Когда у человека появляются долги, то возникают и проблемы. В первую очередь, конечно, должника пугает попытка кредиторов вернуть деньги самостоятельно. Потом наступает очередь для судебного решения, затем для исполнительного производства.
И вот тут появляется множество вопросов. Например, могут ли приставы снять деньги с кредитной карты и что делать в таком случае? Как защитить свои карты, счета и деньги на них при уже накопленных долгах?
ФССП или судебные приставы — это государственный орган, который занимается, среди прочего, исполнением судебных решений. Когда у человека образуется просрочка по кредиту, микрозайму или по другим обязательствам, кредитор добьется решения суда и потом инициирует исполнительное производство. Тогда приставы начинают проводить взыскание в соответствии с нормами № 229-ФЗ.
Как образуется задолженность перед службой судебных приставов
Предположим, у человека есть задолженность по алиментам, налогам или оплате ЖКУ. На претензии должник не реагирует и выплачивать долг отказывается. В таком случае кредитор обращается в суд за получением судебного приказа или с исковым заявлением. Итоговый судебный акт (судебный приказ или исполнительный лист) направляется в Федеральную службу судебных приставов.
Пристав возбуждает исполнительное производство и направляет копию постановления должнику (в том числе через Госуслуги). С этого момента у гражданина есть ровно 5 рабочих дней на добровольное погашение задолженности.
Помимо этого, в постановлении пристав предлагает должнику добровольно предоставить сведения о своем имуществе и банковских счетах. Это важный нюанс: раскрывая информацию самостоятельно, должник может сразу указать приставу, какие из его карт являются кредитными или социальными, чтобы избежать их ошибочной блокировки (хотя социальные выплаты банки обязаны маркировать автоматически).
Если должник проигнорирует это постановление или не успеет оплатить долг в установленный срок, наступают принудительные меры:
- Пристав вынесет постановление о взыскании исполнительского сбора в размере 12% от суммы долга, но не менее 2 000 рублей для физических лиц.
- Служба ФССП начнет самостоятельный принудительный поиск активов — разошлет запросы в налоговую и банки, найдет все открытые счета и направит распоряжения на удержание и списание денежных средств.
Могут ли приставы списать с кредитной карты должника деньги
Если кратко — напрямую забрать кредитный лимит банка приставы не могут, но они легко могут «росчерком пера» заблокировать кредитный счет и списать оттуда личные деньги должника, если он внесет их для погашения лимита. Рассмотрим, как работает эта схема. При взыскании долгов судебные приставы проводят следующие мероприятия:
- Подают запросы в банки, в ФНС и в Росреестр. Сотрудники ФССП сначала пытаются установить финансовое и материальное положение человека, узнать, сколько же он зарабатывает.
- Если в банках обнаруживаются счета, то пристав направляет в организации постановление на списание средств. Обычно с зарплатной карты списывается по 50% от дохода, но в определенных случаях можно списывать и по 70%.
Например, если речь идет об алиментах, а должник при этом выступает злостным неплательщиком. Карты подлежат блокировке (или аресту, мы чуть ниже рассмотрим, есть ли разница в этих понятиях).
- Со счета вклада приставы имеют право списать все находящиеся там средства (в пределах размера долга).
- Если доходов нет или они небольшие, приставы могут наложить арест на имущество. Это автомобиль, недвижимость и другая ценная собственность.
- При долге от 30 тыс. рублей (а по алиментам — от 10 тыс. рублей) судебный пристав, который ведет исполнительное производство, может ввести запрет на выезд за границу.
- Если после ареста должник не пытается как-то улучшить ситуацию (договориться с кредитором, увеличить доходы или еще что-то поменять), судебный пристав самостоятельно организует принудительную продажу арестованного имущества через Росимущество.
Хорошо, мы разобрались с тем, что именно происходит при исполнительном производстве.
Но карты — как быть с кредиткой? По идее, кредитная карта открывается банком с целью заработать на выдаче средств клиенту в долг.
То есть человек тратит кредитные деньги и возвращает на счет большую сумму, чем взял, — в том случае, если заемщик не умеет пользоваться грейс-периодом, или если у него нет ресурсов, чтобы своевременно вернуть все деньги в пределах кредитного лимита.
На первый взгляд складывается впечатление, что судебные приставы не могут требовать списания средств в отношении таких карт.
Кредитная карта — это исключительно взаимоотношения банка и клиента, особенно если кредитный лимит уже исчерпан. Но действительность другая: счета кредитных карт блокируют, что называется, «полным ходом».
Сами банки не всегда рады таким процедурам, но они не вправе ослушаться ФССП. Если пришло постановление на арест счетов, банк не может проигнорировать документ. За неисполнение законных требований пристава кредитной организации грозит крупный штраф по ч. 2 ст. 17.14 КоАП РФ — 50% от взыскиваемой суммы (но не более 1 миллиона рублей).
Почему же под удар подпадает кредитка? Дело в том, что когда пристав направляет в банк запрос, он просит предоставить информацию о наличии открытых счетов конкретного человека. Пристав не видит назначения счета — дебетовый он, зарплатный или кредитный. Он видит лишь его наличие. Банк, в свою очередь, сообщает приставу только о наличии собственных средств клиента на этом счете.
Дальнейшее предсказать легко: сотрудник ФССП направляет постановление на арест и списание. Но здесь есть важнейший нюанс. Сам кредитный лимит банка никто не спишет — эти деньги вам не принадлежат, это собственность банка. Однако, получив постановление об аресте, банк автоматически пересчитывает риски и блокирует доступ к кредитному лимиту. Вы больше не сможете тратить с нее деньги. А главная ловушка кроется в пополнении: если вы внесете на карту личные средства (например, для внесения обязательного ежемесячного платежа), банк способен моментально списать их в пользу приставов. В итоге долг перед ФССП уменьшится, а по кредитной карте возникнет просрочка.
Обязаны ли приставы арестовать кредитную карту, а потом списать с нее деньги
Нет, у судебных приставов нет прямой обязанности арестовывать кредитный счет и блокировать карту. Закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» лишь обязывает пристава в первую очередь искать любые денежные средства должника. А поскольку система ФССП рассылает автоматические запросы по всем банкам, под арест попадают абсолютно все счета, включая кредитные.
Тем не менее пристав должен действовать соразмерно и соблюдать баланс интересов кредитора и должника. Если у человека есть официальный доход, блокировки кредитных карт можно избежать.
Давайте смоделируем ситуацию. Допустим, некто Павел Гачков работает санитаром в больнице. Он получает 30 тыс. рублей в месяц. Мужчина не справляется со своими алиментными обязательствами, он допустил просрочку по платежам, и бывшая супруга обратилась в суд.
Далее, получив решение суда, женщина инициировала производство. Судебный пристав через ФНС узнал, где работает Павел, а также «навел справки» о картах, которыми тот пользуется.
В том числе, ФССП стало известно, что у Гачкова есть кредитная карточка в Сбербанке с кредитным лимитом на 60 тыс. рублей, по которой он уже потратил 50 тысяч (остаток доступных средств банка — 10 тыс. рублей).
Получив зарплату наличными, Павел по старой привычке пытается внести на кредитку 20 тыс. рублей, чтобы погасить свой долг перед банком. Но на счете уже стоит арест от ФССП. Как только деньги Павла падают на счет, банк обязан моментально списать эти 20 тыс. рублей в пользу бывшей жены. В итоге долг по алиментам уменьшается, а вот перед банком у Павла возникает просрочка.
Ситуация могла пойти иначе. Если бы пристав сразу направил исполнительный лист работодателю Павла, банк вообще не пришлось бы «тревожить». Бухгалтерия больницы просто удерживала бы до 50–70% из его 30-тысячной зарплаты напрямую, а кредитка Павла осталась бы нетронутой.
Почему с заблокированной кредитной карты спишут все поступления, а с зарплаты — только законные 50%
В представленном выше примере у внимательных читателей возникает небольшой когнитивный диссонанс.
Прямо загадка: с кредитной карты Павла списывается 20 тыс. рублей (то есть 100% поступлений), а вот с зарплаты в бухгалтерии удержали бы только 15 тыс. рублей (ровно 50%)?
Разгадка кроется в так называемой маркировке доходов. Когда работодатель перечисляет вам зарплату или государство выплачивает пособия, банк видит специальный цифровой код-идентификатор в платежном поручении. Именно этот код сообщает банку: «Внимание, это защищенный доход, с него можно списать не более 50% (или 70%)».
Но когда Павел берет наличные и сам вносит их на карту через банкомат (или переводит деньги между своими счетами), никакой защитной маркировки у платежа нет. Для банковской системы это обезличенное «поступление средств». А поскольку на счете Павла стоит ограничение от ФССП, банк обязан списать любые немаркированные деньги подчистую — все 100% до копейки.
По такой же логике происходят взыскания и в других случаях. Любые средства, которые переводятся на ваши карты из неофициальных источников (переводы от друзей, родственников, оплата подработок), при аресте счета будут списываться банком в полном объеме.
На практике приставы часто действуют гораздо проще: они отправляют постановление об удержании части доходов напрямую работодателю должника. В таком случае деньги вычитаются еще в бухгалтерии, а остаток зарплаты приходит на карту уже полностью «очищенным» от претензий ФССП.
В чем разница между блокировкой и арестом карты
Если рассматривать эту тему глубже, то вы поймете, что особой разницы между терминами «арест» и «блокировка» нет. То есть последствия при наличии открытого исполнительного производства будут аналогичными: доступ к деньгам ограничивается.
Разница в терминах в следующем: заблокировать карту может еще и сам клиент или банк. Например, если есть подозрения, что ею могут воспользоваться мошенники. А вот арест уже применяется судебными приставами.
Человек не может по собственному желанию арестовать свой счет; также арест не может применить сам банк. Это исключительно прерогатива судебных структур.
Читайте также
- Разновидности кредитных карт; как выбрать ту карту, которая на самом деле нужна
- Как пользоваться кредитной картой: с оглядкой на тот факт, что деньги — заемные
- Как приставы находят счета должников в банках: через рассылку пары запросов
Что будет, если пристав арестовал кредитную карту и банк списывает с ее счета деньги
Должники сталкиваются со следующей проблемой: они не могут внести деньги на погашение кредитного долга по кредитной карте при блокировке карты или при ее аресте. Все суммы, которые попадают на счет карты, мгновенно списываются, потому что у банка есть постановление ФССП.
Безусловно, банки сами не рады сложившейся ситуации, им было бы спокойнее получать от человека деньги в погашение ссуды, согласно договору. Но против закона о работе судебных приставов они тоже пойти не могут, ведь потери в таком случае будут несоизмеримо большими.
В итоге получается, что деньги списываются в пользу исполнительного производства, а по кредитной карте возникает просрочка. Вот что ждет человека:
- Банк начнет звонить клиентам и требовать вернуть деньги, указывая, что исполнительное производство и закономерное списание — это проблемы самого клиента. А на деле — это так есть.
- Будут начисляться пени и штрафы.
- Испортится кредитная история, туда попадут записи о просрочке.
- Потом банк подключит коллекторов и может обратиться в суд.
Списываться с карты будут деньги практически за любой образовавшийся долг, с которым кредитор через пристава обратился в банк: по займам, по алиментам, по другим кредитам и так далее.
Что делать должнику, если с кредитной карты списываются деньги в пользу взыскателя
Все зависит от вашего финансового положения. Самый простой и надежный способ разрешить дилемму — это оплатить всю задолженность сразу и тем самым закрыть все претензии по исполнительному производству.
Но увы, далеко не у всех людей в подобной ситуации есть деньги. Что же, рассмотрим несколько вариантов:
- Попытаться договориться с взыскателем. Вы можете даже заключить с ним мировое соглашение, прийти к определенному компромиссу. Он заберет заявление в ФССП и производство прекратится. Арест будет снят.
- Пройти реструктуризацию долгов в судебном порядке. Этот вариант подойдет тем, у кого есть деньги. Процедура сама по себе платная и она предполагает расчет с кредиторами на определенных условиях. Производства приостанавливаются с первого же судебного заседания по вашему делу, и это хорошо, потому что ваши счета тоже будут освобождены от ареста.
- Пройти процедуру банкротства и списать долги. Только помните, что судебная процедура является платной. Бесплатное банкротство доступно через МФЦ.
- Обратиться в суд и запросить отсрочку исполнения судебного решения. Эта процедура подойдет должникам, у которых есть уважительные причины для подобных маневров. Например, вашему ребенку нужно лечение, вы временно не работаете по объективным причинам, у вас много иждивенцев и так далее. В случае положительного решения пристав будет обязан снять ограничения и приостановить производство.
Если у должника реально тяжелая ситуация и ему нечем платить, можно рассмотреть для себя процедуру банкротства. В случае успеха она позволит освободиться от просроченных кредитов и микрозаймов. Правда, не освободит от алиментов и некоторых других типов долгов. Кстати, банкротиться можно, даже если просрочки еще не начались. Обращайтесь, мы предоставим вам правовую поддержку.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
