Мы привыкли к тому, что долг может образоваться по кредитной карте, если вовремя не гасить минимальный платеж, а потом не возвращать средства в течение льготного периода. Но как быть, если банк сообщает вам о том, что у вас образовался долг по дебетовой карте, открытой, например, в Сбербанке или банке ВТБ? Откуда вообще может появиться задолженность по дебетовой карте? Рассказываем о причинах ее появления.
Списалась плата за обслуживание или насчитали комиссию за пользование сторонним банкоматом
Не все карты бесплатны в обслуживании. Кто-то из банков удерживает комиссию за год, кто-то — за месяц, за факт выпуска карты или обслуживание счета. Эта практика уходит корнями в те времена, когда в России только появились международные платежные систем VISA и MasterCard. У них обслуживание самых простых карт, категории «масс» стоило 5 долларов в год.
Так сегодня в Сбербанке, например, обслуживание карты будет бесплатным лишь в трех случаях:
- вы получаете на карту банка зарплату или пенсию;
- вы тратите с карты более 5 тыс. в месяц;
- у вас подключена платная опция — подписка СберПрайм Плюс.
Во всех остальных случаях самая простая дебетовая карточка Сбербанка вам обойдется в 150 рублей в месяц. Добавьте сюда еще плату за смс-уведомлениях или push-сообщения в мобильном банке (а это от 40 рублей за 30 дней). Легко понять, что если на счете карты ноль рублей, а пришло время списания денег за обслуживание, то баланс карты уйдет в минус.
Примерно такие же условия по обслуживанию дебетовых карт в банке «Тинькофф». Стандартная плата за выпуск и работу карты — 99 рублей в месяц. Обслуживание может быть бесплатным, если клиент:
- оформил подписку Tinkoff Pro за 199 рублей в месяц;
- подключил сервис Tinkoff Premium;
- на счетах клиента хранится каждый месяц более 50 тыс. рублей;
- кроме дебетовой карты у человека есть кредит в банке «Тинькофф» и его сумма переведена на карту. После погашения ссуды обслуживание дебетовой карты снова становится платным;
- держателю карты менее 18 лет (пластик в этой организации можно получить с 14 лет);
- клиент перевел выплату пенсии на карту банка.
Также любой банк может взимать комиссию с дебетовой карты за то, что ее владелец снимает наличные средства, используя для этого не родной банкомат банка и не партнерский, а сторонний. Комиссию всегда берет банк, выпустивший карту, за границей ее может брать и банк — владелец банкомата.
И хотя карты наших банков сегодня обслуживаются в очень малом числе стран, но если вы снимаете кеш с карты китайской платежной системы Union Pay, выпущенной российским Газпромбанком, в банкомате в Объединенных Арабских Эмиратах, то комиссия будет начислена немаленькая, в рублях и дирхамах. Такая операция тоже может привести к образованию долга на дебетовой карте, если после снятия денег на счете их не осталось.
Овердрафт
Овердрафт — это займ, который вы можете получить у банка на дебетовую карту без предварительного согласования с кредитной организаций.
Фактически это средства в долг, получаемые без подачи на займ документов.
Как правило, овердрафт дается на короткий срок и составляет часть (примерно до 40%) от регулярно приходящей на карту выплаты. Как правило, от суммы зарплаты.
Овердрафт во многом похож на средства, получаемые клиентом банка в долг с помощью кредитной карты.
Им можно пользоваться много раз, в случае погашения его в оговоренный срок, у него есть лимит, которым можно распоряжаться в ситуации нехватки средств на дебетовом счету.
Но, как правило, у овердрафта нет длинного льготного периода, на месяцы, в течение которого можно погасить долг без начисления процентов и штрафов.
Кроме того, кредитная карта — это отдельный банковский продукт со своим счетом. В большинстве отечественных банков льготный период по кредитке достаточно длинный, от 55 до 180 дней, долг можно погашать частями, в течение нескольких месяцев.
Чаще всего овердрафт подключается к зарплатной карте клиента банка. А человек, не всегда осознавая, что часть средств на карте — не его, а ссудная, пользуется ими, тем самым «вгоняя» карту в минус.
Именно потому, что овердрафт ничем не проще и не выгоднее получения кредитной карты, большинство наших банков убрали такую услугу из перечня своих продуктов для физических лиц. И всячески модернизируют условия по кредитным картам. Поэтому на самом деле с точки зрения пользователя проще и выгоднее получить кредитку, чем бегать искать банк, который выдает ссуды на дебетовую карту.
Справедливости ради надо отметить, что банки развивают овердрафтные продукты для малого и среднего бизнеса. Когда предпринимателям надо «перехватить» средства на короткие сроки, в три - пять дней. Да еще и с возможностью снять их с карты в любом банкомате. Такие карты выдает, например, Альфа-банк.
Арест счета карты судебными приставами
Судебный пристав, получая в работу судебный приказ или исполнительный лист по итогам решений судов, первым делом будет искать счета и карты должника в банках.
Потому что с них проще всего списать живые деньги. Если деньги на счетах есть, то не надо будет связываться с поиском, оценкой, описью и продажей имущества.
Ведь это долго, хлопотно, и неясно заранее, купит ли кто-то старый ноутбук должника.
Поэтому, получив информацию из ФНС о счетах физ. лица в банках, пристав отправляет требование об удержании денег со всех этих счетов.
Потому что его задача — как можно быстрее закрыть долг перед взыскателем, а для этого в ход идут списания практически со всех выплат, кроме защищенных законом.
Это, например, социальные пособия, пенсия по уходу за ребенком-инвалидом, алименты и выплаты участнику боев в зоне специальной военной операции.
И так бывает, что одновременно человек средства с карты тратит, то есть сумма на счете уменьшается, и банк блокирует деньги в том объеме, информация о котором есть у пристава. Нередко получается так, что из-за того, что обращения на списание денег со счета приходят в одно и то же время, на карте образуется долг.
Кроме того, пристав может наложить арест и на овердрафтные средства на карте, тогда карта точно уходит в минус.
Техническая ошибка при обмене данными между банками
Иногда задолженность образуется при сбое в обмене данными между банками: банком — эмитентом карты и банком — эквайером, то есть тем, который обслуживает платежи в торговой точке, где вы платили картой.
Например, сумма покупки списалась со счета два раза, или сначала вообще не списалась, а «ушла» только через неделю.
Или сведения о платеже шли слишком долго (не онлайн, как это происходит в последнее время, а, например, на следующий день).
Ведь получая смску или пуш-уведомление о списании с карты средств, люди не всегда понимают, что это не реальное удержание, а лишь заморозка денег.
Физически деньги спишутся в тот момент, когда банки обменяются уведомлениями и суммами переводов, при этом они делают это не напрямую, а через депозит в системе расчетов, в случае с картами банков в России — через Национальную систему платежных карт (НСПК).
К чему такая рассогласованность может привести? Вы считали, что на вашей дебетовой карте осталось денег 200 рублей. Пошли в банкомат, сняли их, а дисплей терминала сообщает вам, что на счете есть еще, например, 500 рублей. При этом вы забыли, что это сумма вашей предыдущей покупки. Вы снимаете и их. А потом банку приходит уведомление об удержании с вас этих денег. Так на счете образуется технический минус.
Читайте также
- Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
- Могут ли приставы арестовать карту мужа, если жена — должник
- Как погасить задолженность по кредитной карте Альфа-банка: учитесь пользоваться СБП
Маловероятная в наши дни причина — конвертация валют при оплате покупок
С тех пор, когда карты российских банков перестали приниматься к обслуживанию за границей, вероятность возникновения «курсовых ножниц» при резком обвале стоимости рубля при оплате чего-то картой стала крайне мала.
Потому что платить картами в зарубежных отелях, магазинах, туристических бюро, на сайтах продаж билетов иностранных компаний мы теперь возможностей не имеем.
Речь идет о прямых возможностях. Хотя существуют обходные схемы.
Например, с карты Сбербанка по QR-коду можно в Эмиратах оплатить экскурсии и покупки в магазинах (правда, не во всех).
А билеты на самолет тех же «Эмирейтс» можно купить на сайте Авиакасса.Ру. Гонорары фрилансерам, живущим в Хайфе и переводимые из России на карту Сбербанка, легко можно обналичить в так называемых «русских обменниках», коих в Израиле множество. Да и случаи резкого обвала курса рубля за годы после начала СВО стали редки.
Но все же нельзя исключать такой вариант развития событий — вы бронируете билет на самолет авиа-компании «Вьетнамские авиалинии» на чисто российском сайте по покупке билетов, например, 7 апреля 2028 года. Курс рубля на момент бронирования — 100 рублей за один доллар. Вам приходит уведомление о блокировке на вашей дебетовой карте суммы оплаты билетов. И это все те деньги, какие у вас на карте на данный момент на счете есть.
А 8 апреля того же года курс рубля со свистом падает, на пять рулей за 1 доллар сразу. Но расчеты-то за покупку билетов еще не произведены, ведь средства только заморожены на карте! И получается, что вы остаетесь должны системе бронирования и авиалиниям перевозчика из Юго-Восточной Азии круглую сумму. И вот этот долг как раз и будет виден на выписке со счета вашей дебетовой карты, баланс по которой «рухнул» в минус.
Что делать, если на дебетовой карте образовался долг
Вариантов развития событий не очень много. Если вы хотите продолжать пользоваться дебетовой картой того банка, на счете которой у вас образовался минус, то вам придется его погасить. Сделать это можно добровольно, через внесение денег на карту любым способом, например, переводом с другого счета или при поступлении периодических выплат (зарплаты чаще всего).
При небольшом минусе на счете, если вы его «бросили» и перестали пользоваться картой именно этого банка, кредитная организация вряд ли станет подавать на вас в суд для взыскания долга в 100-500 рублей. Но однозначно сведения о неоплаченном «хвостике» технического дефолта будут переданы в бюро кредитных историй. И не очень намного, но все же снизят ваш кредитный рейтинг. Увы. Поэтому долг все же целесообразнее погасить.
Вы устали от проблем с долговыми обязательствами, которые вы уже не в состоянии обслуживать? Вас изводят звонки кредиторов и коллекторов? На вас угрожают подать в суд? Задумайтесь о прохождении банкротства физического лица. Практически все долги суд вам спишет, если вы просто запутались в своих обязательствах и «не тянете» выплаты. Закажите консультацию юриста нашей компании.
