Всем нам, временя от времени, срочно может понадобиться дополнительная финансовая поддержка. Кто-то хочет слетать в долгожданный отпуск, кто-то обновить домашний интерьер, бытовую технику или гардероб, торжественно отметить церемонию вступления в брак или окончание холостяцкой жизни. И чтобы каждый раз не оббивать пороги финансовых учреждений в попытке взять кредит на все задуманное, а особенно это актуально в период пандемии, придумано эффективное средство — кредитная карта.
По сути, у вас в кошелке постоянно имеются средства банка для осуществления своих небольших заветных желаний. Но главное, чтобы у вас был постоянный источник дохода, чтобы потом рассчитаться с банком за его щедрость. В данной статье на личном примере «одного нашего знакомого» расскажем, как правильно закрыть кредитную карту, выданную «большим красным» банком — Альфа.
Как получить кредитную карту Альфа-банка
Стать клиентом банка — однофамильца первой буквы греческого алфавита у нашего знакомого получилось случайно. Задолго до того, как банк стал рекламировать главный «Полицейский с Рублёвки» Саша Петров. Можно сказать это произошло случайно — он обратился к первому свободному менеджеру в магазине «М.Видео» для оформления потребительского кредита на покупку очень нужной вещи — игровой приставки X-BOX.
Дальше, с его слов, все как в тумане, помнит лишь, что при очередной покупке в кредит (телевизора) ему предложили оформить кредитную карту, чтобы он не тратил свое драгоценное время на процесс оформления и одобрения потребительского кредита.
Договор Альфа-банка о комплексном банковском обслуживании физических лиц состоит из 99 страниц. Нужно ли говорить о том, что они написаны мелким шрифтом? Плюс приложения к нему по различным банковским продуктам еще более чем на 100 страниц. Скажите, вы бы осилили эту писанину не просто прочитать, а изучить вдумчиво? Или хотя бы просмотреть?
Меня терзают смутные сомнения, что даже менеджеры банка, которые занимаются обслуживанием частных клиентом, хотя бы один раз внимательно прочитали данный договор с приложениями от начала и до конца. Так это еще не все, ведь банк еще периодически обновляет условия по нему. Что уж говорить о рядовых клиентах.
Признаюсь, как владелец кредитки Альфа-банка, если бы при ее оформлении мне сказали, что дополнительно к 2-3 страничному договору есть еще и «Общие Правила», размещенные на официальном сайте банка, страниц на 100-200, я бы призадумался, стоит ли подписываться под этим. Недолго, конечно. Но пару секунд подумал бы точно.
Для особо ленивых совет — прочитайте в Интернетах хотя базовые основы работы кредитных карточек. Изучите, что такое льготный период и револьверный принцип восстановления кредитного лимита. Почему обязательно нужно вносить строго по графику минимальный платеж.
Почему не стоит вносить платеж в последний день, а закрыть лимит хотя бы за сутки до времени «Ч». И чем опасны такие предложения банков как «покупай сегодня, а плати через 100 дней». Не изучив базовые понятия, влипнуть в громадные долги у нашего народа получается очень легко и непринужденно.
При этом помните, что банк не обязан вам напоминать о дате внесения платежей. Да, Альфа-банк посылает всем владельцам кредиток смс-напоминание о том, что до такого-то числа определенного месяца вы должны внести по карте (будут указаны 4 последние цифры карты) определенную сумму. Банк посылает эти смски даже тем держателем карт, которые за них не платят, и предпочитают узнавать данные о своем долге в личном кабинете через push-уведомления.
Сумма минимального платежа будет рассчитана в зависимости от двух величин — открытого вам персонального лимита и от того, сколько денег вы в течение своего льготного периода из этого лимита потратили. Полная сумма задолженности будет отражаться в вашем личном кабинете в мобильном приложении (или на компьютере, тут уж зависит от того, каким вариантам доступа вы пользуетесь).
Как избавиться от кредитной карты Альфа-банка
Итак, что же нужно для того, чтобы закрыть кредитную карту, выданную Альфа-банком?
Вот небольшая инструкция, которой может воспользоваться любой желающий.
- Первое и самое главное. Получить кредитную карту. С этой задачей автор справился еще более 10 лет назад и все никак не может с ней расстаться. Плачет, но платит. Это как с нерадивой женой — и жить вместе уже надоело, и бросить жаль, так как уже привык.
- Полностью погасить задолженность перед банком. Может для кого-то это прозвучит странным, но чтобы досрочно расторгнуть договор с кредитной организацией, нужно исполнить свои обязательства в полном объеме. То есть нужно полностью погасить основной долг и выплатить причитающиеся банку проценты на день подачи заявления о досрочном закрытии счета кредитной карты. Счастье в том, что деньги на счет карты в банке зачисляются онлайн. Но это не значит, что банк закроет вам карту в момент зачисления денег. Об этом расскажем ниже.
- Напомним, что пополнение любой карты Альфа-банка через кассу в отделении банка — услуга платная. Бесплатно можно пополнить счет наличными через банкомат. Сколько будет стоить перевод с карты другого банка — зависит от комиссионной политики банка-эмитента той карты, с которой вы будете переводить средства.
-
Проблемы на данном этапе могут возникнуть у тех, кто имеет задолженность по налогам или судебным решениям — вне зависимости от того, вынесено ли полноценное решение суда или судебный приказ. И в отношении кого возбуждено исполнительное производство судебными приставами-исполнителями.
Да, приставы имеют право арестовывать все карты должника, даже кредитные, хотя, вроде бы, им должно быть ясно, что на кредитной карте находятся средства банка. Но при попытке погашения задолженности по кредитной карте вносимые денежные средства будут переводиться банком в службу судебных приставов, а те будет их пересылать на счет тех, кому вы задолжали.
Узнать о наличии и статусе исполнительных производств можно на официальном сайте службы судебных приставов РФ.
Варианты закрытия кредитной карты — лично и дистанционно
Направить в банк соответствующее заявление. Альфа-банк предоставляет возможность закрыть банковскую кредитную карту четырьмя различными способами.
Лично с паспортом и кредитной картой посетить отделение банка. Так как карта является собственность выдавшего ее банка, вы — лишь ее пользователь (если не верите, посмотрите, что написано на обратной стороне вашей карты), сотрудник банка ее заберет. Но это не значит, что ваша «старая» кредитка будет выдана другому клиенту (более достойному), она будет при вас уничтожена, либо при помощи ножниц, либо при помощи специального измельчителя — шредера.
Дистанционно:
- по телефону, осуществив звонок в колл-центр банка, при этом нужно будет продиктовать оператору свои паспортные данные и назвать кодовое слово, указанное при оформлении кредитного договора.
- через интернет с помощью приложения «Альфа-Мобайл», причем в мобильном приложении закрыть карту можно двумя способами: через онлайн чат с сотрудником банка или путем нажатия соответствующей «кнопки» под картой. При дистанционном обращении, сдавать карту в банк не обязательно (даже не спрашивайте почему — сам в шоке!). Видимо, сюжет в том, что картой пользоваться будет уже нельзя, ведь доступ к кредитному лимиту просто заблокируют.
- Будьте внимательны и аккуратны — иногда кнопка «закрыть счет кредитной карты» всплывает в приложении как кит из морских пучин — совершенно внезапно и не в тот момент, когда вы от нее такого ожидали. Не нажимайте ее по ошибке.
Если вы подумали, что на этом отношения с Альфа-банком закончатся, увы, это не так. Вам придется встретиться еще раз. Согласно условиям «Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц», размещенным аж на 81(!) странице, чтобы закрыть счет (например, кредитку «100 дней без процентов») нужно подать заявление за 45 (!) дней до даты предполагаемого закрытия, для проведения окончательных взаиморасчетов по всем денежным операциям, совершенных с помощью вверенной вам кредитной карты.
Почему нужно ждать 45 дней?
Правило о том, что банковская карта и ее счет закрываются не в день обращения клиента, а позже, продиктовано особенностями работы карты как средства доступа к счету. Оно появилось в России вместе с картами платежных систем — VISA и MasterCard. Случилось это еще в начале 90-х годов прошлого века.
Именно за период 40-45 дней проходят все встречные расчеты между банком, который выпустил карту, и теми кредитными организациями, которые обслуживают точки оплаты, в которых клиент совершал операции — в онлайне и «на земле». К слову, именно Альфа-банк — один из крупнейших банков в РФ, которые обслуживают платежи в Интернете.
Все дело в том, что когда вы совершаете покупку с оплатой картой, деньги с нее списываются не моментально. Средства банка, который выпустил вашу карту (банка — эмитента) «замораживаются» из суммы со многими нулями, которую ваш банк внес для взаимных расчетов как депозит в ту или иную платежную систему. И из нее сама система и переводит средства банку-эквайеру.
А в течение месяца-полутора происходят встречные расчеты между банками внутри системы. Вот чтобы банк-эмитент и не остался должен банку-эквайеру после того, как клиент уже от него ушел, и введен принцип «подождите 40-45 дней».
В Сбербанке, например, с момента подачи заявление на закрытие карты придется ждать еще дольше — 60 дней.
Поэтому производить расчеты того, не задолжали ли вы вдруг чего-то банку, самостоятельно не нужно, просто сотрудник банка укажет, с какого числа закроется ваш кредитный счет. А вот кредитная карта будет заблокирована в день обращения.
После истечения указанного срока, можно смело идти в банк для «проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии Счета» — цитата из договора. Или вам придется доплатить за какие-то дополнительные комиссии или расходы, которые «всплыли» за 45 дней, либо банк вернет вам лишние денежные средства, наличными или переводом на карту другого банка.
Нужно ли закрывать кредитную карту?
Здесь нет однозначного ответа. Каждый должен решить для себя сам. Стоит ли держать в кошельке «заначку», оплачивая при этом Альфа-банку стоимость обслуживания кредитной карты и дополнительные услуги, например смс-информирование.
Лично я списываю это на «стоимость» денег. Если тебе срочно понадобились заемные денежные средства — будь добр принимай условия банка. Или ходи гордый и без денег. Полагаю, что только угроза санкций со стороны руководства не позволяет менеджеру сказать это в лицо «качающему свои права» клиенту.
Некоторые банки не берут комиссии за неактивированные кредитные карты или при полном погашении задолженности в течение льготного периода. Возможно, стоит закрыть кредитку в «Альфе» и поискать другой банк, где более выгодно взять деньги в долг. Например, многие банки сейчас предлагают кредитные карты вовсе без взимания комиссии за обслуживание.
Бывают ситуации, когда нужно срочно что-то купить, отремонтировать или банально «дожить» до зарплаты. Однако постоянное использование кредитной карты — так себе выход из безденежья. Из-за высокого процента за пользование денежными средствами, который значительно выше, чем по потребительскому кредиту, но ниже чем стоимость займа в МФО.
Это может загнать человека в долговую яму. Единственным выходом в таком случае будет процедура банкротства. И то, если арбитражный суд не придет к выводу, что должник целенаправленно увеличивал сумму долга и соответственно ежемесячные платежи по кредитам, тем самым умышлено доведя себя до состояния неплатежеспособности. В этом случае в списании таких долгов может быть отказано.
Уточнить о наличии и ходе рассмотрения «банкротных» дел в отношении должника можно на едином портале арбитражных судов.
Если размеры ежемесячных платежей по кредитным картам стремительно приближаются к размеру вашей заработной платы, если вы не можете закрыть кредитки из-за возбужденных исполнительных производств, обращайтесь за юридической консультацией в нашу фирму.
