Возможность признать финансовую несостоятельность обычному человеку, а не компании, появилась в нашей стране в октябре 2015 года. И хотя решившихся пройти эту процедуру уже немало, она до сих пор остается «территорией заблуждений».
Отчасти это связано с противоречивой информацией, доступной в сети: с одной стороны юридические компании, обещающие быстрое списание всех долгов, с другой — статьи от банков, пугающие потерей всего и невозможностью после жить нормально. В этом материале разберемся, зачем нужна процедура банкротства, кому и когда она выгодна, и может ли она помочь должнику.
Правда о банкротстве физических лиц
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ существует в России с 2002 года, но долгое время он регулировал только процесс ликвидации компаний. Пока в октябре 2015 года не была введена глава Х, давшая наконец возможность банкротиться обычным гражданам.
Многие люди до сих пор относятся в процедуре признания финансовой несостоятельности с недоверием — и отчасти это связано с ошибочным восприятием этого понятия. Благодаря рекламным слоганам некоторых юридических компаний, помогающих пройти весь процесс, банкротство воспринимается как легкое и быстрое списание всех долгов. В такой трактовке все похоже на очередную мошенническую схему.
На самом деле банкротство — процесс вовсе не быстрый (в реальности он может длиться от полугода до нескольких лет) и не простой. Ведь должнику придется доказать в суде, что он:
- Не накопил долгов сверх суммы, когда он заранее планировал их не платить.
- Действительно потерял возможность гасить задолженности, и в ближайшее время не способен ее восстановить.
- Не скрывает деньги и имущество.
- Предпринял все попытки договориться с кредиторами и решить вопрос, но ему это не удалось.
Кроме того, важно осознавать, что банкротство — это не списание долгов, в первую очередь — это оздоровление финансового положения должника. И проходить эту процедуру необходимо именно с целью получить возможность урегулировать вопросы задолженностей с кредиторами и вернуться в полноценную экономическую жизнь. А не как способ получить выгоду.
Такой же точки зрения при создании дополнения к закону № 127-ФЗ придерживались и органы власти. Поэтому закрепленный порядок банкротства физических лиц претерпевал изменения: в 2020 году появилась возможность признать финансовую несостоятельность по упрощенной процедуре без суда, а в 2024 году была закреплена возможность сохранить даже то единственное жилье, которое было приобретено в ипотеку и находится в залоге у банка.
Выгоды должника
При ответе на вопрос, кому выгодно банкротство физических лиц, важно понимать, что глава Х закона № 127-ФЗ регламентирует процедуру признания несостоятельности должника.
И разработана она была именно для того, чтобы заемщики, неспособные справиться с накопившимися долгами и договориться с кредиторами, имели возможность избавиться от задолженностей и начать свою финансовую жизнь с чистого листа. А значит именно им это выгодно в первую очередь.
Однако перед тем, как решиться пройти процедуру банкротства, важно отдавать себе отчет в следующем:
- Это не способ взять денег у банков и других кредиторов и не платить. Такие действия являются мошенничеством, и в случае установления данного факта в признании несостоятельности будет отказано.
- В ряде случаев кредиторам действительно выгоднее списать задолженность, чем держать ее на балансе. И все же, в первую очередь, в их интересах получить свои деньги обратно. Суд эту позицию поддерживает, поэтому аннулирует долги только после тщательного изучения обстоятельств дела.
- В большинстве случаев банкротство — сложный многоступенчатый процесс, проводимый арбитражным судом. И он стоит денег: во-первых, придется оплатить расходы на извещения кредиторов и работу финансового управляющего. Во-вторых — помощь юристов, которая чаще всего действительно необходима должнику.
Для того, чтобы получить реальную выгоду, человеку необходимо взвесить все за и против. Единого ответа, нужно ли признавать себя банкротом, нет — каждый случай индивидуален.
Возможна ситуация, когда в результате признания несостоятельности долги действительно будут погашены, но должник при этом потеряет гораздо больше, чем составляла их сумма.
Читайте также
- Прекращение производства по делу о банкротстве
- Сколько нужно платить кредит перед банкротством и как не оказаться недобросовестным должником
- Зачем при банкротстве привлекаются органы опеки
Упрощенная процедура банкротства физических лиц
В 2020 году с принятием закона «О внесении изменений…» № 289-ФЗ в часть Х закона о банкротстве был добавлен параграф 5, позволяющий провести процедуру без суда, через МФЦ.
На сегодняшний день это самый выгодный вариант ведения процесса признания несостоятельности. Его главное преимущество: не придется платить за услуги финансового управляющего и за факт внесения сведений в Единый реестр сведений о банкротстве.
Кроме того, упрощенная процедура еще и максимально простая и быстрая: достаточно обратиться с заявлением в ближайший МФЦ, а ждать решения понадобится 6 месяцев. Однако подходит такое решение проблемы не всем должникам, законом закреплен ряд условий:
- Размер накопившихся долгов должен быть не менее 25 тысяч и не более одного миллиона рублей.
- Все инициированные ранее исполнительные производства должны быть закончены по причинам отсутствия у должника денежных средств и имущества.
- На период обращения практически отсутствуют доходы (за исключением пенсии и социальных выплат, назначенных при рождении ребенка) и собственность. В этом случае допускается, что исполнительные производства в отношении человека могут быть не закрыты.
- Впрочем, при прохождении упрощенного формата банкротства человек может работать, но зарплата его не должна значительно превышать прожиточный минимум.
Если все условия соблюдены, по итогу необходимых проверок и действий обратившийся гражданин будет признан банкротом, а подлежащие списанию задолженности с него снимут. Получается, что человек не только будет освобожден от выплат перед кредиторами, но и этот процесс не потребует от него никаких дополнительных затрат.
Стандартная процедура банкротства физических лиц с обращением в арбитражный суд
Если сумма задолженностей перед кредиторами превышает миллион и/или у должника имеется относительно приличный и стабильный доход — хоть и недостаточный для осуществления выплат по своим обязательствам, а также имущество, то признать его несостоятельным может только суд.
Процедура, как уже упоминалось ранее, достаточно сложная и длительная.
Понадобится выбрать финансового управляющего — и не просто выбрать, но и получить его согласие на ведение дела.
Собрать все необходимые документы и подать исковое заявление, а затем отстаивать свою правоту на судебных заседаниях.
Но и после этого итогом не всегда становится то самое желанное избавление от долгов. В процессе рассмотрения дела о банкротстве может быть принято одно из трех решений.
Мировое соглашение между кредиторами и должником
Правильнее будет сказать, что суд его не принимает, а закрепляет его правомерность. Такое соглашение является договоренностью между кредиторами и должником о погашении долга на специальных условиях, удобных обеим сторонам.
Выгодой такого решения становится то, что банкротства фактически не происходит: долги будут постепенно гаситься, а не списываются. А значит, ограничения на пользование счетами и имуществом не накладываются и продажи собственности не происходит. Не применяются и требования в дальнейшем — не придется пять лет уведомлять новых кредиторов о банкротстве и любые должности можно будет спокойно занимать.
Исключением становится принятая и добавленная в 2024 году статья 213.10-1 закона № 217-ФЗ, согласно которой мировое соглашение заключается отдельно по единственному жилью должника, оформленного в ипотеку, с кредитором — держателем залога. Такая договоренность призвана сохранить квартиру, по остальным же долгам гражданин может быть признан банкротом.
Реструктуризация
Если у должника есть подтвержденный доход, и его достаточно для погашения требований всех кредиторов постепенно в течение пяти лет, суд может предложить вместо банкротства реструктуризацию. Суть в следующем: начисление процентов и штрафов прекращается, составляется план погашения всех задолженностей, который утверждается всеми сторонами.
Выгода такого варианта для должника может быть в следующем:
- Разработка и согласование плана реструктуризации занимает время, и его можно использовать для накопления финансовой прочности на период контроля всех поступлений финансовым управляющим.
- На время погашения долгов запрещаются контакты с должником со стороны кредиторов — бесконечные звонки сотрудников взыскания будут прекращены.
- Имущество не будет реализовано, проведенные за последние три года сделки не оспариваются.
Кроме того, как и в случае мирового соглашения, если долги будут погашены согласно плану, человек не будет признан банкротом, а значит и все последствия его не коснутся. Но вот заплатить за публикации на «Федресурсе» и в газете «Коммерсант» и услуги финансового управляющего все равно придется.
Реализация имущества
Если у должника есть ценные вещи, которые можно реализовать с целью направить вырученные средства на погашение задолженностей перед кредиторами, это будет сделано именно на этом этапе.
При этом переход на него возможен как сразу по итогу рассмотрения заявления о признании банкротом, так и намного позже, в случае повторной инициации процедуры.
Например, когда погасить долги по плану реструктуризации не удалось.
На этом же этапе, при необходимости, могут быть оспорены сделки купли-продажи, дарения, отчуждения имущества должника за последние три года.
Длится этот период может достаточно долго: проверяется, описывается и оценивается все ценное, формируется конкурсная масса, проводятся торги, средства распределяются в соответствии с очередностью кредиторов — процесс может занять месяцы и более.
Даже если имущества у должника нет, он все равно проходит этот этап. С той лишь разницей, что все происходит гораздо быстрее — финансовый управляющий проверяет данные и передает результаты проверки суду. Который, в свою очередь, признает невозможность погашения долгов, и принимает решение об освобождении банкрота от обязательств. Это и есть процесс, называемый «списанием долгов».
От всех ли долгов можно избавиться?
Один из мифов о выгоде банкротства — это то, что списываются абсолютно любые задолженности, вне зависимости от того, кто является кредитором, и по какой причине они сформировались. На самом деле это не так. В результате банкротства можно избавиться от долгов перед банками и МФО, просроченных налоговых платежей, просрочке по счетам ЖКХ, и даже от обязательств перед частными лицами.
Но существует ряд долгов, которые в результате банкротства списаны не будут. К таким относятся:
- Неуплата алиментов.
- Компенсации убытков, причиненных юридическому или физическому лицу.
- Обязательства по возмещению вреда жизни, здоровью, в том числе моральному.
- Долги ИП по заработной плате и пособиям, связанным с фондом оплаты труда — ФОТ.
- Выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу.
Но и это еще не все. Даже если долги не связаны с перечисленным выше, и это только обязательства перед финансовыми организациями, суд может отказать в их списании и признании должника банкротом. Основаниями к этому могут стать ситуации:
- Если лицо, подавшее заявление о признании банкротства, не способствовало качественному проведению процедуры: не предоставляло необходимую информацию о наличии собственности, доходах и финансовых поступлениях финансовому управляющему, либо предоставляло некорректно и не в полном объеме.
- Если должник предпринимал попытки скрыть факт наличия у себя имущества, до начала процедуры банкротства осуществлял заведомо невыгодные сделки. Например, переоформлял собственность на близких родственников или продавал ее по заниженным ценам, отдавал по договорам дарения и так далее.
- Если в действиях лица, заявившего о своей несостоятельности, присутствуют признаки мошенничества. Например, человек в короткий срок оформляет несколько кредитов на крупную сумму и, не внеся ни единого платежа по ним, подает на банкротство.
Признание финансовой несостоятельности — это не способ избавиться от долгов, если платить человеку просто не хочется. И уж тем более не вариант набрать побольше заемных средств и не возвращать их. В процессе судебных разбирательств подобные факты будут установлены, и в таком случае задолженности все равно придется погашать, потеряв при этом на затратах на процедуру банкротства приличную сумму.
А вот должникам, которые действительно попали в трудную ситуацию и внезапно остались один на один с долгами и без средств к существованию, как и без возможности в ближайшее время восстановить свою платежеспособность, банкротство будет выгодно.
Оно позволит избавиться от ставшего непосильным бремени задолженности и направить освободившиеся денежные средства на то, что действительно важно: например, лечение, восстановление своих финансовых возможностей и возврат к полноценной экономической жизни.
Выгода кредиторов
В большинстве случаев банкротство физического лица не может быть выгодно его кредиторам. Особенно это касается частных лиц и компаний: несмотря на расписки и договоры займа, задолженность будет списана и обязательства прекращены. Но в случае с финансовыми организациями ситуация несколько отличается.
Чем выгодно банку может быть банкротство его заемщика? В ряде случаев определенные плюсы действительно есть:
- Если кредит выплачивался уже давно, и взносы по нему были рассчитаны по аннуитетной схеме, банк мог в виде процентов вернуть себе если не весь основной долг, то большую его сумму. В таком случае будет потеряна какая-то часть дохода, но сами первоначальные средства — нет.
- Невозвратные долги держать кредитной организации на свое балансе долго невыгодно. Дело в том, что в соответствии с требованиями Центробанка, на каждый кредит банк формирует определенный размер резерва, который в ряде случаев может оказаться практически равен сумме основного долга. Чем дольше деньги не возвращаются, тем больше потерь несет кредитор.
- Средства на выдачу кредитов банки не только привлекают в виде вкладов — в основной массе они берут их в долг под процент у Центробанка. При этом данный процесс не бесконечен: в зависимости от отчетности и финансового состояния кредитной организации у нее есть конкретный лимит. И чем больше на балансе невозвратных задолженностей, тем он ниже. И списание безнадежной просрочки позволяет получать от регулятора большие суммы.
- Как бы банк не проверял финансовое состояние заемщика, как бы ни доверял ему, каждая ссуда страхуется. Это позволяет кредитным организациям минимизировать потери.
Перечисленное выше не касается каждого кредита. В первую очередь цель банка — вернуть средства на своих условиях, списание задолженности — мера крайняя. Но в ситуации, когда других вариантов нет, более выгодно долг списать, чем бесконечно держать его на балансе.
Выгода государства
Закон № 127-ФЗ и его глава Х, регулирующая процедуру признания финансовой несостоятельности физических лиц, разработаны не только (и не столько) для того, чтобы облегчить жизнь населению. Государство в банкротстве граждан тоже имеет свой интерес.
Суть в том, что когда человек не в состоянии гасить свои долги, он в любом случае вынужден как-то жить.
Но его счета в большинстве случаев находятся под арестом приставов, он не может получать официальную заработную плату.
Он не осуществляет сделки с имуществом. И все это значит, что он не платит налоги и существует в так называемой «серой» экономической зоне.
Возможность списать долги в большинстве случаев означает возврат в «белую» область: люди предпочитают работать по официальному трудовому договору, получать зарплату на собственные счета и спокойно распоряжаться своими доходами.
И такое поведение государству выгодно. Вот почему закон не только действует, но и дорабатывается и улучшается, несмотря на ряд протестов кредитных организаций.
Кому и зачем нужна процедура банкротства? В первую очередь самому должнику, чтобы решить вопрос с накопившимися долгами и начать выстраивать свою финансовую жизнь заново. Но важно понимать, что признание несостоятельности — процедура непростая, с большим количеством нюансов и тонкостей.
В каких-то случаях она может оказаться невыгодной — например, если ради списания долгов на два миллиона придется продавать на торгах недвижимость за десять и терять на подобной сделке. Но такую сделку можно провести и самому должнику, без банкротства, и потом рассчитаться с долгами. Это будет банально дешевле и проще.
Кроме того, из-за ряда моментов, таких например, как поиск хорошего финансового управляющего, самостоятельное прохождение процедуры может привести к негативному результату и потере последних средств.
Вот почему так важно до того, как заявлять себя финансово несостоятельным, обратиться в хорошую юридическую компанию с сотрудниками, специализирующимися именно на делах по банкротству физических лиц. Обратитесь за консультацией к нам: мы проанализируем ваш конкретный случай и подберем решение, которое решит вашу проблему с максимальной выгодой.
Наша команда
