На сколько дней или месяцев можно просрочить платеж по ипотеке

Если не внести вовремя платеж по любому кредиту, уже через несколько дней начнет начисляться неустойка. В ситуации по жилищному кредиту — за просрочку по ипотеке. К тому же вы испортите кредитную историю и в ближайшие годы не сможете получить займ на хороших условиях. Когда просрочка затягивается, то есть реальный риск потерять квартиру, даже если она у вас единственная.

Посчитать стоимость банкротства
физического лица с ипотечным
кредитом

Поэтому лучше всего не доводить до просрочки по ипотеке и попытаться найти нужную сумму. Хотя если денег нет, решить проблему все равно реально. О том, как это сделать правильно и с минимальными рисками, расскажем в нашем материале.

Последствия просрочки

То, на сколько можно просрочить платеж по ипотеке, определяется кредитным договором. Если задержка совсем небольшая (буквально несколько дней), и случается редко (раз в год), никаких последствий не будет. Но если нарушения периодически повторяются либо длятся дольше, клиент однозначно столкнется с негативными последствиями.

До 5 дней

Если платеж по ипотеке не внесен в течение нескольких дней (до 5), это не считается грубым нарушением. В некоторых кредитных организациях, например, в Альфа-банке за это не предусмотрено даже начисления пени. Кредитная история (КИ) также не ухудшается. Но нужно иметь в виду, что небольшая задержка до 5 календарных дней без последствий допускается только 1 раз в год.

К тому же некоторые банки могут начислять пени практически сразу, и в этом плане даже 1 день просрочки приведет к штрафам, а также снижению кредитного рейтинга. Конкретные условия следует уточнять в договоре ипотеки.

До 3 месяцев

Если задержка по ипотеке составляет несколько недель и тем более месяцев, неизбежно возникают минимум 2 последствия:

• начисление неустойки;
• ухудшение КИ.

Неустойка за просрочку по ипотеке может быть фиксированной (конкретная сумма). Но чаще это штрафные проценты, размер которых составляет от 0,1% до 1% и даже 2-3% в день. Они начисляются на всю сумму просроченного долга, поэтому в результате пени могут оказаться очень ощутимыми.

Например, клиент не внес вовремя 40 тысяч рублей, и с даты платежа прошло 30 дней. Если согласно договору пени за просрочку начисляются в размере 1%, то вся задолженность составит уже 52 тысячи. А с учетом очередного взноса заемщик будет должен банку 92 тысячи.

Можно ли пройти банкротство
и при этом сохранить ипотечное
жилье? Спросите юриста

От 3 месяцев

Если просрочка по ипотеке превысила уже 3 месяца, кредитная организация передает долг коллекторам. Клиента уведомляют об этом по телефону и периодически уточняют, когда он сможет погасить задолженность. Если и это не дает результата, банк обращается в суд для принудительного взыскания. Тогда есть реальный риск потерять часть своих доходов и даже квартиру.

Банки никогда не продают коллекторам ипотечные долги, так как этот кредит обеспечен залогом — жильем. И эти квартиры и дома кредитные организации легко продают самостоятельно на своих залоговых торговых площадках. Например, у Сбербанка она называется Сбербанк АСТ.

Порядок действий в случае просрочки

Лучше не доводить дело до просрочки и попытаться срочно найти нужную сумму. Для этого есть несколько разных способов:

• занять деньги у близких или друзей;
• сделать перевод с кредитной карты (например, в банке «Тинькофф» на эти операции нет комиссии, а проценты не начисляются в течение льготного периода);
• попробовать рефинансировать ипотеку в другом банке на более выгодных условиях. Но сейчас это не работает — учетная ставка ЦБ в последние два года выше, чем те проценты, под которые выдавались жилищные кредиты 5 лет назад;
• попросить материальную помощь на работе;
• подать заявку на потребительский кредит;
• оформить самозанятость и найти подработку;
• обратиться за микрозаймом (делать это можно только в том случае, когда есть четкое понимание, как этот долг будет погашен, иначе можно попасть в долговую яму).

Если ни один вариант не походит, следует как можно быстрее обратиться в кредитную организацию и попытаться найти решение.

Шаг 1. Обратиться в банк

В первую очередь следует обратиться в банк. Лучше лично прийти в офис и пояснить причину неуплаты:

• увольнение по независящим от работника причинам;
• заболевание;
• уход за тяжелобольным родственником;
• рождение ребенка;
• смерть близкого;
• пожар, наводнение и другой форс-мажор.

Шаг 2. Собрать необходимые документы

Кредитная организация наверняка пойдет навстречу при условии, что заемщик сможет подтвердить уважительную причину. Для этого необходимо предоставить справки или другие документы:

• о доходах;
• об увольнении;
• о заболевании;
• о рождении ребенка;
• о пожаре, угоне авто и т.п.

Если у вас есть договор со страховой компанией, те же документы следует направить и ей. Например, произошло подтопление застрахованной квартиры — тогда можно ожидать выплату с компенсацией ущерба.

Читайте также

• Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру
• Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика: обязанности поручителя и созаемщика
• Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание

Шаг 3. Найти способ решения

Варианты решения могут быть разными в зависимости от ситуации клиента и условий банка:

1. Реструктуризация долга — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования (максимум до 30 лет). Это увеличивает переплату, но зато позволяет встать в график и вовремя делать взносы. К тому же если доход увеличится, можно гасить кредит досрочно и заплатить меньше процентов.
2. Оформление кредитных каникул на срок 6 месяцев, а зачем и ипотечных каникул на срок в несколько месяцев (иногда в итоге до 1 года). На этот период вы полностью освобождаетесь от платежей либо вносите только проценты, которые существенно меньше всего взноса.
3. Пропуск платежа по ипотеке. Сделать это можно, если банк предоставляет такую возможность. За услугу может взиматься фиксированная комиссия.

Действия банка в случае просрочки

Даже если задержка составила 1-2 дня, банк начнет напоминать об этом разными способами:

• смс;
• звонки заемщику;
• звонки его родственникам, на работу (в зависимости от того, чей контакт был оставлен при заключении договора);
• уведомления в мобильном приложении.

Если нарушение длится больше трех месяцев, кредитная организация может передать долг в работу коллекторам. В этом случае они могут звонить ежедневно, а также приходить к клиенту лично по указанному в договоре адресу. Поэтому желательно не доводить до этого и при первой же возможности самостоятельно прийти в банк, чтобы найти решение.

Риск потери квартиры

В случае длительной просрочки появляется риск потери квартиры. В соответствии с ст. 54.1 ФЗ №102 «Об ипотеке» и ст. 348 ГК изъять ее могут в судебном порядке при наличии хотя бы одного условия:

• размер оставшегося долга превышает 5% от суммы кредита;
• платежи не вносят уже более трех месяцев.

Например, для покупки квартиры вы взяли ипотеку на общую сумму 5 млн.

Вы исправно платили несколько лет, после чего допустили длительную просрочку в течение трех месяцев.

Оставшаяся сумма долга 1 млн., т.е. 20%. Тогда банк вправе продать вашу недвижимость, выставив ее на торги.

Сделать это банк вправе даже в том случае, если квартира является единственным жильем.

Если же в ней проживают несовершеннолетние, у кредитной организации все равно есть право продажи. Но родители могут обратиться в суд и попросить предоставить отсрочку.

Бывают и такие случаи, когда сумма оставшегося долга по ипотеке не превышает 5%, т.е. клиент уже выплатил 95% суммы займа. Тогда жилье не отнимут, но на него могут наложить арест. Из-за этого вы не сможете продать его, завещать, сделать перепланировку и т.п.

Как правильно гасить просрочку

Даже если нужная сумма найдена, важно знать, как правильно внести ее, чтобы не допустить дальнейших осложнений. Необходимо помнить о том, что банк начисляет пени по просроченной ипотеке ежедневно. Поэтому рекомендуем соблюдать такие правила:

1. Уточнить общую сумму просрочки (сам взнос и начисленные пени) непосредственно в тот день, когда планируется сделать погашение.
2. Внести деньги через сервисы банка для быстрого зачисления. Например, через банкоматы и терминалы, переводом между своими счетами, в кассе.
3. Убедиться в том, что долг действительно погашен в полном объеме вплоть до копейки. Формально даже несколько недоплаченных рублей являются нарушением, из-за которого будут начисляться пени, а также ухудшится КИ.

Важный момент: при погашении просроченной задолженности банк сначала списывает начисленные пени и штрафы (при наличии) и только потом направляет деньги на погашение основного долга.

Обычно это происходит одномоментно, но следует позаботиться о том, чтобы на счете была требующаяся сумма. На всякий случай можно положить немного больше, чтобы быть уверенными в том, что весь платеж погашен.

У вас может появиться просрочка по ипотеке или вы уже не внесли платеж вовремя? Пытаетесь гасить кредиты, но получается с большим трудом? Не хватает денег даже на повседневные траты? Освободитесь от всех долгов на законных основаниях благодаря процедуре банкротства.

Тем более, что сейчас при банкротстве есть шанс сохранить ипотечное жилье. Обратитесь к нам за бесплатной консультацией, и наши профессиональные юристы обязательно расскажут, как решить проблему.

Частые вопросы