Вопрос о том, как быстрее погасить многочисленные долги перед банками и с чего начать процесс, нередко вгоняют заемщиков в ступор.
Особенно, если человек брал деньги в «тучные» времена, но потом случился кризис, что, увы, не редкость в экономике РФ. С каждым может произойти что угодно: бизнес «прогорел», источники заработка иссякли, случилось ЧП с имуществом, заболел сам должник или кто-то из близких и пришлось экстренно оплачивать лечение.
Или даже близкого человека призвали на военную службу… В итоге долги разрастаются, как снежный ком, катящийся с горы, и совершенно непонятно, как из-под него выбраться.
К сожалению, многие россияне ищут выход в том, чтобы набрать дополнительных ссуд. В Центробанке подсчитали, что по итогам 2022 года объем выданных физическим лицам кредитов превысил 27,09 трлн рублей.
Это рекорд: по сравнению с 2021 годом рост составил 2,5 трлн рублей, или плюс 10%. В коллекторской ассоциации НАПКА говорят, что и уровень просрочки за 2022 год существенно увеличился, на плюс 16%, что характеризует ситуацию в экономике РФ.
При этом федеральные власти осознанно активно субсидировали ипотеку, которая и сама по себе большой риск, а также «запускает» дополнительные траты на ремонт и обустройство нового дома. И многие граждане влезали в новые долги, чтобы оплачивать ранее взятые.
Что делать, если долгов набрал, а платить нечем
Разберемся с ситуацией на примере гражданина К., который:
- В 2021 году взял льготную ипотеку.
- В январе 2022 года получил ключи от новостройки и понял, что не рассчитал масштабы ремонта и расходы на обустройство. Ему понадобился еще и кредит наличными.
- Но после начала СВО стройматериалы, мебель и бытовая техника резко подскочили в цене. При этом супруга потеряла работу. Денег катастрофически не хватало, так что К. начал выкачивать их из двух кредитных карт (проценты по которым 19,9% и 25,9% соответственно), а вносить в погашение только минимальные платежи.
- И даже периодически обращается в микрофинансовые организации за займами до зарплаты, чтобы перекрывать одни задолженности другими. А там ставки доходят до 1% годовых в сутки.
Какие есть способы погашения задолженности перед кредиторами
Существуют проверенные стратегии погашения задолженности, учитывающие нескольких факторов. Должнику предстоит:
- Найти источники экономии средств;
- Взяться за подработки;
- Закрыть «неудачный» бизнес и устроиться на новую работу;
- Переориентировать ИП или самозанятость на новые проекты;
- Снять деньги с депозитов и «отдать банкам»;
- Расставить приоритеты в тратах личного бюджета и выплатах по имеющимся обязательствам;
- Избавиться от лишнего имущества, в том числе, например, продать залоги.
А иначе в какой-то момент у нашего К.:
- Долги по кредиткам вырастут настолько, что он не сможет вносить даже все возрастающие минимальные обязательные платежи по ним. Ведь некоторые банки начисляют их в размере 6-10% от суммы задолженности.
Тогда доступ к обеим картам окажется заблокирован за неуплату, и владельцу останется только право погашать долги, которые на стадии просрочки взыскиваются по сверхвысоким процентам — 39,9% и 56,9% годовых соответственно, плюс штрафы и пени.
- МФО перестанут одалживать ему средства даже под «грабительские» проценты, поскольку после каждой проблемы с выплатами кредитное досье в БКИ пополняется новыми красными отметками, да и уровень закредитованности относительно дохода слишком высокий.
- Возникнут и проблемы с необслуживаемым займом наличными под 8% годовых, по нему тоже будут начислять неустойки.
- Наконец, под угрозой окажется ипотека под 6%, на финансирование которой семья еле-еле наскребает.
- При этом дома лежат еще нераспечатанные платежки по долгам за ЖКХ, копятся штрафы и пени за парковку и огрехи вождения, на которые также надо находить средства.
Не платить по долгам — худшая из возможных тактик, поскольку размеры обязательств при этом существенно вырастут. Необходимо предпринять шаги к разрешению ситуации, не доводя дело до такой стадии.
«Маленькие долги»: в чем подвох
Когда долгов столько, что не знаешь, за что хвататься, иногда заемщики начинают с ними «разбираться», закрывая небольшие долги досрочно, а остальные погашая по графику. Особого смысла в этом нет: в ситуации «минус один долг» легче станет разве что психологически. Если, конечно, это не необеспеченная задолженность перед МФО, взятая под сверхвысокие проценты, от которой надо избавляться в первую очередь.
Чего точно не стоит делать, так это игнорировать «маленькие» долги:
- за ЖКХ;
- за телефон/ интернет;
- за «проблемное вождение» (нарушение ПДД) и парковку т.д.,
только потому, что суммы и проценты по ним незначительны относительно тех, которые начисляют по кредиткам или в МФО.
Оплата одного из займов не означает, что кредиторы, банки или коллекторы, которым переданы проблемные долги, не пойдут судиться с заемщиком по другим, просроченным обязательствам. Управляющая компания или ТСЖ, телекоммуникационный холдинг или же дорожная инспекция/ городская администрация имеют все возможности успешно взыскать задолженность плюс неустойки по ним через суд.
Как только за дело примутся судебные приставы-исполнители, заемщик потеряет свободу маневра, поскольку средства на счетах начнут блокировать и списывать на выплаты присужденных долгов, а если денег не хватит — то и распродавать имущество.
Поэтому имеет смысла, не доводя дело до судов, связаться с юридическим лицом и договориться об условиях погашения.
Читайте также:
- Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?
- Как выяснить свою задолженность по микрозаймам перед МФО
- Взыскание долга по исполнительному листу
Как выяснить, есть ли долги на физическом лице
При этом сами ТСЖ и тем более городская администрация могут и не пытаться вести переговоры. Нередки случаи, когда и суды проходят без их участия, особенно если должник живет не по адресу прописки.
А значит, граждане в таких ситуациях и не знают, что представители Федеральной службы судебных приставов (ФССП) уже ими занимаются, если не отслеживают и не оспаривают начисления своевременно.
Из каких источников можно узнать о своих долгах:
- Информация о взыскиваемых ФСПП долгах доступна на сайте структуры.
- Также сведения, в том числе о неоплаченных обязательствах перед ФНС, можно найти на портале «Госуслуг».
- Имеет смысл периодически заглядывать и в свое кредитное досье в крупнейших БКИ, аккумулирующих информацию. Дважды в год это можно делать бесплатно, а в промежутках — периодически отслеживать свои кредитные рейтинги. Этот показатель «условный», поскольку у каждого бюро своя методика оценки, да и банки свой скоринг настраивают индивидуально.
Тем не менее, проблемы отражаются на рейтинге — если субъект ушел из зеленой зоны в желтую (не говоря уже о красной) это повод насторожиться и начать выяснить: в чем же дело.
В какой очередности имеет смысл гасить долги перед финансовыми структурами
Очевидным разумным решением является приоритетная досрочная выплата задолженностей по обязательствам с наиболее высокими ставками.
Но есть еще ряд обстоятельств, которые стоит учесть. В рассматриваемом случае стоит поставить в приоритет обслуживание кредитной карты под 25,9% годовых. По ней необходимо:
- помимо обязательного платежа вносить еще дополнительные суммы в счет погашения основного долга;
- ограничить траты;
- не снимать с кредитки наличные (в большинстве банков это платная опция, к тому же дорогая, и не попадающая под действие беспроцентного периода);
- иначе сумма задолженности банку продолжит нарастать.
Но если у заемщика есть проблемные долги в МФО, выплаты по ним могут оказаться более приоритетными, чем по кредиткам.
По мере снижения самого «дорогого» долга, аналогичная тактика применяется и ко второй кредитке, с несколько более щадящими, но все равно невыгодными условиями.
Формально, и к остальным долгам применима та же логика — чем «дороже» долг, тем быстрее с ним стоит разобраться. Но, поскольку ипотека и кредит наличными уплачиваются фиксированными суммами, имеет смысл обращать внимание:
- уже не только на проценты;
- но и на размеры ежемесячных выплат;
- и даже на то, в какой «стадии» жизни находится кредит.
Даже 1 тыс. рублей досрочного платежа, внесенного в начале выплат ипотеки, снизит общую стоимость долга куда существеннее, чем 5 тыс. в конце периода погашения. Особенно, если переплата будет направлена на погашение основного долга, и пойдет на уменьшение размера ежемесячного платежа, но сами выплаты будут производиться в полном объеме.
В случае К., поскольку ипотечный кредит взят не так давно, имеет смысл досрочно гасить его, поскольку в долгосрочной перспективе это принесет большую экономию, чем досрочное закрытие «потреба».
Как узнать, какой из кредитов гасить выгоднее
Рассчитать выгоды при различных вариантах погашения можно с помощью:
- Кредитных калькуляторов, доступных на различных финансовых сайтах, включая порталы самих банков. Но высчитывать сложные проценты бывает затруднительно.
- В таких случаях проще выяснить, как сработает досрочное погашение, при посредничестве специалиста банка, где взят заем.
Как выстроить стратегию, чтобы выплатить все долги банками — кредиторам без просрочек? Предположим, что, как в нашем случае, долги в какой-то момент стали для кредитора неподъемными. Чтобы не уйти в просрочку, можно рассмотреть ряд вариантов, таких как:
- Кредитная пауза по выплатам.
- Оформление реструктуризации ссуд и займов.
- Рефинансирование имеющихся долгов.
- Продажа залога по договоренности с банком с целью погашения обязательств.
- Выкуп заложенного имущества у банка ради последующей перепродажи по рыночной цене.
Одна из реализованных мер или сочетание нескольких позволят:
- снизить текущую кредитную нагрузку;
- избежать судов и взысканий;
- а также осуждения со стороны втянутых в процесс родных и сослуживцев, к которым коллекторы или судебные приставы непременно придут «разбираться»;
- и в целом пройти через сложный период с минимальными потерями.
Каникулы по выплате ссуд и займов: какие существуют возможности в 2023 году
В моменте доступны принципиально разные варианты отсрочки по уплате долгов через механизм кредитных каникул (КК):
- Когда льготный период по выплатам предоставляет сам банк, по собственной программе – как вариант реструктуризации;
Такой способ подходит тем, кто еще не пропустил сроки внесения платежей. Большинство банков и в договорах, и на сайте четко указывают на это условие. Если заемщик, поняв, что его доходы временно упали, заблаговременно, не доводя до просрочки, обратился в банк для разрешения ситуации, ему могут предоставить отсрочку по выплатам.
На какой срок и по каким видам кредитов — зависит исключительно от политики конкретной финансовой организации. Заявителю могут, например, оформить каникулы по ипотечным выплатам на 3 месяцев, а по кредитке только на 1, или вообще отказать в просьбе.
- В качестве меры поддержки, которую кредитор обязан оформить должнику при наличии требования и соответствии условиям правительственной программы.
Льгота от государства доступна и по просроченным ссудам и займам, но только если заемщик подходит под достаточно жесткие условия, сформулированные законодателями.
Сейчас действуют следующие виды КК с господдержкой:
- Согласно № 106-ФЗ. Подходят для граждан, а также самозанятых, ИП и некоторых других представителей МСБ. Получить льготу можно по договорам с финансовыми учреждениями, заключенным до 1 марта 2022 года, обратившись к кредитору с 1 января по 31 марта 2023 года. В 2022 году каникулы можно было оформить только до 30 сентября.
Мера господдержки разовая, то есть повторить маневр с тем же кредитом, если в 2022 году отсрочка была получена, не удастся. Условия — те же, что были в 2022 году: КК действуют от 1 до 6 месяцев, могут быть частичными или полными (по выбору заявителя).
- Еще один «точечный» вариант федеральной льготы: ипотечные КК, которые предоставляются заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию, в рамках № 76-ФЗ.
При большом желании и везении, можно воспользоваться и сразу несколькими мерами поддержки от банка и государства. Но стоит помнить, что уйти на одни каникулы, находясь на других, не получится. Хотя бы на один платеж по графику накопить придется.
- Кроме того, по нормам № 377-ФЗ отсрочка по выплатам доступна для мобилизованных и иных категорий лиц — участников СВО, а также их близких. Соответствующие законодательные установки действуют с 7 октября 2022 года.
Клиент имеет право оформить полные КК на весь период, то есть вообще не вносить деньги на счета на протяжении полугода. При этом стоит помнить, что проценты за месяцы использования льготы кредитор начислять продолжит, и их придется выплатить позднее.
Но выгоднее оплачивать заем хотя бы частично: средства в этом случае будут списаны на погашение основного долга, а значит сумма выплат уменьшится. Из плюсов КК: они нейтрально отражаются в БКИ, не ухудшая финансовую репутацию заемщика.
Объединение долгов: плюсы схемы
Как и все «манипуляции» с займами и ссудами, рефинансирование проводится в рамках № 353-ФЗ, «О потребительском кредите (займе)», который является базовым для рынка. Некоторые банки позволяют:
- не только собрать воедино несколько выданных ранее ссуд,
- снизив процент по ним и увеличив сроки выплат,
- но и могут даже предоставить дополнительные кредитные средства.
Все это, опять же, при условии незапятнанного досье заемщика. Но есть и минусы:
- Скорее всего, придется искать финансовую структуру, которая согласится на рефинансирование на приемлемых условиях.
- В ситуации, если кредит взят, когда ставки на рынке в момент выдачи займов были лучше, чем текущие, мера может оказаться невыгодной.
Новый источник погашения займа всегда должен быть более дешевым, чем действующий, в противном случае брать очередную ссуду бессмысленно.
Залог на продажу: плюсы и минусы
Имущество, находящееся в залоге у банка, может оказаться хорошим подспорьем в трудную минуту. Но важно понимать, что при оформлении и оценке кредитор закладывает значительные дисконты, особенно когда речь идет о транспортном средстве. Поэтому выгодно продать автомобиль через банк вряд ли не получится.
Наилучший вариант:
- взять деньги в долг у родных или друзей (бесплатно или под небольшой «мотивирующий» процент),
- закрыть автокредит досрочно,
- затем оценить и выставить авто на продажу на рыночных условиях,
- из полученной суммы расплатиться по долгам или хотя бы закрыть значительную их часть.
Выгоднее добровольно продать свое имущество, чем ждать, когда в рамках исполнительного производства его пустят с молотка судебные приставы. В том числе помнить, что при личном банкротстве часто удается сохранить лишь единственное жилье.
Как найти дополнительные источники средств на погашение ссуд
Помимо продажи ценного имущества, еще один действенный и простой способ: планирование расходов. Сейчас оценить свой бюджет не так уж сложно, поскольку вся информация о тратах по банковским картам доступна в личном кабинете.
Нередко при анализе расходов становится очевидно, что солидные суммы:
- «оседают» в барах, ресторанах, боулингах и прочих увеселительных заведениях;
- тратятся на дорогой алкоголь и сигары;
- перекочевывают в карманы личных тренеров, массажистов и косметологов;
- уходят на обновление гардероба «брендовой» одеждой;
- должник оплачивает дорогостоящее обучение.
Также по картам предусмотрена возможность установить лимит на траты для себя и близких. А некоторые банки предлагают в онлайн-приложениях обучение методам снижения расходов и накоплений на мечту.
Можно добиться существенной экономии, временно отказавшись от ряда дорогостоящих привычек. В режиме ограничений предстоит жить до момента, пока задолженность будет погашена либо финансовая ситуация должника улучшится.
Закрыть старые кредитки и открыть новые: зачем так делать
Банковские технологии и продукты развиваются, как это происходит и в других сферах нашей жизни. Между тем, многие граждане до сих пор используют кредитные карты, оформленные 5 и даже 10 лет назад, когда беспроцентный период редко превышал 50 дней.
Сейчас же по многим классическим кредиткам он установлен уже в 120, 140 и более дней, причем они могут быть бесплатными в обслуживании.
А ведь именно во время грейс-периода и выгодно пользоваться кредиткой, чтобы вовсе не платить за заемные средства.
Кроме того, есть разные способы погашения. Например, грейс-период по тратам в Сбербанке «открывается» ежемесячно, и составляет 120 дней. Таким образом, сейчас в можно в течение трех и более месяцев жить на заемные средства, внося только минимальные платежи.
В каком случае меры экономии не сработают
Попытки экономить мало чем помогут в ситуации, когда:
- платежи по долгам сопоставимы с суммой дохода заемщика/ его семьи или даже превышают ее;
- и в ближайшее время нет шансов на рост заработков;
- а кредиторы, учитывая ситуацию, не готовы идти навстречу.
Выходом в такой ситуации может стать личное банкротство физлица. Такое решение имеет смысл принимать, если остальные варианты исчерпаны. Не можете договориться с кредиторами? Обращайтесь за консультацией к нашим юристам.
