Плохая кредитная история, несмотря на то, что она — без просрочек — может появиться по самым разным причинам. Причем в некоторых случаях повлиять на них довольно сложно. Например, вы прописаны в квартире, вовремя оплачиваете коммунальные услуги, а другие жильцы этой же квартиры не вносят платежи. Или произошла ошибка, технический сбой и т.п.
В нашем материале разберем все распространенные причины ухудшения КИ, а также рассмотрим практические советы о том, что делать в конкретной ситуации — история плохая, если просрочек нет.
Что значит плохая кредитная история
Кредитная история (КИ) — это отчет, в котором хранятся сведения обо всех финансовых обязательствах гражданина перед банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и другими кредиторами. Данные в ней хранятся в течение как минимум 7 последних лет.
Для оценки истории используется показатель рейтингового балла, который может принимать значение от 1 до 999, где 999 — это максимальное значение. Как правило, для одобрения кредита достаточно минимум 550 - 600 баллов. Если значение составляет менее 300, это говорит о том, что КИ плохая. Причем рейтинг может быть небольшим даже в том случае, если вы не допустили ни одной просрочки.
Основные причины плохой кредитной истории без просрочек
Даже если вы всегда вовремя платили по кредитам, кредитным картам и займам, это не гарантирует того, кто КИ останется хорошей. Нередко бывают ситуации, когда у человека формируется низкий кредитный рейтинг даже без просрочек. Произойти это может по ряду причин, причем некоторые из них могут показаться неочевидными.
Много отказов от разных банков при подаче заявки
Сегодня практически все банковские организации позволяют подать заявки онлайн на разные виды кредитов.
Аналогичную услугу предоставляют и микрофинансовые организации, многие из которых вообще не имеют офиса в регионе выдачи займа. В результате у клиентов есть возможность подать заявки сразу в несколько банков.
Некоторые из них (или даже большинство) могут отказать в предоставлении кредита.
И каждый такой отказ обязательно заносится в КИ. Когда отказов довольно много, это объясняет, почему складывается плохая кредитная история, если нет просрочек.
Чтобы избежать этого, лучше подавать заявки последовательно в разные кредитные организации. Как только вы получите 2-3 отказа, стоит остановиться, и в ближайший месяц уже не обращаться за кредитами или займами.
Банки никогда не сообщают о точной причине отказа. Поэтому важно самостоятельно проанализировать, почему вам не предоставляют деньги. Затем попытайтесь исправить ситуацию и снова подавайте заявки.
Долги за ЖКХ, мобильную связь, интернет
Не стоит думать, что в КИ учитывают только данные по кредитам и займам.
На самом деле в соответствии с п.3 ст.4 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в отчете также хранятся сведения и о неоплаченных квитанциях ЖКХ, услугах связи (телефон, интернет).
Поэтому если вы регулярно не вносите разные платежи, это тоже ухудшить КИ даже без просрочек в банках и МФО.
Здесь важно понимать, что речь идет не только о собственниках жилья, но и вообще обо всех зарегистрированных в квартире жильцах.
Дело в том, что в соответствии с п.3 ст.31 ЖК все прописанные граждане (в том числе частично дееспособные) несут солидарную ответственность по платежам.
Это означает, что если собственник не оплачивает ЖКХ, то ресурсоснабжающая организация подаст иск в суд, который наверняка встанет на ее сторону. В результате судебные приставы могут списать сумму долга со счета любого зарегистрированного жильца. По сути, ему придется рассчитываться за всех остальных. К тому же кредитная история этого человека ухудшится. И произойдет это вне зависимости от того, есть ли у него просрочки в банках, МФО или нет.
Неуплата алиментов и штрафов
Если вы не платите по алиментам, у вас есть непогашенные штрафы, например, за нарушение правил дорожного движения, это тоже может насторожить банк. В случае, когда потенциальный заемщик не может даже вовремя погасить штрафы или другие обязательства, банковская организация может усомниться в его благонадежности и отказать в предоставлении денег даже при отсутствии просрочек.
Читайте также
- Как улучшить кредитную историю после банкротства: способы достичь цели
- Можно ли брать займ при процедуре банкротства
- Могут ли приставы арестовать карту мужа, если жена — должник
Нет открытых кредитов
Плохая кредитная история без просрочек может быть связана и с тем, что вы не обращались за ссудными средствами совсем. Дело в том, что банк обращает внимание только на последние 7 лет кредитной истории.
Например, если вы успешно погасили ипотеку без просрочек в период 2010-2017 гг., а в последующие годы вообще не подавали заявки, это может насторожить банк
Аналогичная ситуация и с нулевой КИ, когда вы вообще ни разу не брали займы.
Лучше иметь пусть невысокий рейтинг, но действующую историю, чем вообще не иметь ее. Поэтому рекомендуется взять хотя бы небольшой заем, успешно погасить его, чтобы открыть собственную КИ.
Также стоит помнить, что записи в КИ (в том числе о просрочках) хранятся в течение 7 лет с момента последнего изменения данных в ней в соответствии с п.1. ст.7 № 218-ФЗ.
После этого они переходят в архив, где хранятся в течение еще 3 лет. Фактически же банки интересуются только актуальными данными за последние 1-3 года. Но только если все ранее взятые ссуды закрыты!
Часто обращение в МФО и/или ломбарды
МФО наряду с банками обязаны передавать данные в бюро кредитных историй. Что касается ломбардов, они не должны делать этого, хотя в ряде случаев все равно отправляют сведения в отчет. Соответствующий пункт можно найти в тексте договора или правил оказания услуг.
И даже если вы не допустили ни одной просрочки по микрозаймам, а также при выкупе ценностей из ломбарда, само по себе обращение в такую организацию снижает ваши шансы на получение кредита. Банковские организации рассматривают вас как заемщика с невысокой платежеспособностью, поэтому вероятность отказа значительно возрастает.
Частая смена персональных данных
Обычно люди редко меняют персональные данные или вовсе не меняют их. В течение жизни, как правило, остается одни и те же ФИО и даже номер телефона. Редкие случаи изменения вполне допустимы и оправданны. Но если вы постоянно меняете фамилию или номер мобильного, это может насторожить банки в плане того, что клиент может взять деньги и пропасть.
Аналогично может быть воспринят и факт частой смены адреса регистрации. Как правило, кредитные организации выдают деньги клиентам, прописанным в тех регионах, где есть их офисы.
Неудачное поручительство
Бывает и так, что вы поручились за человека, который перестал выплачивать кредит. Тогда вносить платежи придется вам. Причем даже если со своей стороны вы не допустите просрочки, факт неудачного поручительства все равно негативно отразится на КИ.
Ошибка или технический сбой
Если ни одна из причин не подходит вам, вы исправно исполняете все финансовые обязательства, причина плохой КИ может быть связана с ошибкой или техническим сбоем. Например, у вас есть полный однофамилец, который не вносит платежи.
Или произошел сбой, из-за которого в отчете до сих пор хранятся сведения по вашим просрочкам, хотя с тех пор прошло более 7 лет. Иногда наблюдается и задвоение данных.
Например, вы допустили просрочку, банк продал проблемный долг коллекторам, но не отправил запрос на смену кредитора. И в результате у вас появились «2 долга», т.е. кредитная нагрузка увеличилась ровно в 2 раза. В таком случае следует обязательно запросить отчет и детально проверить всю информацию.
Как проверить кредитную историю
Запросить КИ вправе сам гражданин либо его законный представитель (по доверенности, родители несовершеннолетних, опекуны). Чтобы получить данные, сначала необходимо узнать, в каком бюро они хранятся. Для этого нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй через портал Госуслуг или сайт Центробанка.
Затем вы обращаетесь на сайт конкретного бюро и оставляете заявку на получение отчета по КИ. Два раза в течение календарного года сделать это можно бесплатно. В случае превышения лимита услуга предоставляется за отдельную плату, которая зависит от тарифов конкретного бюро.
Как улучшить кредитную историю
Если ваш рейтинг невысокий, шансы на получение выгодных кредитов заметно ухудшаются. Поэтому вам лучше сначала улучшить КИ, а уже затем подавать новые заявки в банковские организации. Сделать это не очень трудно, но важно понимать, что для улучшения понадобится определенное время.
Основные способы такие:
- Погасить все текущие виды задолженностей по ЖКХ, мобильной связи, интернету, алиментам, штрафам и другим.
- Выплатить долги в МФО, ломбардах и постараться больше не обращаться к ним.
- Если вы недавно подавали несколько заявок, и пришли отказы, не обращаться в банки в течение минимум месяца.
- Если давно или никогда не брали кредиты, оформите хотя бы небольшой заем или возьмите кредитную карту. Активно пользуйтесь ей, вовремя вносите платежи в погашение долга и спустя несколько месяцев снова подайте заявку на интересующий вас кредит.
- Привлеките поручителя и/или созаемщика для увеличения шансов на одобрения.
- При наличии любой ошибки в КИ обязательно обратиться в бюро с просьбой перепроверить данные и исправить некорректную информацию. На рассмотрение этого заявления может уйти до 20 дней. В случае положительного решения бюро обяжет банковскую или микрофинансовую организацию внести исправления, что тоже займет довольно много времени (в общей сложности порядка 1-2 месяцев).
- Если у вас есть текущие кредиты, можно рефинансировать или реструктурировать их, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа и/или общий размер переплаты. Благодаря этому кредитная нагрузка снижается, поэтому вероятность одобрения новой ссуды увеличивается. К сожалению, в условиях растущей ключевой ставки ЦБ рефинансирование стало невыгодным.
У вас много долгов? Боитесь звонков из банков и от коллекторских агентств? Устали отдавать всю зарплату банкам и МФО? Решение есть — пройдите процедуру банкротства и законно спишите долги. Получите первую бесплатную консультацию опытных юристов прямо сейчас.
