Банк ВТБ недавно одобрил Вам ипотеку и настало время подписания договора? А может, Вы уже многолетний клиент банка и вносите ежемесячные платежи за квартиру? В любой ситуации важно знать, какие санкции могут быть наложены за допущенную просрочку. Даже добросовестный плательщик может случайно забыть о дате внесения средств.
А нынешняя экономическая ситуация ставит многих людей в затруднительное положение и они уже не в состоянии своевременно гасить долг. А пени могут начисляться, даже если просрочил ипотеку на 1 день. Расскажем подробнее, какие действия может предпринять банк за несвоевременное погашение обязательств и что делать должнику в этой ситуации.
Чем чревата просрочка ипотеки в ВТБ
Договор об ипотеке в главе об ответственности сторон содержит подробные разъяснения, какие обязательства могут быть возложены на заёмщика.
Пока долг за квартиру не выплачен, жилплощадь фактически находится в залоге у финансовой организации и на неё наложено обременение.
Например, по условиям соглашения, на неё может быть наложен запрет на отчуждение и сдачу в аренду (несмотря на то, что это принесло бы заемщику дополнительные средства для исполнения своих обязательств).
Банк, не получив ожидаемый ежемесячный взнос, вправе также потребовать у клиента уплату процентов за просрочку.
Последствия просрочки платежа в ВТБ во многом зависят и от того, на какой срок заёмщиком нарушен график:
- На один день. Недолгая (до пяти-семи дней) задержка ипотечного платежа, как правило, не говорит о недобросовестности клиента. Скорее всего, причина может быть в задержке заработной платы, сбое в приложении банка, длительных государственных праздниках или просто в человеческом факторе.
Сотрудник банка позвонит, поинтересуется причиной просрочки и напомнит о платеже. Максимально возможное наказание — начисление пени размером до 1 процента в сутки.
-
Больше 7 дней. Должник в том случае, если просрочил ипотеку на один день, может не получить серьезных последствий, а вот неделя — уже более существенный срок, и банк будет настроен более решительно.
Если клиент начинает игнорировать телефонный разговор с ВТБ, то сотрудник начнёт звонить по месту его работы, созаемщику либо иным контактным лицам. При этом размер пени за просрочку в ВТБ возрастает с каждым днём, а сведения о просрочке платежа попадут в кредитную историю. В дальнейшем взять кредит будет очень сложно.
- Больше месяца. ВТБ будет продолжать телефонные переговоры с должником, предлагая различные способы урегулирования ситуации — реструктуризация или ипотечные каникулы.
- Более трёх месяцев. Прошло 90 дней — и ВТБ при отсутствии действий со стороны клиента подаст в суд. Должнику не стоит забывать, что финансовая организация может забрать квартиру при длительных просрочках, тогда он лишится и денег, и жилплощади.
Как договориться с банком и не доводить до суда
Самое разумное для должника в этой ситуации — не прятаться от звонков, а выйти с организацией-кредитором на разговор. Банк заинтересован в дальнейшем исполнении заёмщиком договора и может пойти на уступки. Тогда клиент сохранит квартиру и избежит судебных разбирательств.
Возможные варианты для должника:
- Ипотечные каникулы. Данная мера предусмотрена законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года.
В этом случае банк даст отсрочку платежа не более чем на полгода для заёмщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. Часть 2 статьи 6.1-1 указанного закона регламентирует их перечень:
- Инвалидность 1 или 2 группы;
- Регистрация в качестве безработного;
- Признание временно нетрудоспособным на срок более 60 дней;
- Понижение уровня дохода лица более чем на 30 процентов, при этом размер ежемесячного взноса за ипотеку превысил половину среднемесячного дохода;
- Увеличение числа лиц, находящихся на иждивении, при этом за последние два месяца должник потерял больше, чем 20 процентов дохода, по сравнению с предыдущим годом, а платеж по ипотеке — более 40 процентов от текущего уровня дохода.
В зависимости от ситуации, в которой оказался должник, следует подготовить соответствующие документы (уточнить список можно у сотрудника или на официальном сайте ВТБ — https://www.vtb.ru/) и подать их в банк с заявлением о предоставлении каникул.
- Рефинансирование. По данным ВТБ, с 28 февраля 2022 года заявки на рефинансирование ипотеки принимают только от семей с детьми в рамках господдержки. Эта процедура поможет подобрать более выгодные условия займа на жильё, при этом погашается старое обязательство.
- Реструктуризация. Она предусматривает либо отсрочку погашения долга, либо увеличение срока платежей по договору. В ВТБ предусмотрена онлайн подача документов на реструктуризацию.
Как можно обжаловать начисленную неустойку
Когда клиент не платит по ипотеке более 90 дней, ситуация становится критической — банк подаёт в суд исковое заявление в рамках гражданского судопроизводства о взыскании платежа по основному долгу («тела займа»), пени или штрафа. Но дополнительные денежные взыскания — это не самое неприятное, что может грозить заёмщику. Гораздо хуже, если банк поставит вопрос об обращении взыскания на залоговую жилплощадь.
Статья 333 ГК РФ защищает должников от чрезмерно больших процентов за неисполнение обязательства. Согласно её положениям, если начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения условий договора, то суд может снизить её размер.
Но факт того, что размер неустойки действительно завышен, должен доказывать ответчик (то есть должник) — так установлено пунктом 73 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 24 марта 2016 года.
Подведём итог — прежде чем заключить договор ипотеки, стоит внимательно изучить весь документ, а особенно раздел о возможных санкциях при просрочке платежа.
Если жизненная ситуация изменилась и денежных средств уже не хватает, не стоит игнорировать телефонные звонки от ВТБ — лучше договориться о возможных уступках со стороны банка.
Досудебный порядок урегулирования выгоден обеим сторонам — и должнику, и финансовой организации. Банку гораздо проще предоставить кредитные каникулы, чем подавать исковое заявление в суд и ждать поступления небольших денежных средств от заёмщика по решению судьи.
Если Вы не справились с кредитными обязательствами, не знаете, как договориться с банком об изменении их условий, доходов на внесение платежей не хватает и даже встаёт вопрос о банкротстве — рекомендуем не терять время и обратиться к нашим юристам за консультацией.
Готовы выслушать Ваш вопрос по номеру телефона или онлайн через сайт и дать подробный ответ. Благодаря юридической помощи можно уменьшить последствия от просрочки по ипотеке ВТБ.
Частые вопросы
Отказ банка правомерен, так как в случае применения ипотечных каникул залоговая квартира должна быть единственной жилой площадью.
Если размер долга более пяти процентов от стоимости квартиры.
Да, помимо указанных суммы долга по ипотеке, пени и штрафа, судья вправе взыскать и данную компенсацию.
