Созаемщик для банка выглядит таким же равноправным по отношению к долгу человеком, как и основной заемщик. У него такие же границы ответственности, такие же права и обязанности по кредитному договору.
В случае просрочки по кредиту, скажем, от заемщика, обязанность оплачивать задолженность возникает у созаемщика. И это не поручительство — здесь юридический статус немного отличается. Иногда для оформления займов от частного лица через нотариуса требуется заемщик и созаемщик (как и при ипотеке). Как быть, если созаемщика по сделке у вас изначально нет?
Здесь мы обсудим щепетильную тему — поиски созаемщиков за деньги, рассмотрим альтернативные варианты и поймем, стоит ли ввязываться в подобные авантюры.
Чем рискует созаемщик?
Прежде чем искать созаемщика за деньги, рекомендуем ознакомиться со следующими ньюансами проблемы. Важно понять, чем рискует человек, вступая в «кредитный союз» с заемщиком.
Созаемщик — это лицо, которое берет на себя солидарную ответственность по возвращению кредитных средств. Солидарность в данном случае означает, что ответственность будет одинаковой и для заемщика, и для созаемщика.
Созаемщику не обязательно быть собственником приобретаемой в кредит недвижимости. Но в случае, если основной заемщик перестанет оплачивать кредитную ссуду, это обязан будет сделать созаемщик.
При этом банк не должен сначала связываться с заемщиком и разбираться, почему отсутствует оплата. Он вправе требовать деньги и с заемщика, и созаемщика одновременно.
Интересно, что дело не ограничивается только одним созаемщиком — скажем, по ипотеке их может быть аж 4 человека. На практике часто назначается не больше 3 человек. Дополнительных созаемщиков обычно требуют, если:
- Человек приобретает дорогое имущество в кредит, и при этом он женат. В таком случае второй человек становится его созаемщиком.
- Если пара, к примеру, берет ипотеку, но их дохода не хватает для комфортного погашения. При таких обстоятельствах банк потребует еще одного созаемщика. Как правило, останавливаются на ближайшем родственнике кого-то из пары.
- Если заемщиком выступает несовершеннолетний. В таком случае требуются платежеспособные созаемщики. Но в РФ несовершеннолетним людям банки дают средства в кредит вообще крайне неохотно.
К созаемщикам предъявляется в разы больше требований, чем к поручителям. Они отвечают по кредиту в такой же степени, как и сами заемщики. Это значит следующее:
- банки проверяют вас с такой же степенью доскональности, как и основного заемщика;
- вы фактически берете деньги в ссуду вместе с заемщиком, а значит, от своевременности погашения зависит и ваша кредитная история;
- в случае просрочек вы немедленно привлекаетесь к ответственности, наравне с заемщиком;
- созаемщику будет сложно оформить новый кредит, пока не будет погашена ссуда с основным заемщиком.
Можно ли найти созаемщика за деньги?
Итак, мы разобрались с кредитными рисками для созаемщиков. Теперь рассмотрим, можно ли найти созаемщика среди чужих лиц, предоставляют ли такие услуги?
Нет, нет и еще раз нет. Созаемщиков необходимо искать среди своих — среди родственников и друзей. Посторонние люди не станут брать на себя такую ответственность. В случае просрочки они будут отвечать перед банком за вас в полной мере.
Нет компаний и частных лиц, которые бы предоставляли подобные услуги. Поэтому найти созаемщика за деньги у вас не получится. Но на рынке представлена прекрасная альтернатива — частные займы через кредитных доноров.
И да, бонус-плюс — кредитные доноры тоже иногда выступают созаемщиками. Но все равно, они подстраховываются отдельными договорами с клиентами: то есть вам придется еще оформить отдельную сделку с донором помимо кредитного договора с банком.
Как срочно взять деньги через кредитного донора?
Кредитный донор — это лицо, которое берет в банках кредиты и ссуды, чтобы передать их третьим лицам под отдельный договор. То есть с клиентом донор заключает частную сделку, по которой и передает ему деньги.
С кредитных средств донор забирает определенную комиссию. Она обычно составляет 25-30% от суммы оформленного кредита. В дальнейшем вы выплачиваете деньги напрямую кредитному донору, а он их вносит в качестве ежемесячных платежей в банк.
Кредитным донором выступают люди, у которых безупречная кредитная история. Иногда по совместительству кредитный донор является и кредитным брокером — он разбирается в причинах отказа, анализирует анкету заемщика и помогает тому получить запрашиваемую сумму денег. Иногда в случае отказа в банке кредитный брокер оформляет кредит на себя, и тем самым становится донором.
Отметим, что кредитные доноры не связываются заемщиками с плохой кредитной историей. Они тщательно анализируют анкеты потенциальных клиентов. Сотрудничают только с теми, кто теоретически подходит под требования банка, и кому банк отказывает в кредитовании без видимых причин.
Увы, такое встречается не столь уж и редко. Например, есть у нас менеджер Иван, у которого 5 лет назад были 2 незначительные просрочки. С тех пор Иван ни разу не просрочил ежемесячные платежи, хотя кредитами пользовался регулярно. Сейчас Иван обратился в банк за кредитом в 1 млн. рублей. При этом у мужчины хороший бэкграунд. Например:
- он работает на последнем месте работы уже больше 3 лет;
- его заработная плата позволяет выплатить миллион рублей в течение 2 лет, хотя он запросил эти деньги на 3 года;
- у Ивана в собственности есть автомобиль и своя квартира.
И все же, Иван сталкивается с отказом. Ему с интервалом через месяц отказали 2 ведущих банка. Именно такие люди и становятся впоследствии клиентами кредитных доноров.
Отметим, что кредитные доноры — это не только частные лица, но и организации, и выдача кредитов таким образом у них поставлена на поток. Нередко такие компании дополнительно консультируют и выступают брокерами.
Частные лица-доноры проявляют максимальную осторожность. Вы не возьмете у них деньги под расписку через нотариуса. Потребуется полноценный договор займа, который будет работать потом, если человек надумает обратиться за взысканием через суд.
Другими словами, кредитные доноры сами выбирают, на кого оформить кредит под расписку и по договору. Они связываются только с заемщиками, у которых хороший бэкграунд.
Как работают кредитные доноры?
Оформление проводится так:
- Вы находите донора, например — в интернете. Далее вам остается оставить заявку на сайте. В целом найти донора можно по тематическим объявлениям, через форумы и тематические ветки, в специализированных телеграмм-каналах. Они достаточно активно рекламируют свои услуги.
- Далее в течение нескольких дней донор вас проверяет. Он запрашивает вашу кредитную историю, проверяет, где вы работаете, какой у вас доход и имущество. Не стоит здесь удивляться, ведь донор рискует больше вашего. Если вы, к примеру, не работаете, были ранее судимы, у вас нет имущества и в целом ваша кредитная история не внушает доверия, то вам откажут.
- Если же ваша анкета понравилась донору, он с вами свяжется и предложит заключить договор о предоставлении услуг. Там будут подробно изложены условия предстоящего сотрудничества, вознаграждение и различные моменты. Доноры в основном предпочитают работать с нецелевыми кредитами и без залога.
- Когда кредит будет оформлен банком и донор получит деньги, он вычтет часть из них в счет своего вознаграждения. Далее с самим человеком заключают дополнительное соглашение и заверяют его нотариально. В этом соглашении будет подробно указана передаваемая сумма денег, комиссии, порядок погашения задолженности, различные санкции за просрочку.
В целом задолженность перед донором погашается следующим образом:
- В этом случае донор оформляет доверенность на заемщика. Она позволит ему самостоятельно погашать банковский кредит, без участия донора.
- Здесь заемщик передает денежные средства донору, и затем тот самостоятельно погашает кредитную ссуду.
То есть найти созаемщика за деньги — реально. Но в его роли будет выступать типичный кредитный донор — физическое или юридическое лицо.
Плюсы и минусы оформления частных кредитов через нотариуса
Предлагаем оценить базовые плюсы и минусы обращения к кредитным донорам. Начнем с положительных сторон:
- Кредитный донор поможет вам получить нужную сумму денег, если банк отказывает по непонятным причинам. Напомним, что у банков есть право на отказ без объяснения причин. Вернее, причина будет общая — мол, не соответствует кредитной политике банка. Но вот подробности вам не раскроют.
- Вы платите кредитному донору фиксированную сумму денег за услуги. Не нужно будет переплачивать, ждать наращивания задолженности — например, в этом месяце было плюс 1 000 рублей к ежемесячному платежу; в следующем плюс 1 500 рублей. Вы платите сразу и оговоренную заранее сумму.
- Ваши взаимоотношения фиксируются нотариальным договором и это весьма удобно. Все возможные обстоятельства учитываются документом. Вам не придется сталкиваться с неожиданными негативными сюрпризами.
- По сути, это анонимный кредит. Банк не станет звонить вашему работодателю и коллегам, о ссуде не узнают ваши родственники и друзья. Кредит нигде не будет отображаться.
Негативные моменты:
- Вы платите донору существенную комиссию за услуги. 25-30% от суммы. То есть вы берете, к примеру, 300 тыс. рублей в кредит, а донору вы отдаете из них около 100 тыс. рублей. Для большинства людей это серьезная сумма.
- Вы не формируете собственную кредитную историю — по сути, вы работаете на улучшение кредитной истории чужого человека.
- Часто такие кредиты ограничены по суммам — многие доноры готовы предоставлять в кредит только суммы до 100 тыс. рублей.
Распознаем мошенников-созаемщиков среди кредитных доноров
Среди доноров водится много мошенников, как бы это прискорбно ни звучало. Есть веские риски вместо оформленного кредита самому остаться без денег и в положении жертвы. Рассмотрим, как работают аферисты в этой щепетильной среде:
- Кража паспортных данных. Многие мошенники собирают так называемые «базы паспортов», чтобы потом продать их через даркнет. Отметим, что подобные коллекции пользуются особым спросом — их покупают такие же мошенники, чтобы потом продавать базы различным бизнесам (отсюда и растут ноги у спама); чтобы потом оформлять на человека многочисленные микрозаймы и так далее.
По сути, вариантов использования готового паспорта, комплекта контактных данных и кодов ИНН, СНИЛС много. Дальнейшее зависит от сообразительности и таланта мошенников.
- Предоплата. Некоторые кредитные доноры требуют у людей «предоплату» за услуги. Якобы ваша заявка была рассмотрена и одобрена, донор готов взять на себя кредит. Но вот вам придется сначала перевести ему, скажем, 20-30 тыс. рублей за услуги предварительно.
Разумеется, как только вы это делаете, мошенники немедленно исчезают с вашими деньгами. Запомните, реальные кредитные доноры берут комиссию за услуги с полученного кредита. Наперед оплату никто не требует.
- Оформление на вас микрозаймов. Мошенники нередко запрашивают ваши персональные данные якобы с целью подстраховки. Якобы для проверки. На самом деле они по скану вашего паспорта и в совокупности с другими сведениями оформляют на вас микрозаймы.
Конечно, подстраховаться в такой ситуации сложно. Отправляя паспортные данные донору, вы никогда не знаете, как он ими распорядится в дальнейшем. Поэтому юристы рекомендуют связываться только с проверенными людьми и организациями.
Мошенничества в сфере кредитного донорства более чем достаточно. Поэтому нужно проявлять большую осторожность, если вы ищете себе созаемщика за деньги.
Нужна помощь по кредитным вопросам? Обращайтесь, наши юристы всегда готовы оказать помощь! Мы консультируем и предоставляем правовую поддержку.
