Ипотека в наследство — это не такая уж и редкость. Подобные кредиты берутся на длительный период, на 10-25 лет, поэтому неудивительно, что кто-то умирает раньше, чем закончится срок погашения ссуды. Разумеется, все имущество переходит наследникам, но вместе с ним наследуются и долги умершего. В том числе — обязательство выплатить ипотеку.
Порой новоиспеченные наследники оказываются в интересном положении: с одной стороны, им достается квартира, с другой — за нее нужно почему-то платить. В этой статье мы рассмотрим, когда наследники не обязаны платить, когда можно получить квартиру без обязательств перед банком и как вообще работает сфера наследования ипотеки.
За что платит наследник?
Согласно ст. 1154 ГК РФ, в течение полугода наследник может заявить свои права на наследство.
Конечно, бывают исключения — например, человек 2 года был за границей и физически не мог этого сделать или же попросту не знал о том, что у него появилось право на имущество. Тогда срок можно восстановить, хотя это и сложная процедура.
Наследники получают все имущество и долги — вернее, обязательства по кредитам и микрозаймам, по коммунальным услугам и так далее.
Если имущество наследуется двумя-тремя людьми, то ответственность будет солидарной — то есть по долгам наследники отвечают в равной степени, без отдельного разделения.
Важно! Здесь не работает разделение по типу «кредит на 2 млн, наследников 4, значит, каждому достанется по 500 тыс. рублей к выплате». Если кто-то из этих людей перестанет платить свои долговые 500 тыс. рублей, то кредиторы все равно будут предъявлять претензии и к остальным наследникам.
Итак, вы будете платить следующие долги:
- по коммунальным услугам;
- по кредитам;
- по долговым распискам;
- по микрозаймам;
- по неоплаченным налогам.
Но при этом далеко не все долговые обязательства должны покрывать наследники. Вы не обязаны уплачивать:
- алименты, если умерший их платил, скажем, бывшей жене на содержание ребенка;
- административные штрафы — например, за нарушение правил дорожного движения;
- возмещение ущерба в рамках причинения вреда здоровью или жизни третьих лиц.
Все это относится к личным долгам — к наследникам такие обязательства не относятся.
Весьма интересна тема субсидиарной ответственности. Это долги, которые перешли на человека, виновного в доведении компании до разорения. Обычно к субсидиарке привлекают в рамках банкротства компании.
Ранее передать такие долги по наследству было практически невозможно, а до 2017 года и вовсе почти не привлекали к такой ответственности. Но в последнее время практика изменилась. Для примера представим Определение ВС РФ от 2019 года.
Так, нижестоящие суды сочли, что взыскание долгов по субсидиарной ответственности с наследников невозможно. Однако ВС РФ посчитал иначе.
Суд указал, что это один из видов гражданско-правовой ответственности, и она вступает в силу, когда человек причиняет вред кредиторам компании своими действиями.
Соответственно, долг по субсидиарной ответственности может наследоваться, ведь в противном случае это привело бы к законному ущербу интересам кредиторов — наследникам бы передавалось имущество, которое было приобретено за счет средств компании, выведенных незаконным образом.
Таким образом, мы приходим к выводу, что ипотека тоже передается по наследству, как один из кредитов наследодателя. И, соответственно, наследник обязан по ней платить.
«А страховка?», спросите вы, неужели нельзя добиться компенсации?
Вот тут мы подошли к самой животрепещущей теме — к страхованию кредитов. Ипотечные кредиты всегда страхуются — как минимум, жизнь у заемщика будет застрахована компанией. По остальным кредитам, кстати, страхование не является обязательной процедурой — даже от навязанных страховок можно отказаться.
Что страхуют при оформлении ипотечного кредита? Под страхование подпадают следующие обстоятельства:
- смерть заемщика;
- потеря трудоспособности;
- получение инвалидности 1-2 группы.
Дополнительно еще встречается страхование титула — это потеря права собственности или ограничение права, которые страхуются по полису.
Например, Ингосстрах предлагает следующие условия по ипотечным полисам:
- Частичное повреждение имущества (например, вследствие залива): компенсацию в размере, достаточном для покрытия расходов на восстановление.
- Полное повреждение объекта (например, дом разрушился вследствие землетрясения в регионе): 100% выплата стоимости.
- Инвалидность заемщика: 100% покрытие.
- Смерть заемщика (от несчастного случая или болезни): 100% покрытие.
- Потеря трудоспособности: каждый день в период нетрудоспособности страховая компания платит по 1/30 части ежемесячного платежа. Но при этом — не больше 0,2% от страхового покрытия ежедневно.
Получается, что наследники ипотеки могут обратиться в страховую компанию и получить компенсацию, в таком случае не придется никому платить? Не всегда. Смерть человека не является страховым случаем, если:
- покойный покончил жизнь самоубийством;
- человек умер, находясь в местах лишения свободы;
- человек умер из-за экстремальных спортивных увлечений;
- на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- человек потерял жизнь в зоне военных действий (в этих случаях действует другая страховка);
- покойный имел венерические заболевания, которые и привели к смертельным осложнениям;
- человек умер в результате ДТП, которое он же и спровоцировал.
Отдельно уделим внимание возмещению при смерти заемщиков. При кончине человека заказывается судебно-химическая экспертиза, которая должна установить в итоге химико-токсикологического исследования в почках, в печени, головном мозге, в крови, в моче наличие следующих веществ:
- алкалоиды опия;
- эленитом;
- газепам;
- толуол;
- бензол;
- производные фенилалкиламина;
- фенобарбитал;
- барбитал;
- тизерцин;
- аминазин;
- феназепам и др.
Напомним, что феназепам и аминазин — это фармакологические препараты, которые назначаются при некоторых психиатрических расстройствах.
При этом феназепам — успокоительный препарат и им лечат, например, бессонницу и хроническую усталость. И купить его можно только по рецепту врача.
То есть если человек лечился, а потом внезапно умер — например, от ДТП, попав на улице под машину, может возникнуть серьезный спор, который дойдет до суда. Даже если препарат ему был выписан легально и по медицинским показаниям.
В целом будьте готовы, что страховая компания ни за какие коврижки не будет признавать свои обязательства. Заставить ее заплатить деньги может только суд.
Также представим вашему вниманию стандартную отписку, которую обожают страховые компании. Именно это, скорее всего, придет в ответ наследникам по ипотеке:
«...событие не признается страховым случаем и не покрывается страхованием, если оно наступило в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате потребления им алкогольных, наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача...».
Другими словами, если пожилая женщина выпила цитрамон от головной боли, а через пару часов умерла от того, что мыла окна и выпала с балкона, то страховая компания может отказаться выплачивать ей деньги. Что значит «может»? Скорее всего, так и будет! Вам в любом случае придется срочно искать юриста, писать досудебную претензию страховщику и заявление в суд.
Судебная практика по страховым спорам за ипотеку по наследству
Вот, например, судебное дело, где женщина, являясь наследницей своей матери, обратилась с иском против страховой компании. У умершей была ипотека, а страховщик отказывался выплачивать компенсацию.
Женщина заказала проведение токсикологической судебной экспертизы, по которой покойная на момент смерти не находилась в состоянии алкогольного опьянения и не употребляла никаких наркотиков или медицинских препаратов без страховки.
Тем не менее, страховая компания упорно отказывалась платить, ссылаясь на то, что умершая скончалась от хронического гепатита. По странным убеждениям представителей компании, эта болезнь могла развиться только в результате злоупотребления чем-либо.
Позицию дочери покойной спасла экспертиза, которая четко показала, что на момент смерти женщина была чистой, «ни под чем». В результате суд постановил, что страховая компания обязана выплатить деньги по ипотеке, закрыв ссуду на 100%, компенсацию за уже уплаченные дочерью платежи и возмещение морального вреда.
Читайте также
- Ипотека после банкротства физического лица: как улучшить кредитную историю?
- Когда бывшие не платят ипотеку за себя и «за того парня»
- Дадут ли ипотеку, если были просрочки по другим кредитам?
А вот еще одно дело, которое просто поражает наглостью страховой компании. Человек взял в ипотеку в банке жилье и умер, не выплатив кредит до конца. Его наследником стал несовершеннолетний ребенок.
Опекун обратился в банк и в страховую компанию со всеми необходимыми документами, представив заключение судебно-медицинской экспертизы, документы о праве на наследство и другие акты. Но в ответ компания «ВТБ Страхование» прислала ответ о том, что страховым случаем не признается смерть заемщика, если на момент смерти он находился в состоянии опьянения или под воздействием препаратов, изменяющих сознание.
Разумеется, опекун опешил, ведь в заключении судмедэксперта четко видно, что в крови умершего не было ни алкоголя, ни каких-либо веществ. В адрес страховой компании была направлена претензия с требованием объяснить отказ. На нее пришел отзыв, в котором указывалось, что «в соответствии со ст. 946 ГК РФ («Тайна страхования ») страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе и сведения по договору № от *** не могут быть предоставлены третьим лицам».
Также страховщик потребовал от представителя несовершеннолетнего наследника нотариальное подтверждение о праве на наследство, что было немедленно сделано. Далее страховая компания ответила, что она направила запрос в ГБУЗ «ГКБ им В.П. Демихова ДЗМ», чтобы исследовать образцы крови покойного на предмет наличия алкоголя.
Кстати, ответа от страховщика так и не последовало после этого, с результатами обращения опекуна не ознакомили. Это вынудило его обратиться в суд. По материалам дела, опекун еще заявил, что психическое состояние ребенка пострадало из-за действий страховой компании, что вылилось в нервное потрясение. В связи с этим, помимо основных выплат опекун запросил 100 тыс. рублей компенсации морального вреда.
И тут случилось чудо!!! Банк ВТБ составил отзыв на иск, согласно которому требования опекуна не подлежат удовлетворению, потому что — внимание! Они уже были закрыты! На момент обращения опекуна в суд «ВТБ Страхование» уже перечислила деньги на кредитный счет и погасило ипотеку. Опекуну осталось только обратиться в банк с документами и получить закладную, чтобы далее снять обременение в Росреестре.
Суд, рассмотрев все обстоятельства, постановил, что со страховой компании надлежит взыскать дополнительно неустойку в размере 46,4 тыс. рублей, компенсацию морального вреда 3 тыс. рублей и штраф за нарушение закона о защите прав потребителей 12,3 тыс. рублей.
В большинстве случаев суды встают на защиту наследников, пресекая хитрости страховых компаний. Иногда страховщики, как в последнем случае, тянут дело, надеясь, что наследник не обратится в суд и им не придется выплачивать деньги. Почему нельзя просто исполнять взятые на себя обязательства — вопрос остается открытым.
Наследник не платит ипотеку: что будет?
Самый простой путь в данном случае — это обратиться в банк и к страховой компании, требовать свою законную выплату. Но что, если заемщик, например, умер в состоянии алкогольного опьянения и его случай не является страховым?
Здесь у наследника появляется нелегкий выбор: найти деньги и платить по его счетам или же попросту отказаться от наследства. Если не платить по ипотеке, то не имеет значения, вступили ли вы в права наследования — жилье заберут в пользу банка.
Банк обратится в суд и потребует взыскания на залог. Суд удовлетворит это заявление и судебные приставы продадут квартиру, попутно выселив оттуда жильцов (того же наследника).
У вас еще есть один вариант — отказаться от наследства в принципе. Например, вы наследуете ипотеку, 2 кредита и земельный участок. Здесь стоит поразмыслить — если продать участок, хватит ли денег на погашение кредитов? Если нет или же вы выходите в 0, тогда смысл вступать в наследство?
Сроки исковой давности при наследовании ипотеки
В целом срок составляет 3 года, и он начинает считаться с момента, когда кредитор узнал о произошедшем или когда началась просрочка. По истечении трех лет требовать уже что-либо не получится.
Это сработает, если, например, умерший не платил по своим кредитам уже несколько лет. С наступлением смерти ничего не меняется — сроки не прекращают течь.
Что делать, если умер созаемщик?
В отношении второго заемщика ничего не меняется. Он по-прежнему выплачивает ипотечный кредит. Далее наследники вступают в право наследования и стороны договариваются между собой, как будут проводиться выплаты.
Что будет с поручителем по ипотеке?
Итак, человек умер, не выплатив ипотеку — что ждет его поручителя? Конечно, банк не преминет такого случая, чтобы не предъявить к нему претензии. Здесь важно отметить, что проблемы начнутся, когда прекратятся ежемесячные взносы. Если наследники продолжают вносить деньги, то у поручителя тоже все будет в порядке.
Если же наследники не вносят деньги, с поручителя потребуют оплаты ипотеки, а также погашения штрафов и процентов. Далее, когда банк взыщет залог и продаст его, поручитель сможет получить ранее уплаченное за счет суммы, вырученной от продажи жилья.
У вас образовалась сложная ситуация с ипотечным кредитом и наследством? Позвоните нам. Мы поможем вам защитить себя или даже провести банкротство наследственной массы. Обращайтесь, мы найдем способ вам помочь!
