Печальное событие смерти родственника может утяжелиться еще и известием о получении его долга по кредитной карте по наследству. Хорошей новостью при этом можно считать возможность не оплачивать задолженность банку или заплатить меньше, чем того требует финансовое учреждение.
Долги переходят наследникам. Если есть завещание, то тому человеку, кто указан в завещании. Если умерший не оставлял распоряжений относительно своего имущества, то наследство делится по закону. Выглядит это так:
- Первоочередные наследники: муж/жена, дети, родители (ст. 1142 ГК РФ).
- Второй очереди: братья, сестры (ст. 1143 ГК РФ).
- Третье очереди: дядюшки и тетушки (ст. 1144 ГК РФ).
Обязательно ли наследникам платить долги за умершего
Увы, да. Такая обязанность прямо предусмотрена законом, а именно статьей 1175 ГК РФ. Но есть три «но»:
- Есть, что наследовать. Наследники обязаны оплачивать долги покойного в случае, если они приняли наследство. Если родственник им ничего не оставил, или они не вступали в наследство, требовать от них выплачивать долги своего умершего клиента банк не вправе.
Но добросовестно себя ведут далеко не все финансовые учреждения, и, особенно, коллекторские агентства. Никто не застрахован от незаконных требований этих структур. Придется приложить немало усилий, чтобы убедить их в необоснованности претензий.
- Сумма долга наследников ограничена стоимостью наследства. БОльшую сумму, чем получили в наследство, можно не оплачивать. Но банк не откажется от полного закрытия долга.
- Можно снизить сумму к уплате. Это делается в судебном порядке, реже — по договоренности с кредитором. Достигается эта цель за счет исключения штрафов и неустоек, повышенных процентов и иных санкций за просрочку.
Читайте также
- «Понять и простить»: может ли банк простить долг по кредиту?
- Наследник не платит ипотеку: что будет с квартирой?
- Последствия долга по кредитной карте: во что выльется легкомысленность в отношениях с банком?
Кому переходят долги
Есть еще правило последующего наследования. Терминологически это называется «по праву представления», предусмотрено статьей ст. 1146 ГК РФ. Применяется, когда тот, кто должен получить имущество в наследство по своей очереди, умер раньше наследодателя или в одно время с ним (например, вместе погибли в аварии). Тогда право получить имущество перейдет к его детям, далее — внукам.
Так или иначе, если у покойного есть кровные родственники (даже дальние), наследство перейдет к ним. О правилах наследования подробно расскажет нотариус, который занимается наследственными делами.
Если имущество есть, а наследников нет, то все унаследует государство. А имущество будет называться «выморочным» (ст. 1151 ГК РФ).
Как оформляется получение долга
Наследники получают свидетельство о праве на наследство. Выдается документ через полгода после смерти гражданина. Форма свидетельства утверждена Приказом Минюста России № 226 от 30.09.2020 года и предусматривает указание на объект наследования и его характеристики.
Если есть завещание, вероятность указания в документе унаследованных целых объектов выше. Например, дочь наследует квартиру, сын — машину.
В случае, если не было завещания, имущество делится между наследниками. Нотариус обычно так и пишет в документе: «право на 1/3 имущества».
Он не делит стоимость квартиры и ее метры или долг по кредитке. У него нет полномочий на оценку имущества и проверку сумм начисленных процентов по кредиту в банке.
Этим будут заниматься профильные структуры. По задолженности по кредитной карте все вопросы по начислениям следует задавать специалистам финансового учреждения, а не нотариусу.
Тем не менее, на момент получения ответа на свой запрос от эмитента карты нотариус уже знает сумму долга по кредитке покойного. Но она актуальна только на день составления справки. На следующий день сумма задолженности изменится.
Если же наследство никто не получил или имущества нет, то никакого документа не сформируется. Нотариус справок о неполучении наследства не выдает. С отсутствием документального оформления неполучения наследства связано много неприятных ситуаций с коллекторами и банками.
Те не могут поверить на слово, что долг, как и имущество покойного, никто не принял. У них нет оснований для списания его с баланса организации. Но и потребовать его уплаты от наследников нет оснований. Ведь у них нет оформленного свидетельства о праве на наследство.
Обычно в такой ситуации банк самостоятельно обращается в суд к наследникам умершего заемщика. У суда много полномочий. Он установит, что никто не принял наследство и долги умершего, и откажет банку во взыскании задолженности по кредитке. Финансовая организация на основании решения органа правосудия спишет долг с баланса. И больше не побеспокоит наследников.
Остается также вероятность, что наследники истребуют какую-то справку от нотариуса, которая устроит кредитора. И долг также спишется. Но ни формы такого документа, ни порядка его выдачи законом не установлено.
Можно ли унаследовать только долги?
Теоретически да, практически — нет. Исходя из порядка оформления получения наследства, нотариусу нечего будет указывать в свидетельстве. Ведь имущества-то нет. Однако ни один кредитор не откажется, если потомок умершего владельца карты «закроет» его долг перед банком. Вероятность, что банк примет платеж составляет 100% из ста.
Но повторим: наследование долга никак не будет оформлено. Более того, кредитное учреждение еще и откажет выдать справку о погашении долга. Ведь по закону наследник не доказал унаследование обязательств умершего родственника. Соответственно, ни получить удостоверяющий закрытие долга по карте документ, ни закрыть кредитку по своему заявлению наследник — предъявитель пластика не сможет.
Но погасить долг через банкомат с функцией cash-in сможет. Или перевести деньги через СБП. Некоторые финучреждения примут и наличные через кассу в уплату.
Отказ от наследства — выход из долговой ямы?
Статья 1158 ГК РФ предусматривает возможность отказаться от наследства. В этом случае человек не получит имущества, но и не возьмет на себя долги умершего.
Если заранее знать соотношение стоимости наследства и долгов, то можно заблаговременно оценить целесообразность принятия наследства.
Если задолженностей по кредитам у покойного было больше, чем цена имущества, то смысла в оформлении наследства нет. Особенно, если учесть, что услуги нотариуса не дешевы. Все равно все, что удастся выручить от продажи наследства уйдет в погашение долга.
Зачастую имущество быстро и выгодно еще и не продашь. А платить долги придется из своих доходов.
В подобной ситуации отказ от наследства — выход.
Главное, правильно документально оформить его. Для этого подается заявление нотариусу по месту открытия наследства. Срок для подачи — 6 мес. с даты смерти родственника (дата кончины не считается). В дальнейшем это послужит официальным удостоверением перед коллекторами и кредиторами, что человек не принимал наследство и не обязан платить по кредитам умершего.
Если наследство не принимал, а банк все равно требует уплатить долг? К сожалению, ситуация типична. Коллекторы чаще, чем банки, предпочитают тактику давления на наследников должников. Во многих случаях она срабатывает. Родственники гасят долги добровольно, даже если ничего и не унаследовали за покойным. Лишь бы звонки от служб взыскания прекратились.
Если наследство не принималось, то обязанности платить по долгам покойного у его родственников не возникает. С бесцеремонностью и навязчивостью коллекторов и банков придется справляться с помощью жалоб в надзорные и правоохранительные органы. Работа коллекторских агентств сейчас строго урегулирована 230 законом. При выявлении нарушений со стороны этих структур к ним будут применены меры воздействия.
Сколько, когда и как платить по кредитной карте умершего
Сумма
Долги по кредитной карте умершего на момент их выявления могут сильно отличаться от суммы задолженности на день получения свидетельства о праве на наследство. В большинстве случаев они продолжат расти все то время, пока оформляется наследство. Начисления по кредитке могут состоять из:
- суммы основного долга (суммы, потраченной умершим путем оплаты товаров в магазинах, в том числе на интернет-площадках, или путем снятия наличных);
- процентов за пользование;
- штрафа за просрочку;
- повышенных процентов за просрочку;
- сумм комиссий за переводы;
- стоимости обслуживания карты;
- платы за смс-информирование;
- цены подключенных рассрочек.
Это возможные составляющие нарастающего долга не обязательно будут активны всем списком. Если у клиента не подключена услуга рассрочки, не использовались переводы, то и не будет начислений по данным сервисам. Вообще многие банки приостанавливают начисление штрафных санкций при получении информации о смерти владельца кредитки. Но далеко не все.
Следует учитывать неоднозначность судебной практики по вопросам начислений по кредитам граждан, умерших до выплаты полной суммы долга. Суды не считают, что наращивание процентов должно остановиться со смертью должника.
Практика многих лет показывает, что продолжение прибавления процентов за пользование кредитом за весь период до погашения законно. Независимо от того, что наследники часто не имеют возможности внести деньги для закрытия кредита до оформления получения наследства.
См. определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС ПФ № 5-КГ 17-79 от 20.06.2017г. или Апелляционное определение Свердловского областного суда по делу № 33-11404/2023 от 01.08.2023г.
Однако снизить сумму к оплате можно, если обратиться в суд. В ГК есть норма статьи 333 об уменьшении неустойки по заявлению участника спора. Рассмотрев аргументы, связанные с процедурой оформления наследства, суд может постановить к выплате лишь основную сумму долга по кредитке и процентов, исключив штрафы и иные санкции за просрочку возврата долга.
Во внесудебном порядке договориться о снижении сумм долга легко в случае, если стоимость унаследованного меньше начислений по кредитке. Или же родственники решают погасить задолженность вообще при отсутствии наследства.
Срок
Обязанность оплатить долг возникнет с момента получения свидетельства о праве на наследство, которое подтвердит факт его принятия.
Свидетельство выдадут через полгода после смерти человека, если наследники обратились к нотариусу с заявлением. Если не успели, то срок можно восстановить. Но для этого, скорее всего, придется идти в суд.
То есть требовать от наследников оплатить долг по кредитке покойного кредиторы вправе только через полгода. Если у вас есть пластик на руках, вы знаете пин-код, и не хотите увеличения суммы долга до баснословных значений, можно внести деньги через банкомат. Недоимка автоматически закроется.
Но важно удостоверится в этом. На следующий день через тот же банкомат запросите информацию о балансе счета кредитки. Если лимит будет восстановлен в полном объеме, значит, долг вы полностью погасили.
Все описанное возможно только в том случае, если банк сразу же после смерти человека не заблокирует карту.
А такое возможно, если, например, на дебетовую карту в этом же банке умерший человек получал регулярные выплаты, то есть зарплату или пенсию.
Учтите, что никаких справок банк вам на руки не выдаст, пока вы официально не унаследовали имущество и долги. Для вас эта информация еще является банковской тайной.
Как оплатить
Возможны следующие варианты оплаты долга:
- Через банкомат. Возможности наследников ограничены фактом наличия пластика на руках и знанием пин-кода. Если все это есть, то внести деньги можно через аппараты с функцией приема наличных.
- Переводом через СБП. Такие переводы в большинстве своем бесплатны. Если карта умершего была привязана к его номеру телефона, то перевод через систему быстрых платежей поможет закрыть долг по кредитке скончавшегося родственника. Если же в одном и том же банке у того было открыто несколько счетов, перевод может попасть не на тот счет, который нужен. Есть опасность «приземления» денег не на счет кредитной карты.
- Перечисление по номеру карты. Для исключения риска перечисления не на кредитный счет лучше переводить по номеру карты. Но в этом случае может возникнуть комиссия.
- Банковским переводом. Способ применим, если известны все реквизиты карты. Деньги поступают со счета плательщика через платежку в банке. Не самый удобный способ.
- Наличными в кассу банка. Метод не во всех случаях применим из-за разных обстоятельств. Прежде всего, банки не раскрывают сведения о реквизитах и суммах кредитов посторонним. Даже если это родственники умершего заемщика, желающие погасить за него долг до того, как оформят вступление в наследство.
Не все принимают деньги на счет, вносимые третьими лицами. Есть много внутренних ограничений в банковской системе. Некоторые кредитные организации не идут на нарушения, другие же закрывают глаза на формальности для целей получения задолженности. Поэтому способ существует, но применим не везде.
Можно ли кредитку покойного оставить себе на будущее
По правилам — нельзя. Но такое иногда случается, особенно, если о смерти владельца карты и кредитов не ставят финансовое учреждение в известность и к нотариусу не обращаются.
Фактически банку некому сообщить о том, что пользователь кредитки умер. Нотариусу сведения о долгах умершего не нужны, если он не ведет наследственное дело. А родственники не посчитали нужным уведомлять кого-либо, что человек умер.
Кстати, родные часто и не знают о том, что у умершего есть долги, пока им не начнут писать и звонить кредиторы. В ситуации отсутствия у банка информации о смерти клиента кредитка продолжит действовать.
Если родственники погасили долг молча, то финансовый продукт так и будет активен. До тех пор, пока банк не узнает, что клиента давно нет в живых.
Как ни странно, быстрее всего среди финучреждений такую информацию получает Сбербанк, так как именно через него чаще всего люди получают пособия, пенсию, зарплаты. И резкое прекращение активности счетов клиента система быстро заметит, а служба безопасности проверит доступными ей способами. И установит факт смерти пользователя.
По закону, несмотря на унаследование долгов, наследники не становятся клиентами банка. На них не переоформляются кредитки. Хотя переуступка прав по кредиту наличными теоретически существует. Это сделать можно. Если же наследник захочет пользоваться таким же продуктом, что и наследодатель, то банк ему оформит собственную кредитку, заключив договор уже с ним персонально. Соглашение с умершим наследодателем прекратит свое действие.
Вопросов при наследовании долгов по кредиткам (и не только) возникает множество. Любой случай рискует стать нестандартным. Что делать, если о долге по кредитке умершего стало известно лишь через пару лет после его смерти? А если покойный и риск невозврата долгов были застрахованы, но об этом никто не знал? Как узнать точно: была ли кредитка у скончавшегося, и есть ли по ней задолженность?
Если ваш родственник умер, а вы — наследник, узнайте у нашего юриста о рисках, связанных с наследованием долгов. Задолженность по кредитной карте часто бывает тайной, которая вскрывается уже слишком поздно, когда долг вырос до предела. Лучше быть готовым к неожиданностям судьбы. А наши юристы подскажут, как их избежать. Обращайтесь к нам и в том случае, если вы решили пройти банкротство после получения наследства.
