Законодательство России о процедуре банкротства продолжает развиваться, особенно в области прав и свобод физических лиц. Новый закон о банкротстве физлиц с ипотекой стал одним из самых ожидаемых в России. Этот документ призван изменить порядок проведения процедуры избавления от долгов, а также поменять подход к защите прав как должников, так и кредиторов.
В этом материале расскажем, вышел ли уже в свет закон о банкротстве с ипотекой, как проходит эта процедура при наличии залоговой недвижимости, какие изменения принес в нашу жизнь новый закон.
Когда вышел новый закон о банкротстве физлиц с ипотекой
На сегодня уже приняты изменения в закон №127-ФЗ, по которым заемщик-банкрот с ипотекой сможет сохранить жилье, однако для этого потребуется выполнение ряда условий.
Началось все с Постановления ВС РФ № 305-ЭС22-9597, который фактически позволил признать должника банкротом, сохранив единственное ипотечное жилье. Госдума приняла эту инициативу и легализовала ее, приняв новый нормативный акт 8 августа 2024 года.
Но вступили в силу нововведения, прописанные в документе № 298-ФЗ, 8 сентября 2024 года. При этом они применимы также к делам, возбужденным до 8 сентября, если к этому сроку недвижимость не была реализована.
Прежде чем, разобрать тонкости и нюансы указанных выше изменений, расскажем, что происходило с ипотечным жильем граждан при банкротстве до вступления в силу № 298-ФЗ.
Процесс банкротства с ипотекой
Процедура банкротства физлиц, имеющих ипотечные ссуды, регулируется законом №127-ФЗ и некоторыми другими нормативными актами.
Если человек попадает в ситуацию, когда не в состоянии больше исполнять обязательства, включая выплату ипотеки, он вправе инициировать процедуру банкротства.
Для многих россиян покупка квартиры или дома в ипотеку — единственно возможный способ стать счастливым обладателем собственного жилья. При этом зачастую оно становится единственным.
Увы, но в условиях нестабильной экономики материальное состояние человека может измениться в худшую сторону в любой момент.
Как правило, ипотечный займ — не единственный в среднестатистической семье. Многие имеют автокредиты, потребительские займы на ремонт, крупную технику, мебель.
При этом россияне ошибочно полагали: ипотечное жилье при банкротстве физлиц сохранится, если продолжить платить за него как положено. Однако на самом деле во время процесса банкротства любые платежи в пользу кредиторов недопустимы. Деньги и имущество банкрота блокируются для должника и попадают под контроль финансового управляющего.
По действующим правилам получить официальный статус банкрота только по части обязательств невозможно. Поэтому если гражданин выплачивал ипотечный кредит вовремя и в полном объеме, он все равно лишался этого жилья. При этом 80% полученных от его продажи денег уходило на погашение долга перед залогодержателем, оставшаяся часть — перед другими кредиторами.
Учитывая вышесказанное, лучше в первую очередь решить вопрос с выплатой ипотеки, а уже после этого обращаться в Арбитражный суд с заявлением о признании банкротом.
Читайте также
- Дадут ли ипотечный кредит жене, если ее муж банкрот?
- Дадут ли потребительский кредит, если у заемщика есть ипотека
- Поручитель в ипотеке: какую ответственность несет этот человек при кредите на жилье
Что же делать, если на оплату ипотеки нет денет
Многие заемщики не делают абсолютно ничего — они просто живут в заложенной квартире, игнорируя проблему.
При этом долг молниеносно увеличивается. Рано или поздно наступит момент, когда банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности.
У такого бездействия есть один плюс — бесплатное проживание в жилом помещении.
Люди не оплачивают коммунальные услуги, не вносят платежи по ипотечному кредиту.
Однако фактически это преимущество вызывает огромные сомнения. Как прописано в п. 4 ст. 54 закона № 102-ФЗ, на торги квартира выставляется по цене 80% от ее оценки на момент оформления ипотечного займа. А если недвижимость не купят, ее стоимость снизится.
Таким образом, полученных от продажи залогового жилья денег может даже не хватить на выплату долга перед залогодержателем.
Процесс банкротства физического лица — единственный законный способ разрешить почти все долговые обязательства. Это наиболее оптимальный для тех физлиц, которые абсолютно потеряли платежеспособность, имеют большие задолженности не только по ипотеке, но и другие, например, по оплате ЖКХ, налогов.
Как можно было сохранить ипотечное жилье при банкротстве до принятия поправок в закон
К сожалению, стать банкротом, сохранив залоговое имущество до подписания нового закона было нельзя! Однако и сейчас, если должник хотя бы частично платежеспособен, готов постепенно гасить долги, например, по облегченному графику, существует несколько эффективных механизмов:
- Реструктуризация долгов — конкурсная масса не создается, имущество не изымается и не распродается на торгах. Суд устанавливает график погашения долгов на 5 лет на более комфортных для неплательщика условиях.
- Мировое соглашение — дело о банкротстве прекращается, должник платит долги по письменным договоренностям со всеми взыскателями. Здесь допустимо увеличение периода времени для погашения.
Если до полного погашения ипотечного займа вам осталось внести немного, вы или ваши знакомые, родные вправе взять новый кредит и выплатить им ипотеку. Недвижимость уже не будет находиться под залогом у банка. Тогда при банкротстве не заберут жилье, если оно будет признано единственным. Поэтому вы можете спокойно обращаться в суд с заявлением о признании вас банкротом.
С учетом вышесказанного многие россияне, попавшие в сложное материальное положение, неоднократно задавались вопросом, когда выйдет новый закон о банкротстве с ипотекой, и ждали его давно. И вот напоминаем, что 8 сентября 2024 года изменения вступили в силу.
Что поменялось с выходом нового закона?
Теперь если должник готов выплачивать ипотеку, он вправе признать себя банкротом, избавившись от других видов задолженностей, но сохранив ипотечное жилье.
Закон № 298-ФЗ содержит 2 основных способа избежать реализации недвижимости на торгах, но для этого необходимо выполнение ряда требований.
Важные условия для применения закона:
- Ипотека взята на единственное жилье гражданина. То есть он не должен владеть иной недвижимостью.
- Спорное жилье годится для проживания.
- На момент возбуждения дела о банкротстве желательно отсутствие просрочек. Их все равно учтут в плане реструктуризации и гасить придется.
При этом когда единственное жилье — участок земли с жилым строением на нем, положения закона также применяются.
Новые методы защиты жилья при банкротстве с ипотекой:
- Долг по ипотеке выплачивается на 100% в процессе банкротства. Этот вариант актуален, когда ипотека практически погашена. Банкрот вправе погасить остаток сам или найти стороннее лицо, согласное заплатить. Друг или родственник подают заявление в суд о намерении выплатить оставшуюся часть задолженности.
Финуправляющий с согласия суда открывает счет, на который переводятся деньги. Залогодержатель получает свои средства и выходит из банкротного дела. Согласие оставшихся кредиторов получать не нужно.
Интересно, что человек, который погашает задолженность за банкрота, вправе спустя три года после завершения процесса банкротства требовать с неплательщика компенсации выплаченной им суммы.
- Долг по ипотеке гасится по отдельному плану реструктуризации, согласованному с взыскателем-держателем залога. Этот вариант подходит тем, кто только взял займ, а значит, задолженность большая. Кредитор и банкрот заключают мировое соглашение, в котором прописывают план реструктуризации — график платежей.
При этом выплачивать долг вправе как сам банкрот, так и третьи лица. Согласие остальных кредиторов и финуправляющего также получать не придется.
Второй пункт рассмотрим более подробно.
Что такое мировое соглашение при банкротстве с ипотекой
Мировое соглашение — документ, в котором указываются четкие условия для выплаты ипотечного кредита банкрота. В нем также судья соглашается на сохранение данного жилья в процессе несостоятельности. При этом другие задолженности списываются по стандартному алгоритму.
Когда все требования по ипотечному жилью выполнены, найден человек, готовый принять обязательства по оплате, должник вправе подать заявление о заключении мирового соглашения с займодателем.
Данное ходатайство утверждает судья, а значит, договоренности и обещания в устной форме не допускаются.
Новый график платежей не должен содержать изменение процентной ставки, увеличения срока выплаты займа. Выплаты должны совершается на установленных с банком изначальных условиях договора. То есть процентная ставка и ежемесячный платеж останутся прежними.
Задолженность по ипотеке выносится в отдельное производство, квартира или дом не включаются в конкурсную массу или выводятся из нее после подписания соглашения. Ипотечный долг не списывается при банкротстве в отличие от иных видов долгов: по потребительским кредитам, перед коммунальными и налоговыми службами.
При этом если после заключения мирового соглашения появятся просрочки, кредитная организация вправе реализовать квартиру, даже если она признана единственным пригодным жилищем.
Зачем внесли изменения о процедуре банкротства с ипотекой
Здесь все просто. Ранее при банкротстве у должника в любом случае забирали ипотечное жилье, даже когда оно признавалось единственным и своевременно оплачивалось.
Законодатели решили, что данные правила нарушают основные права человека и исполнительный иммунитет на единственное жилье, предусмотренное ГК РФ.
Кроме этого, случаи, когда люди с трудом находят деньги на первоначальный взнос, своевременно и в полном объеме выплачиваю ипотеку, но денег на остальные платежи не хватает, встречаются часто.
Это означает, что главная причина введения нового закона — стремление государства защитить права и интересы граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А также желание гарантировать сохранение единственного жилья неплательщика и членов его семьи.
Именно поэтому положительный ответ на вопрос, вышел ли закон о банкротстве с ипотекой, порадует тысячи граждан нашей страны.
Стоит понимать: успех закона будет зависеть от того, как он будет применяться на практике, а также от готовности взыскателей и заемщиков к новой системе взаимодействия.
Если вы не знаете, как избавиться от накопившихся долгов, денег хватает лишь на выплату ипотеки, при этом опасаетесь остаться без жилья, вы всегда можете воспользоваться квалифицированной помощью юристов нашей компании.
Наши специалисты имеют многолетний опыт в решении долговых проблем в рассмотрении дел о банкротстве. Они знают все нюансы, касающиеся помесячных платежей, прожиточного минимума, который полагается банкроту, другие тонкости и детали российского законодательства, в том числе нового закона № 298-ФЗ.
