Страховка при автокредите: когда обязательна или можно вернуть деньги за навязанную услугу

Страховка при автокредите — часто обязательное условие для его оформления. По закону банк может потребовать от своего клиента только оформления страховки КАСКО. Но нередко покупателям навязывают еще добровольное страхование жизни, полисы медстрахования — ДМС и другие опции финансовой защиты. Разбираемся, можно ли отказаться от навязанной страховки по автокредиту, как это сделать правильно и получится ли вернуть деньги.

Можно ли пройти банкротство и сохранить
кредитный автомобиль? Спросите юриста

Обязательные виды страховок при автокредите

Ст. 343 ГК РФ обязывает оформлять страховку при автокредите. Эта норма распространяется только на полис КАСКО и действует, если иное не предусмотрено договором. Некоторые банки разрешают клиенту не оформлять  такую страховку даже по госпрограммам кредитования со специальными условиями. Но это скорее исключение из правил. Гораздо чаще при оформлении ссуды на покупку машины клиенту также пытаются навязать дополнительные виды страхования:

• страхование жизни и здоровья;
• ДМС;
• на случай потери работы и т. д.

Все дополнительные виды страховок по закону подключаются по желанию клиента. Но иногда они могут влиять на условия кредитования.

Как выгоднее купить полис КАСКО

Хотя полис КАСКО может быть обязательным условием для получения автокредита, приобретать его в автосалоне необязательно. Клиент вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить с ней договор. Оформление КАСКО в сторонней компании часто позволяет значительно сэкономить и при этом сохранить выгодные условия по кредиту, а также защиту на случай форс-мажорных ситуаций.

Однако просто так обратиться в любую страховую компанию и заключить договор КАСКО нельзя. Страховщик и полис должны соответствовать требованиям банка-кредитора. Уточнить список аккредитованных страховых компаний можно на сайте и по телефону горячей линии банка.

Обязательно ли покупать полис ОСАГО

Оформление ОСАГО не является обязательным условием получения автокредита. Наличие или отсутствие этой страховки никак не влияет на интересы банка. Но без полиса ОСАГО нельзя ездить на авто. За нарушение этого правила водителю грозит штраф.

Приобрести страховку ОСАГО можно несколькими способами:

• В автосалоне. Самый простой вариант, но выбор страховых компаний часто ограничен.
• У сторонних агентов. У выбранного посредника может быть шире выбор страховых компаний.
• Напрямую в офисе у страховщика. Этот вариант подойдет тем, кто доверяет только определенным компаниям.
• Онлайн. Самый удобный вариант для желающих сэкономить, т. к. легко можно сравнить цены у разных страховщиков.

Способ оформления ОСАГО каждый вправе выбирать самостоятельно. Даже если вовсе не покупать этот полис, условия кредита не изменятся.

Читайте также

• Страхование кредита: как вернуть деньги за навязанную защиту
• Период охлаждения по кредитной страховке
• Есть ли шанс вернуть страховку при погашении кредита досрочно

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Страхование жизни, здоровья, гражданской ответственности, от потери работы, ДМС и т. д. — добровольные услуги. От них можно отказаться еще на этапе оформления договора. Решение по заявке на кредит в этом случае не изменится, но условия ссуды кредитная организация вправе изменить. Чаще всего банки увеличивают ставку.

Автосалоны получают комиссию за каждый оформленный полис. И часто на этапе заключения договора купли-продажи в кредит настаивают на подключении страховки. А при попытке избавиться от услуги отказываются оформлять сделку или пытаются завысить стоимость авто. В этом случае иногда проще сначала оформить и оплатить, а затем вернуть страховку по автокредиту.

Возврат денег за полис КАСКО при автокредитовании

Если страхование предмета залога — обязательное условие по программе банка, то без КАСКО не обойтись. Его придется купить при заключении договора купли-продажи с автосалоном, а затем продлевать каждый год. Единственная ситуация, когда можно расторгнуть договор на комплексное автострахование с возвратом уплаченной премии — при досрочном погашении кредита.

Инструкция, как вернуть деньги за полис КАСКО при выплате ссуды раньше срока:

1. Получить в банке справку о досрочном погашении автокредита.
2. Подготовить заявление на возврат средств в страховую компанию.
3. Предоставить пакет документов страховщику.
4. Дождаться решения и возврата средств.

Вернуть деньги обязаны в течение 14 дней. Однако не стоит рассчитывать, что страховая компания перечислит всю уплаченную за полис сумму. Размер возмещения будет рассчитываться, исходя из оставшегося срока действия договора. Кроме того, страховщик будет вправе удержать из этой суммы расходы на ведения дела.

Возврат дополнительных страховок при автокредитовании

Если клиенту навязали дополнительные страховые услуги, он вправе отказаться от них после получения автокредита. Но нужно это сделать в течение периода охлаждения. Согласно ст. 7 закона № 353, он составляет 30 дней для кредитных страховок. Однако часто в автосалонах навязывают полисы ДМС и другие продукты, не имеющими прямого отношения к кредиту. Период охлаждения по ним меньше и вернуть деньги удастся только в течение 14 дней с даты заключения договора.

В любом случае порядок действия для возврата страховки будет следующим:

1. Подготовить заявление на возврат средств и пакет документов.
2. Обратиться в страховую компанию и сообщить о желании расторгнуть договор страхования.
3. Предоставить страховщику все запрошенные документы и дождаться решения организации.

Решение по обращению и перевод денег производится обычно в течение 7–10 рабочих дней, в зависимости от правил конкретного страховщика. Но нередко после подачи заявления клиенту звонят по поводу возврату страховки, пытаются убедить в невозможности получить деньги обратно и т. д. Причина такого поведения представителей автосалонов и банков — нежелание терять комиссию за услугу.

Если страховка оплачивалась из кредитных средств, то обычно деньги также возвращаются на счет погашения ссуды. В результате сумма долга уменьшается и банк должен составить новый график. Чтобы получить его, заемщику придется самостоятельно обратиться в кредитную организацию или воспользоваться сервисами дистанционного обслуживания.

Как составить заявление

Регламентированной формы заявления законодательство не устанавливает. Для удобства большинство страховщиков сами разрабатывают бланки, которые остается только заполнить. Но можно составить заявление и в свободной форме. В любом случае в нем должно быть указано:

• Сведения о страхователе: Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные, адрес проживания и т. д.
• Данные страховщика: название компании, адрес и т. д.
• Информация о договоре, который планируется расторгнуть: дата, номер.
• Причины отказа от страховки, например — в рамках периода охлаждения.
• Реквизиты для перевода средств.

Подписывается заявление страхователем или представителем, действующим на основании доверенности.

Как подать заявление в страховую компанию

Самый быстрый и надежный способ подать заявление на отказ от страховки — лично обратиться в офис страховщика. При себе необходимо иметь паспорт и второй экземпляр документа. На последнем нужно попросить сделать отметку о принятии обращения с указанием даты и данных сотрудника.

Однако офиса страховой компании может не быть в городе, где проживает заемщик. В этом случае можно воспользоваться альтернативными способами подачи заявления:

• через представителя, имеющего доверенность от страхователя;
• по обычной почте;
• через каналы дистанционного обслуживания, например, личный кабинет (доступно не во всех компаниях).

Сроки на возврат средств начинают идти с даты получения документов страховщиком.

Вы хотите получить помощь при банкротстве?
Обратитесь к юристам за профессиональным
советом!

Что делать, если страховая компания отказалась возвращать деньги

К сожалению, страховые компании могут отказать в возврате денег за полис. Иногда они так поступают, даже если клиент все сделал правильно. Для защиты своих интересов заемщик может предпринять следующие действия:

• Направить претензию руководству страховой компании. Ее рассмотрят и, возможно, после дополнительной проверки будет принято иное решение по заявлению. Отправить претензию можно по обычной и электронной почте.
• Обратиться с жалобой в госорганы. Ее можно направить в ЦБ РФ, а также Роспотребнадзор. Ведомство проведет проверку обращения, даст рекомендации и при необходимости направит страховщику требование об устранении нарушений.
• Обратиться к финансовому омбудсмену. Он уполномочен рассматривать заявления, если требования потребителей не превышают 500 тыс. рублей. Без обращения к уполномоченному по защите финансовых прав подать иск в суд нельзя.

Если ничего добиться не удается, то клиент вправе потребовать возврата страховки через суд. Но чтобы обеспечить эффективную защиту своих прав и избежать ошибок, рекомендуем заранее обратиться за консультацией к профессиональным юристам.

Стоит ли отказываться от страховки по автокредиту

Отказ от страховки позволяет вернуть страховую премию и сэкономить деньги. Но перед тем, как принять такое решение, нужно учесть следующие моменты:

• Клиенту придется нести самостоятельно все риски. Даже при наступлении форс-мажорных ситуаций заемщик будет обязан оплачивать кредит в полном объеме. Например, если отказаться от КАСКО, а машину в кредите угонят — за нее все же придется платить взносы по графику.
• Часто из-за отказа от страховки могут увеличить ставку. В итоге экономия может оказаться незначительной.

Обычно полный отказ от страховок подойдет таким клиентам, кто оформляет автокредит только для получения скидки и планирующим погасить его за пару месяцев. В остальных случаях лучше оформить хотя бы полис КАСКО. А для экономии средств на страховке стоит рассмотреть предложения разных компаний, в т. ч. и предусматривающие франшизу.

Как действовать в форс-мажорных ситуациях

Если у клиента оформлена страховка и наступила форс-мажорная ситуация, указанная в страховых рисках, он сможет обратиться к страховщику за выплатой. Для этого необходимо:

1. Оперативно сообщить страховой компании о происшествии.
2. Уточнить, какие справки и другие бумаги необходимы для получения выплаты в конкретном случае.
3. Подготовить и направить страховщику пакет документов.
4. Дождаться решения по заявке и получить выплату.

По договорам КАСКО в некоторых случаях клиенту полагается не выплата денежных средств, а бесплатный ремонт. В этом случае нужно будет дождаться решения страховой компании, получить направление на ремонт и обратиться на СТО.

Сообщите, в скольких банках брали кредиты,
и есть ли у вас имущество, и юрист
подсчитает цену работ по банкротству

Можно ли не платить банку

Наступление страхового случая не означает, что по автокредиту можно не платить. Клиенту придется погашать задолженность по графику — как минимум до момента получения выплаты от страховой. Сумма может быть перечислена на кредитный или иной счет. После поступления денег нужно будет самостоятельно связаться с банком и закрыть задолженность полностью или частично. В последнем случае необходимо также запросить новый график платежей.

При нарушении договора с банком у клиента возникает просрочка и его могут ждать следующие последствия:

• Начисление неустойки. Ее размер прописывается в договоре.
• Снижение кредитного рейтинга. Взять новый кредит или заем станет сложнее или вовсе невозможно.
• Звонки от сотрудников банка и коллекторов. В телефонном общении со взыскателями нет ничего приятного, даже если они соблюдают законодательство.

При длительной просрочке банк также подать заявление в суд для обращения взыскания на заложенный автомобиль. Его изымут, продадут с торгов и полученные средства направят на погашение долга. А если их окажется недостаточно, то банк начнет взыскивать остаток задолженности с клиента через суд и обращение к приставам в ФССП.

Судебные приставы работают в рамках закона № 229-ФЗ и для исполнения судебного решения могут:

• вызывать на прием в отдел ФССП или приезжать домой или на работу к должнику;
• удерживать до половины (в отдельных случаях — до 70%) от зарплаты или других доходов должника;
• списывать средства со счетов, карт и вкладов;
• арестовывать и изымать имущество;
• запрещать выезд за пределы РФ;
• запрещать управление автомобилем — вводить ограничение водительских прав.

Лучше не дожидаться негативных последствий, а решать проблемы по мере их возникновения.

Если нет страховок или они не распространяются на происшествие

Если форс-мажорная ситуация заемщика не входит в список страховых случаев или он вовсе отказался от страховок, то продолжать платить кредит необходимо по графику. Но иногда для этого может просто не быть финансовой возможности. В этой ситуации не надо прятаться от кредитора и от назойливости коллекторов, а лучше начать переговоры и попробовать найти выход.

Для решения проблемы с долгом клиенту могут предложить:

• рефинансирование;
• кредитные каникулы;
• реструктуризацию.

Для решения финансовых проблем также можно попытаться найти дополнительные источники дохода (например, подрабатывая вечерами или в выходные), оформить самозанятость или обратиться за поддержкой к близким.

К сожалению, найти выход или договориться с банком удается не всегда. Но даже в этом случае не стоит отчаиваться. Для граждан России, накопивших непосильные долги, законом № 127-ФЗ предусмотрена процедура банкротства. Она позволяет списать задолженность по потребительским и автокредитам, займам в микрофинансовых организациях и многим другим обязательствам.

Рекомендуем записать на консультацию к нашим юристам. Они подробно расскажут, от каких долгов можно избавиться с помощью банкротства и с какими последствиями придется столкнуться. А также наши специалисты проведут детальный анализ вашей ситуации и помогут составить подробный план действий для решения проблемы с долгами.