Собирающиеся признаваться в собственной неплатежеспособности граждане иногда не совсем ясно представляют себе процедуру. Основная ошибка — полагать, что автоматическое списание долгов положено всем тем, кто обратился с заявлением на банкротство в арбитраж.
Между тем, процесс может пойти по пути переформатирования обязательств. И в этом случае важно понимать, чем отличается реструктуризация долга через суд от банкротства. И в каких случаях человеку лучше обанкротиться, а когда — выплатить долг за пять лет.
Банкротство: как это происходит
Банкротство простыми словами — это признание гражданина неспособным платить по образовавшимся долгам. Такой статус присваивает суд при арбитражной процедуре объявления несостоятельности. Или же это происходит автоматически через 6 месяцев при применении упрощенной схемы через МФЦ. Для использования второго варианта требуется совокупность определенных обстоятельств:
- Общая сумма долга — от 25 000 до 1 млн. рублей,
- Факт попытки провести взыскание ФССП, при котором пристав не обнаружил имущества и закрыл дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ,
- Существование у должника дохода только в размере прожиточного минимума или денег, с которых принудительное взыскание запрещено по закону (ст. 101 закона № 229-ФЗ).
Этот сценарий предполагает ограниченный срок исполнения — 6 месяцев.
По окончании этого периода обозначенные в заявлении долги человека списываются. Этот способ полностью бесплатен для физического лица.
Но если у того появилось имущество, кредиторы вправе возразить против упрощенной процедуры банкротства.
И тогда признание несостоятельности по инициативе банков, МФО или владельцев долговых расписок перемещается в арбитраж.
Судебный порядок применяется и тогда, когда сумма недоимки составляет больше одного миллиона рублей, и когда у человека есть активы, а доход превышает прожиточный минимум.
Этот метод уже потребует материальных затрат на оплату труда финансового управляющего, госпошлину, оплату публикаций на Федресурсе. Процедура может затянуться на год и даже больше. Также не исключено, что дело свернет на путь реструктуризации — то есть переформатирования долгов.
Как проходит реструктуризация
Основная цель реструктуризации — восстановить платежеспособность человека. Достигается она за счет увеличения срока расплаты по долгам и уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки.
То есть потенциальному банкроту дается намного больше времени на возврат займов, чем это было предусмотрено договорами с кредиторами.
При развитии событий по пути переформатирования обязательств риск разорения сохраняется, если человеку так и не удается выплатить долги за все отведенное планом время — пять лет.
В этом случае после неудачной попытки суд переходит к реализации имущества должника (того, что удалось включить в конкурсную массу), и за счет вырученных денег погашается часть задолженности перед кредиторами.
Остальное списывается по решению органа правосудия.
Реализация же имущества почти всегда заканчивается присвоением собственнику статуса банкрота и лишением того тех активов, на которые по закону можно обращать взыскание (исключения указаны в п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ, ст. 446 ГПК РФ).
«Перетряска» долговых обязательств предполагает, что суд утверждает план по их выплате с указанием срока, размера ежемесячного платежа. Программа действует не дольше 5 лет (раньше предельный период был меньше — 3 года).
В равной пропорции соблюдаются интересы всех кредиторов. Причем с согласия конкретного взыскателя долг перед ним может быть снижен (п. 5 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).
Заявить о введении реструктуризации вправе сам банкрот, кредиторы, налоговая. Просьба будет удовлетворена только при наличии оснований для введения плана реструктуризации. Таковыми по закону являются (ст. 213.13 закона № 127-ФЗ):
- Наличие у человека дохода, позволяющего расплатиться с долгами в течение периода не более 5 лет.
- У кандидата в банкроты нет судимости за экономическое преступление или она снята,
- Административное наказание за мелкое хищение, фиктивное банкротство или намеренную порчу имущества, если и было, считается уже погашенным.
- В предшествующий период, равный 8 годам, не принимался в отношении того же человека план реструктуризации долгов.
Утвержденный сценарий подлежит исполнению банкротом в течение всего назначенного для этого времени. В ходе прохождения выплаты долгов в рассрочку допускается его изменение по согласованию со всеми участниками. Например, если несостоятельный гражданин сменил работу на более высокооплачиваемую и сможет расплатиться раньше запланированных дат.
За месяц до окончания срока финансовый управляющий должен составить отчет, который потом предстоит рассмотреть собранию кредиторов. По результатам судом принимается решение или о завершении реструктуризации (если все запланированные планом долги выплачены), либо об отмене программы, признания гражданина банкротом и переходе к реализации его имущества (ст. 213.22 закона № 127-ФЗ).
Реструктуризация никогда не применяется при упрощенном оформлении несостоятельности через МФЦ.
Когда предпочтение отдается реструктуризации
Важно понимать, что не все зависит от воли банкрота. Вот если он попросил сразу приступить ко второй стадии — к реализации имущества (которого уже и так нет) — и именно так и произойдет.
Суд и кредиторы внимательно изучают имущественное положение заявителя и на основе анализа принимают решение о применении той или иной процедуры.
Основным критерием для одобрения схемы реструктуризации является наличие у человека заработка.
Как точно подсчитать, хватит ли у человека ресурсов на выплату всех долгов в течение 3-5 лет, в законе не указано. Очевидно, что применению подлежат обычные математические подсчеты.
Нужно соотнести три величины: заработок, размер прожиточного минимума, оставляемый для существования неплатежеспособного человека и его семьи, и общую сумму задолженности.
Если по подсчетам получается, что человек сможет расплатиться за длительный период (максимально — за 5 лет), то кредиторы и суд предпочтут реструктуризацию (если нет иных стоп-факторов, см. выше).
Любые взыскатели всегда склоняются к возможности получить хотя бы часть долга, чем вообще ничего. А именно последний вариант встречается в ситуации отсутствия имущества и мизерной зарплате должника.
Самому же неплатежеспособному лицу выгоден выбор в пользу реструктуризации в ситуации, когда у него есть активы, которые он не хотел бы потерять, но размер дохода не позволяет выполнить финансовые обязательства сейчас — или в договорные сроки. Но при растягивании выплат во времени есть высокий шанс, что это удастся.
Плюсы и минусы процедур в сравнении
Если ситуация неоднозначная, проще сопоставить оба варианта развития дела о банкротстве и сделать свои выводы.
Реструктуризация
Преимущества:
- Должнику дается возможность расплатиться по долгам за счет продления сроков выплаты и снижения ежемесячных сумм взносов.
- Человек не будет признан банкротом, если справится с задачей. То есть его не затронут последствия в виде обязанности сообщать при заполнении заявок на займы о своем статусе неплатежеспособного лица. Не подействует на него и запрет занимать определенные должности.
Правда, ему надо будет в течение 5 лет указывать, что проходил реструктуризацию. Но этот факт оказывает меньше негативного влияния, чем событие полного банкротства. И отрицательного влияния на кредитную историю этот факт оказывает меньше.
- Собственник не утратит своего имущества. Оно не будет продаваться на торгах, если человеку удастся расплатиться с недоимкой. Реструктуризация особенно актуальна для ипотечников, которые боятся лишиться жилья.
В настоящее время принят закон № 298-ФЗ, позволяющий заемщикам сохранить ипотечную квартиру в деле о банкротстве (действует с 08 сентября 2024 года). Но для того, чтобы воспользоваться этой опцией, должен быть соблюден ряд условий, которые не все неплатежеспособные граждане в состоянии соблюсти.
Недостатки:
- Все-таки придется выплачивать долги. Все. Повезет, если выпадет погашать только их часть, если кто-либо из кредиторов согласится уменьшить общий размер задолженности перед собой. Но это случается очень редко.
- Надлежит весь период действия плана и потом еще в течение 5 лет не скрывать факт исполнения схемы реструктуризации. То есть потенциальные кредиторы будут знать, что человек уже однажды испытывал серьезные финансовые проблемы, чуть не ставшие причиной его личного банкротства.
Банкротство
Приятные стороны процедуры:
Основная масса недоимок списывается (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Человек освобождается от долгов. Его больше не могут беспокоить банки, коллекторские компании, УК и налоговая. Остаются действующими (не прощаются, не списываются) такие долги:
- Те, по которым заключено мировое соглашение (как правило, с ипотечным кредитором),
- По претензиям, о которых кредиторы не знали,
- По текущим начислениям (например, по коммуналке),
- По алиментам,
- По компенсации морального ущерба, вреда здоровью, имуществу, в том числе компании, руководителем или участником которой банкрот был,
- Полученные руководителем фирмы по субсидиарной ответственности,
- По выплате зарплаты,
- Неразрывно связанные с личностью взыскателя.
Минусы
Главный минус: нужно быть готовым к лишению практически всего имущества, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание по закону. По п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ и ст. 446 ГПК РФ не подлежат реализации в уплату долгов:
- Единственное жилье и земля под ним, если они не находятся в ипотеке (о возможности с 08.09.2024 года сохранения кредитного жилья в деле о банкротстве мы писали ранее).
- Предметы домашней обстановки и бытовая техника в необходимом минимуме,
- Личная одежда и обувь несостоятельного лица,
- Устройства стоимостью до 10 тыс. рублей для работы гражданина,
- Скот, семена, дрова (топливо) в необходимом размере для банкрота, ведущего подсобное хозяйство,
- Награды,
- Транспорт инвалида и иные средства его реабилитации,
- Продукты и деньги в размере прожиточного минимума.
Эти вещи не заберут и не продадут на торгах. Но остальные, в том числе свыше «минимума» (субъективный фактор) могут быть реализованы в целях погашения части недоимки перед кредиторами.
Второй серьезный минус — банкрот обязан будет сообщать о своем статусе 5 лет после завершения дела. Это сократит шансы получения новой ссуды практически до нуля. Для увеличения перспектив придется целенаправленно заниматься улучшением кредитной истории, повышать свой кредитный рейтинг. На это уйдет не один год.
Третий негативный фактор: банкроту нельзя три года занимать руководящие посты в организациях. Пять лет — в страховых компаниях, брокерских организациях, пенсионных фондах (НПФах), МФО. И 10 лет — в органах управления кредитной организации (п. 3 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).
Четвертый изъян: нельзя в течение 5 лет снова подать на личное банкротство.
Читайте также
- Договор займа между физическим и юридическим лицом: как правильно составить и что в документе учесть
- Как списать через банкротство кредит, оформленный мошенниками
- Закон о банкротстве с ипотекой. Когда он вышел и что позволяет сделать
Что же в итоге лучше — банкротство физического лица или реструктуризация
Приведенный сравнительный анализ позволяет выявить разницу между той и другой процедурой. В целом и та, и другая ведет к освобождению человека от долгов.
Но в случае реструктуризации ему приходится выплачивать весь согласованный с кредиторами долг, а при банкротстве тому прощается большинство долгов, но после продажи его имущества, которое у него есть сверх оговоренного законом минимума.
Кроме того, на его репутации появляется «пятно» несостоятельности.
А это способно помешать не только новым заемным обязательствам и назначениям на руководящие должности.
Некоторые компании в принципе не жалуют бывших банкротов, считая их людьми безответственными.
Отдельные должники намеренно создают предпосылки невозможности реструктуризации. Например, устраиваются на менее оплачиваемую работу. Это делается для того, чтобы суд сразу перешел к стадии реализации имущества, которого, как правило, больше минимального перечня у неплательщика и нет.
Другие всеми силами пытаются восстановить платежеспособность, исправно платят по расписанию и все равно через пару лет не справляются с нагрузкой и «уходят» в окончательное банкротство.
При наличии необходимых стартовых условий потенциальному банкроту не будет дано право выбора между той и иной ступенью, если у него есть заработок, позволяющий расплатиться по долгам.
Должник вправе попытаться убедить кредиторов в возможности восстановления своей платежеспособности. Или, наоборот, что даже при имеющейся зарплате не сможет рассчитаться за 5 лет с большей частью задолженности. Окончательный выбор — за собранием кредиторов. Его и утверждает арбитраж.
Если вы запланировали оформить несостоятельность, но не знаете, по какому пути пойдет дело — реструктуризации или реализации имущества, проконсультируйтесь с нашими юристами. Они помогут оценить ситуацию и подскажут выход в зависимости от ваших интересов.
