Срок возврата долга по кредиту или займу указывается в договоре. Если заемщик оформлял кредитную карту, то условия пользования деньгами могут определяться общими правилами банка. По займам с частным лицом в расписке также может указываться точная дата возврата средств.
По общему правилу требовать досрочного расторжения договора нельзя, так как это нарушит интересы сторон. Но такое право возникает при существенном нарушении обязательств со стороны заемщика, т.е. при возникновении просрочки.
Досрочное истребование долга по кредитной задолженности предусматривает направление уведомления, досудебное и судебное взыскание.
Можно ли требовать досрочного возврата долга по займу или кредиту
Заключая договор на кредит или заем, стороны указывают в нем все условия пользования деньгами. Это касается и сроков возврата основного долга, процентов. Они могут определяться следующими способами:
- по ипотеке, потребительским и целевым кредитам даты погашения указываются в графике (он может меняться при реструктуризации, получении кредитных каникул);
- при получении небольших краткосрочных микрозаймов в МФО обычно определяется дата возврата всей суммы;
- по займам в микрофинансовых организациях на большие суммы может оформляться график погашения;
- кредитные карты выдаются без указания точной даты возврата потраченного лимита, но заемщику необходимо вносить обязательные ежемесячные платежи.
По займам с частным лицом оформляются расписки или договоры. В них может указываться единая дата возврата всей суммы долга, либо условия для частичного (поэтапного) погашения. Если указанных положений в документах нет, то заем действует на неопределенный срок. Это будет важно для предъявления требований о возврате денег.
Банк и МФО не могут требовать досрочно вернуть весь остаток по кредиту или займу, если заемщик добросовестно исполнят обязательства. Но такое право возникнет, если сроки внесения периодических платежей будут систематически нарушаться.
Основания для предъявления указанных требований определены в Гражданском кодексе РФ, законе № 353-фз. При нарушении обязательств требование о досрочном возврате денег может предъявить и кредитор по частному займу.
Основания и правила досрочного истребования долга по кредитной задолженности
Прежде всего отметим, что предъявление требования о досрочном возврате долга является правом, а не обязанностью кредитора. Даже если возникнут соответствующие основания, банки или МФО могут ограничиться взысканием просроченной задолженности, но не расторжением договора.
Однако при длительной просрочке, если заемщик не пытается ее урегулировать, ждать погашения долга не имеет смысла. Поэтому кредитор наверняка рассмотрит вариант с досрочным истребованием остатка по кредиту или займу.
Порядок досрочного взыскания задолженности по кредитному договору зависит от следующих моментов:
- вид кредита или займа;
- общий срок пользования деньгами, даты внесения платежей по графику;
- продолжительность просрочки по обязательствам.
Закон № 353-фз распространяется на все виды потребительских кредитов и займов. Для ипотеки действуют специальные правила в части обращения взыскания на заложенное имущество, расторжения договора. Они определены законом № 102-фз.
Когда банк может требовать досрочного возврата долга по кредиту
Разовая просрочка по кредитному графику не является основанием для досрочного расторжения договора, возврата остатка долга с процентами. Как указано в ст. 14 закона № 353-фз, такое право возникает:
- если просрочка составляет более 60 дней в течение последних 180 суток (это правило подходит для большинства кредитных договоров);
- если продолжительность просрочки составляет свыше 10 дней (для кредитов или займов, выданных на срок до 60 дней);
- если заемщик неоднократно нарушал обязательства по договору (это правило применяется для кредитных карт, выданных без указания точного срока возврата всей суммы).
Просрочка по кредитам и займам считается в календарных, а не в рабочих днях. Она начинается течь со следующих суток после даты внесения (в нашем случае — НЕ внесения) платежа, указанной в графике или договоре.
Перечисленные выше правила распространяются как на крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и т.д.), так и на небольшие кредитные и микрофинансовые организации. Кредитор может указать в договоре и больший период просрочки, а не 60 или 10 дней, но на практике такого не бывает.
Также расскажем о специальных правилах расторжения ипотечных договоров. При несущественных нарушениях со стороны заемщика банк не может обратить взыскание на квартиру и требовать досрочного возврата остатка по долгу.
Такое право возникает, если продолжительность просрочки превышает 3 месяца, а ее размер составляет не менее 5% от стоимости заложенной недвижимости.
Читайте также
- Залоговый кредитор в банкротстве: как защищены его интересы
- Процент просрочки по кредиту
- Черный список: как получить кредит, если банк внес вас в перечень нежелательных клиентов?
Порядок истребования задолженности
Если возникли основания для досрочного возврата долга по кредиту, банк будет действовать следующим образом:
- заемщику направляется уведомление о необходимости вернуть задолженность и остаток по кредитному договору, начисленные проценты и штрафные санкции;
- срок возврата по уведомлению не может составлять менее 30 дней;
- для договоров со сроком действия до 60 дней на возврат долга и остатка по кредиту по уведомлению дается не менее 10 суток;
- для обязательств по кредитной карте (на неопределенный срок) на возврат денег дается не менее 30 дней;
- если требование, указанное в уведомлении, не исполнено, банк может подать иск на расторжение договора, взыскание просрочки, остатка по долгу, процентов, неустойки.
Пока не истек срок, указанный в уведомлении, кредитор может продолжить взаимодействие с заемщиком. Оно может заключаться в телефонных и личных переговорах, направлении смс и писем.
Также банк вправе подавать заявление на судебный приказ или иск на взыскание задолженности, штрафных санкций. Но требование о расторжении кредитного договора можно заявить только после истечения срока в уведомлении.
Банк готовит требование в адрес заемщика с указанием всех начисленных сумм. Это будет:
- просроченная задолженность, проценты и неустойка на нее;
- остаток по кредитному долгу (без процентов и штрафных санкций, так как срок оплаты еще не наступил);
- дополнительные штрафы и платежи, если они были предусмотрены договором.
Начисление процентов и неустойки на просрочку не останавливается после направления уведомления (требования). Поэтому на момент передачи материалов в суд общая сумма долга будет больше.
Что делать заемщику
Вернуть весь остаток по кредиту очень сложно, особенно если заемщик уже оказался в сложной финансовой ситуации и неоднократно допустил просрочку. Для защиты своих прав можно рассмотреть следующие варианты действий:
- обращение к кредитору за реструктуризацией, кредитными каникулами (если банк одобрит заявление, будут изменены условия первоначального договора, а общая переплата вырастет);
- рефинансирование через другой банк, чтобы закрыть долг и остаток по текущему кредиту;
- подготовка к судебному взысканию, где можно попробовать уменьшить сумму задолженности, получить отсрочку или рассрочку.
Банки и МФО могут не только сами взыскивать просрочку и требовать досрочного возврата долга, но и заключать договоры с коллекторскими агентствами.
Об этом заемщика обязательно уведомят в течение 30 дней. При взаимодействии с коллекторами можно использовать дополнительные меры защиты, предусмотренные законом № 230-фз.
Требование о досрочном возврате денег по займу с частным лицом
Требование о досрочном возврате долга можно предъявить и должнику по частному займу. В этом случае не применяются правила уведомления, предусмотренные законами о кредитовании. Займодавец может потребовать деньги обратно до истечения ранее согласованного срока:
- если возникли основания, указанные в договоре или расписке (например, займодавец может указать о своем праве вернуть деньги с предварительным уведомлением за несколько дней);
- если заемщик существенно нарушает свои обязательства на основании ст. 450 ГК РФ (например, пропустил сроки частичного возврата займа, согласованные сторонами);
- если существенно изменились обстоятельства, что нельзя было предвидеть на момент оформления займа (основания для предъявления требования указаны в ст. 451 ГК РФ).
Чтобы потребовать досрочный возврат долга, займодавец направляет заемщику уведомление. Срок его рассмотрения может быть заранее определен договором или распиской. Но если он не установлен, то он будет равен 30 календарным дням (ст. 452 ГК РФ).
В случае, если заемщик не вернет деньги по требованию, их можно взыскать через суд. Если расписка (договор) заверена нотариально, то займодавец может обратиться за судебным приказом. С обычным письменным документом на заем придется подавать иск. Проценты будут начислены на дату фактического возврата занятых средств.
Варианты защиты заемщика
В отличие от кредитования, заемщик по частному займу не может просить кредитные каникулы, проходить реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому после получения требования о досрочном возврате долга можно предпринять следующие действия:
- попытаться договориться со второй стороной (например, о предоставлении дополнительного времени на поиск денег, о передаче долга по частям и т.д.);
- взять кредит или заем, чтобы рассчитаться по текущему долгу;
- подготовить возражения о досрочном расторжении договора, направить их займодавцу, а затем и предъявить в суде (например, если нет существенного нарушения обязательств);
- защищаться в ходе судебного процесса (например, можно оспорить расчет процентов или штрафных санкций, попросить об отсрочке и т.д.);
- предложить займодавцу какое-либо равноценное имущество в счет погашения долга.
Если суд удовлетворит требование о досрочном расторжении займа и возврате всей суммы, взыскатель передаст документы в ФССП. В рамках производства также можно защищаться. Например, закон № 229-фз позволяет подать заявление о сохранении от удержаний части дохода, не превышающего прожиточный минимум.
Что делать, если нечем исполнить требования банка или МФО
Требование о досрочном возврате долга по займу или кредиту усугубит финансовое положение заемщика, который уже оказался в длительной просрочке. Кроме перечисленных выше действий можно рассмотреть вариант с банкротством. Несколько моментов, связанных с прохождением этой процедуры:
- по итогам банкротства заемщика могут освободить от обязательств по кредиту или займу, что повлечет прекращение взыскания;
- в ходе судебного банкротного дела есть риск потери имущества, которое будет реализовано для удовлетворения требований кредиторов;
- пока идет банкротство, приостанавливается взыскание приставами и коллекторами;
- если есть шанс, что заемщик начнет погашение задолженности, суд может принять решение о реструктуризации.
Чтобы уточнить основания для прохождения банкротства, узнать о преимуществах и минусах этой процедуры, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов!
