам, например, перестали выплачивать премию.
А также, справки из службы занятости, если вы потеряли работу, медицинские справки, если потеря дохода связана с проблемами по здоровью, больничные и т.д.);
- Копия кредитного договора с банком, в котором был оформлен кредит;
- Копия паспорта;
- Справка с информацией об остатке задолженности по кредиту, который хотите рассрочить;
- Копия трудовой книжки.
Идти ли с этим пакетом документов в отделение или оформить все онлайн — выбирайте сами. На итоговое решение банка это не повлияет. А вот наличие просроченных платежей в других банках или испорченная кредитная история резко снижают шансы на одобрение реструктуризации.
В Альфа-банке — на сайте или при разговоре с менеджером в отделении — всегда подчеркивается, что решение о реструктуризации — это добрая воля банка, которую он проявил по отношению к клиенту, а не его обязанность. Если долг у вас достаточно большой и вы не хотите попасть на большую переплату при реструктуризации, то очень важно четко составить договор и проследить, чтобы банк не ущемил ваших интересов.
Сделать это самостоятельно сложно, ведь на стороне банка играет целый отдел опытных юристов, в задачи которых не входит благотворительность по отношению к клиентам. В таких ситуациях лучше всего проконсультироваться с профессионалами, которые знают все уловки банковских договоров и не позволят нажиться на неопытности запутавшихся в непростых жизненных обстоятельствах людей.
