Где взять в долг, чтобы не разориться

Непредвиденные траты случаются не так уж редко, например, из-за необходимости дорогостоящего лечения, поломки техники или незапланированного ремонта в доме. Вне зависимости от причины, возникает вопрос: как быстро взять денег взаймы на приемлемых условиях, особенно если кредитное досье у потенциального заемщика «проблемное». Есть шанс «перехватить» у друзей или родни, но тут появляется другая проблема: как взять у человека деньги в долг, при этом не испортив отношения.

В стрессовой ситуации варианты, у кого можно попросить взаймы, на ум не приходят, но на деле их больше, чем кажется. Поговорим о плюсах и минусах каждого.

Где взять в долг физлицу: варианты

Перечень тех, у кого можно попросить денег в долг, весьма велик.

Частные лица

Берем взаймы:

• у ближайшего окружения или родни,
• у коллег или знакомых,
• у незнакомых граждан, которые зарабатывают, ссужая средства под проценты (объявления с такими предложениями размещают, например, в интернете).

Платформы взаимного — P2P — кредитования

Иногда там кредитуют и рефинансируют займы частников, хотя в большей степени площадки предназначены для ИП и официально зарегистрированных в ФНС компаний.

Работодатель

Это не самый очевидный, но тоже возможный вариант.

Специализированные финансовые структуры

По мере популярности, распространенные способы получения денег:

• в банках,
• в микрокредитных организациях (МФО),
• в кредитных кооперативах,
• в ломбардах.

В каких финансовых компаниях займ
обойдется дешевле всего? И сколько
это будет примерно в процентах?

Особенности займов для физлиц в РФ

Как и везде в мире, в России выдают ссуды двух видов:

• без обеспечения;
• с залогом.

Со вторыми возникают тонкости. В частности, МФО, согласно № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с августа 2019 года не имеют права требовать обеспечение в виде жилой недвижимости, включая доли и квартиры на стадии строительства. На коммерческие помещения этот запрет не распространяется.

Но в России есть специализированные МФО, которые дают займы под залог автомобилей. Главное — не перепутать их с автоломбардами и конторами, которые выдают средства под залог на основании договора обратного лизинга. Его суть в том, что компания у вас автомобиль сначала якобы выкупает, а потом вам же отдает им пользоваться. В этом случае легко остаться без машины в случае малейшей просрочки.

Берем в долг у частных лиц: как избежать проблем

Заем у «ближнего круга» имеет и преимущества, и недостатки. В числе первых:

• процент успеха высок, поскольку близким трудно отказать в подобной просьбе;
• можно получить ссуду безвозмездно и на длительный срок (впрочем, никто не мешает и простимулировать процесс, предложив умеренное вознаграждение);
• отдавать можно частями или сразу полностью, по мере возможности;
• к тому же друзья и родственники редко прибегают к взысканию денег и процентов через суд и приставов, даже если должник выйдет из оговоренного графика выплат, как это непременно сделает институциональный кредитор при наличии просрочки.

Но не исключаются и неприятные последствия, когда отношения могут быть испорчены:

• из-за отказа близких «войти в положение» и дать денег,
• и в еще большей степени — в ситуации, когда средства не удастся вернуть вовремя.

Долг перед «частником»: специфика оформления

Излишняя доверчивость кредитора может привести к непростым ситуациям. Предположим, работающая пенсионерка оформляет на себя кредит наличными для дочери и ее мужа, которые не способны подтвердить доходы в достаточном объеме, но обязуются производить выплаты, а затем нарушают обещание. В итоге вся тяжесть погашения долга перед банком надает на заемщицу.

Во избежание подобных проблем, в качестве «подстраховки» любой частный кредитор имеет право попросить:

• долговую расписку или договор займа, чтобы обезопасить себя от возможной невыплаты (образцы есть на нашем сайте). Лучше при выдаче средств в долг оформить и договор, и расписку;
• а если сумма значительная — то дополнительно еще и залог, позволяющий при возникновении проблемного долга стать владельцам имущества, перекрывающего долг и проценты. Принципы изложены в ст. 359 ГК РФ «Основания удержания».

В случае, если потенциальный кредитор испытывает сомнения, заемщик может сам предложить ему доступные варианты обеспечения возврата денег.

Что касается знакомых и тем более — граждан, которые вкладывают излишки средств под проценты, они точно не часто доверят кому-либо деньги без нотариального оформления долга.

Долговая расписка принимается судами как аргумент при возникновении споров.

Обязательно ли заверять документы у нотариуса

Отношения между физлицами в этом случае регулируются ГК, в первую очередь ст. 807 «Договор займа». Правила следующие:

• При сумме займа менее 10 тыс. рублей, согласно ГК, достаточно устной договоренности, но не возбраняется и письменное подтверждение.
• Сверх этой суммы законодательно требуется договор или долговая расписка, завизированная участниками сделки. Документ оформляется в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, и подписывается в момент передачи денежных средств.
• Заверять ли документ у нотариуса — вопрос согласия сторон, равно как и наличие дополнительного обеспечения в виде ценного имущества. Но наличие печати дает дополнительную юридическую защиту.
• Предоставленный залог в обязательном порядке регистрируется и вносится в специализированный реестр исключительно через членов Федеральной нотариальной палаты. Также стоит помнить, что снятие залога после погашения задолженности — процесс обязательные и платный.
• А если долг выплачивается частями, стоит приложить к договору также и форму или график выплат, а заемщику — требовать расписки, удостоверяющие получение денег.

Наличие у сторон документов, подтверждающих факты задолженности и возврата средств, обезопасит от неприятных неожиданностей как должника, так и кредитора.

Договор займа и расписка — равноценные
по своей юридической силе
документы или нет?

Что обязательно указать в долговой расписке

Документ может быть составлен в свободной форме, но должен содержать следующие сведения:

• Паспортные данные физических лиц — участников сделки.
• Факт получения и сумму долга.
• Сроки, в которые должна быть возвращена ссуда.
• Порядок начисления процентов.
• Периодичность начисления и размер штрафных санкций.
• Подпись заемщика.

Дополнительные способы обезопасить себя, давая в долг другому гражданину

Аргументом в суде может служить банковский перевод суммы долга с указанием ее назначения. Также любой потенциальный кредитор имеет право, с согласия заемщика, получить доступ к его кредитному досье в БКИ и показателям кредитного рейтинга. Изучив предоставленные документы, можно понять, есть ли у субъекта:

• задолженности (и в каких объемах);
• просрочки по действующим ссудам;
• а также увидеть, где, на что и какие суммы тратит потенциальный заемщик.

Скажем, если в назначении крупных платежей будут попадаться незнакомые названия, можно «пробить» их по базам. И если обнаружится, что человек посещает ипподром или покупает бриллианты, это повод задуматься о том, вернет ли он вам заемные деньги.

При получении средств в долг от частного
лица, например, родственника, какой процент
по ссуде приемлемо предлагать?

Начисление процентов по ссуде от частного лица

Если заем является возмездным, то условия выдачи — также вопрос договоренности между сторонами. Существует несколько схем начисления процентов на сумму долга:

• Ежедневное, по определенной ставке — по принципу МФО.
• Фиксированная сумма, которая дополнительно приплюсовывается к основному долгу.
• Еженедельно/ ежемесячно начисляемые на остаток суммы проценты до момента возврата.
• Также нет законодательных препятствий к тому, чтобы установить в договоре или расписке наличие неустойки на случай просрочки, в виде штрафов или повышенных процентов.

Кредитование по схеме p2p: что означает и чем отличается от банковского

Наименование p2p происходит от английского person-to-person, и также означает, что речь идет о финансовых отношениях частных лиц. Но чаще заемщиками выступают стартапы или ИП, а не граждане. Как получить такой займ:

• Заемщик и кредитор регистрируются на специализированной онлайн-площадке.
• Помимо паспортных данных, от них требуется указать информацию об имеющихся доходах и имуществе, об отсутствии в отношении них открытых исполнительных производств.
• Заемщик размещает на такой «бирже» заявку на получение средств, указав желаемые условия.
• Потенциальный кредитор выражает согласие.

Подобные сделки — чуть менее рискованные, чем передача денег из рук в руки без посредничества, поскольку:

• Организатор проверяет «благонадежность» контрагентов, и до некоторой степени обеспечивает финансовую безопасность их взаимодействия — у таких площадок есть собственный скоринг, но он далек от предписанных Центробанком для кредитных организаций.
• В случае невыплаты займа, к взысканию долга могут быть привлечены профессиональные коллекторы, если такое положение указано в документах.
• Некоторые р2р-платформы страхуют риски невозврата.

Стоит закладывать в расходы, что за посредничество в сделке организатор получает вознаграждение — определенный процент от сделки или фиксированную сумму.

Для того, чтобы получить средства на платформе
взаимного кредитования, нужно ли объяснять,
зачем они понадобились?

Долг от работодателя: плюсы и минусы схемы

Как ни странно, попросить взаймы у компании — работодателя — еще один шанс для физлица получить бесплатный заем. Дело в том, что выдавать кредит под проценты работодателю не слишком выгодно: придется платить дополнительно проценты с прибыли или налог на УСН.

А вот дать безвозмездно ссуду в счет зарплаты компания может, при этом не возникает никаких рисков: в дальнейшем деньги будут удержаны из заработка сотрудника. Причем часто — автоматически. На такую ссуду сотруднику имеет смысл рассчитывать, если:

• Зарплаты в фирме белые.
• Он на хорошем счету и работодатель заинтересован в том, чтобы сохранить его в коллективе.

В договоре следует отразить, что проценты не уплачиваются. Если речь не идет о беспроцентном займе, то стоит ориентироваться на ключевую ставку ЦБ РФ на момент подписания документов. Но стоит помнить, что значительную часть полученной экономии от такого беспроцентного или низкопроцентного финансирования съедает НДФЛ, поскольку налог начисляется по крайне невыгодной ставке: 35% для резидентов, 30% для нерезидентов.

Банковское кредитование: возможности и сложности

Обращение в банк — пожалуй, идея, которая первой приходит в голову в случае нужды. Вариантов несколько.

Взять кредит

Финансовые структуры конкурируют за качественного заемщика, предлагая гражданам целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые продукты. Беззалоговые называют либо потребительские кредиты, либо кредиты наличными.

Это самый долгосрочный и доступный вид ссуд на рынке. Сроки выплаты потребов — до 5 и даже более лет (по крайней мере так обещают в рекламе банки), а суммы — до нескольких миллионов рублей (хотя на практике взять кредит более, чем в 1 млн рублей, непросто).

Основные плюсы банковского финансирования:

• Доступные ставки.
• Оперативная выдача, как правило — через дистанционные каналы.
• Длительные сроки возврата долга.
• Возможность выбрать подходящие условия.

«Засада» в том, что для получения выгодного займа необходимо:

• Чаще всего предоставить справку о доходах, подтверждающую платежеспособность;
• сформировать безупречное кредитное досье в БКИ как минимум в последние 3 года (лучше 7 лет);
• не иметь большой текущей долговой нагрузки (в идеале она не должна превышать 50% от заработков).

Правда, в кризисные периоды некоторые банки более либерально подходят к условиям выдачи ссуд. Но за риски придется «приплачивать» дополнительными процентами, а также страховками жизни и здоровья в пользу учреждения, что увеличивает полную стоимость кредита (ПСК).

Банки оценивают залоги с существенным дисконтом, что позволяет им снизить риски по долгосрочным ссудам. Придется оплатить оценку и страховки, но сумма и сроки порадуют больше, а ставки будут ниже.

Можно ли при просрочке по одному кредиту взять
в том же или ином банке еще один
кредит? Спросите юриста

Реструктурировать имеющуюся ссуду

Подать просьбу о пролонгации срока уже имеющегося кредита можно, чтобы снизить сумму регулярных платежей, но гасить задолженность придется дольше.

К основным минусам схемы относится то, что:

• банк и в этом случае непременно поинтересуется состоянием финансов и репутацией заемщика в БКИ;
• реструктуризация всегда негативно отражается на кредитном балле заемщика;
• сумма долга вырастет, так как срок жизни кредита станет дольше, и вы переплатите банку проценты.

Рефинансирование действующих кредитов

Процедуру рефинансирования можно провести по разным продуктам, включая кредитные карты. Положительный момент — возможность объединить несколько займов на более выгодных условиях.

Но предстоит найти банк, готовый оказать заемщику такое доверие и подписать новый договор. Очевидно, что организации также потребуются гарантии платежеспособности потенциального клиента.

Но в случае успеха можно не только добиться экономии на процентах, но и увеличить сумму кредита, что позволит пустить деньги в дело.

Еще одна возможность доступна исключительно ипотечным заемщикам — затребовать ипотечные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев, а сэкономленные деньги использовать.

Несомненный плюс в том, что удастся высвободить деньги без оформления нового долга. Но стоит помнить: проценты банк продолжит начислять и во время паузы по выплатам, и непременно приплюсует их к имеющимся обязательствам.

Можно получить кредитную карту. Если денежные затруднения временные и не слишком значительные по меркам гражданина, такой вариант может оказаться весьма выгодным компромиссом, поскольку некоторые банки предлагают пластик с внушительным банковским лимитом и беспроцентным периодом на весьма длительный срок.

Сейчас среди карт — лидеров по грейс-периоду можно выделить:

• «Разумная карта» от банка «Ренессанс Кредит» — 145 дней.
• «Удобная карта» Газпромбанка — 180 дней.
• «Год без %» Альфа-банка — до 365 дней (на покупки, сделанные в течение первого месяца после активации).

К достоинствам кредитки относятся:

• возобновляемость кредитования без необходимости повторного одобрения;
• возможное увеличение кредитного лимита при аккуратном погашении ссуд и активном использовании;
• длительные сроки действия карты — можно перевыпускать несколько раз;
• возможность гасить сумму долга любыми частями в удобные сроки;
• то есть клиент сам выбирает, платить ли ему проценты и как долго.

Недостатки, впрочем, тоже велики:

• Высокие проценты после выхода за рамки грейс-периода.
• Сверхвысокие проценты и неустойки, а также закрытие кредитной линии при просрочке, до полной выплаты всех задолженностей (а иногда и после их погашения).
• Во многих банках — ограничение на снятие или перечисление средств на сторонние счета и/ или высокие проценты на такие операции, не попадающие под действие льготного периода.

Читайте также

• Подают ли МФО в суд на должников
• Как уменьшить проценты по займу в суде
• Что выгоднее: уменьшит срок кредита или процент платежа?

Использовать дебетовую карту с разрешенным овердрафтом

То есть можно воспользоваться своим правом уходить в минус за счет средств банка. Условия по такому возобновляемому кредиту куда менее выгодные, чем по классической кредитке:

• льготного периода нет;
• проценты по перерасходу не ниже,
• лимиты обычно невелики (зависят от дохода),
• возможны комиссии за пользование средствами,
• деньги за пользование овердрафтом банк списывает по мере пополнения счета «автоматом», без согласия клиента.

Овердрафт по дебетовой карте предназначен на случай, если работодатель задержал на пару дней зарплату или возникли непредвиденные расходы. Как правило, он и подключается на зарплатную карту.

На работе предлагают подключить
овердрафт по дебетовой карте —
стоит ли соглашаться?

МФО: риски и выгоды

Строго говоря, руководствуясь установками ЦБ РФ, микрофинансовые организации (МФО) тоже должны интересоваться показателем долговой нагрузки и чистотой досье в БКИ при выдаче микрозаймов. Но там нередко смотрят на проблемы заемщиков сквозь пальцы. Причина в том, что в классических МФО, работающих в категории «займы до зарплаты» даже теперь, после принятия в декабре 2022 года законодательных поправок, по новым договорам:

• проценты доходят до 292% годовых, то есть 0,8% в сутки (ранее ограничение было установлено в 365%). А с 1 июля 2023 года 0,8% в сутки — это предел;
• переплата по микрозаймам на срок менее 1 года, не может превышать 130%;
• кроме того, установлены очень большие дисконты к залогам.

Поэтому в МФО, как правило, обращаются в случаях, когда более выгодные варианты недоступны. Некоторые микрокредитные компании предлагают для новых клиентов первый транш бесплатно, но суммы и сроки в этом случае незначительны.

К тому же, за МФО сохраняется дурная слава со времен «разгула» сомнительного качества коллекторов. Стоит ли опасаться их сегодня? К сожалению, невзирая на пристальный контроль регулятора, до сих пор сохраняются риски «попасть в лапы» к черным кредиторам.

Например, существует схема, при которой МФО заставляет владельца автомобиля, принятого в залог, подписать документы на передачу прав на имущество кредитору в случае невыплаты долга (это и есть, так называемый, «возвратный или обратный лизинг»). Хотя это совершенно незаконно. Таким образом, обращаясь в МФО за большими суммами на длительные сроки, стоит проявлять благоразумие.

С другой стороны, сейчас некоторые топовые игроки сектора, работающие с залоговыми моделями, предлагают куда более щадящие ставки, чем их конкуренты — микрофинансисты. А суммы займов и сроки выплат в них могут быть сопоставимы с банковскими потребительскими кредитами.

Деньги из ломбарда: что можно отдать на хранение и стоит ли «связываться»

Предположим, у семьи денег нет, и вам отказали в банках, в МФО. Встает вопрос: если не кредиты и не микрозаймы, то какие еще возможны варианты?

Схема заимствования денег в ломбарде по определению подразумевает передачу залога. В таком качестве могут выступать:

• Ювелирные украшения.
• Предметы искусства, антикварная мебель.
• Автомобили, мотоциклы.
• Дорогостоящая электроника и техника.

Не секрет, что и у ломбардов сложная репутация. Вопрос в том, насколько она заслужена, также является дискуссионным. С одной стороны, ЦБ регулирует деятельность и этого сектора, ведет реестр организаций. С другой, есть теневые игроки, да и у поднадзорных злоупотребления полностью исключить не получается.

Последний пример: в середине ноября 2022 года Банк России вынужден был выпустить разъяснения относительно порядка начисления процентов. В документе подчеркивается, что, как и в других кредитных организациях, в ломбардах они уплачиваются с даты, которая следует за днем предоставления займа.

Решившись заложить имущество, нужно понимать принцип действия ломбарда:

• Вещь сдается на хранение на определенный срок, в течение которого владелец имеет право ее выкупить, вернув сумму долга плюс оговоренные проценты.
• Для оформления договора клиенту предстоит предъявить паспорт.
• Стоимость предмета залога оценивается с большим дисконтом.
• Как правило, стандартные договор оформляется на 1, 2 или более месяцев. Если предполагается меньший срок, этот вопрос предстоит оговорить в индивидуальном порядке.
• Если не удается выкупить вещь в срок, можно продлить договор (заключив дополнительное соглашение) и, соответственно, срок хранения имущества, выплатив организации проценты.
• Как и в случаях с микрозаймами, в ломбардах имеет смысл выкупать залоги как можно скорее, поскольку проценты там высокие.

• Предельная ставка (ПСК) для ломбардов на январь — март 2023 установлена для залогов в виде автотранспортных средств в размере 86,3%.
• Для остального имущества показатель может доходить до 131,6%.

Таким образом:

• И эта схема не подходит для долгосрочного заимствования.
• Прежде чем подписывать договор, стоит убедиться, что организация значится в государственном реестре ломбардов, доступном для скачивания на странице Банка России.
• А также, что в договоре прописано: представители организации не имеют права распоряжаться залоговым имуществом.
• Вещи хранятся в помещениях, защищенных от повреждений и под охраной.
• И желательно, чтобы сделка была застрахована (за счет ломбарда).

Нуждаетесь в проверке документов,
которые вам выдал при заключении
сделки ломбард?

Кредитные кооперативы: в чем специфика

Прежде всего, претендовать на получение финансирования в кредитном кооперативе (КК) человек с улицы не может. Для этого нужно:

1. Какое-то время уже быть членом КК;
2. Платить взносы (при вступлении и/ или регулярные, иных видов);
3. Или иметь в нем пай.

Проценты по таким ссудам выше банковских, но обычно все же ниже, чем в МФО. Кредитную историю заемщика в данном случае в обязательном порядке не проверяют — и в этом есть как плюсы, так и минусы.

Несмотря на то, что есть закон «О кредитной кооперации», согласно которому регулирование осуществляет ЦБ РФ, остается вероятность столкнуться с финансовой пирамидой, организованной под видом кооператива.

Наконец, при банкротстве КК, всю сумму долга с клиента истребуют в срочном порядке и сразу, а частями, как это предусмотрено в банковской практике.

Где взять деньги «не в долг»

Если хорошенько подумать, часто можно «поскрести по сусекам», чтобы найти деньги без необходимости получения долга.

1. Самый, пожалуй, простой способ — продажа личных вещей.
   • В первую очередь — через специализированные известные онлайн-площадки
   • Второй интересный вариант — интернет-аукционы.
   • Кроме того, есть различные специализированные группы в соцсетях, где совершаются такие сделки.

   Практика показывает, что:

   • Максимально ликвидными являются относительно новые, в хорошем состоянии девайсы — смартфоны, планшеты или ноутбуки.
   • Детская и взрослая одежда и обувь от именитых брендов в хорошем состоянии, как и меховые изделия, могут принести владельцу неплохую прибыль.
   • Гораздо сложнее продать бывшую в употреблении бытовую технику, мебель или одежду, выручив за нее адекватную цену.
2. Можно сдать в аренду недвижимое или движимое имущество. Это может быть автомобиль или автотранспортное средство.

   Другой очевидный вариант — комната в квартире. Или можно временно пожить на даче, на окраине в съемной квартире или у родни, сдав большую дорогостоящую жилплощадь в центре города.

   Но также востребованной может оказаться часть дома, апартаменты, гараж, дача, подвал или машиноместо.

Сдавая в аренду ценное имущество, не стоит экономить на оформлении сделки

Пропишите в договоре обязательства сторон, наличие мебели и ее состояние, имеющиеся повреждения, чтобы затем иметь возможность в случае необходимости сделать ремонт за счет удержанного залога.

Возникли проблемы с выплатами долгов или оформлением сделок? Обращайтесь за консультацией к нашим специалистам!