МФО (микрофинансовые организации) — это участники финансового рынка, которые занимаются выдачей займов населению. Правила взаимодействия с заемщиками и должниками определены в законе № 151-ФЗ. То есть МФО обязана соблюдать этот закон и другие нормативные акты Банка России, правильно рассчитывать неустойку и переплату по займу в случае его просрочки, не допускать нарушений в процессе взыскания долга.
При любом нарушении со стороны микрофинансовой организации можно и нужно жаловаться в ЦБ РФ, Роспотребнадзор, суд, ФССП, саморегулируемые организации МФО, и в иные госструктуры. По жалобе на МФО будет проведена проверка, что позволит защитить права и устранить нарушения. О том, как правильно заполнить и куда направить документы, разъяснят наши юристы.
По каким нарушениям можно жаловаться на микрофинансовую организацию
Микрозаймы выдаются на относительно небольшие суммы и на короткий срок (по сравнению с кредитами). При выдаче займа проверка осуществляется по минимальному комплекту документов и сведений, что влечет повышенные риски для МФО. Поэтому процентная ставка и общая сумма переплаты по микрозаймам всего значительно выше, чем при кредитовании через банки.
Деятельность МФО регулируется законом № 151-ФЗ и Гражданским кодексом РФ. Вот что нужно знать о микрофинансовых организациях и выдаваемых ими займах:
- микрофинансовые организации делятся на МКК (микрокредитные компании) и МФК (микрофинансовые компании) — для них предусмотрены разные правила работы, ограничения по суммам займов и т.д.;
- в законе определены жесткие требования по максимальному размеру процентов и общей сумме переплаты по займам — каждая легальная МФО обязана соблюдать эти ограничения, иначе рискует быть привлеченной к ответственности;
- в отличие от кредитования через банки, при выдаче займов запрещено регистрировать залог на жилую недвижимость — допускается передавать в залог только движимое имущество, нежилую недвижимость и ряд других активов;
- МФО имеет право заниматься взысканием в досудебном порядке, через суды и приставов — нарушение правил взыскания является одной из основных причин для подачи жалоб со стороны заемщиков.
Выдача займа подтверждается оформлением договора. Уже на стадии подачи заявки и подписания договора можно выявить различные нарушения со стороны МФО. В этом случае лучше воздержаться от заключения договора и найти другую микрофинансовую компанию. Жалобу можно подать, чтобы МФО привлекли к ответственности.
Пожаловаться на МФО может действующий заемщик или будущий клиент. Надзорные ведомства (прежде всего, ЦБ РФ) сами проводят плановые и внеочередные проверки. Поэтому грубых нарушений в работе легальных микрофинансовых организаций достаточно мало, так как это может повлечь исключение из реестра Центробанка РФ.
Нарушения при выдаче займа
Нарушения при рассмотрении заявки и выдаче микрозайма могут являться основанием для расторжения договора или изменения его отдельных пунктов. Естественно, если вы увидите грубые нарушения еще до подписания договора, можно требовать их устранения непосредственно в МФО. На этапе выдачи микрозайма можно обратиться с жалобой по следующим вопросам:
- если нарушены нормы закона в части максимальной ставки, суммы переплаты;
- если заемщику навязывают дополнительные услуги;
- если нарушены ограничения по максимальной сумме займа (они отличаются для МКК и МФК, зависят от общей долговой нагрузки заемщика);
- если микрофинансовая организация требует или уже зарегистрировала залог на жилье заемщика;
- если в договоре не указана или неправильно рассчитана итоговая сумма переплаты по микрозайму;
- если МФО не выдает оригинал договора, приложения к нему, график платежей.
Многие МФО практикуют выдачу займов онлайн. В этом случае тоже оформляется договор и формируется график выплат. Заемщик получит его в письменной или электронной форме. На условия договора нужно обязательно ссылаться в тексте жалобы, иска, претензии.
Нарушения при расчете процентов, штрафных санкций, комиссий
Уже после выдачи займа или в процессе взыскания задолженности МФО может нарушать правила расчета процентов, комиссий, штрафов. Основанием для подачи жалобы по данным вопросам может быть:
- превышение по размеру ставки (с 1 июля 2023 года она не должна быть выше 0.8% в день или 292% в год);
- превышение по соотношению основного долга и общей переплаты. Сумма переплаты не должна превышать тело займа плюс проценты, пени и штрафы, начисленные на сумму займа, более чем в 1,3 раза. То есть 10 тыс. плюс 10 тыс. — это 20. Умножаем эту сумму на 1,3 и получаем 23 тыс. рублей;
- начисление заемщику штрафов и комиссий, не обусловленных договором.
Проверить правильность расчета процентов и других сумм можно по договору, графику платежей. Если дело дойдет до взыскания, можно снизить общую сумму задолженности в суде. Например, если по документам МФО видно, что общая переплата в 2, 3 и более раз превышает сумму выданного займа, можно требовать в суде снижения размера задолженности.
Нарушения при взыскании задолженности
МФО может взыскивать задолженность самостоятельно или через коллекторов. У многих микрофинансовых компаний заключены постоянные договоры с коллекторскими бюро. В процессе взыскания заемщик может столкнуться со следующими нарушениями:
- с неправильным расчетом суммы исковых требований (например, если в расчете появится штраф, не прописанный в договоре);
- с пропуском срока давности (общий срок давности составляет 3 года);
- с применением противозаконных способов взыскания (например, МФО можно привлечь к ответственности за угрозы и оскорбления по телефону, при личном общении с взыскателями);
- с неправомерной продажей задолженности коллекторам (например, если в договоре был прописан запрет на уступку долга коллекторской компании).
В судебном деле защита прав осуществляется путем подачи возражений, отзывов, контррасчетов. При несогласии с вердиктом суда можно писать жалобу в вышестоящие инстанции.
После суда взыскание может продолжиться через приставов, а также — и через коллекторов. Со стороны ФССП вряд ли можно столкнуться с откровенным беспределом, так как она является государственным ведомством. Легальные коллекторские фирмы тоже работают в рамках закона, соблюдают ограничения по методам взыскания, по количеству звонков, смс и личных встреч.
Но если коллекторы угрожают, пытаются забрать имущество или допускают иные нарушения, нужно незамедлительно подавать обращения в ФССП и в МВД.
- Какие МФО закрылись после начала спецоперации на Украине
- Обжалование действий судебного пристава-исполнителя
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
Мошенничество с микрозаймами
При мошенничестве с микрозаймами можно привлечь к уголовной ответственности специалистов МФО, иных лиц. Сама микрофинансовая организация отвечать по УК РФ не будет, но может столкнуться с исключением из реестра Центрального банка РФ, а это равносильно запрету на работу. Мошеннические действия с займами могут заключаться в следующем:
- выдача займа нелегальной МФО, не включенной в реестр Центробанка РФ;
- оформление микрозайма на подставное лицо, по украденным или поддельным документам;
- оформление займа под угрозами и под давлением;
- умышленное введение в заблуждение о сумме займа, размере процентов и переплаты;
- заключение договора на займ без реальной выдачи денег.
На рынке микрозаймов постоянно появляются новые схемы афер и мошенничества. Нередко в них напрямую замешаны специалисты МФО, которые «пропускают» поддельные документы, халатно проводят проверку личности заемщика, допускают иные нарушения. По фактам мошенничества и других преступлений нужно незамедлительно обращаться в полицию.
Куда жаловаться на МФО
По многим нарушениям можно жаловаться напрямую руководству МФО. Например, если менеджер нарушил правила приема и проверки документов, его руководитель может вмешаться в ситуацию по устному или письменному обращению клиента. Такие вопросы решаются прямо на месте, по письменному или онлайн обращению.
Если руководство МФО не реагирует на обращения, либо такой вариант защиты неприменим, можно жаловать в государственные органы. Ниже расскажем о госструктурах, в которые можно написать жалобу на МФО.
Центральный банк РФ
Подать жалобу на МФО в ЦБ РФ допускается по любым противоправным действиям и нарушениям. Центральный банк РФ является регулятором рынка кредитования и микрофинансирования, осуществляется надзор за деятельностью банков, МФО. Обращение можно подать по почте или через интернет-приемную.
Общие правила рассмотрения жалоб:
- проверка пройдет по документам, представленным заявителем, и запрошенным у МФО;
- максимальный срок рассмотрения жалобы составляет до 30 дней;
- ответ на обращение придет по почте или через электронку (в зависимости от способа подачи жалобы);
- ЦБ РФ обяжет микрофинансовую организацию устранить нарушения, привлечет виновных лиц к ответственности.
Если жалоба в Центробанк на действия МФО связана с грубыми нарушениями, ее могут исключить из реестра. Это автоматически влечет запрет на дальнейшую деятельность.
Роспотребнадзор
В Роспотребнадзор можно обращаться при нарушении прав потребителя. Оформление займов является финансовой услугой населению, поэтому тоже подпадает под нормы закона № 2300-1 «О защите прав потребителей». По каждому обращению будет проведена проверка по документам или с выездом на место. Если нарушения подтвердятся, в адрес МФО поступит предписание об их устранении.
Отметим, что обращение в Роспотребнадзор позволит привлечь МФО к административной ответственности. Если штраф за нарушение прав потребителя будет взыскан через суд, гражданин получит 50% от его суммы. Также материалы проверок со стороны Роспотребнадзора можно использовать в суде как доказательство.
Роскомнадзор
Жалоба в Роскомнадзор будет эффективна, если МФО нарушила требования к защите персональных данных гражданина, передала их третьим лицам без письменного разрешения. Еще одним основанием для обращения может быть нарушение при приеме заявок через онлайн-сервисы. Жалобу в Роскомнадзор можно подавать через интернет, по почте.
Прокуратура
Органы прокуратуры осуществляют общий надзор за соблюдением законодательства. Туда имеет смысл обращаться, если МФО или государственные ведомства не отреагировали на заявления, жалобы. В иных ситуациях, скорее всего, документ будет переадресован в профильный орган (например, в ЦБ РФ). В некоторых случаях через прокуратуру можно добиться возбуждения дела по КоАП РФ или УК РФ.
Полиция
МВД рассматривает устные и письменные заявления о преступлениях. В полицию имеет смысл обращаться, если вы столкнулись с мошенничеством при оформлении займов, при угрозах и применении силы при взыскании. Гражданские споры с участием микрофинансовой организации и гражданина МВД рассматривать не будет.
По обращению в полицию можно привлечь к уголовной ответственности только физическое лицо. Это может быть руководитель или специалист МФО, либо третье лицо, обманным путем получившее займ.
Заявление можно подать в любом подразделении МВД, через сайт ведомства, по телефону горячей линии. Каждому обращению присваивается регистрационный номер. По нему можно контролировать сроки проведения проверки и дачи ответа.
ФССП
Приставы могут помочь только при взыскании по микрозайму. Они не вмешиваются в гражданские споры, не проверяют условия договора и расчеты процентов. Но если МФО продала долг коллекторам, либо ее специалисты сами нарушают правила взыскания, обращение в ФССП будет оправдано.
Жалобу в ФССП можно подать на портале госуслуг, на приеме у пристава, по почте. Срок проверки составляет до 10 дней. По результатам рассмотрения жалобы виновных лиц могут привлечь к различным видам ответственности.
Как подать жалобу на сайте ФССП
Суды
Чаще всего заемщик МФО участвует в судебном деле как ответчик. Если взыскивается задолженность по займу, ответчик вправе:
- участвовать в заседаниях лично или через представителя по доверенности;
- представлять доказательства, различные ходатайства, заявления, отзывы;
- использовать такие варианты защиты, как снижение суммы неустойки, требование отказа в иске по пропуску сроков;
- подавать жалобы в вышестоящие инстанции при несогласии с решением.
Если суд все же взыскал долг по микрозайму, заемщик может попросить отсрочить или рассрочить выплаты. Если суд даст такую льготу, ее обязаны учитывать приставы и коллекторы.
Заемщик может сам подать иск на МФО, чтобы признать недействительным договор или его отдельные условия. Для подготовки иска и защиты в суде можно использовать переписку с МФО, материалы по фактам проверки других жалоб, претензий.
Образец заполнения жалобы на МФО
При обращении в каждое перечисленное выше ведомство нужно указывать в жалобе разные основания. Будет отличаться и содержание иных разделов документов. В любом случае, в содержании жалобы нужно указать:
- наименование ведомства, в которое вы обращаетесь;
- данные об МФО, заявителе;
- сведения о правоотношениях, возникших между заявителем и микрофинансовой организации (например, договор займа, его номер и дата заключения);
- суть нарушения, по которому подается жалоба;
- ссылка на законодательство, судебную практику;
- перечень доказательств, которыми подтверждается нарушение;
- просьбы и требования о проведении проверки, устранении нарушений, защите прав.
Примерный образец жалобы на МФО можно скачать у нас на сайте. Чтобы правильно написать жалобу и точно описать в ней все обстоятельства нарушения, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем добиться защиты прав даже в самой сложной ситуации!
