Черные кредиторы — это юридические лица, которые оказывают услуги в сфере кредитования, не имея для этого специального разрешения ЦБ РФ — лицензии для банков или записи о включении в реестр для микрофинансовых компаний. Либо после отзыва лицензии или исключения записи из реестра МФО.
Указанное разрешение может выдаваться путем включения в реестр для микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов — для каждого профиля деятельности ЦБ ведет свой реестр.
Нелегальные кредиторы изначально нарушают закон. Поэтому они не связаны правовыми нормами при оформлении договора и выдаче денег, взыскании долга с заемщика.
О том, как распознать черного кредитора и избежать проблем при получении и возврате займа, расскажем ниже.
Кто такие черные кредиторы по закону
Кредитор — это лицо, перед которым есть денежные или имущественные обязательства. Они могут возникнуть после получения кредита или займа, при заключении других гражданских договоров.
Кредитором может быть как юридическое лицо, так и предприниматель, гражданин. Право требования денег у кредитора возникает при наступлении определенных условий — срока возврата кредита (займа), нарушений обязательств по сделке и т.д.
В законах нет такого понятия, как черный кредитор. Это неофициальный термин, которым именуются компании, выдающие деньги в долг без соответствующего разрешения. Это может быть:
- организация, именующая себя банком, но не имеющая лицензии ЦБ РФ;
- компания, подпадающая под признаки МФО, но не состоящая в реестре микрофинансовых организаций ЦБ РФ или исключенная из него по различным основаниям;
- коллекторское агентство, не состоящее в реестре ФССП, но выкупившее долг и ставшее новым кредитором;
- другие организации, нарушающие правила работы на рынке кредитования и выдачи займов.
Слово «черный» всегда связано с негативом. Это в полной мере относится и к выдаче кредитов или займов. Черные кредиторы работают нелегально и изначально нарушают законодательство. Для заемщика это может обернуться проблемами при взыскании, финансовыми потерями.
Чаще всего нелегальной выдачей денег в долг занимаются МФО, не состоящие в реестре ЦБ РФ, либо исключенные из него. Они знают, что нарушают закон, но прибыль от деятельности перекрывает все риски.
В рекламе и договорах черных кредиторов могут звучать ссылки на наличие лицензий и разрешений, на положительные отзывы клиентов и отсутствие замечаний государственных ведомств. Но это не более чем прикрытие для незаконной работы.
Кого нельзя назвать черным кредитором
Профессиональной деятельностью по выдаче кредитов и займов могут заниматься банки, МФО, ломбарды, различные виды потребительских кооперативов.
Пройдя проверки и регистрацию в ЦБ РФ, они получат соответствующее разрешение (лицензия, включение в реестр и т.д.). Пока указанные организации имеют лицензию и/или числятся в реестре, они являются легальными кредиторами.
Не требуется специальное разрешение для частных лиц, которые дают деньги в долг другим гражданам, организациям. Они являются займодавцами (кредиторами) по договорам займа, распискам. Это не рассматривается как профессиональная деятельность в сфере кредитования.
Обычные организации тоже могут быть кредиторами. Например, они могут требовать и взыскивать долг с контрагента, который нарушил сроки оплаты по договору.
Коллекторы становятся кредиторами, если выкупят долг по цессии, получат право требования к должнику. Отметим, что легальные коллекторские фирмы тоже должны иметь специальное разрешение. Им является свидетельство о регистрации, которое выдает ФССП.
Признаки нелегального кредитора: на что обратить внимание заемщику
Получение кредита или займа у черного кредитора всегда влечет риски для заемщика. Подробнее об этом читайте в конце статьи. О том, что перед вами нелегальная микрофинансовая организация или даже «банк», могут свидетельствовать следующие признаки:
- отсутствие данных о наличии лицензии или номере в реестре ЦБ РФ на сайте кредитора, в договорах и других документах (впрочем, ничто не мешает черному кредитору указать номера несуществующих или отозванных лицензий);
- сомнительная реклама, где явно видны признаки мошенничества или другой формы обмана (например, условия пользования займов, которые заведомо невозможно найти на легальном рынке);
- требование о внесении предоплаты за рассмотрение заявки и выдачу займа, за проверку кредитной истории и иные услуги (легальные банки и МФО не берут деньги только за факт обращения к ним с заявкой);
- просьба указать сведения, которые никогда не требуют микрофинансовые и кредитные организации (например, полные данные банковской карты, с cvv и пин-кодом);
- отсутствие данных об офисах и отделениях компании (черные кредиторы могут работать полностью через интернет, либо с выездом к заемщику, либо во временно арендованных помещениях).
О том, что вы столкнулись с черными кредиторами, может свидетельствовать слишком высокий процент по займу или кредиту. Легальные банки и МФО, напротив, связаны ограничениями по максимальному размеру ставок и общей суммы переплаты.
Самым главным признаком черных кредиторов является отсутствие сведений о них в официальных реестрах ЦБ РФ. Все реестры участников рынка микрофинансирования можно найти по ссылке. Аналогичные сведения о банках можно посмотреть здесь.
Проверка по реестрам займет несколько минут, после чего вы увидите, вправе ли кредитор заниматься выдачей займов или кредитов.
Также для проверки можно воспользоваться Справочником финансовых организаций (ссылка). Туда попадают только легальные банки, МФО, ломбарды и кооперативы, прошедшие регистрацию в ЦБ РФ.
Если ввести название МФО или банка в строку поисковика ya.ru, то в выдаче можно увидеть синие галочки у легальной организации. Это означает, что компания имеет лицензию или разрешение ЦБ РФ, может законно выдавать кредиты и займы.
Черный список МФО
Контроль за работой на рынке финансовых услуг ведет ЦБ РФ. Одним из направлений контроля является выявление компаний с признаками нелегальной деятельности, включение их в специальный список.
Если кредитор внесен в этот реестр, значит у ЦБ РФ есть к нему претензии. Проверить организацию по списку можно по ИНН, наименованию, адресу сайта.
Чем грозит получение черного кредита в нелегальной МФО
Несмотря на все усилия ЦБ РФ, на рынке все еще очень много черных кредиторов. Компании, попавшие в черный список, меняют название или заново открываются под другим брендом. Люди обращаются за кредитами в нелегальные фирмы по следующим причинам:
- ввиду отсутствия финансовой грамотности, незнания основных признаков черных кредиторов;
- при невозможности получить деньги в легальном банке или МФО (например, по причине плохой кредитной истории);
- из-за простоты и скорости оформления кредита или займа (минимум проверок, максимально быстрое принятие решения).
Сложно сказать заранее, с какими проблемами вы столкнетесь после получения денег у черных кредиторов. О самых распространенных рисках расскажем ниже.
Очень высокие проценты по черным кредитам
Риски нелегальной деятельности черные кредиторы компенсируют очень высокими процентами. Заемщик не обязательно увидит это при подаче заявки и подписании договора. Пункты о порядке начисления процентов и штрафных санкций могут быть прописаны мелким шрифтом.
Нередко в договоре вообще делается отсылка к общим правилам выдачи займа для данной организации. Мало кто из заемщиков зайдет на сайт кредитора, чтобы отыскать там данные о реальной процентной ставке.
Общая сумма переплаты у черных кредиторов может существенно увеличиваться за счет дополнительных комиссий, сборов, штрафов. С заемщика могут брать деньги за все что угодно, от досрочного погашения кредита до выдачи справки о сумме задолженности.
Жесткие методы взыскания
Любой кредитор (даже черный) может попытаться взыскивать долг через суды и судебных приставов. Также к работе по взысканию могут привлекаться коллекторские агентства, с которыми оформляются агентские договоры или соглашения цессии.
Так как черный кредитор работает вне правового поля, он может использовать незаконные методы воздействия на должника:
- угрозы или физическое насилие;
- неправомерные действия с имуществом (арест и изъятие вещей, повреждение или уничтожение и т.д.), хотя такие полномочия есть только у приставов;
- распространение персональных данных о должнике в интернете, другими способами;
- постоянные звонки, выезд домой к должнику без соблюдения ограничений по времени суток, общему количеству.
Черные кредиторы при поддержке «своих» коллекторов могут выбивать долги не только с самого заемщика, но и его родных и близких. В лучшем случае, они будут получать постоянны звонки, смс и письма. В худшем варианте к ним лично приедут домой, потребуют отдать долг за знакомого или родственника.
Невозможность отказаться от кредита
Важным преимуществом обращения в банк или МФО является возможность отказаться от кредита (займа), от страховки и других дополнительных услуг. В законах прописаны сроки периода охлаждения и правила отказа со стороны заемщика.
Обращаясь к черным кредиторам, об указанных льготах можно забыть. Никаких периодов охлаждения у нелегальных организаций нет и не будет.
Потеря имущества
У черных кредиторов риск невозврата денег может быть еще выше, чем у легальных банков и МФО. Чтобы минимизировать их, заемщику могут предложить оформить залог на автомобиль или недвижимость, либо передать какое-либо движимое имущество. Это влечет следующие последствия:
- сумма займа наверняка окажется существенно меньше реальной стоимости имущества;
- черный кредитор может продать заложенное имущество как в период пользования займом, так и при его возврате (для этого в договоре будет указан огромный перечень оснований для обращения взыскания на предмет залога);
- вернуть залог через суд и приставов будет очень сложно, так как нелегальная компания может вообще не иметь регистрации как юридическое лицо.
Нередко черные кредиторы вообще предлагают оформить залог путем переоформления прав на имущество. Для этого заключается договор купли-продажи с обещанием совершить обратную сделку после возврата займа. Это так называемый договор обратного лизинга.
Однако заставить кредитора «продать» обратно свое имущество практически невозможно. В редких случаях можно добиться аннулирования сделки через суд, но это крайне сложная процедура.
Мошенничество с потерей денег
Черный кредитор может вообще не дойти до стадии выдачи денег, но существенно заработать на доверчивом заемщике. Можно столкнуться со следующими видами мошенничества:
- передача своих персональных данных при оформлении заявки (далее ваши сведения могут использовать для оформления кредита, для иных целей);
- внесение значительных сумм за рассмотрение заявки, за подключение страховки или дополнительных услуг (после оплаты вам откажут в выдаче займа);
- передача имущества или оформление залога без реальной выдачи денег в долг.
В итоге, заемщик не только не получит желаемую сумму, но и серьезно осложнит свое финансовое положение. В самой худшей ситуации его персональные данные и реквизиты карты могут использовать для незаконных операций. Это может в перспективе грозить доверчивому человеку даже уголовным делом.
Что делать, если занял деньги у черных кредиторов
Есть шанс, что взяв и вернув деньги черным кредиторам, вы сможете избежать более серьезных проблем. Естественно, нужно готовиться к очень большой переплате, к начислению скрытых комиссий и сборов. Возвращая долг, обязательно требуйте оформление документа об отсутствии претензий и полном расчете.
Куда жаловаться на работу нелегальных кредиторов
Чтобы не столкнуться с последствиями займа у черных кредиторов, внимательно проверяйте данные об организации, читайте условия договоров.
Также рекомендуем посмотреть отзывы и комментарии в интернете, которые могут оставить другие клиенты этой компании. Если вы все же взяли деньги в долг, для защиты своих прав можно обращаться:
- с жалобой через интернет-приемную ЦБ РФ — вам вряд ли помогут вернуть деньги и имущество (если вы потеряли их при взаимодействии с кредитором), но к самой организации могут предпринять достаточно серьезные меры;
- в МВД, органы прокуратуры — заявления можно подавать по любым противоправным действиям, что может стать основанием для уголовного или административного дела;
- в суды — иск можно подать о расторжении договора займа, об аннулировании залога и возврате имущества.
На практике, черных кредиторов крайне сложно привлечь к ответственности. Хотя бы потому, что их очень сложно поймать «за руку». Даже если вы сможете расторгнуть договор займа, ничто не мешает продать долг не менее черным коллекторам.
Реальным методом защиты может стать обращение в МВД. Но так как преступники работают через интернет или умело скрывают данные о своей личности, до приговора доходят только единицы уголовных дел.
Если у вас возникли финансовые проблемы, а все банки и МФО отказываются давать деньги в долг, избегайте обращения к черным кредиторам. Лучше рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.
Наши юристы помогут выбрать эффективные способы действий, от прохождения банкротства со списанием долгов до защиты при взыскании.
