Программа выплат по факту пополнения в семье в последние годы развивается: появились возможности оформить сертификат на первенца, увеличиваются размеры материальной помощи, добавляются новые возможности распоряжаться выделенными средствами. Один из способов удачно вложить деньги от господдержки — улучшить жилищные условия домохозяйства, поскольку законом установлено, что материнский капитал гасит основной долг или проценты по ипотечному кредиту.
Расскажем о том, как при помощи материнского капитала можно закрыть часть долга по ипотеке. Или даже приобрести отдельное жилье.
Какие целевые варианты использования маткапитала предлагает государство молодым родителям
Хоть материнский капитал нередко называют «пособием», строго говоря, эта единовременная выплата им не является.
Государство ограничивает возможность трат полученных средств из суммы маткапитала.
Например, с их помощью в 99% случаев не удастся погасить долг по любым ранее взятым кредитам, за исключением ипотечного.
Также нельзя обналичить эти деньги, кому-то передать сертификат для использования и т.д.
Исключение есть лишь в ряде регионов, где позволяется выделить часть суммы на погашение любых долгов. Даже по кредитным картам.
Но эта программа имеет довольно локальный характер. И она не касается суммы федеральной выплаты, а лишь региональной помощи матерям — местного мат капитала.
Таким образом, федеральная власть предлагает ряд возможностей для улучшения благосостояния семьи. Причем не обязательно «вкладывать» всю сумму в какое-то одно «направление». Можно, как говорится, разложить яйца по разным корзинам.
На что можно потратить материнский капитал:
- Улучшение жилищных условий. Это — покупка жилья, первоначальный взнос по ипотеке, погашение жилищных кредитов, строительство или реконструкция жилья.
- Ежемесячные выплаты на ребёнка до 3 лет семьям с низким доходом.
- Образование детей.
- Накопительная пенсия матери.
- Товары и услуги для детей-инвалидов.
Объемы маткапитала для семьи, где появились дети, в 2024 году
Такая форма помощи молодым родителям существует с 2007 года и является частью национального проекта «Демография». Обычно получателем является мама ребенка, но в некоторых случаях пособие оформляется и на отца. С начала февраля 2023 года материнский капитал составляет:
- При рождении или усыновлении первенца чуть менее 586,9 тыс рублей.
- При появлении второго ребенка сумма доходит почти до 775,6 тыс рублей.
Что касается третьего или последующих детей в семье, наличие финансовой помощи со стороны государства будет зависеть от того, в каком году родился каждый из иждивенцев.
Так, долгое время средства не выделялись на первого ребенка, то есть государство стимулировало только рождение второго, третьего детей и т.д. Но, начиная с 2020 года, пособия начали выдавать и при появлении первенца.
Теперь, если второй малыш появился в семье в 2020-2023 годах, а первый — до 2020 года, выплата составит 779 тыс рублей. По той же схеме рассчитывается и господдержка на третьего малыша, если материнский капитал не был оформлен на рожденных раньше него сестер и братьев.
Как материнский капитал помогает семье улучшить условия проживания
Если семья решила вложиться именно в приобретение недвижимости в кредит, выделенные деньги получатель сертификата имеет право потратить исключительно на погашение долгов по целевому займу (выданному на улучшение жилищных условий). С помощью из средств маткапитала можно:
- Оплатить первоначальный взнос по «новому» ипотечному кредиту.
- Досрочно закрыть ранее оформленную ипотеку, в том числе выплатив:
- Основной долг по займу, выданному на покупку или постройку объекта ИЖС.
- Проценты по обслуживаемым «жилищным» кредитам/ займам.
- Ссуду полностью.
Нет и ограничений на внесение средств маткапитала на погашение ипотечных ссуд, которые ранее были рефинансированы. При этом размер господдержки хоть и выглядит внушительно, но на большей части территории РФ суммы будет недостаточно, чтобы полностью решить жилищный вопрос — купить квартиру или построить капитальный дом, пригодный для круглогодичного проживания семейства.
Поэтому предусмотрены различные варианты использования выделенных денег. В том числе средства от господдержки разрешено вложить:
- В покупку помещения в многоквартирном жилом доме — не только квартиры, но и комнаты в ней, причем на любой стадии готовности здания. То есть, приобрести недвижимость можно и на первичном, и на вторичном рынке.
- В постройку либо покупку собственного, подходящего для проживания семьи в течение всего года отдельно стоящего здания. Сейчас для этих целей можно использовать как землю, предназначенную для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), так и садовый участок, выделенный под постройку дачи.
- В реконструкцию или перестройку частного жилого дома.
- Еще с помощью маткапитала можно компенсировать расходы, понесенные при строительстве или реконструкции личного помещения, пригодного для жизни.
- И последняя (но уж точно не по значимости) возможность — упомянутое чуть раньше право погасить долг за квартиру или иную жилплощадь, купленную в ипотеку, даже когда сделка с участием банка заключена до момента появления детей.
Какие еще льготы положены многодетным семьям на улучшение жилищных условий
Дополнительные возможности существуют для многодетных семей, в которых воспитываются трое или более детей, пока младший ребенок не достиг 16 лет либо, если иждивенцы учатся, 18 лет. Помимо маткапитала, таким «ячейкам общества» согласно № 157-ФЗ государство предоставляет еще и 450 тыс рублей — исключительно на погашение части ипотечного долга.
Наконец, при рождении третьего ребенка поддержку оказывает не только федеральная власть, но и региональная. А если добавить к этому, что молодые семьи имеют еще и право на льготную ипотеку со сниженной за счет господдержки ставкой, заветные квадратные метры становятся более доступными.
На что можно и нельзя потратить выделенные в рамках программы средства в проектах ИЖС
В последние годы, особенно — с начала пандемии коронавируса, объекты проживание в собственном доме становятся все более популярными у россиян. При этом взять банковский кредит под такое строительство бывает непросто.
Поэтому радует, что вложить в такой проект средства маткапитала можно. И в принципе даже неважно, будут ли привлечены к выполнению работ строительные организации. Но все же действуют определенные ограничения.
Так, положения принятого еще 2006 году № 256-ФЗ четко указывают, что тратить средства материнского капитала на ремонт (то есть внешние улучшения), даже если речь идет не о переклейке обоев, а о переделке крыши частного дома, запрещено. И, хотя власти неоднократно обещали расширить механизмы применения госпомощи, воз и ныне там.
И, исходя из той же логики, нельзя «перестроить» на выделенные деньги квартиру, поскольку увеличить ее площадь в результате не получится.
Дача может считаться подходящим объектом применения средств материнского капитала только в случае, если является объектом капитального строительства, и соответствует тем же градостроительным нормам, так и любой объект ИСЖ.
То есть дача:
- должна быть пригодна для круглогодичного проживания семьи,
- иметь максимум 3 надземных этажа высотой до 20 метров,
- а также к ней должны быть подведены все инженерно-технические коммуникации, позволяющие создать комфортную для проживания среду.
В общем, прежде, чем вкладывать деньги от поддержки в «дачный» проект, имеет смысл проконсультироваться с юристами, чтобы избежать неприятных «разборок» с чиновниками о признании дома жилым.
Также к действиям по реконструкции могут быть отнесены:
- Реорганизация внутреннего пространства объекта ИЖС.
- Переделка чердака в помещение, приспособленное для жизни.
- Подведение к дому инженерных систем и коммуникаций;
- Обновление несущих конструкций здания — частичное или полное.
В силу очевидных причин, вложение средств в благоустройство аварийного или ветхого жилье чиновники также не одобрят. Также желательно убедиться, что использовать господдержку законно, перед сделкой по покупке жилплощади у близких родственников.
И, по понятным причинам, щедрость государства не распространяется на приобретение бунгало на берегу океана на Мальдивах. Иными словами, сделки с недвижимостью при использовании маткапитала возможны только на территории РФ.
Почему молодые семьи предпочитают закрывать господдержкой ипотечный кредит
В Минтруде России в ноябре 2022 года подсчитали, что за период реализации программы маткапитала 8,8 млн российских семей направили 77% средств, полученных в рамках такой госпомощи, в проекты с недвижимостью.
При этом, по данным правительства, около половины получателей материнского капитала предпочли потратить деньги на погашение ипотеки.
И в этом случае семьи зачастую не достигают существенной экономии от своих действий, поскольку досрочно закрывают ипотечную ссуду, когда значительная часть долга уже выплачена.
Тут хитрость в том, что, хотя регулярные взносы по аннуитетным выплатам (а к ним относится подавляющее большинство ипотечных кредитов) одинаковы на всем протяжении жизни кредита, но на начальном этапе в них «зашито» больше процентов. А чем дольше заемщик обслуживает заем, тем больше в ежемесячных выплатах удельный вес основного долга.
Читайте также
- Когда бывшие не платят ипотеку за себя и «за того парня»
- Ипотечные каникулы из-за военной операции на Украине
- Материнский капитал при банкротстве физического лица
Поэтому, если ипотека взята задолго до появления ребенка или детей, на которых положен материнский капитал, и стоит цель сэкономить, важно убедиться: выгодно ли начинать гасить долги досрочно на текущем этапе и по какой схеме это лучше делать.
Выяснить это можно:
- как самостоятельно, скажем — воспользовавшись соответствующим кредитным онлайн-калькулятором;
- так и с помощью сотрудника банка, в котором взята ссуда.
- еще один вариант: привлечь финансового советника.
Закономерный вопрос: почему же, при отсутствии выгоды, вариант «закрыть ипотеку» мат капиталом так популярен? Помимо чисто психологического «облегчения» от того, что многолетний долг теперь не давит на бюджет, есть и приземленное объяснение.
Досрочное погашение залогового ипотечного кредита, частичное или полное, за счет средств маткапитала можно провести сразу после получения сертификата, остальные же операции с недвижимостью — по достижению отпрыском трех лет.
Может ли вырасти сумма маткапитала?
Случается такое, что сертификат оформлен, но средства так и не были использованы. В подобных случаях, действительно, пособие с годами «увеличится». Но не стоит радоваться — причина в инфляции в нашей стране, а значит, и изменение достигается за счет индексации суммы. Таким образом государство пытается компенсировать падение покупательной способности российского рубля.
Причем, начиная с 2022 года, поменялся способ пересчета: теперь его производят по более «справедливому» фактическому уровню инфляции в РФ, в то время как раньше в качестве ориентира брали прогнозный. Согласно данным Министерста труда России:
- в прошлом году показатель проиндексирован на 8,4%;
- в текущем — на 11,9%.
В Минтруда подчеркивают, что, если семья оформила, но не использовала выплату — частично или полностью, сумма будет проиндексирована с учетом этих показателей.
Какие подводные камни возникают на пути оформления ипотеки с материнским капиталом
Известны случаи, когда банки отказывают в жилищных залоговых кредитах семьям, пытающимся оплатить первоначальный взнос из средств господдержки, хотя в принципе этих денег достаточно, чтобы закрыть обязательные 10-20% от стоимости кредита.
Причина в том, что, как бы ни старалось государство стимулировать рождаемость путем предоставления различных льгот и выплат, большая часть долга, тем не менее, ложится на самих заемщиков. И банк, как коммерческая структура, обязан убедиться, что выплата кредитов молодой семье по силам.
Из-за этого и возникают различные казусы, например обратившемуся за ипотекой гражданину могут предложить вложить в первоначальный взнос и часть собственных средств. Это вполне законно, разъясняет агент правительства — банк ДОМ.РФ.
Чтобы повысить шансы на получение ипотеки на приемлемых условиях, в таком случае потенциальному заемщику имеет смысл:
- Задуматься о своей платежеспособности. Например, сменить работу или взяться за подработки, чтобы у потенциальных заимодавцев не возникало сомнений.
- Предоставить банку документы, демонстрирующие «достаточность» денежных поступлений домохозяйства.
- Загрузить сведения о полученных доходах на портал Госуслуги и дать банку право самостоятельно запросить сведения о доходе и источниках получения средств.
- Заняться формированием кредитного досье, которое покажет его финансовое поведение с выгодной стороны потенциальным кредиторам. Для этого достаточно взять пару небольших кредитов и погасить их своевременно, по графику.
- Обратиться, по возможности, в другие банки, чтобы оценить свои перспективы. Сейчас, в силу цифровизации процессов, это сделать несложно: сайты-агрегаторы не только показывают предложения от различных кредитных организаций, но и позволяют отправить заявки в те, условия которых кажутся наиболее привлекательными.
Особенности оформления кредитного договора в сделке с материнским капиталом
Тот факт, что сертификат оформлен на маму младенца, не означает, что именно она должна обращаться в банк за ипотекой, чтобы воспользоваться господдержкой. Поскольку супруги автоматически являются созаемщиками по жилищному кредиту, сделать это может и отец, но при условии, что родители уже состоят в законном браке.
Если ипотека оформляется до формальной регистрации отношений пары в ЗАГСе, то нужно вначале их узаконить, и лишь затем подавать заявления в Социальный фонд России (СФР) на использование материнского капитала.
Как подчеркивают в ДОМ.РФ, обязательным условием использования денег из маткапитала является выделение долей в квартире — и супругу (супруге), и детям. Таково законодательное требование об общей долевой собственности на недвижимости. Оформление должно быть закончено в течение полугода после того, как обременение с заложенной в банк недвижимости будет снято.
Подача заявления в СФР: как оформить
Сертификат в последние три года формируется «автоматом» в электронном виде, после чего загружается в личный кабинет получателя на портале Госуслуги. Никаких сложностей при нынешнем уровне цифровизации работы правительства возникнуть не должно. Но если что-то пошло не так, подать заявление можно также через Госуслуги.
При наличии сертификата, от родителя потребуется:
- Отправить в СФР заявление о желании распорядиться маткапиталом. Сделать это можно:
- через все тот же личный кабинет физлица на Госуслугах;
- на сайте самого соцфонда;
- через отделение МФЦ;
Раньше можно было также направить волеизъявление и через Пенсионный фонд России (ПФР), но после его ликвидации и передачи с 1 января 2023 года всех функций в СФР, этой возможности больше нет.
- Предоставить в СФР справку о наличии действующего ипотечного кредита. Заказать ее можно в банке, выдавшем залоговую ссуду.
В документе должны содержаться:
- Сведения о заемщике и созаемщиках.
- Реквизиты (номер) кредитного договора.
- Размер задолженности перед банком.
- Реквизиты финансовой организации.
- Дополнительно потребуются такие документы:
- копия кредитного соглашения с банком.
- выписка из ЕГРН о собственности на имущество.
Нужно ли согласовывать с банком досрочное погашение ипотеки средствами маткапитала
В теории, независимо от того, гасит ли клиент кредит досрочно частично или весь его остаток целиком, и из каких источников он это делает, необходимо уведомить банк заранее о своем намерении.
И, опять же формально, ГК РФ до сих пор дает кредитору право рассматривать такое заявление месяц, но как правило, на это уходит куда меньше времени. Некоторые участники рынка одобряют такие заявления в течение одного дня, наиболее продвинутые — даже нескольких минут. Но есть и такие, где процесс занимает от 3 дней до 2 недель (последние — точно вымирающий вид).
В любом случае, приоритетным в этом вопросе являются положения соглашения между кредитором и заемщиком, так что имеет смысл освежить их в памяти, чтобы не тратить время на бесполезную перепалку с сотрудниками организации.
Если условия досрочного погашения в договоре четко прописаны, заявление от клиента может и вовсе не понадобиться: банк в соответствии с ними пересчитает кредит автоматически. Но бывает, что клиент спохватывается именно на этом этапе.
На практике это выглядит так: заемщик заваливает банк заявлениями о том, что хочет оплатить основной долг или сократить срок жизни кредита. Но кредитор соглашается только на уменьшение размера платежей, поскольку именно такое условие прописано в кредитном договоре на случай досрочного погашения средствами маткапитала.
При таком раскладе спорить — пустая трата времени. Идти в суд также обычно не имеет смысла. Судебная логика такова: если клиент подписал документы будучи в здравом уме, он предварительно ознакомился с их положениями, а значит и согласился на все условия.
С другой стороны, банк не может помешать клиенту действовать в своих интересах. В данном случае, если заемщик продолжит вносить регулярные платежи в первоначальном размере, он сможет и закрыть кредит досрочно, и получить выгоду на выплатах процентов (если, конечно, ссуда оформлена сравнительно недавно).
Возможны и другие варианты. Например, согласно пунктам договора, сначала выплаты будут направлены на погашение процентов с момента последнего платежа и до той даты, когда сумма поступит на счет в полном размере. Оставшиеся деньги пойдут на частичное погашение тела долга.
Можно ли погасить из маткапитала штрафные санкции перед банком
Если по ипотечному кредиту была допущена просрочка, вначале из маткапитала погасят эти обязательства (включая проценты и пени), потом остальные — в соответствии с договором.
Но закон запрещает гасить средствами из господдержки штрафы, пени и комиссии. Придется вначале найти деньги на их уплату, чтобы затем банк мог досрочно списать за счет «пособия» проценты и тело долга.
Таким образом, материнский капитал может стать существенным подспорьем при оформлении или погашении жилищного займа. Но также при попытке распорядиться средствами, гражданин может столкнуться с различными сложностями, где ему потребуется совет и помощь квалифицированного юриста.
И наши специалисты всегда готовы содействовать в их решении.
