Долг по кредиту является обязательством заемщика. Его суть и условия не меняются, если банк продал задолженность коллекторам. Не стоит рассчитывать, что коллекторы согласятся списать безнадежный долг. Взыскание будет вестись «до победного конца», даже если должнику нечем платить.
Защищать свои интересы от действий взыскателей можно разными способами. Должник вправе направить отказ от взаимодействия с коллекторами или просто не отвечать на звонки, пройти процедуру банкротства для освобождения от обязательств. О последствиях неоплаты кредита в адрес коллекторов и о доступных вариантах защиты от взыскания расскажем ниже.
Чем грозит неоплата долга коллекторам
Коллекторские агентства требуют вернуть долг по кредиту после заключения соглашения с банком. Для заемщика это повлечет дополнительные проблемы. Коллекторы ведут взыскание намного жестче, чем изначальные кредиторы.
Они могут «названивать» должнику, выезжать к нему для проведения очных встреч, направлять документы и рассылать сообщения. Даже если взыскатели действуют корректно и в рамках закона, заемщик будет постоянно находиться в стрессовой ситуации.
С учетом прав, предоставленных коллекторам, неоплата задолженности по просроченному кредиту может грозить следующими последствиями:
- долг никуда не денется, будет числиться в материалах коллекторского агентства;
- чем дольше просрочка, тем хуже будет состояние кредитной истории и индивидуальный рейтинг заемщика;
- даже если истечет срок исковой давности, коллекторы не спишут долг, продолжат его взыскивать во внесудебном порядке;
- общая сумма задолженности может увеличиться за счет начисление неустойки и процентов;
- у коллекторов есть право взыскивать просрочку через суд и службу приставов.
Коллекторское агентство получает доход от взыскания долга, либо вознаграждение за оказанные услуги от банка. Поэтому от эффективности действий коллекторов напрямую зависит их прибыль. При таких условиях должник не может рассчитывать, что его оставят в покое.
Какие меры воздействия коллекторы могут применить к должнику
В распоряжении коллекторов не очень много реальных мер воздействия на должника, который отказывается платить по просроченному кредиту. В отличие от приставов, сотрудники коллекторского агентства не могут:
- применять ограничения и запреты за неуплату долга;
- арестовать имущество неплательщика, забрать его для реализации;
- вводить аресты на активы, банковские карточки и счета, удерживать деньги с зарплаты или иного дохода.
Основная деятельность коллекторов предусматривает постоянное напоминание о долге, ведение переговоров с заемщиком. Хотя закон ограничивает частоту разных способов взаимодействия и запрещает использовать незаконные методы взыскания, должнику от этого не сильно легче.
Периодические звонки, получение сообщений и писем не даст спокойно жить. Поэтому лучше предпринять действия по защите своих интересов, чтобы ограничить общение с коллекторами или полностью прекратить взыскание.
Читайте также
- Сколько раз могут звонить коллекторы: не чаще 16 раз в месяц
- Рейтинг коллекторских агентств: ТОП взыскателей с самыми «грязными» методами
- Могут ли коллекторы звонить в выходные дни?
Могут ли коллекторы прекратить взыскание, если должник не платит
На это не стоит рассчитывать. Коллекторское агентство никогда не простит долг и не откажется от его взыскания, так как это повлечет убытки.
Как вариант, неплательщику могут предложить списание части процентов или неустойки, если он даст гарантии погашения основной части задолженности. Такие схемы работы практикуют некоторые коллекторские компании, но только при согласии должника на взаимодействие.
Коллекторы могут временно прекратить действия по взысканию в следующих случаях:
- если отсутствует информация о должнике, либо нужно собрать дополнительные сведения;
- если возникли основания для приостановления взаимодействия в силу закона (например, пока должник проходит лечение в стационаре);
- если заемщик добился предоставления рассрочки или отсрочки через суд;
- если материалы на взыскание передаются в суд или в ФССП.
Даже если коллекторы обязаны приостановить личное взаимодействие в силу закона, у них сохраняется право направлять документы с требованиями о долге.
Если коллекторское агентство оказывает услуги по взысканию в рамках агентирования, оно обязано прекратить взыскание после расторжения договора с банком (или истечения его срока действия). Но это также не приведет к списанию просроченного кредита.
Банк может выбрать для работы другую коллекторскую компанию, принять решение о продаже задолженности. В итоге, спустя некоторое время взыскание возобновится.
Какие преимущества дает погашение задолженности по кредиту
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты или лучше полностью отказаться от общения с ними? Во-первых, погашение кредитного долга является личным обязательством, которое нужно исполнять. Также, начало оплаты долга позволит:
- получить какие-либо льготы, если их предлагает коллекторское агентство — клиенту, который согласен сотрудничать, могут дать рассрочку или списание части задолженности;
- постепенно улучшить кредитную историю — коллекторы обязаны передавать в БКИ данные о каждом поступившем платеже, что положительно скажется на рейтинге заемщика;
- избавиться от настойчивых звонков, от очных встреч с взыскателями — если коллекторы увидят начало погашения долга, они могут снизить давление, сократить количество телефонных переговоров.
Если коллекторское агентство работает по агентскому соглашению, то льготы по оплате долга можно просить напрямую в банке.
Как быть, если нечем платить по просроченным кредитам
Сложные жизненные ситуации зачастую не оставляют заемщикам шансов на погашение даже части задолженности. Так как это не является основанием для прекращения коллекторского взыскания, должник может:
- использовать специальные способы защиты, предоставленные законом о коллекторах (подробнее об этом расскажем ниже);
- просто игнорировать все требования и письма от взыскателей, звонки и сообщения;
- получить льготы по погашению задолженности через суд, либо в рамках исполнительного производства;
- рассмотреть вариант с прохождением банкротства, которое может закончиться реструктуризацией долгов или их списанием.
Коллекторы не могут вести взыскание по погашенному кредиту. Поэтому, если с вас ошибочно требуют закрытый долг, сразу подавайте заявление в коллекторское агентство, просите прекратить все действия. Если это не помогло, направьте жалобу в ФССП.
Если у заемщика есть имущество, скрыть его от взыскателей вряд ли получится. Хотя коллекторы не могут входить домой к должнику или забирать его вещи, они могут передать документы на исполнение в ФССП.
Информацию об имущественном положении клиента передадут приставам, которые займутся арестом и реализацией активов. Более того, у сотрудников ФССП есть полномочия по розыску имущества, если есть основания, что должник передал его другим лицам.
Отказ от общения с коллекторами
Коллекторские агентства начинают звонки и другие действия по взысканию после заключения соглашения с банком. Если на этот момент продолжительность просрочки превысила 4 месяца, заемщик может сразу подать заявление с отказом от личного взаимодействия.
Это позволяет запретить звонки, очные контакты и рассылку сообщений, но не направление документов. Также подача отказа не повлияет на возможность вести взыскание через суд и ФССП.
На данный момент указанное заявление можно подать только в письменной форме по адресу коллекторского агентства. В феврале 2024 года вступят в силу поправки в закон о коллекторах. Одна из них меняет перечень способов направления документов, в том числе отказа от взаимодействия. Это можно будет сделать через нотариуса, лично под роспись или через портал «Госуслуг».
Специальные правила для отказа от личного взаимодействия применяются при судебном взыскании (ст. 8 закона № 230-фз):
- заявление можно подать не ранее 1 месяца после того, как решение суда вступит в силу;
- если отказ был заявлен до начала судебного дела, то он приостанавливается на 2 месяца.
Если должник не подавал указанное заявление, а просто не отвечает на звонки или отказывается от личных встреч, никаких санкций за это не последует.
Прекращение взыскания после списания долга
Хотя коллекторы никогда не спишут всю задолженность, этого можно добиться путем прохождения банкротства. Ключевые особенности этой процедуры:
- должнику необходимо подтвердить основания для прохождения банкротства (по общей сумме обязательств, по имущественному положению и т.д.);
- разрешение банка или коллекторского агентства на банкротство не требуется, но как кредиторы, они смогут заявлять свои требования в реестр, защищать свои интересы иными способами;
- в некоторых случаях банкротное дело в арбитраже может завершиться реструктуризацией долгов, т.е. гражданин получит рассрочку по выплатам кредиторам;
- итоговое решение о списании долгов влечет полное прекращение взыскания, независимо от того, кто его вел.
Освобождение от обязательств при банкротстве ухудшит кредитную историю. Но для должника, оказавшегося в тяжелой ситуации, это может стать единственным вариантом решения проблем. Наши юристы помогут пройти банкротство максимально безболезненно, возьмут на себя оформление документов, представительство интересов. Подробнее об условиях сотрудничества можно узнать на консультации!
