fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 302 62 87 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Ипотека после банкротства физического лица: как улучшить кредитную историю?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
08.10.2021
Просмотров:
8500

На признание личного банкротства граждане идут, когда создается безвыходная ситуация, когда на погашение ежемесячных платежей по кредитам уходит чуть ли не весь месячный бюджет. Списание долгов позволяет освободиться от непосильных обязательств перед кредиторами, но возникает вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица? Испортится ли кредитная история, и можно ли поправить ситуацию? Давайте разберемся в ситуации с правовой точки зрения.

Последствия банкротства: может ли банкрот брать кредиты после списания долгов?

Законодательство предусматривает 3 основных последствия для банкротов:

  1. Банкрот не может занимать руководящую должность в течение 3—х лет.
  2. Нельзя повторно стать банкротом в течение 5—ти лет.
  3. Нельзя оформить новый кредит, не проинформировав потенциального кредитора о прошедшей процедуре банкротства.

Важно! В № 127—ФЗ О банкротстве нигде нет запрета на взятие новых кредитов или долгов. Теоретически, Вы можете обратиться в банк за оформлением кредитной карты уже на второй день после списания долгов и завершения судебной процедуры. На практике все сложнее, поскольку полученный недавно статус банкрота может смутить потенциального кредитора и заставить его сомневаться в платежеспособности заемщика.

Бывает, что в открытии обычного счета и выдаче дебетовой карты банки отказывают банкротам. При этом такой отказ ничем не мотивируют. Увы, банки имеют на это право: и отказать в открытии счета, и в выдаче карты.

Дают ли кредиты банкротам в 2021 году?

На самом деле, вопрос спорный. Важно понимать, что сразу после банкротства кредит никто не даст. Почему?

  1. Вы не смогли рассчитаться с предыдущими обязательствами, и отдать долги.
  2. У Вас испорченная кредитная история.

Но со временем ситуация может измениться. Банкрот может получить ипотеку, если изменятся финансовые условия и его статус:

  • улучшилось материальное положение: например, приобретались объекты недвижимости, транспортное средство и так далее;
  • банкрот клал средства на депозит, что свидетельствует о финансовой состоятельности;
  • банкрот устроился на работу, имеет официальный статус, получает «белую» заработную плату.

Необходимо понимать, что потенциальный кредитор делает вывод о платежеспособности клиента на основе официальных данных, поэтому недостаточно на словах убедить его в том, что Ваше материальное положение улучшилось — необходимы документальные доказательства.

И самое важное условие — время. Если Вы захотите взять ипотеку на следующий день после банкротства, через неделю, месяц — Вы вряд ли ее получите. Но если Вы обратитесь через год-два, имея на руках доказательства улучшения финансового положения, шансы получить одобрение будут достаточно велики, поскольку банк будет рассматривать Ваше нынешнее материальное положение.

Какие банки дают банкротам кредиты? Вы можете обратиться в любой банк, принципиального значения это не имеет. Все кредитные организации руководствуются одинаковыми критериями при выдаче кредитов, и не последнюю роль здесь играет кредитная история потенциального клиента.

Как улучшить кредитную историю?

На форумах часто встречаются вопросы — могу ли я взять кредит после банкротства? И отзывы других банкротов свидетельствуют о том, что банки кредиты дают, но при этом руководствуясь кредитной историей заемщика. Если не платить кредиты, то она страдает, и ее необходимо восстанавливать. А банкротство лишь констатирует — человек неплатежеспособен, КИ у него плохая.

Как это сделать? Отзывы тех пользователей, кто брал ипотеку или крупные кредиты после признания финансовой несостоятельности через суд, показывают, что наиболее оптимальным вариантом будет следующая линия поведения:

  • в течение года после банкротства физлица необходимо улучшать «бэкграунд»: официально трудоустроиться, открыть депозиты и регулярно класть на них средства, покупать имущество;
  • если Вы имеете работу, необходимо оформить зарплатную карту в том банке, на кредит которого Вы рассчитываете;
  • после прохождения 10—12 месяцев можно обратиться в банк за получением небольшого кредита: это может быть 5—10 тысяч рублей;
  • если Вы своевременно погашаете взятый кредит и оформляете еще несколько, то легко сформируете положительную историю.

Далее, когда у Вас будет насчитываться от 2—3 вовремя погашенных кредитов, Вы можете сделать запрос на получение ипотеки в том же банке. Если все сделать правильно, у Вас будут все шансы ее получить, ведь у финансовой организации уже будет информация о Вашей способности своевременно справляться с долговой нагрузкой.

Да, ипотеку после банкротства можно получить
Но надо существенно постараться, чтобы вернуть доверие к своей персоне кредитных организаций. И, конечно, вам вряд ли выдаст ипотеку тот банк, кредиты которого вы списали при банкротстве.

Условия для выдачи ипотеки в банке

Напомним вам условия одобрения банком выдачи кредита на жилье.

Кто может подать заявку на ипотеку? Есть общие требования к заёмщикам. Они таковы:

  • гражданство РФ
  • прописка на территории РФ
  • возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
  • стабильный доход
  • стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев (у некоторых банков — не менее полугода)

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж. Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Исходя из суммы ежемесячного платежа, на любом онлайн калькуляторе можно менять срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

Нужен ли первоначальный взнос? Да, как правило, он нужен в большинстве банков. Например, в Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости, которую намерены купить. Но также размер первоначального взноса зависит от программы кредитования.

Можно сказать менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или различные сертификаты.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку? В банке обычно вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

  • Комнату
  • Квартиру на первичном или вторичном рынке
  • Апартаменты
  • Дом
  • Дачу
  • Гараж

Программы ипотечного кредитования различаются у разных банков. Но одно для ипотеки нужно четко и непререкаемо — стабильный подтвержденный документами доход.

Ипотека без полиса страхования?

Банк ВТБ предлагает клиентам возможность взять кредит на покупку квартиры в новостройке без оформления страхования жизни и здоровья. Льготные условия будут действовать в течение первого года после заключения ипотечной сделки. Эти послабления не повлекут за собой повышение ставки.

По окончании указанного срока клиенты продолжат обслуживать кредит по стандартным условиям ВТБ. То есть покупка страховки станет обязательной. Новое предложение позволит заемщикам сократить расходы в среднем на 20 тыс. рублей с первый год «жизни» ипотечного кредита.

«В рамках акции мы даем клиентам возможность тратить меньше в момент покупки жилья. Ипотечную сделку можно провести без дополнительных расходов. Ставка по кредиту будет ниже на 1 п.п., что аналогично условиям с комплексным страхованием.

Обязательными для сделки остаются только госпошлина за регистрацию и выбранный клиентом способ взаиморасчетов с компанией-застройщиком», — комментирует вице-президент, начальник управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Михаил Сероштан.

В марте 2021 года средний размер выданных ипотечных кредитов достиг рекордных 2,92 млн. руб. При этом по сравнению с аналогичным периодом 2020 года данный показатель вырос на 12,8%, так как в марте 2020 года он составлял 2,59 млн. руб.

Выдача ипотеки в России превысить доковидные значения

По оценке банка ВТБ, за девять месяцев 2021 года российские банки увеличили объем выдаваемых ипотечных кредитов до 4 трлн рублей. Или на 42%. В сентябре общий объем продаж составил порядка 500 млрд рублей, что сопоставимо с результатом сентября прошлого года. К концу года объем выдач ипотеки превысит рекордные для рынка 5 трлн рублей.

Клиенты только одного ВТБ в сентябре 2021 года провели более 26 тыс. ипотечных сделок на 95 млрд рублей. Всего с начала года банк оформил ипотеку более чем на 780 млрд рублей, что почти на четверть превышает результат за аналогичный период прошлого года.

Регионами-лидерами по объему выданных кредитов в ВТБ за девять месяцев стали Москва и Московская область (286 млрд рублей), Санкт-Петербург и область (66 млрд), Новосибирская область (29,3 млрд), Республика Татарстан (25 млрд) и Свердловская область (21 млрд).

Наибольшие темпы роста среди госпрограмм показывает «семейная ипотека», по которой ВТБ с начала года выдал уже свыше 43 млрд рублей кредитов. После модернизации ее условий с 1 июля среднемесячный объем продаж вырос в 2,7 раза, а доля в общем объёме выдач достигла уже 12%.

Доля ипотеки с господдержкой составила в сентябре 8%. Спрос на нее остался на уровне августа — более 6 млрд рублей. Всего с начала года клиенты ВТБ оформили по ней кредиты на 165 млрд рублей.

Несмотря на резкое повышение ключевой ставки Банком России и изменение ценовой политики основных игроков, рефинансирование ипотеки по-прежнему остается востребованным среди клиентов. По итогам девяти месяцев нынешнего года на него приходится каждая третья ипотечная сделка в ВТБ. За это время более 73 тыс. клиентов других банков снизили свою платежную нагрузку, переведя в ВТБ ранее оформленные кредиты на сумму 165 млрд рублей.

Заместитель руководителя департамента розничного бизнеса ВТБ Евгений Дячкин отметил, что рынок недвижимости в России сейчас стоит на пороге исторического рекорда по объему продаж. «Четвертый квартал может стать самым успешным за всю историю ипотеки в России.

Мы прогнозируем, что ежемесячный объем сделок будут на уровне сентября, а значит итоговые значения 2021 года впервые в истории превысят 5 трлн рублей. Для сравнения, в прошлом году рынок показал 4,4 трлн рублей. ВТБ намерен улучшить результаты прошлого года на четверть и нарастить продажи ипотеки до 1,1 трлн рублей», — подчеркнул эксперт.

Если Вам нужна помощь при банкротстве физического лица — обращайтесь к нам, профессиональные юристы помогут снизить потенциальные риски и благополучно избавиться от долгов в короткие сроки.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более