Комплексное автомобильное страхование (КАСКО) — это добровольный вид страховки, оформляемой на транспортное средство. Это означает, что такой полис — не обязательный элемент. Но многие наши граждане, оформляя автокредит, соглашаются купить все варианты навязываемых полисов, опасаясь отказа в выдаче ссуды или надеясь на улучшенные параметры кредитного договора.
А потом эти же заемщики интересуются возможностью возврата КАСКО при досрочном погашении автокредита, продаже автомобиля или возникновении иных причин для отказа от страховки.
Как вернуть часть стоимости полиса КАСКО
Если причиной обращения послужила досрочная выплата кредита, то для возврата вам придется обратиться в страховую компанию (также в дальнейшем упоминаемую как «СК»). В адрес СК надо предоставить:
- заявление о возврате,
- паспорт,
- страховой полис (копию),
- справку банка о полном погашении кредита.
Срок возврата — 7 рабочих дней от даты получения заявления клиента на расторжение договора и возврат части стоимости полиса (п. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Такой же срок действует и при возврате страховки, связанной с кредитом, в период охлаждения.
Конечно, факту разрыва договора страховщик помешать не может. Желание клиента — закон. Но не в любом случае страховая компания вернет деньги. Поэтому прежде чем заявлять об отказе от КАСКО, нужно выяснить, полагается ли в вашем случае возврат денег за полис или нет.
Когда вернуть оплату за КАСКО можно, а когда — не получится?
Правила отказа от договора в деле страхования не совсем обычны. Они отличаются от иных видов договоров. Здесь у потребителя есть безусловное право расторгнуть договор в любое время. Но вернуть деньги за КАСКО он может только в строго ограниченных случаях.
Таковы правила (п. 3 ст. 958 ГК РФ). КАСКО — добровольный вид страхования. Это не страховка по ОСАГО, по которой законом предусмотрен обязательный возврат премии (п. 4 ст. 10 закона № 40-ФЗ).
Страховая премия по КАСКО возвращается:
- если это прямо предусмотрено правилами страхования;
- когда страховка заключена в обеспечение выданного кредита;
- при отказе в кратковременный период после покупки полиса — в «период охлаждения».
Если из полиса или страхового договора следует, что КАСКО заключено в связи с полученным заемщиком кредитом, то у него есть право расторгнуть страховку:
- В «период охлаждения» — 30 дней со дня покупки полиса (п. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ), если просто передумал страховаться.
- После полного досрочного погашения кредита — с получением части уплаченной страховой премии, пропорционально оставшемуся до конца сроку полиса (п. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Не получится вернуть часть стоимости полиса, если за время его действия произошел страховой случай.
Обратите внимание: КАСКО страхует риски, связанные с повреждениями автомобиля. Эта страховка редко содержит пункты, прямо связывающие страховку и кредит. Посмотрите: есть ли в страховом договоре указание про автокредит и банк в качестве выгодоприобретателя, а также взаимосвязь с выданным кредитом? Если об этом нигде нет ни строчки, это означает одно — ваша страховка КАСКО существует отдельно от кредитного договора.
Соответственно, правила возврата страховки по п. 11-12 ст. 11 закона № 353-ФЗ к вашему случаю не подходят.
В такой ситуации стоит изучить правила страхования той СК, в которой вы купили полис. Некоторые компании изначально предусматривают, что возвращают часть премии независимо от причин расторжения договора. Сроки возврата и порядок расчета возвращаемой суммы также прописываются в том же регламентом документе. Короче — вы мало чего получите. Готовьтесь к этому.
Читайте также
- Полис на любой случай от Сбербанка: как отключить услугу
- Чем отличается банкротство от списания долгов
- Сдать авто в аренду: правила обращения с железным конем
Разные «периоды охлаждения»
Многие клиенты СК и банков привыкли к такому понятию, как «время охлаждения». Это краткий период со дня оформления страхового полиса, и до того дня, когда потребителю законом дается право передумать, разорвать договоренности со страховщиком и вернуть все деньги, уплаченные за страховку. Многие путаются, сколько же действительно длится этот период для изменения решения — 14 или 30 дней?
На самом деле все просто:
- 14 дней дано для раздумий по полисам, которые никак не связаны с кредитом (п. 5 указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г);
- 30 дней — по КАСКО, купленному для обеспечения обязательств по авто или иному потребительскому кредиту с залогом автомобиля (п. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Таким образом, вернуть страховку по КАСКО можно:
- В период охлаждения: 30 дней для полисов, связанных с выданной ссудой и в течение 14 дней — для договоров страхования, никак с займом не связанных.
- После погашения всего долга раньше срока, установленного графиком, если в страховке есть указание на связь с автокредитом.
- Если по правилам самой страховой компании предусмотрен возврат части стоимости полиса независимо от причин разрыва договора.
Премию по КАСКО вернуть нельзя:
- Когда уже воспользовались страховкой (случилось ДТП, угон, повреждение авто).
- Если страхование рисков никак не связано с кредитом, а правилами СК не предусмотрено возвращение оплаченной суммы или ее части при разрыве договора.
Если страховая компания должна, но не возвращает деньги
Итак, вы выяснили, что имеете полное право получить обратно часть денег за полис, от которого отказались. Вы написали заявление и ждали положенный срок, а страховщик так и не перечислил средства? Что же делать? Для того, чтобы отстоять свою правоту, придется соблюсти определенный порядок. С некоторого времени он усложнен, пойти сразу с иском в суд не получится.
До этого момента нужно пройти еще два этапа.
- Написать претензию в страховую компанию (п. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ). В ней нужно изложить обстоятельства дела и потребовать вернуть страховую премию. Срок на ответ — 15 — 40 рабочих дней (зависит от вида требования, п. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Результат рассмотрения присылается на адрес электронной почты заявителя, а при неимении e-mail — на почтовый адрес (ч. 3 ст. 16 закона № 123-ФЗ).
- Направить обращение финансовому уполномоченному — при отрицательном ответе из СК или его отсутствии (ч. 4 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Обращение можно выслать, зарегистрировав личный кабинет на официальном сайте службы финансового уполномоченного. Обязательно нужно соблюдать форму и правила составления письма (ст. 17 закона № 123-ФЗ). На ответ законом отводится 15 — 30 рабочих дней (ч. 8 ст. 20 закона № 123-ФЗ)
- Подать иск в суд — при отказе разрешить конфликт в пользу гражданина или отсутствии ответа от финансового уполномоченного. Госпошлину за подачу искового заявления платить не надо (п. 3 ст. 17 закона № 2300-1).
В дальнейшем рассмотрением спора занимается суд. Обычно по таким делам процесс длится 2-4 месяца. Суд может признать правомерными притязания человека, отказавшегося от страховки.
Тогда тот сможет отсудить у страховой компании не только часть страховой премии, но и неустойку за несвоевременный возврат, штраф в размере 50% от взысканной суммы премии (ст. 13 закона № 2300-1), компенсацию морального вреда и судебные расходы (на оплату услуг юриста, почтовые пересылки и пр.).
Зачем нужна страховка КАСКО, если есть ОСАГО?
Многие заемщики нехотя соглашаются оформить КАСКО — только для того, чтобы получить наилучшие условия по автокредиту. Например, многие банки дают сниженную ставку по ссуде, если автомобиль страхуется по КАСКО.
Ведь в этом случае застрахованы практически все риски. Что бы ни случилось с автомобилем, кто бы ни был виноват в ДТП, страховая компания покроет все убытки при страховом случае.
Обратите внимание: не любое происшествие признается страховым случаем. Так, СК не возместит ущерб, если водитель за рулем был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
У кредитора есть повышенные гарантии возврата денег при наличии у заемщика полиса КАСКО. Поэтому банк вполне может позволить себе выдать ссуду под меньший процент по сравнению с тем кредитом, в котором автомобиль не застрахован.
Кроме КАСКО владелец авто покупает полис ОСАГО. ОСАГО страхует только гражданскую ответственность водителя. В случае ДТП по вине заемщика СК возмещает лишь ущерб, который тот нанес другому участнику дорожного движения. ОСАГО не покрывает стоимость повреждений кредитного автомобиля.
Страховка по КАСКО полезна при покупке новой машины в автосалоне или когда у заемщика еще недостаточно опыта вождения. При КАСКО можно не волноваться, что на ремонт авто после аварии не хватит денег. За все заплатит страховая.
Какие бывают полисы КАСКО
Сейчас выделают классические полисы КАСКО и тк называемое GAP-страхование. Последний вариант предусматривает «гарантию стоимости автомобиля». GAP — это дополнительная опция к КАСКО. Она предусматривает, что в случае повреждений транспортного средства расчет цены ремонта или выплаты будет производиться от рыночной цены машины, зафиксированной на дату покупки без учета удешевления от износа.
Справочно: всегда, когда производится калькуляция стоимости восстановительного ремонта, используется дисконт. Такая практика применяется, несмотря на то, что на автомобиль ставятся новые детали, а не выискиваются б/у узлы и агрегаты согласно оценке на, например, Авито.
То есть по расчетам владелец поврежденного автомобиля должен получить одну сумму, а стоимость ремонта оказывается намного выше. Это происходит как раз из-за разницы между ценой новой детали и той же детали, рассчитанной с учетом износа. При GAP-страховке этого можно не опасаться. В расчетах будут учитываться новые детали. Соответственно, и выплата на ремонт будет существенно больше.
Купить GAP отдельно от полиса КАСКО нельзя. Но при наличии полиса КАСКО опцию GAP можно докупить и в другой СК. Не обязательно оформлять ее в той, которая выписала основной полис.
Главный вопрос: «быть или не быть», нужна ли страховка КАСКО или нет?
По данным портала «Финуслуги» средняя стоимость полиса КАСКО для физлиц — 55 000 — 65 000 рублей. Но есть различные программы удешевления. Например, «50 на 50», «страховка только от угона». Различается цена полиса и от марки, мощности автомобиля, года его выпуска.
Так, например, калькулятор рассчитал примерную стоимость полиса КАСКО на подержанный автомобиль Datsan on do 2020 года выпуска с пробегом 60 000 км — 19 000 рублей.
Средняя цена полиса ОСАГО — около 7 000 рублей. Без него заемщик не сможет ездить. Страховка ОСАГО обязательна по закону.
Таким образом, только на страховки автовладелец может затратить до 72 000 рублей в год и больше. С учетом платежей по автокредиту общая сумма расходов получается весьма внушительной. С другой стороны, риск ДТП существует всегда, даже если водитель опытен и аккуратен. И может так случиться, что после аварии придется полгода-год ремонтировать автомобиль из-за того, что на это не хватило денег в семейном бюджете.
Полагаем, что КАСКО при автокредите снимает этот риск и дает гарантию, что на ремонт автомобиля не придется брать дополнительный кредит.
После того, как автокредит выплачен, от КАСКО можно отказаться и вернуть часть цены полиса. Но автолюбитель вправе оставить страховку, чтобы она работала и дальше. Каждый владелец автомобиля сам оценивает и свою платежеспособность, и свои водительские навыки. Когда человек уверен, что не попадет в ДТП, КАСКО — лишние траты.
Если вы не можете самостоятельно разобраться, полагается ли вам возврат денег за полис или нет, не спешите разрывать договор со страховщиком. Обратитесь за консультацией к юристам. Они внимательно изучат правила страхования, кредитный и страховой договоры и сообщат вам о перспективах возврата денег.
Кроме этого, наши юристы оценят варианты списания ваших долговых обязательств в рамках закона о банкротстве. Закажите на нашем сайте бесплатную юридическую консультацию о списании долгов.
