Нужна ли страховая защита, когда берешь кредит? Заемщики относятся к этой платной услуге негативно — обходится она дорого, а при наступлении серьезных финансовых трудностей все равно редко помогает: слишком много нюансов и ограничений при обращении за получением выплаты. Но банкам продажа полисов к ссудам выгодна: во-первых, это дополнительная гарантия возврата, во-вторых — агентское вознаграждение.
Поэтому, несмотря на все ограничения со стороны Центробанка, кредитные организации продолжают активно предлагать договоры защиты. В том числе мотивируя заемщиков сниженной процентной ставкой, что в случае погашения ссуды по графику окупает стоимость этой дополнительной услуги. Но как быть, если деньги появились раньше, и долг перед банком закрыт вне графика? Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?
Получится ли забрать страховую премию, когда закрыл кредит быстрее
Нелюбовь наших граждан к страхованию во многом связана с тем, что долгое время рынок этих услуг не контролировался со стороны государства.
Множество коммерческих компаний, предлагающих услуги защиты, появлялись и исчезали, а условия в полисах прописывались таким образом, что надежд получить выплату практически не было.
Страхование к кредиту в первое время после появления фактически оформлялось без ведома заемщика или даже полуобманным путем. Например, сотрудники банка без стеснения заявляли, что в случае отказа от покупки дополнительной услуги в предоставлении ссуды будет просто отказано.
Регулятору такая ситуация не понравилась, и он ввел ограничения и ответственность за подобные действия.
Сегодня страхование жизни является добровольной дополнительной услугой, но и риски банка выдаче кредита Центробанк признает. Поэтому повышать ставку при оформлении ссуды без защиты кредитные организации имеют полное право, что они и делают.
Получается, что покупать страховку к кредиту все-таки приходится, и заемщики в большинстве к такому положению дел уже привыкли. Тем более что и случаев погашения ссуды страховой компанией при, например, смерти должника, становится все больше.
До 2020 года законом возврат не был гарантирован
И все же компания-страховщик — организация коммерческая, и потому имеет право предлагать своим клиентам те условия, которые считает нужными. До вступления в силу в 2020 году закона № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 федерального закона…» страховщики в массе своей предлагали полисы, согласно которым вариантов получить назад уплаченную страховую премию не было.
Но и главный закон, регулирующий кредитование — № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — этот вопрос ранее тоже регулировал слабо. Банки обязывали уведомить заемщика о подключении страховки, с указанием всех условий и стоимости, клиентам разрешалось отказаться от нее в срок до 14 дней.
Но вот если уж полис вступал в силу, все дальнейшие действия оставались на усмотрение страховщиков. А они, само собой, терять доход и клиентов не хотели, и потому фиксировали в документах невозможность расторгнуть договор заранее с возвратом даже неиспользованной части премии.
По состоянию на конец 2024 года период охлаждения — срок отказа от страховки без потери указанной суммы составляет 30 дней.
Что изменилось с 1 сентября 2020 года
Нельзя сказать, что до внесения изменений премии вообще не возвращались. Некоторым застрахованным удавалось отстоять свою правоту в суде.
Ведь и правда, получалось нелогично: страховка к кредиту нужна для защиты рисков банка и гарантии возврата ему средств заемщиком.
Но после выплаты долга необходимости в этом нет. Так почему нельзя вернуть часть потраченных денег за оставшийся срок?
Регулятор с подобными доводами согласился, и принял поправки. Теперь, согласно п. 12 статьи 11 закона № 353-ФЗ, возврат страховки по кредиту при досрочном погашении официально закреплен.
Других вариантов быть не может, в том числе и опираясь непосредственно на условия договора защиты.
Тогда совместно со страховщиками банки нашли новый способ обойти требование закона. Обычно с кредитом оформляется полис с несколькими рисками: например, с защитой жизни и выплатами при наступлении инвалидности, серьезных заболеваниях или несчастных случаях. Кредитные организации стали выделять один основной — и по нему часть премии действительно возвращалась. Но по остальным включенным событиям заемщики получали отказ.
Тогда регулятору снова пришлось вмешаться. В 2021 году, после большого количества обращений и жалоб пострадавших заемщиков, Центробанк подготовил и опубликовал информационное письмо N ИН-06-59/50. В нем он разъяснил, что подход банков некорректный, и возвращается часть премии по всем рискам, а не только по выбранному одному из них.
Итого, на сегодняшний день запросить неиспользованную долю страховой премии по уже выплаченному кредиту получится с учетом таких условий:
- Договор оформлен и подписан после 1 сентября 2020 года — с этой даты корректировки законодательства обрели свою юридическую силу.
- В течение прошедшего периода страховщиком не зафиксировано наступление страхового события и заемщик не обращался за получением выплаты.
Простыми словами — если страховая защита не сработала, а необходимость в ней отпала по причине закрытия ссуды, заемщик имеет полное право получить часть внесенных денег назад.
Сколько именно денег получится вернуть
Обратите внимание, что речь идет о возврате не всей суммы, уплаченной при оформлении страхового полиса, а только ее части. Почему так? Дело в том, что компания-страховщик рассчитывает эту цифру по следующей формуле:
В первую очередь из всей суммы уплаченной премии вычитаются так называемые расходы на ведение дела (РВД).
Стоимость любого страхового полиса складывается из нескольких частей. Во-первых, если вы оформили страховку не в офисе компании-страховщика, часть оплаты уходит на вознаграждение агенту.
В данном случае, банку. При этом важно отметить, что именно в части защиты к кредитам агентские являются наиболее высокими: в среднем они составляют от 30 до 70 процентов от суммы, которую вы платите за эту услугу.
Во-вторых, вы не отказываетесь от страховки в период охлаждения, и полис начинает действовать.
А это значит, что страховщик проводит обязательные для каждого договора действия: заводит страховое дело, проводит предварительную оценку рисков, формирует необходимые резервы и так далее.
Эту работу страховая тоже оценивает в определенную сумму, которая также не возвращается.
В итоге получается, что к расчету (пока еще только расчету) на возврат остается всего около 15-30% от оплаченной вами страховой премии. То есть, например, если вы при оформлении кредита купили страховку за 80 тысяч рублей, после вычета РВД от этой суммы останется всего 20-25 тысяч.
Теперь страховая компания должна рассчитать, какая доля исходя из общего срока действия полиса и времени, через которое кредит был погашен, подлежит возврату.
Так как полис какой-то период действовал, то компания-страховщик все это время на вас работала. И за это деньги не возвращаются. А вот за ту часть срока, когда долги банку были выплачены и в страховке больше необходимости не было, сумма будет пересчитана и возвращена.
Важно — отсчет неиспользованного времени начинается только с даты подачи заявления с запросом на возврат, а не с момента самого факта погашения кредита.
Например, заемщик оформил кредит со страховым полисом к нему стоимостью 80 тысяч рублей, срок ссуды составляет 5 лет. За вычетом расходов на ведение дела от премии осталось 25 тысяч рублей. Вернуть ссуду удалось за три года, и было подано заявление на возврат доли премии за оставшиеся два. Примерный расчет будет выглядеть так: если поделить остаток премии на 5 лет, получим 5 тысяч за год. У нас их два, значит рассчитывать можно на выплату в размере 10 тысяч рублей.
Читайте также
- Навязывание услуг банком: что это такое и как добиться отмены
- Страховка от банкротства продавца недвижимости
- Когда и кто может заявить требование о досрочном возврате долга и что делать в такой ситуации заемщику
Все таки вернут или нет?
Несмотря на поправки в законодательство, многие заемщики до сих пор не до конца разобрались в порядке возврата оплаты за приобретенную к кредиту страховку. Важный вопрос — по всем ли видам защиты возвращают деньги.
Если вы оформляли ипотеку или залоговый кредит, то вы знаете, что страховка бывает добровольной и обязательной. Добровольные варианты защиты клиент оформляет по желанию. Да, их приходится покупать, чтобы сэкономить на ставке, но в целом от них можно смело отказаться, и это не должно повлечь за собой отрицательное решение по выдаче ссуды.
К добровольным видам защиты относятся:
- Страхование жизни и здоровья.
- Защита от серьезных заболеваний и установления инвалидности I и II группы.
- Страхование от несчастных случаев.
- Титульное страхование — предлагается при оформлении ипотеки для защиты от риска потери права на приобретаемое жилье.
Другое дело обязательное страхование — необходимость его оформления закреплена в законодательстве.
Во-первых, речь идет о защите имущества по ипотечному договору. Согласно статье 31 закона № 102-ФЗ, заемщик обязан страховать приобретаемое в ипотеку жилье в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.
Во-вторых, в соответствии со статьей 343 ГК РФ, при оформлении залоговых кредитов, также требуется застраховать от риска потери или серьезных повреждений предоставляемый предмет залога.
Ответственность эта ложится на плечи залогодателя, то есть заемщика.
Так по всем ли видам страховки реально вернуть долю уплаченных средств при досрочном погашении? Не по всем — в статье 11 закона № 353-ФЗ четко указано, что это право распространяется только на договоры добровольного страхования. Это же правило имеет силу при полном отказе от защиты в первые 30 дней после оформления, то есть — в период охлаждения.
Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита
Как уже упоминалось ранее, автоматически ни кредитная организация, ни тем более компания-страховщик заемщику ничего не возвращает. Чтобы компенсировать часть уплаченных средств, потребуется инициатива заинтересованной стороны.
Шаг 1: погасить кредит в полном объеме
При этом вам будет недостаточно просто внести средства на счет. Необходимо дождаться полного погашения основного долга и закрытия ссудного счета. Этот процесс может занять до 45 дней с момента поступления нужной суммы.
Шаг 2: обратиться в кредитную организацию с запросом на предоставление подтверждающих документов
Вы не можете просто сообщить страховой, что кредит закрыт и в ее услугах вы более не нуждаетесь. Это понадобится доказать, поэтому закажите заранее справку о том, что ссуда выплачена, вы больше банку ничего не должны, договор досрочно расторгнут и ссудный счет закрыт.
Шаг 3: оформите запрос на возврат доли страховой премии
Куда направлять запрос — зависит от того, какой вариант защиты у вас оформлен. Ряд банков предлагает клиентам не индивидуальный полис, а присоединение к так называемому коллективному договору.
Суть в том, что тогда договор страхования заключен между страховщиком и банком, а новых заемщиков в него просто дополнительно вписывают. Выгодоприобретателем, то есть получателем средств при наступлении страхового события, в таком договоре всегда является только кредитная организация.
Но такой вариант не говорит о том, что вам не удастся вернуть часть уплаченных за страховую защиту средств. Сделать это вы можете, просто обращаться нужно в сам банк. Если же у вас индивидуальный договор, то идти нужно в страховую.
Важно — подать запрос нужно в течение 7 дней с даты полного закрытия кредита. В противном случае страховка будет продолжать действовать.
Шаг 4: заполните заявление на возврат
Бланк лучше взять непосредственно в банке или страховой, но можно также воспользоваться нашим образцом. В бумаге укажите:
- Личные данные (ФИО, контакты и документ, удостоверяющий личность).
- Наименование и адрес страховщика (название компании, где покупали полис).
- Информация по кредитному договору (номер и дата заключения).
- Банковские реквизиты, на которые вы хотите получить возврат денег.
Заявление на возврат страховой премии по кредиту
Также добавьте ссылку на законодательство, на котором основаны ваши требования. Кроме того, к бланку нужно приложить документы:
- копию договора кредитования;
- копию договора страхования;
- справки о закрытии кредита.
Заявление необходимо подать таким образом, чтобы у вас на руках осталось подтверждение о принятии: лично в офисе, почтовым отправлением заказным письмом с уведомлением либо онлайн с отбивкой о присвоении номера.
Шаг 5: ждите решения и фактического поступления средств
Банк или страховая должны принять его в течение 7 дней после получения документов. Обратите внимание — принять решение, но не выплатить деньги. Фактический возврат может занять более длительное время.
Что делать, если в компенсации вам отказывают
На сегодняшний день подобная ситуация скорее исключение. Дело в том, что в соответствии со статьей 13 закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения законного права заемщика на возврат, банку или страховой придется в дополнение к самой требуемой сумме доплатить еще 50% от нее в виде штрафа. А если вопрос будет доведен до суда, то еще и издержки на ведение дела.
Поэтому отказ, скорее всего, связан с несоблюдением заемщиком условий:
- страхование входит в разряд обязательных;
- полис не относится к кредиту;
- договор не был полностью погашен или отсутствует подтверждение этого факта;
- кредит и страховка к нему оформлены до 1 сентября 2020 года;
- был страховой случай или факт обращения заемщика за выплатой. Даже если выплата пока не получена — важно само заявление клиента о событии, входящем в защиту.
Если же вы уверены, что все условия соблюдены, и ваши права нарушаются, необходимо предпринять следующее:
- Запросить официальный отказ с указанием причин в письменной форме. Эта бумага понадобится для отстаивания своих прав.
- Оформить жалобу и передать ее финансовому омбудсмену (если оспариваемая сумма менее 500 тысяч рублей) или непосредственно в Центробанк.
Также можно оставить негативный отзыв на известных финансовых маркетплейсах, например, на Сравни Ру или на Банки Ру. Многие крупные кредитные организации и страховые чутко отслеживают свой рейтинг и часто решают вопрос, оставленный на таких площадках, оперативнее, чем просто по факту обращения.
А стоит ли возвращать?
Когда речь заходит о возврате доли страховой премии при погашении ссуды вне графика до официального срока, многим заемщикам кажется, что им удастся получить достаточно весомую сумму.
Когда в итоге они узнают, что в лучшем случае им выплатят 10-30 процентов от внесенной первоначально стоимости полиса, они отказываются заниматься этим, считая, что потратят больше сил и нервов, чем выиграют.
До 2020 года это действительно было проблематично. Страховые компании имели полное право ничего не возвращать при досрочном погашении, и за свои деньги приходилось побороться. Браться за это хотелось не всем.
На сегодняшний день процедура не только строго регламентирована законодательством, но и «обкатана», то есть проведена неоднократно, а все нюансы в процессе исправлены и отрегулированы.
Вам действительно придется немного поработать: запросить документы о закрытии, обратиться с заявлением к страховщику.
Однако сроки возвратов достаточно лояльны: 7 дней на решение и далее перевод. И хотя сумма не настолько велика, как хотелось бы, это все же дополнительные свободные средства, которым вы наверняка найдете лучшее применение.
Хотя в некоторых случаях сохранить действующую страховку может оказаться выгоднее, чем получить компенсацию за неиспользованное время. Тогда достаточно обратиться в страховую, чтобы сменить выгодоприобретателя: вместо банка указать себя или своих близких.
Возврат части страховки по досрочно погашенному кредиту — дело не сложное, и если все условия соблюдены, оно завершится успехом без необходимости отстаивать свои права в суде. И хотя полученная сумма в итоге может не соответствовать вашим ожиданиям, эти деньги можно направить на погашение других финансовых обязательств или покупку важных вещей.
Другое дело, если заемщик планирует занять средств на досрочное погашение кредита, чтобы с помощью возврата страховки позднее погасить этот долг. В этом случае его ждет неудача, так как вырученных средств однозначно не хватит, и он лишь усугубит таким образом свое положение.
Когда вы запутались в долгах, и размеры задолженностей значительно превышают сумму всего, что у вас есть, решением может стать банкротство физических лиц. Эта процедура может помочь оздоровить ваше финансовое положение, а в крайнем случае — списать ряд долгов и начать финансовую жизнь заново. Обратитесь к нашим юристам за бесплатной консультацией и убедитесь, что из любой ситуации есть выход.
