На сегодняшний день всем, кто вынужден обращаться за заемными денежными средствами, известно, что займы в МФО — это дорого. Какие бы ограничения ни вводил Центробанк, тот факт, что проценты по микрокредитам рассчитываются максимально невыгодно для заемщика, остается неоспоримым.
Несмотря на это, в жизни многих людей возникают ситуации, когда они вынуждены обратиться за такими деньгами. И тогда лучше «на берегу» разобраться, сколько именно придется заплатить за такую ссуду, с учетом всех нюансов: начиная от того, день выдачи включается ли в расчет процентов или нет, заканчивая размером и порядком начисления штрафов.
Как МФО начисляет проценты по займам
Как и кредит, займ подразумевает получение денежных средств в долг с обязательством вернуть их с процентами.
Но в отличие от банков, микрофинансовые организации работают в основном с небольшими суммами, выдаваемыми на короткий срок.
Кроме того, их политика одобрения гораздо лояльнее: часто займы согласовывают не только аккуратным заемщикам, но и тем, кто ранее допускал просрочки.
Но такие быстрые и доступные деньги обходятся дорого. МФО хочет закрыть свои риски и не потерять прибыль, и поэтому выставляет заемщику за свои услуги максимально высокую плату.
На сегодняшний день предел ставки составляет 292% годовых, и большинство микрокредитных компаний ведут расчет именно от такого значения.
В договорах займа такую цифру не указывают — чаще используется размер процента в день. 0,8% ежедневно выглядит гораздо дешевле и привлекательнее для заемщика, однако на деле это немало. Например, при размере займа в 30 тысяч рублей дневная плата за пользование этими деньгами составит 240 рублей.
Чтобы не переплатить лишнего по и без того дорогой ссуде, важно разобраться, с какого дня начисляются проценты по займу. И войдет ли в общую переплату день погашения. Ведь глазами заемщика в первый день он только оформил договор, и деньгами толком воспользоваться не успел. А в последний наоборот — средства ведь возвращены, а значит и платить уже не за что.
Входят ли «крайние» дни в расчет
Фактически процент уплачивается за факт пользования деньгами.
Если смотреть на займ с такой точки зрения, то начало расчета ставки, указанной в договоре, должно приходиться на день выдачи: ведь средства заемщиком получены. А значит, он уже пользуется деньгами, даже если не успел еще их потратить.
Однако согласно нормам законодательства, начисление процентов все же начинается со дня, следующего за днем получения средств.
То есть если, например, займ получен первого августа, расчет по ставке начнется со второго числа.
День погашения же учитывается всегда. В этом смысле едины и логика, и закон. Даже в случае возврата денег ранним утром, заемщик все равно ими пользовался, пусть и не долго. А значит, должен за это заплатить.
Но что бы ни говорила логика и даже закон, в первую очередь ориентироваться необходимо на договор займа. Именно в этом документе должны быть закреплены и прописаны все условия — в том числе порядок начисления процентов по кредиту.
Что говорит законодательство
Деятельность микрокредитных компаний регулируется целым рядом нормативных актов, но, несмотря на это, в них не всегда можно найти прямой ответ на конкретный вопрос. В частности, это касается того факта, входят ли дни оформления и возврата займа в расчет процентов по нему.
Входит ли в расчет день получения займа
Чтобы понять, учитывается ли дата оформления договора микрокредита при расчете процентов по нему, в первую очередь необходимо обратиться к тексту статьи 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно этой статье, кредитор обязан размещать информацию о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом, в доступных клиенту местах: офисах и официальной странице в сети интернет.
При этом прямого требования начала расчета процентов с первого или следующего после оформления дня в законодательстве нет. МФО являются коммерческими организациями, поэтому имеют полное право устанавливать свои «правила игры», закон в этом пункте лишь обязывает доводить все условия до потенциального заемщика до того, как он подпишет договор.
Кроме общедоступных мест, информация о том, включается ли день оформления ссуды в расчет процентов, должна быть отражена во внутренних документах организации: правилах предоставления займа, порядке оформления и выдаче средств, общих условиях. Вместе с индивидуальными параметрами такие бумаги являются неотъемлемой частью договора, который подписывает клиент.
Если информации о том, с какого дня начинается расчет процентов, ни в регламентах, ни в договоре не нашлось, и даже по запросу заемщика она предоставлена не была, правильным решением будет отказаться от получения займа у такого кредитора.
Позиция Гражданского кодекса РФ
Другим законодательным актом, регулирующим вопрос начала отсчета процентов по займам, является Гражданский кодекс РФ.
Во-первых, важен момент заключения договора — до этого проценты за пользование средствами начисляться не могут. И здесь есть нюанс.
Согласно статье 807 ГК РФ, моментом заключения договора считается фактическая передача денежных средств.
Опираясь на это положение, некоторые заемщики считают, что расчет процентов должен начинаться только со времени, когда они получили сумму на руки.
На практике это не совсем так. С учетом того, что перечисление займа может проводиться в формате перевода на счет по указанным реквизитам, которое иногда занимает 2-3 дня, МФО фиксирует факт выдачи ссуды в виде именно самой отправки денег.
То есть, например, если заемщик получил положительное решение и подписал договор 1 августа, а сама сумма поступила на его счет только 3 августа, днем передачи средств все равно будет считаться первое число. Хотя такое происходит редко, как правило, средства зачисляются на указанный клиентом счет минут через 10-30 после подписания договора.
Во-вторых, в статье 191 ГК РФ закреплен единый подход к моменту, с которого начинают действовать договорные обязательства. Согласно нормам этой статьи, течение срока действия займа, а значит и расчет процентов по нему, начинаются с даты, следующей за фактом наступления события, то есть оформления ссуды. Таким образом, получается, что день выдачи включаться в расчет процентов не будет.
Входит ли в расчет день погашения займа
В отличии от даты начала расчета процентов, информации о том, когда их начисление должно остановиться, в законе № 353-ФЗ нет. Это связано с тремя причинами:
- Причиной остановки расчета процентов является факт погашения долга, а не окончания договора. То есть если, например, займ был оформлен на пятнадцать дней, и на шестнадцатый средства не были возвращены, то плата за кредит может продолжать начисляться — это не запрещено.
- В зависимости от условий конкретной МФО, после истечения срока предоставления займа штрафы за просрочку могут начисляться — как с условием прекращения расчета процентов за пользование деньгами, так и его продолжения.
- В каждой микрокредитной организации предусмотрена процедура продления срока возврата займа. Где-то она платная, где-то нет, но в любом случае проценты за использование при увеличении срока продолжат начисляться.
Получается, что хотя срок займа определяется в момент его оформления, фактически в итоге он может оказаться значительно длительнее.
Вместе с тем, статья 809 ГК РФ как раз помогает определиться с тем, следует ли учитывать день погашения займа и/или задолженности по нему при расчете процентов или нет. Согласно тексту этой статьи, проценты начисляются и выплачиваются до дня погашения ссуды включительно.
Таким образом, если иное не зафиксировано отдельно в договоре займа, день погашения должен быть учтен при расчете процентов за пользование деньгами. В подавляющем большинстве случаев МФО с такой позицией согласны и придерживаются ее.
Читайте также
- Что будет микрозаймами в будущем: ставки, максимальный размер переплаты, политика МФО
- Микрозайм по чужому паспорту: как стать заемщиком и не узнать об этом
- Как взять займ под материнский капитал? Практически только под рефинансирование ипотеки
Правила расчета процентов и неустойки в случае просрочки
Согласно статье 330 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока возврата денежных средств, полученных в виде займа, кредитор имеет право начислить за это неустойку. При этом важно понимать, что формы неустойки могут быть разными:
- Штраф. Рассчитывается в виде фиксированной суммы и взимается разово и единовременно за факт нарушения. Например, за выход на просрочку условиями займа может быть установлен штраф в размере 1 000 рублей. К дате погашения при этом сумма не привязана — она не изменится вне зависимости от того, вернет ли деньги заемщик через день или через месяц.
- Пеня. Этот вид неустойки рассчитывается в виде процента от суммы задолженности и взимается ежедневно. В этом случае заемщику будет важно, сколько именно дней длилась в итоге просрочка, а значит и с какого и по какой день «капала» пеня.
Как уже упоминалось выше, проценты могут начисляться при просрочке в дополнение к неустойке: все зависит от того, по какой схеме работает МФО. Дело в том, что согласно все той же 5 статье закона № 353-ФЗ, максимальная сумма процентов при просрочке не должна превышать:
- 20% годовых — при условии продолжения начисления процентов за использование денежных средств.
- 0,1% в день — если начисление процентов за пользование деньгами прекращается.
Получается, что при выходе на просрочку заемщик может либо прекратить платить за использование средств, но начать копить штрафы, либо МФО будет насчитывать ему и то, и другое. Кроме того, законом не запрещено использование обеих видов неустойки: и штрафа, и пени.
Размер и порядок начисления всех вариантов штрафных санкций прописываются в индивидуальных условиях каждого договора займа. Это очень важный пункт, ведь согласно ему в случае невозврата займа в срок сумма задолженности может значительно вырасти. На что стоит обращать внимание:
- С какого дня начинается начисление неустойки. Большинство МФО рассчитывают ее с первого дня просрочки. Но возможны и более лояльные варианты — например, с третьего или пятого дня. В таком случае у заемщика будет несколько дополнительных дней, чтобы вернуть займ и не переплатить.
- Какие санкции и как часто применяются. Чаще используется только пеня, но возможны и штрафы. При этом не только разовые: например, штраф может взиматься за каждые 30 дней просрочки, и увеличиваться с ростом срока невозврата.
- Схема начисления неустойки: с расчетом процентов или без, а также ее размер.
В любом случае, просрочка по займу, с учетом высокой стоимости таких заемных средств, может в достаточно короткий срок значительно увеличить размер задолженности. Чтобы этого не происходило, Центробанк ввел ограничение по размерам процентов, стоимости дополнительных услуг и неустойке — в сумме это значение не может превышать 130% от основного долга. Считается так — сумма, взятая по ссуде, плюс на тот же объем накопленные штрафные санкции, умножаем на коэффициент 1,3.
Как рассчитать проценты за займ самостоятельно
Многие заемщики привыкли относиться к займам несерьезно: создается иллюзия, что раз сумма небольшая и срок короткий, то и особых проблем такая ссуда принести не может. Именно это и становится ошибкой, которая приводит к проблемам впоследствии.
До оформления микрокредита в МФО необходимо ознакомиться со всеми условиями: размер и порядок начисления процентов, общая стоимость кредита, порядок оплаты неустойки, наличие дополнительных услуг, способы возврата средств, условия досрочного погашения и так далее.
В том числе правильным решением будет заранее рассчитать, сколько в итоге придется переплатить, и не только в случае своевременного возврата, но и при задержке платежа.
Плановую переплату за использование средств можно рассчитать по так называемой формуле простых процентов. Выглядит она так:
сумма основного долга * ставка в процентах годовых / 365 дней * длительность займа
Например, клиент хочет оформить займ в размере 15 тысяч рублей на 30 дней. Ставка у МФО максимальная по закону — 0,8% в день или 292% годовых. С учетом того, что отсчет срока, как мы разобрали выше, начинается со следующего дня и включает день погашения, считаем переплату:
15 000 * 292% / 365 дней * 30 дней. Итого получаем сумму в размере 3 600 рублей. По окончанию срока заемщик должен вернуть 18 600 рублей.
Если же возникнет просрочка, расчет производится по аналогичной формуле, только придется отдельно посчитать проценты и неустойку. По примеру выше предположим, что по условиям МФО пеня за задержку платежа начисляется с первого дня такого нарушения по ставке 0,1% в день. Заемщик не платил 12 дней.
Это означает, что проценты за пользование деньгами рассчитываться перестанут, но сумма начнет расти за счет пеней. При этом цифрой, от которой возьмется 0,1%, будет уже не только первоначально взятые средства, но и проценты по ним. Итого:
18 600 * 0,1% * 12 дней. То есть придется погасить основной долг, проценты и неустойку в размере 223 рублей, в сумме -18 823 рубля.
Еще один нюанс, который следует помнить при расчете — наличие дополнительных услуг. Многие МФО автоматически «вшивают» в размер основного долга страховку, плату за предоставление займа, выбор способа перечисления – например, на карту, СМС-информирование и многое другое.
В итоге, оформив 20 000 рублей, получить можно только 17 000. Но платить проценты и штрафы придется за всю сумму.
Получение денег в МФО — услуга не из дешевых, и в большинстве случаев не спасает заемщика, а только усугубляет его положение. На самом деле не так важно, включается ли день получения и погашения в расчет процентов за использование средств — гораздо «болезненнее» для клиента микрокредитных организаций сам размер этого самого процента.
Несмотря на все ограничения Центробанка, суммы займов в МФО могут вырасти в 1,3 раза за достаточно короткое время. Это итак немало, а если таких микрокредитов еще и много, то ситуация может стать критической. Если вы попали как раз в такое положение и не знаете, как погасить задолженности перед микрокредитными компаниями, обратите внимание на процедуру банкротства физических лиц.
На сегодняшний день это единственный способ законно списать долги не только по банковским кредитам, но и по займам, вне зависимости от того, насколько много их накопилось. Обратитесь за консультацией к нашим юристам и узнайте, как вы можете избавиться от своих финансовых проблем.
