Отсрочка по кредиту — это определенный период времени, в течение которого можно не платить долги банку. Пенсионеры, как и другие категории заемщиков, могут отсрочить выплаты с согласия банка, при взыскании задолженности через суд и приставов.
На данный момент нет государственных мер поддержки, которые давали бы отсрочку целеноправленно пенсионерам. Но при определенных условиях они могут воспользоваться программой кредитных каникул, просить льготы на стадии взыскания. Обо всех вариантах получения отсрочки по кредиту для пенсионеров читайте в нашем материале.
Что дает пенсионеру отсрочка по кредиту
Пенсионеры могут получать кредиты в банках на общих условиях. Пенсия является хоть небольшим, но стабильным доходом, который выплачивает государство. Поэтому для банка пенсионер будет потенциально добросовестным заемщиком, который будет стараться платить точно по графику. Многие граждане продолжают работать после выхода на пенсию, могут подтвердить банку дополнительный доход.
Как и иные заемщики, пенсионеры могут столкнуться с различными жизненными проблемами. Если возникнут сложности с платежами по кредиту, можно предпринять ряд действий:
- попробовать получить отсрочку по выплатам непосредственно через банк, в том числе по программам кредитных и ипотечных каникул;
- подать заявку на реструктуризацию кредита;
- просить отсрочку или рассрочку в суде, если банк начал взыскание задолженности;
- получить льготы при взыскании кредитного долга через приставов.
Заемщики могут получать меры поддержки со стороны государства, по льготным программам банков. У некоторых банков и МФО есть услуга по переносу кредитного платежа на один месяц. Это максимально простой вариант отсрочки, хотя освобождение от выплат дается на очень маленький срок.
Отсрочка позволяет несколько месяцев не платить по кредиту. За это время пенсионер может восстановить платежеспособность или найти другой вариант погашения задолженности. Максимальный период отсрочки может зависеть от решения банка или суда, а также от норм законодательства.
Например, программа кредитных каникул в 2022 году позволяет отсрочить выплаты на срок до 6 месяцев. На этот период банк не будет требовать выплат по графику, не начислит штрафные санкции, не передаст сведения в кредитную историю.
Минусы отсрочки по кредитам
Отсрочка по действующему кредиту всегда влечет изменение графика платежей. Если пенсионер получит кредитные каникулы, все отсроченные платежи перенесут на конец графика. Это автоматически влечет увеличение срока действия договора и общей переплаты по кредиту. Поэтому при выборе варианта действий пенсионеру нужно учитывать, что при отсрочке ему придется отдать банку больше денег.
При отсрочке через суд ситуация иная. Судья может дать льготный период, если должник временно не может платить по уважительным причинам. Судебная отсрочка никак не влияет на срок действия кредитного договора, не влечет дополнительной переплаты. Более того, пристав обязан временно отложить все активные действия по взысканию, если суд согласился отсрочить погашение долга.
Как пенсионеру получить отсрочку по кредиту
В России нет специального закона об отсрочке по кредиту для пенсионеров. До июня 2022 года действует программа исполнительных каникул, которая была введена в период пандемии коронавируса для поддержки пенсионеров-должников. Эта программа дает возможность рассрочить выплаты по кредитной задолженности на период до 24 месяцев, но не предусматривает отсрочек.
В большинстве случаев исполнительные каникулы влекли увеличение размера ежемесячных удержаний, поэтому программой воспользовались единицы должников.
Ниже расскажем, как получить отсрочку по кредиту пенсионеру через банк, суд или приставов. В каждом случае нужно подтверждать определенные уважительные причины, сложные жизненные обстоятельства. Чтобы выбрать оптимальный вариант действий, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.
Меры поддержки со стороны банка
У многих банков есть собственные программы поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Если попросить помощи до возникновения просрочки, шансов на одобрение заявки будет больше. Но в ряде случаев банк пойдет навстречу даже при наличии задолженности, если она носит разовый характер, а заемщик не отказывается от взаимодействия.
Банк может дать отсрочку платежей по кредиту пенсионерам, ветеранам труда и боевых действий, ну и другим категориям заемщиков. Вот несколько примеров по мерам поддержки, которые могут предлагать клиентам:
- перенос очередного платежа по кредиту или карте на следующий месяц;
- отсрочка или рассрочка по собственной программе кредитных каникул банка;
- реструктуризация кредита, при которой заемщику могут дать льготный период на погашение.
Посмотреть, какие меры поддержки доступны пенсионерам, можно на сайте любого банка. Дополнительные разъяснения можно получить у консультантов в отделении кредитной организации, через колл-центр.
Отсрочка при переносе платежа на следующий месяц обычно предоставляется автоматически. Подключить такую услугу нужно заранее, но не в дату очередной выплаты. В остальных случаях банк будет принимать решение индивидуально. В заявлении и представленных документах нужно подтвердить уважительность причин, по которым пенсионеру сложно платить по графику. Точный период отсрочки банк определит при принятии решения.
Кредитные каникулы в банке
На данный момент в России действует две льготные программы поддержки заемщиком. Первая из них — кредитные каникулы, введенные до конца сентября 2022 года. Получить отсрочку по данной программе могут все заемщики, чей доход снизился не менее чем на 30%.
Если у заемщика пенсия является единственным источником дохода, то кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ ему не получить. Размер пенсии не уменьшается от месяца к месяцу, сумма выплаты не зависит от разных жизненных ситуаций.
Наоборот, пенсия даже временами индексируется — пусть всего лишь на несколько сотен рублей, но все-таки размер выплат повышается. А вот если пенсионер еще и работает, он может просить каникулы, если его общий доход (с учетом пенсии и зарплаты) уменьшился на 30% и более.
По кредитным каникулам дается освобождение от платежей на период до 6 месяцев. Пенсионер может указать в заявлении и меньший срок. Платежи, которые заемщик не вносил в льготный период, будут перенесены на конец графика. Но если каникулы давались по кредитной карте, отсроченные платежи нужно внести в течение следующих двух лет.
Если у пенсионера есть ипотека, он может получить отсрочку по программе ипотечных каникул (закон № 76-ФЗ). В данном случае основанием для предоставления льготы может являться не только уменьшение дохода, но и следующие причины:
- потеря трудоспособности, присвоение группы инвалидности;
- увольнение с работы или перевод пенсионера на простой;
- появление в семье иждивенца (например, если супруг пенсионера стал нетрудоспособным инвалидом. Или усыновление или получение опеки в отношении детей);
- другие обстоятельства, предусмотренные законом.
Банк могут расширить перечень оснований, по которым дается отсрочка в ипотечных каникулах. Если заемщик соответствует условиям программы, он сможет не вносить платежи в течение 6 месяцев. Также пенсионер может выбрать вариант с погашением только процентов, но не основного тела кредита.
Отсрочка при взыскании долга в суде
Если пенсионеру не удалось избежать просрочки, банк вправе начать взыскание через суд. В судебном процессе есть разные варианты защиты, которые помогут снизить общий размер задолженность, добиться частичного отказа в иске. Если суд вынес решение о взыскании долга, пенсионер может подать ходатайство на рассрочку или отсрочку выплат.
Отсрочить платежи по кредитному долгу можно, если ответчик по уважительным причинам не может исполнить решение суда. В перечень уважительных обстоятельств может входить:
- необходимость приобретения лекарств или оплаты лечения;
- вынужденные расходы из-за смерти или болезни члена семьи, родственника;
- потеря работы или сокращение заработка;
- другие уважительные основания.
В отличие от программ кредитных каникул, период отсрочки определяется индивидуально. Обычно речь идет о нескольких месяцах. Ходатайство должника рассматривается с участием взыскателя, который может подать возражения о предоставлении отсрочки.
Если суд убедился в уважительности причин для отсрочки, будет вынесено определение. В нем будет указан период времени, на который пенсионера освобождают от платежей. Судебное определение обязан исполнить пристав. На период отсрочки он отложит все исполнительные действия.
Отсрочка при взыскании кредитной задолженности приставами
Как указывалось выше, пристав может дать должнику-пенсионеру исполнительные каникулы. Но это не отсрочка платежей, а рассрочка по погашению задолженности. В период ведения производства ФССП должник может:
- обратиться в суд, выносивший решение, чтобы получить отсрочку по погашению долга;
- просить у пристава отложения исполнительных действий на срок до 10 дней;
- подать заявление о приостановлении производства по разным основаниям.
Пристав не может дать отсрочку по исполнению судебного акта. С такой просьбой нужно обращаться в суд. Основанием для предоставления льготы могут быть любые уважительные причины. Если суд даст отсрочку, пристав временно прекратит все действия по взысканию.
Дополнительные меры поддержки для пенсионеров
Кроме отсрочки, пенсионер может получить еще ряд мер поддержки для оплаты кредита. До образования просрочки можно пройти реструктуризацию долга по кредиту через суд, чтобы кардинально изменить условия договора и график выплат. При взыскании задолженности можно подать заявление в ФССП, чтобы защитить от удержаний доход в размере прожиточного минимума.
Если пенсионер не работает, его доход складывается только из пенсии. Ее размер обычно несущественно превышает показатель прожиточного минимума. Поэтому по заявлению пенсионера пристав будет удерживать долг только с части пенсии, превышающей прожиточный минимум.
Если в семье пенсионера есть иждивенцы, тогда через суд можно добиться защиты от удержания части дохода в сумме больше прожиточного минимума. В данном случае судья принимает решение индивидуально, учитывает состав и размер доходов, расходов должника, уважительность причин для обращения. На основании судебного определения пристав внесет изменения в документы на удержание с пенсии, и из других доходов.
Может ли пенсионер списать кредит через банкротство
Да, у пенсионера есть возможность подать на банкротство и освободиться от кредитных долгов. Каких-либо специальных правил для банкротства пенсионеров нет. Решение о списании кредита примут после реализации имущества (в судебном деле) или через 6 месяцев после обращения в МФЦ.
В отношении списанных долгов банк больше не сможет продолжить взыскание. Приставы снимут арест с вашей пенсионной карты. Да и вообще — пока вы не наделаете новых долгов, суды, коллекторы, кредиторы и приставы больше не будут вторгаться в вашу жизнь.
Если вы хотите узнать подробнее о разных вариантах получения отсрочки по кредитам для пенсионера, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
