Согласно статистическим данным, приведенным специалистами банка ВТБ, в 2021 году двадцать крупнейших банков страны выдали гражданам 1 млн 900 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 5,69 триллиона рублей.
По сравнению с 2020 годом сумма общего ипотечного портфеля банков, выданного гражданам, выросла примерно на четверть. Что будет со статистикой 2022 года пока неясно, но, скорее всего, ожидается рост выдачи ипотеки.
Правда, экономическая нестабильность не дает возможности объективно оценить и спрогнозировать показатели текущего года. Но возникает вопрос — если заемщик умер, а у него была семья, то кто будет платить за него ипотеку?
Обзавестись своим собственным жильем мечтает, должно быть, каждый россиянин, не имеющий в собственности своих квадратных метров.
Даже те, кто имеют, стремятся увеличить свою жилую площадь.
Однако цены на недвижимость сейчас таковы, что для подавляющего большинства граждан они неподъемны, что и является основной проблемой для наших людей.
Возможность взять ипотечный кредит становится для многих наших сограждан выходом из жилищного тупика.
С помощью ипотеки люди могут приобрести то, на что скопить денег удается далеко не всем. Ввиду высокой стоимости недвижимости ипотечный кредит отличается по срокам от других видов кредитования.
Если потребительский кредит, в основном, выдается на год - два, то ипотека — это десять-тридцать лет. Конечно, так долго платят не все. Но мы сейчас говорим о том, как живет большинство россиян.
Приобретая квартиру в ипотеку на 30 лет, никто не может гарантировать, что с заемщиком за эти 30 лет ничего не случится и до последнего платежа он доживет. В этой статье рассказываем, кто платит ипотеку, если заемщик умирает, почему созаемщики и поручители обязаны платить, а также как можно избежать перехода на себя чужих долгов.
Имущество и долги после смерти заемщика
Когда человек умирает, все, что ему принадлежало, переходит по наследству. Наследодатель может самостоятельно выбрать наследников через составление завещания.
Если завещание составлено не было, то наследование происходит в установленном законом порядке. Поэтому можно получить по наследству квартиру, машину, дачный участок и так далее.
Но наследство — это не только имущество и имущественные права. Сюда также включаются и обязательства умершего.
То есть наследник может получить в наследство обязательства по автокредиту, ипотеке, расписке, потребительскому кредиту и другие.
Если у умершего было несколько наследников, то все, что вошло в наследственную массу усопшего, делится между всеми наследниками в равных долях — если другой порядок не был установлен в завещании.
Дата смерти человека является датой открытия наследного дела. Это значит, что с данного дня у наследников первой очереди есть 6 месяцев, чтобы принять наследство или отказаться от него.
Принять наследство можно у нотариуса. Для этого необходимо подать заявление о принятии. По истечению 6 месяцев, установленных для принятия наследства законом, должностное лицо оформляет и выдает наследникам свидетельство о наследовании. В нем указывается кто, что и в каком объеме получает от наследодателя.
При этом, если человек принимает наследство, то он принимает его в полном объеме. То есть принимает и имущество, и имущественные права, и обязательства умершего.
Однако никто не заставит наследника выплачивать многомиллионные долги умершего, если в наследство он получил имущество на 200 000 рублей. Так обязательство по погашению долгов умершего, перешедших по наследству, исполняется в рамках стоимости полученного наследства.
То есть, если человек получил долги на 200 000 рублей и имущество стоимостью 300 000 рублей, то унаследованные долги гасятся им в полной сумме 200 000 рублей. Если, наоборот, долгов на 300 000 рублей, а имущества на 200 000 рублей, то наследник будет гасить долг только в размере 200 000 рублей.
У наследования залогового имущества, каковым и является ипотечная квартира, есть особенность. Недвижимое имущество, приобретенное в ипотеку, находится в залоге у банка вплоть до момента полной выплаты кредита.
Поэтому — как при жизни наследодателя, так и у его правопреемника, будут только два варианта использования жилья — владение и пользование. Распоряжаться имуществом, находящимся в залоге, не может ни сам наследодатель при жизни, ни его наследник до полной выплаты долга.
Если человек не хочет принимать ни имущество, ни долги умершего, он может отказаться от наследства. Отказаться от наследования можно по умолчанию, просто не совершая никакие действия, либо можно подать заявление об отказе нотариусу.
В ряде случаев наследники не принимают на себя ипотечный долг. Если при оформлении ипотеки был привлечен созаемщик или поручитель, то долг после смерти заемщика будут выплачивать они, так как являются солидарными должниками.
Если заемщик оформлял страхование жизни, то после его смерти долг может покрыть страховая компания. Правда, только если заемщик «умер по правилам», как бы цинично это не звучало. Банкротство может помочь человеку, на которого взвалился чужой долг.
Ипотека и смерть заемщика
Ипотечный кредит — это все же сначала кредит, то есть человек берет у банка деньги под процент. Но здесь есть одно существенное условие.
Ипотечный кредит обеспечивается залогом, который в свою очередь выступает гарантией того, что заемщик выполнит свои обязательства перед кредитором и вернет деньги.
Работает это так — пока платишь, все хорошо, как только платить перестал, у кредитора возникает право реализовать предмет залога.
В случае смерти заемщика и недвижимость, приобретенная в ипотеку, и сам ипотечный кредит переходит на наследников. Или — сначала — на созаемщика и поручителя, хотя именно они, скорее всего, и будут наследниками усопшего.
Так, например, если умирает отец и у него остается два сына, то каждый из них получает по ½ квартиры, приобретенной в ипотеку и по ½ ипотечного долга.
Если один из них откажется от принятия наследства, то и ипотечный кредит, и квартира достанется второму, так как отказаться только от долга нельзя, отказ оформляется на все причитающееся наследство в совокупности.
Однако, есть ряд случаев, когда кредит может не перейти по наследству. Обстоятельствами, которые повлияют на судьбу ипотечного кредита после смерти заемщика, являются:
- Оформленное поручительство по ипотеке;
- Два заемщика в договоре кредитования;
- Страхование жизни заемщика.
Предлагаем рассмотреть, кто в каждом из вышеперечисленных случаев будет выплачивать ипотеку за умершего.
Поручительство
Часто при оформлении ипотеки банки привлекают поручителей. Поручитель — это третье лицо, которое несет с заемщиком солидарную ответственность.
С таким гражданином заключается договор поручительства.
В случае, если заемщик по какой-либо причине прекращает исполнять свои обязательства по договору, банк вправе требовать исполнения этих обязательств поручителем.
То же самое происходит в том случае, когда заемщик по ипотечному кредиту умирает.
Часто поручителями по ипотеке просят стать друзей или родственников. Для многих это простая формальность. Просто подписать документ, чтобы твой друг или родственник смог получить ипотеку и радоваться своей новой квартире.
В такие моменты далеко не все думают, что будет в том случае, если такой друг потеряет работу и больше не сможет платить по ипотеке или вовсе умрет. Поручительство — рискованная затея, и вступать в него необходимо обдуманно, взвесив все за и против.
Поручитель будет обязан платить как сам кредит, так и проценты, штрафы и пени, если они были начислены кредитором. Кроме этого здесь есть одна особенность, которую также нужно иметь в виду.
Даже если заемщик умер, и поручитель привлекается к выплате кредита — это не значит, что квартира, за которую он платит кредит вместо умершего, после уплаты долга достанется ему.
Нет. Квартира перейдет наследнику (бывают случаи, когда наследник и поручитель одно лицо), а долг будет платить тот, кто подписывал договор о поручительстве.
Здесь законом предусмотрено право регрессных требований. То есть после выплаты поручитель сможет требовать с наследника те денежные средства, что он был вынужден выплатить по кредиту. Однако сумма такого требования тоже не может превышать стоимости имущества, полученного наследником по наследству.
В поручительстве также очень важно читать договор. В нем могут быть установлены особые условия, которые могут облегчить или, наоборот, усложнить ситуацию в случае определенных обстоятельств.
Так, например, в договоре поручительства может быть предусмотрено условие об его окончании в случае смерти заемщика. В таком случае долг перейдет наследнику.
Созаемщик
Нередко при оформлении кредита привлекается и созаемщик. Созаемщик — это такая же полноправная сторона кредитного договора. Часто ими становятся супруги.
В случае смерти одного из заемщиков, второй будет отвечать по обязательству в одиночку, так как изначально они оба являются солидарными должниками по обязательству.
Отказаться от перехода всех прав и обязанностей по кредиту, по которому второй должник умер, нельзя. Снять с себя статус созаемщика можно только по основаниям, прямо указанным в договоре. Часто таким основанием является развод супругов.
Так, например, если супруги добровольно договариваются, что квартира по общей ипотеке перейдет одному из них и последний же будет гасить долг, то выход второго заемщика из кредитного договора возможен.
Однако на практике банки очень редко и очень неохотно идут на это, так как это создает для них дополнительные риски. Обычно банки требуют смены созаемщика. Им может стать кто-то из родителей того члена семьи, кому остается квартира. Но при этом такой родитель — созаемщик должен иметь стабильный и высокий доход.
Страхование жизни
Если при жизни человек, взявший ипотеку, оформил страхование своей жизни, то после его смерти кредит (может быть) будет платить страховая компания. При этом сама недвижимость перейдет по наследству.
Здесь также важно смотреть сам договор страхования. В нем содержатся все условия, при которых кредит будет покрыт, а при которых — нет. Так кредит закроет страховая компания в том случае, если имел место так называемый «страховой случай». Если страхового случая не было — то долг будет платить наследник.
Как правило, страховщики относят к категории страхового случая следующее:
- Смерть ввиду болезни;
- Несчастный случай;
- Противоправные действия третьих лиц;
- И другое.
В договоре также прямым текстом может быть указано на то, что страховым случаем не будет являться, например, суицид, смерть в состоянии алкогольного опьянения, передозировка наркотиками и так далее.
Если страховая компания признает страховой случай, то обязательства по кредиту будет погашать она. Для того, чтобы получить страховую выплату, наследникам необходимо подать в компанию заявление с соответствующим требованием, а также приложить необходимые документы.
Если же наследники не знают, была ли оформлена страховка, они могут найти информацию об этом в кредитном договоре или выяснить детали при обращении в БКИ. Но надо помнить, что страховка должна продлеваться раз в год, все время жизни ипотечного кредита. Нет страховки на тот период, когда умер заемщик? Нет и выплат.
Как правило, страховые споры очень распространены. Поэтому, если есть подозрение, что страховщики необоснованно уклоняются от исполнения своих обязанностей, решать вопрос нужно в юридическом ключе.
Как избежать уплаты чужих долгов
Выше мы рассказали, что далеко не всегда долги, в том числе долги по ипотеке, «умирают» вместе с заемщиком. Долг может перейти на поручителя, созаемщика или наследников.
Но что делать, если человек, на которого перешли обязательства по кредиту, сам весь в долгах?
Здесь на помощь придет процедура банкротства. Когда на поручителя или созаемщика «падает» миллионный долг, в ряде случаев самым разумным решением будет банкротство.
С помощью него можно избавиться от неподъемного долга, перешедшего от умершего, а также от своих личных долгов. Однако здесь придется попрощаться со своим имуществом, которое будет реализовано в одной из процедур.
Если нет ни созаемщика, ни поручителя, но есть наследник, то долг перейдет ему. Но у наследника, в отличие от поручителя и созаемщика, есть право отказа от наследства. Так, наследник может не принимать долги умершего, ровно как и его имущество.
Если же наследство с бонусом в виде огромного долга все-таки было принято, то наследник также имеет право подачи заявления о признании его несостоятельным.
Кроме того, законодательство также предусматривает возможность банкротства уже умершего гражданина. Так, наследники могут самостоятельно обратиться в суд с целью признания несостоятельным умершего должника.
Такая процедура банкротства практически ничем не отличается от обычного банкротства физического лица. Но проходит она сложнее. Реализовываться будет имущество умершего, в рамках вырученных денежных средств будет погашаться долг.
Заключение
В переходе на третье лицо долгов умершего мало приятного. Особенно если долги большие, как, например, в случае с ипотекой. Не всегда платить по ним — это разумное решение. В частности, когда переход чужого долга подрывает финансовое благополучие человека, на которого переходят эти обязательства.
Попытаться решить волнующий вопрос можно с помощью юриста. На консультации специалист поможет определиться с тем, насколько целесообразно выплачивать чужой долг, объяснит плюсы и минусы банкротства конкретно в вашей ситуации, определит последствия и поможет достигнуть желаемого результата.
Частые вопросы
Если наследник написал заявление о принятии наследства и после передумал, то он может написать отказ от наследства, но только в случае, если свидетельство о правах на имущество еще не было получено. До этого момента будет достаточно написать заявление об отказе от наследства у нотариуса.
Если же свидетельство уже было получено, то отказаться от него можно будет уже только в судебном порядке.
Да. Как правило, срок действия страховки заканчивается в 00:00 даты, указанной в договоре. Если случай попал под категорию страхового, то страховщик обязан произвести выплату.
Сам по себе факт поручительства на кредитной истории поручителя никак не отражается. Однако в случаях, когда поручитель все же привлекается к исполнению обязательств, взятых на себя заёмщиком по кредиту, но он не платит долг или допускает просрочки, то такие действия на его кредитную историю повлияют.
На практике такое действительно бывает. Однако согласно законодательству в интересах несовершеннолетних, вплоть до достижения ими совершеннолетнего возраста, действуют их законные представители. Поэтому от имени несовершеннолетнего по долгам будут отвечать его родители, опекуны или попечители.
Общий срок исковой давности составляет 3 года. Если в течение 3 лет с момента первой просрочки кредитор не подал в суд, то он этого права лишается.
В случае, если должник умер, но срок исковой давности прошел до его смерти, то и к наследникам никто не может предъявлять свои требования.
Если же до момента смерти должника прошло два года срока исковой давности, то у кредитора будет еще один год, чтобы подать в суд и требовать исполнения уже от наследников.
При этом, наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества.
