Военнослужащие могут получить ипотеку по специальной государственной программе. Для этого необходимо быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС) не менее 3 лет. После покупки квартиры регистрируется двойное обременение — в пользу банка и государства.
Пока заемщик проходит военную службу, платить банку будет Росвоенипотека. У военнослужащего не должно возникнуть просрочки по ипотеке, так как сумма в графике будет соответствовать платежам по программе НИС.
Но если заемщик уволится, обязанность по погашению кредитного остатка возникнет лично у него. О том, как не платить военную ипотеку до или после увольнения, разъясним в этой статье.
Особенности оформления военной ипотеки
Ключевой принцип военной ипотеки можно сформулировать так — пока ты служишь, государство платит банку за тебя. Это действительно так. С 2005 года в России начала работать программа накопительно-ипотечной системы (НИС). Она распространяется на военнослужащих-контрактников.
Общая схема приобретения жилой недвижимости по военной ипотеке описана в законе № 117-фз:
- военнослужащий регистрируется в НИС при наступлении оснований, перечисленных в законе (например, сразу после заключения первого контракта);
- после регистрации государство начнет перечислять взносы на лицевой счет военнослужащего, с учетом их ежегодной индексации;
- в дополнение к взносам на лицевом счете будет отражаться доход от размещения инвестиционной части накоплений по НИС;
- после 3 лет участия в программе можно подать заявление на предоставление целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
- со свидетельством на ЦЖЗ (оно действует 6 месяцев) военнослужащий может начинать оформление ипотеки;
- в программе участвуют только кредитные организации, аккредитованные Росвоенипотекой (проблем не возникнет, так как аккредитация есть у всех крупных банков).
Это только общие нюансы покупки жилья по программе НИС. Много полезной информации можно найти на сайте Росвоенипотеки. Это федеральное учреждение, которое уполномочено на взаимодействие с банками и заемщиками, принимает решения о выделении целевого займа и переводе платежей по кредиту.
Ограничений по стоимости жилья в программе НИС нет. Военнослужащий может выбрать квартиру любого класса и ценового диапазона. Но нужно учитывать следующее:
- банк одобрит ипотеку, исходя из совокупного размера накоплений и будущих взносов от государства;
- период платежей по договору и графику определяется, исходя из количества лет, оставшихся до достижения предельного возраста пребывания на службе (45 лет);
- если стоимость подобранной квартиры больше, чем государство дает по НИС, военнослужащий может использовать и другие источники погашения ипотеки (например, материнский капитал, собственные сбережения и т.д.);
- договор предусматривает ежегодный рост суммы платежей, с учетом индексации взносов по НИС;
- за счет накоплений можно погашать и ранее оформленную ипотеку (например, если военнослужащий купил жилье в течение первых трех лет после регистрации в НИС).
Суммы ежегодных взносов утверждаются на федеральном уровне. Эту информацию по состоянию на 2023 год можно найти на сайте Росвоенипотеки (ссылка).
Пока заемщик служит, он может не волноваться за перечисления по кредитному графику. Взносы должны покрывать платежи, установленные банком при выдаче ипотеки.
Как и кто платит по ипотеке во время службы
В отличие от обычной ипотеки, при покупке жилой недвижимости по программе НИС принимают участие:
- продавец (собственник) и покупатель (военнослужащий);
- банк, который выдает ипотеку и становится залогодержателем в отношении квартиры;
- Росвоенипотека, которая будет платить банку за военнослужащего и тоже станет залогодержателем.
Кредитный договор и график получит Росвоенипотека. Далее учреждение начнет перечисление платежей в пользу банка. Военнослужащий может контролировать остаток по ипотеке и своевременность внесения средств (например, в мобильном приложении банка).
Информация о расходовании средств по НИС доступна в личном кабинете на сайте Росвоенипотеки.
Причины образования просрочки по военной ипотеке
Перечисление взносов по НИС является мерой поддержки от государства. Во время службы и при продлении контакта у заемщика не могут произвольно аннулировать право на указанную льготу.
Более того, если выслуга превысит 10 лет, то появится право на дополнительные выплаты (ст. 4 закона № 117-фз). За счет них можно быстрее закрыть ипотеку.
Учитывая специфику военной ипотеки, просрочка по ней может возникнуть только если заемщик уволился, и государство перестало перечислять платежи банку. Факт увольнения не влечет расторжение ипотечного договора.
Но обязательства по выплатам возникнут непосредственно у заемщика. Если он не будет соблюдать сроки по графику, банк начнет требовать погашения задолженности.
Если платит государство
Так как в период службы по военной ипотеке платит государство, то у военнослужащего-заемщика не может возникнуть просрочка перед банком.
Размер взносов и дополнительных выплат постоянно индексируется в большую сторону, поэтому их гарантированно хватит на исполнение обязательств. Ставка по ипотеке фиксируется в договоре, не может быть повышена в одностороннем порядке.
В интернете можно найти пример ситуации, когда по военной ипотеке возникла просрочка в период службы (ссылка на материал). Но там у заемщика совпало одновременно несколько неудачных обстоятельств:
- в договоре была указана плавающая ставка процентов (при начальном значении 9.5%, на четвертый год ипотеки она увеличилась до 14%);
- размер платежей по графику планово увеличивался на 4% в год (такой расчет был сделан, исходя из ожидаемой индексации взносов по НИС);
- в 2015-2016 годах государство не индексировало взносы, поэтому отчислений не хватало на погашение основного долга и процентов по военной ипотеке.
Данную ситуацию можно назвать исключением из правил. С 2017 года индексация взносов была возобновлена и сейчас их точно будет хватать на погашение военной ипотеки. Но несмотря на это, рекомендуем отслеживать выплаты и состояние остатка кредитного долга, чтобы своевременно реагировать на возможные нарушения.
Читайте также
- Наследник не платит ипотеку: что будет с квартирой?
- Могут ли уволить работника с ипотекой? Увы, такое происходит очень часто в компаниях любой величины
- Если созаемщик по ипотеке не платит кредит — что будет с квартирой?
Если ипотеку платит заемщик
Заемщику придется самому платить военную ипотеку, если он уволится со службы. Но в развитии событий многое зависит от продолжительности выслуги и оснований увольнения.
Частичное право на меры поддержки от государства сохранится, если гражданин отслужил не менее 10 лет и увольняется по следующим причинам:
- оргштатные мероприятия (например, сокращение);
- состояние здоровья (например, непригодность к несению службы);
- семейные обстоятельства;
- предельный возраст пребывания на службе.
При указанных условиях заемщику не нужно возвращать Росвоенипотеке средства целевого займа и взносы, ранее перечисленные по ипотеке.
Также он сможет платить по кредиту за счет доп. выплат. Они изначально положены всем уволенным с выслугой от 10 лет. Если указанных выплат не хватает для погашения ипотеки, заемщику придется использовать собственные средства.
Причины увольнения из рядов ВС, при которых право на ипотеку сохраняется
Наиболее часто граждане увольняются из состава Вооруженных Сил по организационно-штатным мероприятиям (ОШМ), когда человек больше не может нести военную службу по объективным обстоятельствам. Скажем прямо — чаще всего это банальный аналог сокращения должности на гражданке. Но бывают и иные причины.
К ним относятся следующие ситуации:
- получение «белого билета» по здоровью — констатация непригодности к воинской службе;
- реорганизационные мероприятия части, где служил человек;
- ликвидация должности, которую занимал офицер, мичман или прапорщик (на гражданке бы сказали – по сокращению);
- окончание срока предыдущего контракта, при этом новый не оформлялся.
Эти причины «выхода на волю» из рядов армии считаются уважительными. Если заемщик, оформивший военную ипотеку, прекращает несение службы в ВС РФ по ОШМ, его накопления на счете НИС не будут отозваны.
Значит, накопленной суммой можно будет продолжать пользоваться. Переводим с военного на русский язык: Росвоенипотека будет продолжать платить за такого отставника ипотечные взносы.
Весомыми и уважительными причинами для увольнения в запас могут являться иные обстоятельства. Это — неважное состояние здоровья членов семьи офицера или контрактника, а также неблагоприятная ситуация в семье. Тут тоже возможны различные вариации развития событий, так как увольнение со службы может быть временным или окончательным.
Каждая ситуация рассматривается индивидуально. Впоследствии гражданин может вернуться в состав ВС РФ и снова оформить военную ипотеку. В этом случае он может опять вступить НИС с восстановлением прежних данных в реестре.
При иных основаниях увольнения у заемщика могут возникнуть дополнительные обязательства. Ему придется вернуть Росвоенипотеке целевой заем и ранее перечисленные платежи, если:
- увольнение произошло при выслуге до 20 лет в связи с окончанием контракта, либо по собственному желанию и при наличии уважительных причин;
- увольнение произошло при выслуге до 10 лет по оргштатам, по состоянию здоровья, по семейным причинам, по достижению предельного возраста.
В перечисленных ситуациях ранее перечисленные средства нужно вернуть без процентов в течение 10 лет. График возврата будет направлен бывшему военнослужащему в течение 1 месяца.
Если увольнение произошло по неуважительным причинам (например, лишение звания, утрата доверия и т.д.), то долг Росвоенипотеке придется вернуть, включая проценты. Их размер определяется по условиях договора на целевой заем.
Во всех указанных выше случаях заемщик начнет сам платить по ипотеке сразу после увольнения. Суммы платежей и даты их внесения по графику не поменяются. Как и при обычном кредитовании, заемщик вправе пройти рефинансирование. В период службы и при участии в НИС это можно сделать только через банки, аккредитованные Росвоенипотекой.
Залог с ипотечной квартиры будет снят только после полного погашения обязательств перед банком. Подробнее об аннулировании обременения по линии Росвоенипотеки можно узнать в разъяснениях по ссылке. После погашения ипотеки и/или возврата денег государству залог снимается, а собственник сможет распоряжаться своей квартирой.
Что будет, если не платить за военную ипотеку
Исходя из оснований увольнения, у заемщика может возникнуть долг перед банком и Росвоенипотекой. Платить нужно:
- по графику, выданному банком при оформлении ипотеки;
- по графику возврата задолженности, выданному Росвоенипотекой.
Если не вносить деньги в даты, определенные графиком, возникнет просрочка. По договору с банком за это будут начисляться штрафные санкции (неустойка). Также кредитор сможет начать взыскание в досудебном или судебном порядке. В случаях, предусмотренных законом № 102-фз, за долги могут продать заложенную квартиру.
Росвоенипотека также будет добиваться погашения задолженности, если уволенный заемщик нарушает сроки возврата целевого займа и ранее перечисленных платежей. Проценты начисляются на весь период просрочки (отдельно по каждому платежу из графика). Более того, необходимость выплаты процентов подтвердит даже суд.
Если у Росвоенипотеки возникнут права кредитора, учреждение сможет выступать истцом в судах, взыскателем в исполнительном производстве. Также требования о погашении долга могут заявляться в рамках банкротства.
Особенности взыскания задолженности по военной ипотеке
Порядок взыскания просрочки по военной и обычной ипотеке не отличается. Банк сможет:
- передать информацию о возникшей просрочке в бюро кредитной истории;
- использовать разные варианты досудебного воздействия (письма, уведомления по смс и т.д.);
- подать в суд заявление на взыскание задолженности;
- направить иск о расторжении ипотечного договора, обращении взыскания на заложенную квартиру (если период просрочки свыше 3 месяцев, а ее сумма превышает 5% от стоимости заложенного жилья);
- обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства.
Ответчиком будет выступать сам заемщик, который уволился со службы. Если банк обратил взыскание на квартиру, приставы выселят должника на основании решения суда и исполнительного листа.
С долгами по ипотеке можно пройти банкротство. Заложенную квартиру обязательно продадут на торгах, так как на нее не распространяется защита от реализации. Кредитором в банкротном деле может выступать не только банк, но и Росвоенипотека (если уволенный военнослужащий не вернул долг).
Подробнее о нюансах взыскания просрочки по военной ипотеке и вариантах защиты должника вы можете узнать на консультации у наших юристов!
