Российские банки придумывают все новые маркетинговые ходы для завлечения потребителей финансовых услуг в свои сети. Одним из якобы революционных продуктов в сфере выдачи денег клиентам в долг у многих банков объявлена кредитная карта. Но не простая, а с длинным льготным периодом. У Сбербанка это кредитка с бесплатным возвратом средств на срок в 120 дней или 4 месяца, у банка у ВТБ — 200 дней.
Но креативнее всего выступил Альфа-банк, заявив о выпуске кредитки «целый год без процентов». На деле у этой карты есть свои, и довольно «большие и скользкие» подводные камни. Как ей пользоваться, в чем суть карты и есть ли выгода вообще — разберем в этой заметке.
Обман с длиной льготного периода
В чем подвох кредитки от Альфа-банка «365 без процентов»? В том, что заявление о беспроцентном сроке в год — неправда. Годовалый грейс-период у этой карты на самом деле есть. Но только на то, что вы купите в первый месяц после получения и активации кредитной карты. А на те товары и услуги, которые вы безналично оплатите на 31 день пользования картой, уже будет распространяться стандартный льготный период. У Альфы это 60 дней.
То есть карта выгодна в двух случаях:
- Например, вы купили в ипотеку квартиру, и вам предстоит ремонт или приобретение мебели. И средства для ремонта и гарнитур из дивана и кресел вы планируете покупать за безналичный расчет. Вот тогда и будет иметь смысл взять эту карту, и за первый месяц ее использования приобрести крупные товары. За них вы можете возвращать средства без процентов в течение года.
- Вы остались без работы, но вы отличный специалист и активно новое место ищите. Можно взять кредитную карту от Альфы и в первый месяц закупить себе продуктов на несколько месяцев вперед, например, наморозить на кухне куриных тушек тысяч на 50. И жить, поедая куриное мясо, до того момента, как вы найдете работу и сможете погасить долг по карте.
На курицу вы, конечно, потом с год смотреть не сможете. Но выхода нет, надо экономить. Говядина и морепродукты будут вас ждать потом!
Не забывайте только вносить минимальный платеж по кредитной карте каждый месяц. В Альфе он составит от 3 до 10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей. Точную сумму посчитает сам банк и сообщит вам ее размер в мобильном кабинете.
Эти средства необходимо внести на счет кредитной карты в течение 20 дней после получения уведомления. Пример расчета: за первый месяц пользования картой вы потратили 100 тыс. рублей, а за второй — 30.
Вот минимальный платеж в 300 рублей вы должны внести в течение 20 дней третьего месяца, а эту тридцатку полного долга — за 60 дней, то есть в третий и четвертый месяцы жизни карты.
Иначе весь грейс-период сгорит, и на все траты по карте начнут «бешенно накручиваться» проценты — те, что включает банк на просроченные суммы. Внесли 30 тыс. (минимальный платеж тоже войдет в эту сумму) вовремя? Отлично, можете и дальше копить средства год на внесение 100 тыс.
Когда долги за все 60-дневные льготные периоды погашены, средства будут направлены в счет оплаты долга, на который банк давал вам 365 дней. Запомните! Сначала гасим «короткие» долги. Но выбора вам банк не дает. Любая внесенная сумма пойдет в уплату долга, сделанного в текущий отчетный период.
Фактически получается так: чтобы пользоваться картой банка, не уплачивая при этом никаких процентов за пользование его средствами, надо за год погасить весь долг по карте — каким бы огромным он не был. Если за год допустить хоть одну просрочку, то длинный льготный период будет банком отменен.
Хитрость с бесплатным годовым обслуживанием
У Сбербанка кредитная карта бесплатна в обслуживании весь срок своей работы, а вот за пользованием дебетовыми картами приходится платить. У Альфы наоборот — дебетовки бесплатны, а вот факт наличия кредитной карты обойдется клиенту в 990 рублей в год. И вот Альфа презентует карту, кредитную и бесплатную! Но рано все радовались. Плата за карту «365 дней без процентов» не взимается лишь первый год ее работы. А дальше — все те же 990 рублей в год.
Можно, конечно, картой попользоваться год, и потом ее закрыть. Но, как говорится, «ложки-то в итоге нашлись, а осадочек остался». Потому что мало закрыть весь долг: если переступить хоть один день во второй год работы карты, то банк выставит счет на 990 рублей, а обычно человек про это забывает. А с долгом на карте счет кредитки вам не закроет ни один банк — просрочка будет копиться.
Недоговаривать, замалчивать и писать мелким шрифтом — авось, клиент не углядит — это характерная черта наших банков.
Читайте также
Обман с платными push-сообщениями
У большинства банков по любым видам карт рассылка смсок — услуга платная, тут кредитные организации кивают на жадность операторов связи. В вот «паши», всплывающие в мобильном приложении, бесплатны. Но только не у Альфы по новой кредитной карте банка. Стоимость возникающих в личном кабинете банка уведомления о платежах по карте — 159 рублей в месяц. Или 1 тыс. 902 рублей в год. Это плюс к 990 рублям за обслуживание, начиная со второго года пользования картой.
Правда, банк стыдливо сообщает, что плата взимается только в тот месяц, внутри которого клиент проведет хоть одну операцию. Видимо, Альфа полагает, что человек должен «намахать» за первый месяц 100 тыс. долга и смиренно сложить кредитку на полку. до лучших времен. Но нет же! Банк заманивает людей пользоваться картой разными опциями — якобы бесплатностью снятия наличных или повышенным кешбэком.
Разберемся и с этими предложениями.
Бесплатное снятие наличных. Но с процентами
Банк декларирует, что с кредитной карты можно снять до 50 тыс. рублей в месяц, не уплачивая при этом кредитной организации никакую комиссию. Комиссию то за такую операцию Альфа удерживать не будет, и эта сумма даже попадет в рамки льготного периода. Но вот вне грейса процент за снятие кеша с кредитного счета банк не отменял.
И у Альфы этот процент весьма приличный — 69,9% годовых. То есть за сумму снятых денег через 60 дней вы автоматически должны заплатить на три четверти больше, чем вам выдал банкомат. Сняли вы 10 тыс. рублей? Вернуть должны будете уже почти 17 тыс.
Почему так? Потому кредитные карты изначально задумывались банками не для обналичивания, а как средства платежа.
Банк выдает карту без справок о доходах
Это тоже уловка финансовых маркетологов. Да, Альфа-банк выдаст человеку, который не хочет «светить» свое место работы кредитную карту «365 дней без процентов».
Но если не предоставить банку справку по форме 2 НДФЛ об уплаченных налогах (это стандартное требование для всех банков), то лимит кредитной карты будет весьма невелик — 50 тыс. И процентная ставка за пользование средствами будет предельно высока — 29,45% годовых.
Так банк пытается снизить свой риск невозврата выданных средств тем клиентам, которые являются безработными и просто хотят «пересидеть» смутное время поиска работы в этой кредитной карте.
Правда, если человек будет аккуратно гасить долг по карте, то банк постепенно поднимет ему кредитный лимит. Но одновременно и процентную ставку не снизит. Это тоже весьма тонкий расчет. Мол, если человек всегда укладывается в льготный период по кредитной карте, то он и вовсе не обращает внимание на процент по ней.
Но вот случись с таким человеком реальная беда и возникает потребность в средствах — например, болезнь близкого человека, то придется заплатить по кредитке больше, чем тому клиенту, для которого предъявить в банк справку 2 НДФЛ не составило труда.
Навязывание платных страховок
Подписывая договор на получение карты, люди часто не видят «галочек», которые в документе равны согласию на подключение различных дополнительных услуг. Как правило — это страховые полисы.
Они могут быть какими угодно — страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы, от несанкционированного списания по карте, от ее кражи или утраты и тд.
Какие-то страховки надо платить ежемесячно (например, от списания денег злоумышленниками), какие-то — раз в год, тогда же, когда и сумму за годовое обслуживание. К ним, например, относится страхование жизни и здоровья.
Грех говорить, что клиенты временами не понимают, что сумма страховки также банком автоматически «вешается» в долг по карте. И что сумму за страховки тоже надо вносить, «не вылезая» за льготный период. А то неуплата может нарушить плавное течение годового грейса, увы.
Кроме того, чаще всего заявки на получение кредитных карт у Альфы приходят через Интернет — на сайте банка даже размещена специальная форма для получения карты. В этом случае финансовый продукт человеку привозит сотрудник банка. И никакого договора на подпись он с собой не захватит.
Максимум, что он сделает — отправит нового клиента читать договор на сайте банка. А сам факт получения карты будет означать, что заемщик присоединился к коллективному документу. То есть согласие на оформление страховок дал, зачастую сам того не ведая. Ну не любят менеджеры банков предупреждать о таких «мелочах».
Уловка с обещанием начисления кешбэка до 100%
Ключевое слово в этом предложении — ДО. В реальности по карте работает такая схема начисления возвратных баллов:
- Аж 1% на все без исключения покупки.
- До 5% в трех категориях — на выбор из списка, предлагаемого банком. Например, интернет-кинотеатр с определенным именем, такси и маркетплейс «Дикая ягода».
- До 100% в барабане кешбэка. Барабан банк предлагает покрутить в личном приложении раз в месяц. Этакая «замануха».
Умным людям ясно, что банк «выдаст» вам ту категорию возврата, которая выгодна лично ему. Например, он может предложить юной даме посетить магазины для покупки рыболовных принадлежностей. Вот и делай с этим предложением что хочешь, ни в чем себе не отказывай. Можешь все купить со скидкой и провести отпуск в уютном рукаве дельты реки Волги под Астраханью, не вылезая из лодки. Говорят, там хорошо ловится щука.
Банк привезет вам готовую карту в любую точку России за пять часов после отправки заявки на нее
Реально у Альфы не хватает курьеров (или как угодно назовите тех специалистов банка, которые вручают карты новым клиентам).
Поэтому на деле надо или самому заехать в ближайший офис банка (который вы сами укажете в заявке) и получить карту там. Или же ждать ее доставки 2-3 суток по указанному вами адресу.
Получите карту, активируйте ее в ближайшем банкомате Альфа-банка, создав ПИН-код, и пользуйтесь ей, оплачивая безналично товары и услуги. И не забывайте гасить долги.
Дотошно изучив все условия по кредитной карте Альфа-банка, нам вспоминаются слова незабвенного межпланетного злодея Весельчака У из мультфильма советской эпохи «Тайна третьей планеты»: «Мы не бандиты! Мы — благородные пираты!».
Вот и банк, как Робин Гуд, хороший разбойник, просто создал карту, которая распределяет средства клиентов. От них — в свои закрома.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных новых кредитных карт в июне 2024 года составило 2,28 млн. единиц, а в мае 2024 года — 2,31 млн. штук.
Вы запутались в кредитных долгах, вам надоело практически всю зарплату отдавать на погашение ссуд и микрозаймов? У вас пять или более кредитных карт, и вы не понимаете, какую закрыть, чтобы платить по ним было дешевле? Подумайте о прохождении банкротства. С нашими юристами это будет проще и безболезненнее, чем метаться меж кредиторами многие годы.
