Банкротство физического лица — процедура для нашей страны относительно молодая, поэтому ее практика складывается, как говорится, буквально у нас на глазах. Мы, должники, сами сейчас пишем историю того явления, которое лет через 10 станут называть сложившейся практикой банкротства физлиц в РФ.
Многие вопросы, о которых мы раньше просто не задумывались, теперь встают перед гражданами России. Например, такой — дадут ли мне ипотеку, если мой муж — банкрот? Что делать, чтобы купить жилье при помощи кредита, в том случае, если жена — банкрот? Как облегчить себе получение кредита на жилье, если у кого-то из супругов безнадежно испорчена кредитная история? Попытаемся разобраться в хитростях ипотечного кредитования в современных реалиях экономики нашей страны.
От чего зависит одобрение ипотечного кредита
Можно ли взять ипотеку, если муж банкрот? Правильный ответ на этот вопрос звучит так — можно, но будет очень сложно добиться одобрения такой ссуды от банка.
Законодательно факт банкротства одного из членов семейной пары никак не отражается на кредитоспособности второго супруга.
Как в известной советской поговорке о том, что сын за отца не отвечает, так и жена не должна отвечать за кредиты мужа, если он их брал до официального вступления в брак.
То есть нет такого последствия у процедуры списания долгов, как прописанное нормативным актом ущемление возможности кредитования для супруга.
Ведь банкротство одного человека напрямую не влияет на финансовую возможность расплачиваться по заемным средствам у его мужа или жены.
Но цены на квартиры в наше время перешагнули планку в многие миллионы рублей и продолжают расти. А вот доходы сограждан, увы, растут куда медленнее. Такой разрыв между расходами и уровнем зарплат приводит к удлинению сроков жизни ипотечных кредитов. Если раньше были такие умельцы, кто мог гасить ипотеку в Москве, выданную на 15 лет, за пять, то теперь кредиты оформляются все чаще на срок более 25 лет. И гасятся без опережения графика.
В этой ситуации банкам особенно нужна уверенность в том, что на протяжении всего срока жизни ссуды заемщик ее будет стабильно обслуживать. Поэтому факт банкротства одного из членов семьи, находящегося в работоспособном возрасте, можно сравнить с ситуацией, когда один из супругов не работает (например, непрерывно сидит в декрете последние несколько лет или принципиально не хочет работать).
Или если человек получает серую, то есть не совсем легальную зарплату, сумму которой трудно формализовать перед банком. То есть у человека вовсе нет кредитной истории или кредитный рейтинг такого физ лица крайне низок.
Также и после прохождения банкротства — рейтинговый балл находится на минимальном уровне, человеку не одобряют получение новых кредитов. Да и пять лет после вынесения решения суда или МФЦ о признании его банкротом физ лицо обязано сообщать банку о своем статусе. А это значит, что банки изначально рассматривают банкрота как неблагонадежного заемщика.
Что происходит с ипотекой во время появления долгов и банкротства
Обычно в случае получения ипотеки семьей оба супруга несут равную ответственность за погашение кредита, то есть являются созаемщиками. Они обязуются уплачивать платежи вместе, без разделения на «твое или мое». Также у них появляется обязанность платить по долгу за квартиру в том случае, если со вторым заемщиком что-то происходит. К таким случаям относятся:
- смерть одного из заемщиков;
- продолжительная болезнь;
- получение инвалидности в результате несчастного случая;
- потеря работы и, соответственно, дохода.
В принципе, к таким же форс-мажорным обстоятельствам можно отнести и прохождение банкротства одного из супругов. Хотя на деле все будет сложнее. Если ипотека была взята парой до банкротства, то совместную квартиру, за которую еще не выплачен кредит, ранее продавали в ходе проведения процедуры реализации имущества. Если ипотека взята до регистрации брака, то ответственность за нее несет тот человек, на которого оформлен кредит. В случае признания его банкротом квартиру также продавали.
В августе 2024 года президент России Владимир Путин подписал закон, который дает возможность тем должникам, кто решился на прохождение банкротства, но имеет ипотечный кредит, сохранить свое жилье. Правда, по ипотечному кредиту не должно быть просрочек, и такая квартира или дом должны быть у заемщика единственными.
В этом случае, если человек будет признан судом добросовестным, остальные долги ему спишут, а возможность платить за квартиру — сохранят, через заключение с кредитором мирового соглашения. По условиям мирового соглашения параметры ипотечного кредита (ставка, сроки, сумма платежей) не могут быть ухудшены.
Но для заключения такого документа должник должен решить основополагающий вопрос — кто вместо него будет вносить ипотечные взносы в период прохождения банкротства. Ведь средств, выделяемых на жизнь финансовым управляющим в размере 1 прожиточного минимума, для продолжения обслуживания кредита будет явно недостаточно.
А вот если попытка получения ипотеки предпринята уже после прохождения одним из членов семьи банкротства, то банк, скорее всего, поступит так:
- откажет в выдаче ипотечного кредита;
- одобрит сумму ипотеки, на которую нельзя приобрести желаемое жилье;
- попросит ввести в ипотеку другого созаемщика, не-банкрота;
- попросит поручиться за финансовое положение заемщиков финансово состоятельного человека.
Заемщикам останется только выбрать подходящий для себя вариант.
Читайте также
- Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание
- Как платить ипотеку, если арестованы счета? Просите исполнительные каникулы и разбирайтесь с долгами
- Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика: обязанности поручителя и созаемщика
Кто может стать созаемщиком по кредиту и его роль при уплате ипотеки
Созаемщиком при получении ипотечного кредита, как правило, становится второй супруг, если люди состоят в зарегистрированном браке.
Но если такой человек работает неофициально, или имеет низкий скоринговый балл, то банк вправе потребовать от титульного заемщика предоставить другое лицо, которое способно выступить гарантом по кредиту.
Такими гарантами могут стать — родители, совершеннолетние дети, кровные родственники, например, брат или сестра, а также иные лица. Причем любые, кому на это хватит смелости.
Как правило, созаемщиками становятся родители. А иные лица могут выступать в качестве поручителей по кредиту.
Почему родители? Потому что именно они больше всего заинтересованы в получении отдельного жилья для своих детей. До такой степени, что они могут согласиться даже выплачивать ипотеку за детей, случись какая-то проблема с выпадением личных доходов у младшего поколения.
Братьям и сестрам, а также взрослым детям рано или поздно придется решать свою проблему с покупкой жилья. И в этой ситуации созайм по ипотеке другого человека будет увеличивать их кредитную нагрузку.
Далее — у совершеннолетних детей людей, решающих взять ипотеку, как правило, на момент такого решения, лишь наблюдается этап старта в самостоятельную жизнь. От того у них и доходы низки, такими не особенно поручишься за выплату кредита на жилье.
Что нужно от любого претендента за участие в ипотеке созаемщиком? Немного:
- желание;
- наличие официальной работы, оформление по Трудовому кодексу РФ;
- достаточно большая белая зарплата, чтобы платеж по ипотечному кредиту не превышал 50% от ежемесячного дохода;
- приличная кредитная история с рейтингом, желательно, не менее 700 баллов.
Отметим, что созаемщиков, которые работают, открыв на свое имя ИП, или оформленных как самозанятые, наши банки до сих пор при решении ипотечных вопросов рассматривают не очень охотно.
Напомним, что созаемщик заинтересован в выплате ипотеки, так как имеет право на покупаемую в кредит квартиру. Он может в ней жить, а после расчета с банком — выделять в ней доли, обменивать и даже требовать продажи. Также он может такую собственность и унаследовать.
В чем обязанности поручителя по кредиту
Найти поручителя по ипотечному кредиту обычно бывает сложнее, чем созаемщика. Потому что поручитель не имеет права на собственность того человека, за благонадежность и кредитоспособность которого он ручается. Такой человек просто обещает, что в случае, когда основной заемщик уже не сможет платить кредит, подхватит его ношу и выплатит все за него. При этом не требуя ничего взамен. Такое соглашение оформляется договором с банком.
Поручителями также могут быть родственники, близкие и дальние, друзья и иные лица, то есть все те, кого вы сможете уговорить на это благородное, но крайне опасное для финансов поручителя дело.
Что делать в случае развода семьи с фактом созайма по ипотеке
Бывает, что в процессе выплаты ипотеки семьи разводятся. Тогда встает вопрос — кто дальше будет вносить ипотечные платежи и что вообще делать с той квартирой, за которую не погашен долг. Варианты решения проблемы для семьи ипотечников:
- Отказаться от ипотечного жилья, при разводе разделить сумму, которую вам вернет банк (если она вообще будет), отдать жилье кредитору — пусть кредитная организация реализует его сама на вторичном рынке.
- Договориться с супругом платить взносы в том же порядке, как и раньше, словно ничего не случилось. После выплаты долга — квартиру продать и имущество разделить. Ну и разойтись в диаметрально противоположные стороны.
Есть и третий вариант — один из супругов выходит из выплаты долга, оставляя жилье и всю тяжесть еще невнесенных денег на второго супруга — которому в останется жилье.
В этом случае банк почти на 100% потребует смены созаемщика.
Но при этом важно помнить, что есть консервативные банки, которые идут на смену созаемщика крайне неохотно.
Что в этом случае может сделать банк? Он имеет право потребовать погашения долга одномоментно и полностью. Увы, банк имеет на это полномочия, так как заемщик нарушил условия договора.
Иногда бывает и так, что мужчина, уходя из семьи, говорит женщине о том, что он оставляет ей жилье.
Мол, не буду я квартиру трогать. «Но оставляю ее тебе в счет уплаты алиментов. А ты сама там плати взносы так, как хочешь и из каких хочешь доходов». Это, конечно, высший пилотаж обмана. Но какие-то женщины и на это соглашаются.
Но, как говорят многие юристы, если вы меняете семью, меняйте и банк — кредитор. Особенно по вопросу ипотеки. Если ваш банк-кредитор упирается и не хочет видеть в договоре иного созаемщика, то попробуйте кредит рефинансировать в другом банке. Удастся это сделать без проблем только в одном случае — по ранее внесенным выплатам по кредиту не было допущено просрочек.
Что будет, если брак не зарегистрирован, но один из супругов — банкрот
Вы живете с человеком в незарегистрированном браке, который иначе досужими кумушками на скамейке перед вашим подъездом по месту прописки называется гражданским.
Хотя это определение и неверно. По классике определения, гражданский брак — это как раз тот, который заверен документом из органа ЗАГСа, но не одобрен церковью.
То есть это брак — невенчанный (для православных граждан РФ).
А для граждан нашей страны, исповедующих ислам — это брак, не освещенный обрядом «никах».
Но заключение религиозных браков в России между гражданами РФ никак не влияет на отношение людей к праву собственности.
В первую очередь — на жилье. Все, что было приобретено в гражданском браке, будет регистрироваться на того человека, кто его и приобрел. На женщину или строго — на мужчину. Компромиссы возможны только при составлении дополнительных соглашений между двумя людьми, живущими вместе.
Так вот, вы взяли ипотеку на квартиру, на двоих людей, в долевой собственности. На мужчину и женщину, условно говоря, состоящих в незарегистрированных отношениях гражданского брака. Если вам банк одобрил такую ипотеку, несмотря на тот факт, что кто-то из вас — банкрот, то стоит обрадоваться. И платить этот кредит аккуратно, не допуская сбоев.
Если один человек из этой пары будет в процессе выплаты ипотечного кредита признан банкротом, то второму придется очень сильно напрячься, чтобы платить кредит без просрочек. В этом случае квартиру точно никто не отнимет.
Следует понимать, что после выплаты кредита вам будет принадлежать одна часть от купленной в кредит квартиры. Вне зависимости от того, банкротом стали вы сами или ваша вторая половина.
У вас проблемы с возвратом кредитов, переживаете за свое финансовое положение и квартиру, купленную в ипотеку? Закажите консультацию нашего юриста, мы поможем вам найти выход из тяжелой долговой ситуации.
