Когда у человека появляются долги, то возникают и проблемы. В первую очередь, конечно, должника пугает попытка кредиторов вернуть деньги самостоятельно. Потом наступает очередь для судебного решения, затем для исполнительного производства.
И вот тут появляется множество вопросов. Например, могут ли приставы снять деньги с кредитной карты и что делать в таком случае? Как защитить свои карты, счета и деньги на них при уже накопленных долгах?
ФССП или судебные приставы — это государственный орган, который занимается, среди прочего, исполнением судебных решений. Когда у человека образуется просрочка по кредиту, микрозайму или по другим обязательствам, кредитор добьется решения суда и потом инициирует исполнительное производство. Тогда приставы начинают проводить взыскание в соответствии с нормами № 229-ФЗ.
Могут ли приставы списать с кредитной карты должника деньги?
Если кратко — то да, приставы легко могут «росчерком пера» обязать банк списать деньги и с кредитной карты должника. Рассмотрим, как работает эта схема. При взыскании долгов судебные приставы проводят следующие мероприятия:
- Подают запросы в банки, в ФНС и в Росреестр. Сотрудники ФССП сначала пытаются установить финансовое и материальное положение человека, узнать, сколько же он зарабатывает.
- Если в банках обнаруживаются счета, то пристав направляет в организации постановление на списание средств. Обычно с зарплатной карты списывается по 50% от дохода, но в определенных случаях можно списывать и по 70%.
Например, если речь идет об алиментах, а должник при этом выступает злостным неплательщиком. Карты подлежат блокировке (или аресту, мы чуть ниже рассмотрим, есть ли разница в этих понятиях).
- Со счета вклада приставы имеют право списать все находящиеся там средства.
- Если доходов нет или они небольшие, приставы могут наложить арест на имущество. Это автомобиль, недвижимость и другая ценная собственность.
- При долге от 30 тыс. рублей судебный пристав, который ведет исполнительное производство, может ввести запрет на выезд за границу.
- Если после ареста должник не пытается как-то улучшить ситуацию (договориться с кредитором, увеличить доходы или еще что-то поменять), судебный пристав может обратиться в суд и инициировать продажу арестованного имущества.
Хорошо, мы разобрались с тем, что именно происходит при исполнительном производстве.
Но карты — как быть с кредиткой? По идее, кредитная карта открывается банком с целью заработать на выдаче средств клиенту в долг.
То есть человек тратит кредитные деньги и возвращает на счет большую сумму, чем взял.
В том случае, если заемщик не умеет пользоваться грейс-периодом, или если у него нет ресурсов, чтобы своевременно вернуть все деньги в пределах кредитного лимита.
На первый взгляд складывается впечатление, что судебные приставы не могут требовать списания средств в отношении таких карт.
Кредитная карта — это исключительно взаимоотношения банка и клиента, особенно, если кредитный лимит уже исчерпан. Но действительность другая: кредитные карты блокируют, что называется, «полным ходом»!
Сами банки тоже не всегда согласны с требованиями пристава, но они не вправе «ослушаться» ФССП. Если пришло постановление на блокировку карт и принудительное списание средств, банк не может проигнорировать документ. Если банк не спишет средства в пользу ФССП, то кредитной организации грозят нешуточные санкции со стороны регулятора.
Теперь поговорим о том, что касается списания денег конкретно с кредитных карт. Дело в том, что когда пристав направляет в банк запрос на наличие счетов определенного человека, то он не уточняет, что это за счет и не является ли он кредитным. А поскольку кредитные средства тоже числятся на банковском счету, то банк обязан так и указать, мол, у гражданина такого-то есть деньги в такой-то сумме.
Дальнейшее предсказать легко: сотрудник ФССП направляет постановление на списание, и банк не может отказаться от такой почетной обязанности. Таким образом, вся сумма кредитного лимита подпадает под списание.
Обязаны ли приставы арестовать кредитную карту, а потом списать с нее деньги?
Нет, у судебных приставов нет прямой обязанности арестовывать кредитный счет и блокировать карту. То есть они могут это сделать, но не обязаны. В целом перечень мер, доступных ФССП в рамках исполнительных производств, не является инструкцией к обязательному действию.
Но тем не менее, пристав обязан поступать разумно и соблюдать баланс интересов кредитора и должника; следить, чтобы исполнялись законные нормы.
Давайте смоделируем ситуацию. Допустим, некто ФЛ Павел Гачков работает санитаром в больнице. Он получает 30 тыс. рублей в месяц. Мужчина не справляется со своими алиментными обязательствами, он допустил просрочку по платежам, и бывшая супруга обратилась в суд.
Далее, получив решение суда, женщина инициировала производство. Судебный пристав через ФНС узнал, где работает Павел, а также «навел справки» о картах, которыми тот пользуется.
В том числе, ФССП стало известно, что у Гачкова есть кредитная карточка в Сбербанке с кредитным лимитом на 60 тыс. рублей, где на счету имеется на данный момент только 10 тыс. рублей.
Мужчина, получая зарплату, каждый месяц пополняет карту на 20 тыс. рублей. После получения постановления ФССП банк списал очередные 20 тыс. рублей в пользу взыскателя.
С другой стороны, если бы у Павла была дебетовая карта, на которую бы он получал свои 30 тыс. рублей, то приставу не пришлось бы «тревожить» его кредитный счет. Можно бы было спокойно списать 15 тыс. рублей непосредственно с зарплатного счета.
Почему с заблокированной кредитной карты спишут все поступления, а с зарплаты — только законные 50%?
В представленном выше примере у внимательных читателей возникает небольшой когнитивный диссонанс.
Прямо загадка: с кредитной карты Павла списывается 20 тыс. рублей, то есть 100% поступлений, а вот с зарплатной — только 15 тыс. рублей, или 50% от дохода в 30 тыс. рублей. Почему?
Разгадка состоит в том, что поступления на кредитку не маркируются специальными кодами.
Для справки: социальные переводы на карты получают свой код-идентификатор. И они никогда не переводятся на кредитные карты.
По ним банк видит целевое предназначение перевода: например, социальная поддержка, зарплата и так далее. Если перевод нельзя идентифицировать, то он и не получает отдельную маркировку.
Так вот, в данном случае перечисления на кредитную карту, которые Павел делает вручную, считаются общими доходами и подлежат 100% списанию. Зарплата, которую Гачкову перечисляет больница, где он работает, маркируется специальным кодом.
Соответственно, из этой суммы списывается только половина. Получается, если мужчина получал доход на руки, а потом пополнял кредитку на 20 тыс. рублей, то эти деньги пристав и списывал со счета.
По такой же логике происходят и списания в других случаях. Все средства, которые переводится на карту неофициальными источниками, при аресте счета будет списываться в полном объеме. Остальное - на 50% или на 70% от суммы.
На практике приставы еще часто ориентируются на работу должника: они шлют запросы на удержание 50% от доходов непосредственно в бухгалтерию, и уже оттуда получают деньги.
Блокировка кредитной карты: как часто это происходит?
Если рассматривать эту тему глубже, то вы поймете, что особой разницы между терминами «арест» и «блокировка» нет. То есть последствия при наличии открытого исполнительного производства будут аналогичными: деньги с таких счетов подлежат списанию.
Разница в терминах в следующем: заблокировать карту может еще и сам клиент или банк. Например, если есть подозрения, что ею могут воспользоваться мошенники. А вот арест уже применяется судебными приставами. Или, например, прокурором.
Человек не может по собственному желанию арестовать свой счет; также арест не может применить сам банк. Это исключительно прерогатива судебных приставов и силовых структур.
Читайте также
- Разновидности кредитных карт; как выбрать ту карту, которая на самом деле нужна
- Как пользоваться кредитной картой: с оглядкой на тот факт, что деньги — заемные
- Как приставы находят счета должников в банках: через рассылку пары запросов
Что будет, если пристав арестовал кредитную карту и банк списывает с ее счета деньги?
Должники сталкиваются со следующей проблемой: они не могут внести деньги на погашение кредитного долга по кредитной карте при блокировке карты или при ее аресте. Все суммы, которые попадают на счет карты, мгновенно списываются, потому что у банка есть постановление ФССП.
Безусловно, банки сами не рады сложившейся ситуации, им было бы спокойнее получать от человека деньги в погашение ссуды, согласно договору. Но увы, против закона о работе судебных приставов они тоже пойти не могут, ведь потери в таком случае будут несоизмеримо большими.
В итоге получается, что деньги списываются в пользу исполнительного производства, а по кредитной карте возникает просрочка. Вот что ждет человека:
- банк начнет звонить клиентам и требовать вернуть деньги, указывая, что исполнительное производство и закономерное списание — это проблемы самого клиента. А на деле — это так есть;
- будут начисляться пени и штрафы;
- испортится кредитная история, туда попадут записи о просрочке;
- потом банк подключит коллекторов и может обратиться в суд.
Списываться с карты будут деньги практически за любой образовавшийся долг, с которым кредитор через пристава обратился в банк: по займам, по алиментам, по другим кредитам и так далее.
Что делать должнику, если с кредитной карты списываются деньги в пользу взыскателя?
Все зависит от вашего финансового положения. Самый простой и надежный способ разрешить дилемму — это оплатить всю задолженность сразу и тем самым закрыть все претензии по исполнительному производству.
Но увы, далеко не у всех людей в подобной ситуации есть деньги. Что же, рассмотрим несколько вариантов:
- Обратиться в банк и открыть другой счет. Такой вариант предлагают и сами банки, чтобы беспроблемно получать деньги на погашение кредита. Но этот способ нельзя назвать надежным — если приставу станет известно о другом счете, он тоже будет немедленно арестован.
- Попытаться договориться с взыскателем. Вы можете даже заключить с ним мировое соглашение, прийти к определенному компромиссу. Он заберет заявление в ФССП и производство прекратится. Арест будет снят.
- Пройти реструктуризацию долгов в судебном порядке. Этот вариант подойдет тем, у кого есть деньги. Процедура сама по себе платная и она предполагает расчет с кредиторами на определенных условиях. Производства приостанавливаются с первого же судебного заседания по вашему делу, и это хорошо, потому что ваши счета тоже будут освобождены от ареста.
- Пройти процедуру банкротства и списать долги. Только помните, что судебная процедура является платной. Бесплатное банкротство доступно через МФЦ, но оно вам не подойдет (открытые исполнительные производства — это несоответствие требованиям).
- Обратиться в суд и запросить отсрочку исполнения судебного решения. Эта процедура подойдет должникам, у которых есть уважительные причины для подобных маневров. Например, вашему ребенку нужно лечение, вы временно не работаете по объективным причинам, у вас много иждивенцев и так далее. Отсрочку можно получить на срок до 1 года. В случае положительного решения пристав будет обязан снять ограничения и приостановить производство.
Если у должника реально тяжелая ситуация и ему нечем платить — лучше рассмотреть для себя процедуру банкротства. Она позволит освободиться от всех просроченных кредитов и микрозаймов. Правда, не освободит от алиментов и некоторых других типов долгов. Кстати, банкротиться можно, даже если просрочки еще не начались. Обращайтесь, мы предоставим вам поддержку.
