Банкротство физических лиц с просроченными платежами позволяет избавиться от непосильных обязательств и начать финансовую жизнь «с чистого листа». Но эта процедура требует учета множества нюансов и тщательной подготовки, чтобы избежать негативных последствий или хотя бы минимизировать их.
Разбираемся, сколько платежей нужно сделать по кредиту или займу перед началом банкротства, чтобы судья не решил, что вы просто решили «кинуть» кредитора. Что грозит, если взять ссуду и сразу обратиться с заявлением о признании несостоятельности, а также можно ли избежать негативных последствий.
Сколько месяцев нужно платить кредит перед банкротством
ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ или другие нормативные акты не содержат требований о том, сколько месяцев платить по кредиту или займу перед тем, как подать заявление о банкротстве. Теоретически его примут даже у тех, кто платит банку пока еще по графику и только предвидит ухудшение финансовой ситуации и невозможность обслуживать долги, а также у гражданина, не внесшего ни единого платежа.
Однако заемщик сильно рискует, если вовсе не платил по кредиту. Вполне вероятна ситуация, когда его действия признают недобросовестными. В итоге процедура банкротства продолжится, но после ее завершение должника не освободят от обязательств и ему все же придется все же погашать задолженность в полном объеме. Некоторые юристы рекомендуют внести хотя бы 3 платежа по кредиту или 10% от суммы микрозайма. Но считать такие советы универсальными нельзя.
В отдельных случаях факт внесения платежей никак не помешает суду признать действия заемщика недобросовестными. Например, это может произойти, если человек без дохода, брал кредиты и займы, обманывая финансовые учреждения. Рекомендуем заранее проанализировать свою ситуацию, а еще лучше проконсультироваться с профессиональными юристами и выработать план действий.
Можно ли взять кредит перед банкротством и не платить по нему
Взять ссуду и объявить себя банкротом вполне законно. Никто не умеет заранее предугадывать возникающие в жизни ситуации.
Например, человека могут неожиданно уволить, он может тяжело заболеть или столкнуться с другими сложностями. И далеко не факт, что до момента наступления тяжелой ситуации заемщик успеет сделать хотя бы 1 платеж.
Суд проверит все обстоятельства и, если подтвердятся уважительные причины, то получение ссуды будет считаться вполне добросовестным поведением.
Например, оформление займа для покупки дорогостоящих препаратов для ребенка в большинстве ситуаций не вызовет никаких претензий со стороны суда, даже если человек уже находился в ситуации, когда денег на выплаты по долгам недостаточно.
Также обычно не вызывает подозрение, когда человек получает кредит при наличии дохода, достаточного для его погашения, но неожиданно теряет работу и оказывается не в состоянии платить по нему.
Однако к должнику появятся вопросы и с большой вероятностью ему откажут в списании долгов при выявлении следующих ситуаций:
- при оформлении займа указана недостоверная информация, например, об уровне дохода;
- средства по займу были переданы третьим лицам, а признать себя банкротом человек решил, просто чтобы не платить кредит;
- деньги, взятые в банке или МФО в сложной ситуации, пошли на приобретение имущества, защищенного от взыскания;
- заемщик оформил ссуду исключительно для создания условий банкротства.
Когда еще действия должника могут признать недобросовестными
Даже если заемщик добросовестно вносил платежи по кредиту в течение нескольких лет, а подал на банкротство, когда договор с банком уже заканчивается, его действия все же могут признать недобросовестными. При оценке ситуации и принятии решения о списании долгов суд оценивает следующие моменты:
- Предоставлял ли гражданин финансовому управляющему всю необходимую информацию и документы в ходе процедуры.
- Пытался ли потенциальный банкрот спрятать деньги или имущество от суда или финансового управляющего.
- Создавались ли искусственные условия для банкротства.
- Привлекался ли должник за неправомерные действия в ходе процедур признания физического лица несостоятельным к административной или уголовной ответственности.
Еще одна ситуация, когда поведение должника сочтут недобросовестным — если он злостно уклонялся от платежей по долгам. Например, заемщик получил крупное наследство, но платить кредитору не стал, а потратил деньги на личные нужды. Такие действия вполне могут посчитать неправомерными.
Иногда суд может не только признать действия гражданина недобросовестными и отказать в списании долгов при завершении процедуры, но и выявить признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.
В случае внесудебного банкротства также нет требований по количеству внесенных платежей по кредиту. Но в том случае, если клиент взял ссуду, не платил по ней и сразу подал документы о признании себя несостоятельным в МФЦ, есть большая вероятность, что кредитор постарается добиться уже судебного банкротства. В последнем случае вопрос о добросовестности действий должника будет решать суд.
Что грозит должнику, если взять кредит перед банкротством и не платить по нему
Собираясь намеренно не платить по займам или иным образом пытаться нарушить закон, необходимо понимать, что за это предусмотрена ответственность. В зависимости от ситуации она может быть гражданской, административной или уголовной. При привлечении к гражданской ответственности должника лишают привилегии на списании долгов.
По ст. 14.13 КоАП гражданина ждет штраф. Его размер зависит от вида нарушения и может достигать 5 000 рублей. Если деяниями гражданина причинен ущерб кредиторам или иным лицам на сумму более 3,5 млн рублей, его ждет уже уголовная ответственность по ст. 195 УК РФ. Наказание в этом случае будет штраф до 500 тыс. рублей, принудительные работы или лишение свободы на срок до 3-х лет.
За фиктивное и преднамеренное банкротство ответственность предусмотрена ст. 14.12 КоАП РФ. В соответствии с ней гражданину могут назначить штраф до 3 000 рублей. Уголовная ответственность за фиктивное и преднамеренное банкротство предусмотрена статьями 197 и 196 УК РФ соответственно. Гражданина также может ждать крупный штраф, принудительные работы или лишение свободы на срок до 6 лет.
Позиция Верховного Суда
В 2022 году Судебная коллегия ВС РФ по экономическим делам рассматривала жалобу должника и вынесла определение по делу №А05-11/2021 о банкротстве Щеголевой Е.П. Три нижестоящие инстанции посчитали действия должника недобросовестными и отказали в списании долгов. Свою позицию они основывали на том, что Елена Павловна взяла кредит, уже зная о сложностях с погашением долгов по другим обязательствам.
Коллегия ВС РФ не согласилась с нижестоящими судами. В определении она указала, что по смыслу пункта 4 статьи 213.28 ФЗ №127-ФЗ оформление непосильных займов из-за неправильной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств само по себе не может стать основанием для неосвобождения от долгов.
Фактически ВС РФ решил, что неразумность поведения заемщика еще не означает его недобросовестность. Но только при условии, что других нарушений не было, т. е. должник не обманывал кредитора, не пытался скрыть имущество или доход.
Возможно ли получить кредит и оформить внесудебное банкротство
В 2020 году в России появилась возможность освободиться от долгов через банкротство физических лиц без обращения в суд. Проводится такая процедура через МФЦ и занимает полгода. В общем случае для ее проведения нужно одновременное выполнения 4 условий:
- у гражданина отсутствует возможность погашать платежи по уже принятым обязательствам;
- общая сумма долгов по займам, налогам, алиментам и т. д. составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей;
- в отношении гражданина есть исполнительное производство, оконченное из-за отсутствия собственности, на которую можно обратить взыскание (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229-ФЗ);
- после вынесения постановления о прекращении ИП на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ приставами не возбуждено новых производств в отношении гражданина.
Кроме того, у граждан есть право пройти внесудебную процедуру признания несостоятельности и больше не платить непосильные долги перед банками и МФО.
Это возможно, если должник не смог погасить задолженность по судебному приказу или исполнительному листу, выданному менее 7 лет назад и переданному приставам, или оплатил ее только частично.
Кроме того, отдельные правила установлены для пенсионеров без имущества, на которое можно обратить взыскание.
Они могут обратиться для признания своей несостоятельности в МФЦ, если у них нет других доходов, кроме пенсионных выплат, а также в отношении них есть исполнительный лист или судебный приказ, выданный не более 1 года назад, долг по нему погашен только частично.
Теоретически есть возможность оформить займ, не платить по нему и подать документы о признании себя несостоятельным в МФЦ. Однако есть риск, что кредитор, увидев уведомление, воспользуется своим правом и инициирует уже судебную процедуру. Это возможно в следующих ситуациях:
- должник не указал кредитора в списке, приложенном к заявлению, или занизил сумму задолженности;
- у гражданина обнаружено имущество;
- по иску кредитора вынесено решение о признании сделки недействительной;
- гражданин скрывает сведения об улучшении финансового или имущественного положения.
Если будет начата судебная процедура, то уже суд будет разбираться, добросовестно или нет, вел себя гражданин при получении займа и в ходе рассмотрения дела.
Взял кредит, плачу без просрочек и хочу подать на банкротство: возможно ли это
Ситуация, когда заемщик платил все вовремя и у него еще нет просрочки, но он предвидит возможное ухудшение финансового положения, также вполне вероятна.
Например, это может быть связано с получением уведомления о предстоящем увольнении или получение травмы, препятствующей полноценной работе.
Чаще всего такие ситуации возникают неожиданно и вполне возможно, что незадолго до нее человек взял займ, платить по которому намеревался без задержек. Теоретически при отсутствии просрочек подать заявление о несостоятельности возможно.
Однако с внесудебной процедурой могут возникнуть проблемы. Для нее обязательным условием является возбуждение исполнительного производства в отношении физического лица. Маловероятно, что кто-то из кредиторов одобрит новую ссуду при наличии открытых ИП, тем более, если заемщик не обманывает при подаче заявки.
Однако для признания несостоятельности в судебном порядке нет требований о наличии исполнительных производств. Для принятия судом заявления о банкротстве достаточно, что гражданин предвидит невозможность исполнять обязательства. Это предусмотрено п. 2 статьи 213.4 ФЗ № 127-ФЗ. При этом стоимость имущества гражданина не должна быть достаточной для покрытия обязательств или он должен отвечать другим критериям неплатежеспособности.
Дополнительно стоит сразу приложить к заявлению доказательства наличия обстоятельств, которые помещают платить по кредиту своевременно. Например, это может быть уведомление о предстоящем увольнении или медицинские документы. Но чтобы не получить отказ уже на начальном этапе, стоит заранее проконсультироваться с профессиональными юристами.
Читайте также
- Как не платить кредит законно. Есть ли такие способы
- Скрытые условия кредита: за что банк охотно возьмет плату с клиента
- Как законно списать долги по микрозаймам: только через банкротство
Как снизить риски признания поведения должника недобросовестным
У каждого должника ситуация индивидуальна. Даже если человек несколько месяцев платил по займу — это не делает автоматически его добросовестным заемщиком в глазах кредитора и суда. Лучше всего не пытаться обманывать банки и МФО при оформлении ссуд, а также финансового управляющего и суд в ходе процедуры. Но полноценно давать какие-то рекомендации в каждом конкретном случае могут только профессиональные юристы после изучения всех сложившихся обстоятельств и документов.
В некоторых случаях для снижения вероятности негативных последствий достаточно своевременно представить суду определенные бумаги или предпринять какие-то другие действия. А иногда лучше повременить с подачей заявления или поискать альтернативные способы решения проблемы.
Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они проведут тщательный анализ вашей ситуации и ее оценку с учетом сложившейся судебной практики, расскажут о нюансах, с которыми есть вероятность столкнуться, и помогут выработать план действий для списания долгов с минимальными возможными последствиями.
