Банки зарабатывают на процентных ставках по тем кредитам, которые они предлагают своим клиентам. Задумываясь о кредите, вы должны, в первую очередь, сравнивать этот параметр в различных банках. Есть разница: платить 7% годовых или 14% годовых? Конечно.
Но представим, что кредит уже оформлен, но он оказался вам непосильным. И вот, вы уже рассматриваете программу реструктуризации, рефинансирования, ищете иные решения. Что выгоднее — увеличить срок кредита или снизить сумму платежа?
Если вы не вытягиваете выплату кредита, то вам нужно продление его срока с одновременным снижением суммы платежа. Если вы можете платить в месяц сумму выше, чем указано в договоре с банком, и вам не хочется переплачивать по кредиту, вам подойдет уменьшение срока кредитования.
Что выгоднее: уменьшать срок или размер платежа?
Кредиты, в основном, выдают на срок не менее 1 года. Средние процентные ставки следующие:
- по потребительским кредитам они составляют 8-19% годовых;
- по ипотеке они составляют 7-16% годовых;
- по автокредитам — 7-16% годовых.
Например, если вы оформляете 100 тыс. рублей под 15% годовых на 12 месяцев, то отдать банку за этот срок вы должны 115 тыс. рублей. То есть в месяц вы примерно платите по 9,6 тыс. рублей.
Теперь рассмотрим, как лучше поступить: снизить платеж или сроки возврата.
-
Снижение ежемесячного платежа. Эта процедура подразумевает, что вы обращаетесь в банк за реструктуризацией кредитного договора или решили воспользоваться программой рефинансирования в стороннем банке.
Снижение предполагает, что сроки кредитования будут пролонгированы. Например, возвращать теперь этот кредит вы будете не 1, а 2 года. Соответственно, процентная ставка начисляется за 2 года (примерные расчеты): 100 тыс. рублей плюс 30 тыс. рублей (проценты за 2 года по ставке 15% годовых). В сумме — 130 тыс. рублей.
Теперь 130 тыс. рублей разбиваем на 2 года, делим на 24, и получаем сумму ежемесячного платежа, который составляет примерно 5,4 тыс. рублей.
Таким образом, пролонгация кредитного договора существенно снижает ежемесячные платежи. Чем больше срок, тем меньше придется выплачивать каждый месяц.
С другой стороны, вы будете переплачивать. То есть за каждый прибавленный год добавляется 15%. Например, за 3 года вы переплатите 45% от суммы кредита.
-
Уменьшение срока кредита. Представим, что у вас кредит оформлен на 3 года. И вот, вы решили уменьшить сроки его выплаты. На самом деле здесь особой процедуры переоформления не потребуется. Достаточно просто выплачивать кредит суммами более значительными, чем размер ежемесячного платежа.
Запреты на досрочное погашение считаются незаконными — недопустимы штрафы или комиссии за желание человека раньше времени вернуть кредит банку. Запрет на штрафы за досрочное погашение прописан в законе «О потребительском кредите».
Разумеется, досрочное погашение уменьшает сроки возврата и переплату (при условии, что по кредитному договору вы не платите сначала проценты, а потом — тело займа). Например, если кредит оформлен на 3 года под 18% годовых, то, выплачивая его за 2 года, вы переплатите на 18% меньше.
Если сравнивать эти два момента, то выгодной, конечно, окажется вторая модель. Дешевле быстрее выплатить кредит, чем уменьшать ежемесячные платежи. Но это зависит от финансовой ситуации должника:
- Например, представим, что вам урезали зарплату с 40 тыс. рублей до 28 тыс. рублей. По кредиту нужно платить 17 тыс. рублей, а значит, вам почти ничего не будет оставаться на проживание. В таком случае лучше делать пролонгацию с уменьшением ежемесячного платежа.
- Например, вы взяли кредит на 5 лет, но вас повысили на работе и материальное положение улучшилось. В таком случае лучше выплачивать ссуду большими суммами. При досрочном погашении вы переплатите намного меньше процентов. Преимущество этого варианта в том, что платить больше можно самостоятельно, никаких дополнительных соглашений подписывать не нужно.
Почему кредиты выдают под разные ставки: от 5-6% годовых до 35% и выше?
Действительно, что за несправедливость? Почему одним можно выплачивать кредит всего под 4,99% годовых, как сладко предлагает Альфа-банк в программе рефинансирования, а другим приходится выкладывать по 15% и больше?
Такой разброс оправдан рациональными причинами, которые мы здесь и рассмотрим. Но прежде представим всем заинтересованным ответ бывшего первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, который прокомментировал разницу в процентных ставках между российским Сбербанком и его дочерним банком в Чехии.
Клиенты задают справедливый вопрос — почему в России им приходится платить по 9-12% или больше (от 5,9% годовых), тогда как в Чехии Сбербанк предлагает кредиты под смешные 2,77% годовых?
На логичные вопросы представитель отвечает, что процентная ставка формируется на следующих факторах:
- Ставка по вкладам. Хасис ссылается на то, что в Чехии депозиты оформляют по чрезвычайно низким ставкам, в России же вкладчики получают больше. А депозиты — это деньги, которые потом идут на выдачу кредитов.
- Ставка рефинансирования. В России сейчас она составляет 21% годовых. В Чехии — 0,75% годовых.
- Инфляция. В России уровень инфляции за прошедшие 5 лет составлял 7,2%, а в Чехии — 1,5%.
В итоге у нас получается ситуация, когда один банк в различных странах выдает кредиты под совершенно разные проценты.
Теперь рассмотрим, почему отличаются ставки в различных банках, которые, тем не менее, находятся на территории РФ. Сразу отметим, что ставки 5-6% — это нечто из области фантастики. Действительно, банки предлагают кредиты под такие проценты, но это реклама.
На официальных сайтах банков она выражена в том, что банки кредитуют по ставкам «От…%». То есть это всего лишь хитрый маркетинговый ход. Вернее, кредит по такой ставке получить можно. Но для этого надо быть идеальным заемщиком. Например, самим Федором Бондарчуком, лицом Газпромбанка.
Какие факторы влияют на процентные ставки в российских банках:
- экономическая обстановка в стране. Например, при кризисе обычно ключевая ставка поднимается, что влечет рост ставок по кредитам. 2022 год нам всем показал, что ставка может себя вести совершенно непредсказуемо;
- персональные особенности кредитного продукта. Например, по ипотечным кредитам ставки традиционно меньше, чем по потребительским кредитам;
- личные обстоятельства клиента. Например, если у него плохая кредитная история, ему в лучшем случае одобрят кредит с высокой ставкой;
- политика банка. Например, один банк готов кредитовать под 6% годовых, другой — по ставке от 10% годовых.
Рассмотрим факторы влияния на ставку по порядку
Экономическая обстановка в стране
В целом значение имеет ключевая ставка Центрального банка — это основной фактор, снижающий ставку. Она напрямую влияет на инфляцию. По сути, это ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам — но, под залог ликвидных активов. Есть еще и иные виды кредитования в ЦБ. По ним ставки выше.
Поэтому не стоит доверять предложениям кредитоваться под 4% годовых, если ставка ЦБ составляет 7-8%, потому что банк в принципе не работает себе в минус. По сути, повышение процентной ставки означает, что деньги стали дороже. Повышение провоцирует снижение спроса на услуги, на товар, замедляет рост цен и инфляцию.
Соответственно, когда падает ключевая ставка, банк может снизить проценты по кредитам. В особенности это заметно на примере ипотечных кредитов — банки предлагают своим клиентам рефинансировать ипотеки под сниженные ставки. Причина естественная — они не желают потерять клиентов, которые могут легко «переметнуться» в другой банк, воспользовавшись рефинансированием.
Персональные особенности кредитных продуктов
Ипотека и автокредиты обычно выдают под меньший процент, чем потребительские кредиты. Почему? Потому что такие кредиты обычно обеспечены предметом залога — квартирой или машиной; они предполагают начальный взнос в размере 20-50% от стоимости залога; к заемщикам предъявляются строгие требования. Они строже, чем при потребительском кредитовании: условные 50 тыс. рублей банк выдаст и без справки о доходах, а вот с ипотекой такое не прокатит.
Личные обстоятельства клиента
Банк тщательно изучает обстоятельства, историю и данные каждого клиента, подавшего заявку на кредит. Как правило, самые низкие процентные ставки предлагают людям, которые получают зарплату через этот банк, имеют депозиты в нем же или в целом являются его надежными клиентами.
Если человек — не клиент этого банка, значит, ставка уже будет выше. Также ставку повышают следующие факторы: отказ от страховки, отсутствие официального трудоустройства, подпорченная кредитная история, декретный отпуск, недостаточный стаж работы на текущем месте работы.
Политика банка
Каждый банк самостоятельно решает, под какой процент давать кредиты. В целом самые интересные условия предлагают лидеры рынка: ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Сбербанк. Также в этой гонке принимают участие региональные банки, которые желают привлечь новых клиентов. Повлиять на банк нельзя, но ознакомиться с лимитами процентных ставок можно на официальных порталах финансовых организаций.
Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными?
К сожалению, вы вряд ли получите звонок из банка с щедрым предложением о снижении платежей. Пока вы тянете, никто шевелиться не будет. Снизить процент по действующему кредиту или ежемесячный платеж можно только по собственной инициативе и то, увы, не всегда.
Вам потребуется одна из двух программ:
- Реструктуризация. Ее можно оформить почти в каждом банке, но вам потребуется доказать, что реструктуризация вам действительно необходима. Например, вследствие обстоятельств, которые ухудшают ваше материальное положение.
- Рефинансирование. Программу предлагают все большие банки, она позволяет снизить процентную ставку по автокредиту, по ипотеке или по потребительским кредитам. По сути, это может быть даже объединение нескольких кредитов в один под снижение процентной ставки.
Теперь подробнее о реструктуризации
С ее помощью можно:
- продлить кредитный договор, сделать пролонгацию на несколько лет;
- снизить ежемесячный платеж;
- частично списать пени и штрафы;
- изменить условия возврата задолженности: например, поменять дифференцированные на аннуитетные платежи.
Реструктуризация обычно предоставляется, если у человека наступили сложные жизненные обстоятельства. Списание пеней и штрафов позволяет уменьшить тело кредита, а пролонгация — сделать ежемесячный платеж меньше.
Банки предъявляют и требования к кандидатам на реструктуризацию. Например:
- чистая кредитная история без просрочек;
- наличие постоянного дохода;
- выполнение всех требований банка, например, в части страхования;
- подтверждение обстоятельств, которые привели к ухудшению финансовых обстоятельств.
Отметим, что есть еще один вид реструктуризации — это банкротство физического лица в суде. Оно предполагает введение процедуры реструктуризации долгов. Процедура значит, что человек получает шанс рассчитаться с долгами за 3 года, и банкротом он при этом не станет. Условия весьма привлекательные: по долгам устанавливается ставка ЦБ — сейчас она составляет 21% годовых. И выплатить надо примерно 80% от совокупного долга.
Необходимо тщательно рассчитать, получится ли выплатить все кредиты за 3 года. Понятно, что закрыть ипотеку длиной в 10 лет за столь короткий срок не выйдет, но вот остальные ссуды вполне можно погасить.
Второй вариант — это рефинансирование кредитов
Услугу предлагают в различных банках. Она предполагает, что банк выплатит все кредиты за вас, но взамен оформит на вас общий кредит на привлекательных условиях. Например, если сейчас вы платите 4 кредита со ставками 11%, 15%, 10,1% и 18% годовых, а банк предлагает это все переоформить под 9,5% годовых, то стоимость кредита уменьшается, да и платить вы будете меньше (при тех же сроках погашения).
Но при рефинансировании банки тоже предъявляют требования:
- отсутствие кредитной просрочки;
- стабильный доход.
При этом заставить банк снизить проценты нельзя — ни по суду, ни другими способами. Рефинансирование — это сугубо добровольная услуга банков.
Если вы соответствуете условиям реструктуризации, вам потребуется следующее:
- Подача заявления на реструктуризацию — форму документа можно запросить у банка. В заявлении указываем персональные данные, обстоятельства, размер дохода.
- Приложение документов, которые подтверждают ваши ухудшившиеся обстоятельства: медицинские заключения, документы иждивенцев, документы с места работы, справку 2-НДФЛ и так далее.
- Далее подаем пакет документов в банк и ждем решение. Если банк отказывает, стоит рассмотреть вариант с судебной реструктуризацией. Если же банк одобрил реструктуризацию, то вам назначат встречу с сотрудником банка, и вы сможете подписать новое соглашение с лучшими условиями.
Эти условия оговариваются отдельно. Вам придется ознакомиться с договором и обсудить вопрос с банком, и только тогда уже подписывать.
Рефинансирование кредита необходимо запрашивать в стороннем банке. Например, можно подать заявку на официальном сайте банка и дождаться решения. Далее:
- приходим в отделение банка, ранее выдавшего кредит с уже заключенными кредитными договорами. А дополнительный список документов можно уточнить заранее;
- составляем заявление на рефинансирование и ждем результата;
- далее, если банк согласен, он делает переводы денег в ваши банки и тем самым закрывает ваши текущие кредиты;
- далее вы подписываете новый кредитный договор.
При желании можно оформить погашение основного долга с выдачей дополнительных сумм. Например, по старым кредитам вам нужно платить 300 тыс. рублей, а при рефинансировании вы берете еще 100 тыс. рублей наличными, и новый кредитный договор оформляется на 400 тыс. рублей.
Как быстро и законно уменьшить сумму займов, если отдавать их нечем?
Представим стандартную ситуацию: мужчина, 40 лет, работает на местечковом предприятии за 35 тыс. рублей. У него 2 кредита, 3 кредитных карты и 4 микрозайма. Общая сумма платежей уже составляет 28 тыс. рублей, на жизнь ничего не остается. В целом он должен банкам и МФО 600 тыс. рублей. Тут он заболел и потерял нормальный доход. Платить нечем, долги нарастают как снежный ком.
Вы предложите реструктуризацию или рефинансирование. Отличная мысль, но она не спасет заемщика. Во-первых, уменьшить платеж по кредитной карте за счет реструктуризации сложно; во-вторых, реструктуризировать можно только один кредит за раз. А вот рефинансирование в банках не затрагивает микрозаймы — банки наотрез отказываются рефинансировать дары микрофинансовых организаций.
Что делать заемщику? Ему остается только одна дорога — обращаться в арбитражный суд и признавать себя банкротом. Только там его избавят от долгов перед банками и МФО, отдавать ссуды не придется.
Наши юристы постоянно работают с кредитными должниками и оказывают им посильную помощь в разрешении конфликтов и дилемм с банками. Если вам нужна срочная помощь наших экспертов — обратитесь за консультацией!
